韓璐

今年3月，在外從事石材經(jīng)營(yíng)的楊毅因疫情被封控在小區(qū)。

恰好生意上急需墊資，焦灼不已的他通過陸金所控股旗下平安普惠陸慧融APP，在線5分鐘申請(qǐng)到了50萬元借款額度。

此前，西安的電商企業(yè)主李宇，遇到了線下貸款業(yè)務(wù)受阻的困境，通過平安普惠陸慧融APP的全國(guó)首個(gè)AI貸款解決方案“行云”，李宇3小時(shí)即申請(qǐng)到了100萬元的經(jīng)營(yíng)貸款。

在今年的全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中，首提服務(wù)“新市民”群體的各類需求，包括降低新市民創(chuàng)業(yè)融資的成本。

作為容納新市民就業(yè)的主要主體，中小微企業(yè)的作用和價(jià)值不可或缺。

平安集團(tuán)副總經(jīng)理、陸金所控股董事長(zhǎng)冀光恒表示：“普惠金融業(yè)務(wù)符合國(guó)家政策導(dǎo)向、市場(chǎng)空間巨大，陸金所控股具備線上線下的模式優(yōu)勢(shì)，資本儲(chǔ)備充足，將充分利用自身優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)響應(yīng)國(guó)家政策，向小微企業(yè)主提供‘省心、省時(shí)、省錢’的融資服務(wù)，以先進(jìn)的金融科技水平與服務(wù)能力幫助更多包括‘新市民’群體在內(nèi)的大眾共享中國(guó)高質(zhì)量發(fā)展成果?！?/p>

對(duì)于很多有融資需求的中小微企業(yè)主來說，“省心、省時(shí)、省錢”地通過金融活水“重獲新生”，是其發(fā)展與生存的關(guān)鍵，也是一直以來政府著力解決的民生重點(diǎn)。

在助力小微完善產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的過程中，不少金融機(jī)構(gòu)都在嶄露頭角。

平安集團(tuán)聯(lián)營(yíng)公司陸金所控股，作為最早服務(wù)于小微企業(yè)的金融科技平臺(tái)之一，也以創(chuàng)新舉措，完成一場(chǎng)普惠金融的升級(jí)戰(zhàn)役。

國(guó)內(nèi)有大量中小微群體，正受益于普惠金融服務(wù)。

羅伯特·希勒曾在《金融與好的社會(huì)》中提及普惠金融：“可以幫助我們?cè)谠絹碓綄拸V的社會(huì)階層中廣泛分配財(cái)富，金融創(chuàng)造的產(chǎn)品可以更加大眾化，也可以更好地和社會(huì)經(jīng)濟(jì)融為一體?！?/p>

今年的《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，要“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”。

近年來，各家機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍普惠金融，但不同于線上貸款產(chǎn)品，小微信貸推廣既需要依賴地推團(tuán)隊(duì)擴(kuò)大規(guī)模與服務(wù)覆蓋，又要線上提高風(fēng)控效率，降本增效，普惠金融的供給端博弈始終存在。

對(duì)于中小微企業(yè)來說，本就有經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大、缺乏抵押物、資產(chǎn)信息不全、單戶金融小且經(jīng)營(yíng)分散等問題，疊加這兩年疫情影響，不少制造業(yè)、服務(wù)業(yè)由于業(yè)務(wù)停擺，企業(yè)營(yíng)收下滑，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)成本增加，融資難、融資貴的問題愈發(fā)凸顯。

如何破解困局，真正“普惠”，成為了眼下重點(diǎn)。

2020年以來，國(guó)內(nèi)在普惠金融方面，以“增量”和“提質(zhì)”為目標(biāo)，通過出臺(tái)普惠性再貸款、創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃、制定大型銀行普惠小微企業(yè)貸款增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)、擴(kuò)大普惠金融試點(diǎn)等政策措施，大力促進(jìn)銀行業(yè)普惠金融發(fā)展。

但普惠金融的場(chǎng)景之廣，尚有大量未被滿足的需求，結(jié)構(gòu)化困境依舊存在。

以大型銀行為例，普惠小微貸款增速快，可大多集中在單戶貸款金額千萬元以下的頭部小微企業(yè)。

中小銀行又可能受限于展業(yè)能力和技術(shù)水平，難以獨(dú)自突破小微融資獲客和風(fēng)控難題。

作為行業(yè)分布分散且更下沉的小B大C群體，尤其是個(gè)體工商戶，其融資需求很難被銀行服務(wù)完整覆蓋到。

這類群體融資需求強(qiáng)烈，但風(fēng)控難度大，需核實(shí)借款人的多重信息和貸款用途，因此無法依靠純線上流程解決，要依賴于線下地推團(tuán)隊(duì)進(jìn)行前期的信息核實(shí)，可一旦機(jī)構(gòu)地推力量薄弱，又會(huì)制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

經(jīng)過多年經(jīng)驗(yàn)積累，陸金所控股已在布局“普惠金融”賽道，并試圖以創(chuàng)新的商業(yè)模式，為小微融資尋找最優(yōu)解。

起步初期，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尚未開啟，陸金所控股旗下零售信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)平安普惠，以線下模式為業(yè)務(wù)開辟并積累了強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)與經(jīng)驗(yàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的起步，陸金所又在線下基礎(chǔ)上，推動(dòng)線上流程的進(jìn)化。譬如利用大數(shù)據(jù)微表情、遠(yuǎn)程視頻面談等多項(xiàng)技術(shù)，完成業(yè)內(nèi)獨(dú)特的“AI+O2O”業(yè)務(wù)模型。

目前其線下?lián)碛谐?.6萬人的龐大服務(wù)團(tuán)隊(duì)，覆蓋中國(guó)270座以上城市。針對(duì)新市民、小微經(jīng)營(yíng)人群基數(shù)大、分布廣、千行千面的復(fù)雜現(xiàn)狀，龐大的線下團(tuán)隊(duì)提供了強(qiáng)有力的服務(wù)能力。

同時(shí)，陸金所控股在線上也擁有超4000人的遠(yuǎn)程服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

當(dāng)前新市民的金融需求越來越多樣化，這就要求金融服務(wù)更加智能和精準(zhǔn)。

冀光恒表示，陸金所控股不斷根據(jù)新市民、小微企業(yè)主的最新需求推出合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以數(shù)字化科技手段和商業(yè)可持續(xù)的方式服務(wù)小微企業(yè)主和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)效。

在普惠金融的發(fā)展過程中，金融科技力的進(jìn)步，成為小微企業(yè)發(fā)展的新引擎。尤其當(dāng)新冠肺炎疫情增加了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行當(dāng)中的不確定性時(shí)，技術(shù)帶來的生產(chǎn)力變革，正在成為確定性的來源。

在山西太原從事茶葉生意的陳亮，原本是平安普惠的老客戶。

今年庫存滯銷，倉儲(chǔ)壓力大，需要擴(kuò)建。為了加快茶葉銷售進(jìn)展，又需要資金投入網(wǎng)銷平臺(tái)。兩邊同時(shí)需要資金，數(shù)額大、時(shí)間急。

對(duì)貸款申請(qǐng)沒有把握的陳亮，平安普惠山西分公司的咨詢顧問在拜訪茶葉店后，助其在平安普惠最新線上服務(wù)——陸慧融APP，貸款過程中擬人AI客服在陳亮有疑問的時(shí)候隨時(shí)停下講解，輕松完成了100萬元的借款申請(qǐng)。

隨著數(shù)字化浪潮推進(jìn)，陸金所控股以“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)者的身份，為小微提供高效、穩(wěn)定、有溫度的普惠金融服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

今年5月，平安普惠推出一站式融資管家——陸賬房，通過科技手段，提升小微金融服務(wù)“獲得感”。用戶只需通過手機(jī)上一個(gè)流程、只申請(qǐng)一次就能獲得滿意的融資服務(wù)。

然而，小微融資產(chǎn)品創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)，僅憑流程優(yōu)化是不夠的，一站式精準(zhǔn)服務(wù)離不開AI科技、風(fēng)控科技的加入。

2021年初，平安普惠平臺(tái)率先啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)決策引擎升級(jí)項(xiàng)目，以羅馬神話中“雅努斯”命名，希望通過科技手段，在服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，保證資產(chǎn)質(zhì)量，以商業(yè)可持續(xù)的方式，支持小微企業(yè)主可持續(xù)發(fā)展。

升級(jí)后的引擎管理效率提升近5倍，響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力還是運(yùn)行效率均有明顯提升。

基于升級(jí)后的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎，平安普惠啟動(dòng)建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)決策平臺(tái)（“啟明星”計(jì)劃），實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的雙向聯(lián)動(dòng)，達(dá)到“決策迭代更敏捷”“引擎賦能更強(qiáng)勁”“客戶體驗(yàn)更暢快”的目標(biāo)，更深層次地挖掘小微企業(yè)潛力，在更早階段給予有潛力的小微企業(yè)更精準(zhǔn)的支持，以更強(qiáng)大的風(fēng)控能力為平安普惠助力小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

去年6月，陸金所控股率先在業(yè)內(nèi)發(fā)布AI智能貸款解決方案——“行云”，該方案借助擬人AI客服、無感人臉識(shí)別、OCR光學(xué)字符識(shí)別、ASR自動(dòng)語音識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)流程的數(shù)字化再造，將小微客戶申請(qǐng)貸款的平均時(shí)間縮短44%。

截至目前，“行云”已累計(jì)為全國(guó)近10萬名小微企業(yè)主提供服務(wù)，幫助其獲得借款約140億元。

前不久，平安普惠品牌煥新為“平安普惠陸慧融”，希望未來全方位提升自身小微信貸經(jīng)營(yíng)與管理能力，專注為小微企業(yè)主帶來科技化的融資服務(wù)，并推出小程序“陸慧融生意通”，以B2B商業(yè)資源匹配為核心的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)賦能，幫助企業(yè)與上下游產(chǎn)業(yè)鏈伙伴形成銜接。

以陳亮為例，不僅可以獲得融資，還可以在該小程序上發(fā)布商機(jī)、走網(wǎng)銷直播的同時(shí)，在線下和茶具商，品茶館開展合作，實(shí)現(xiàn)線上線下同步銷售。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，陸金所控股83.5%的季度新增借款流向小微企業(yè)主，較上年同期增長(zhǎng)7.8個(gè)百分點(diǎn)，已連續(xù)三個(gè)季度八成新增借款流向小微實(shí)體。

小微企業(yè)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的主力軍，也是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的晴雨表。陸金所面對(duì)小微企業(yè)主的“信貸缺口”，基于細(xì)分小微客群來提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，圍繞小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)需求創(chuàng)新服務(wù)模式，強(qiáng)化服務(wù)支撐，支持小微企業(yè)走“專精特新”道路，實(shí)現(xiàn)金融活水作用。

小微之外，另一個(gè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題就是農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民。

在穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、夯實(shí)“三農(nóng)”壓艙石上，陸金所控股也在從1.0的“授人以魚”、2.0的“授人以漁”，再到3.0的產(chǎn)業(yè)振興，摸索出一條從賦農(nóng)到富農(nóng)的鄉(xiāng)村振興之路。

農(nóng)業(yè)天生具有“弱質(zhì)性”，加上農(nóng)民老齡化、農(nóng)村空心化問題，傳統(tǒng)金融涉農(nóng)供應(yīng)鏈模式發(fā)展薄弱的問題始終存在。普惠金融要發(fā)揮“活水”作用，更考驗(yàn)創(chuàng)新力與精準(zhǔn)性。

冀光恒曾在《北大金融評(píng)論》上撰文指出，普惠金融發(fā)展史是一部減貧史，也是金融創(chuàng)新史，創(chuàng)新是金融促進(jìn)包容發(fā)展的重要路徑。

以中國(guó)平安的可持續(xù)減貧探索為例，面對(duì)“金融減貧的可持續(xù)性”這個(gè)世界性難題，金融機(jī)構(gòu)須進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以“減貧閉環(huán)”模式經(jīng)驗(yàn)，提高鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置效率，提高普惠金融服務(wù)的廣度、深度和密度。

近年來，陸金所控股在多年參與鄉(xiāng)村振興的過程中，摸索出一套獨(dú)特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基礎(chǔ)上，嘗試撬動(dòng)各方力量，讓更多主體參與進(jìn)來，通過“政府+金融機(jī)構(gòu)+基金會(huì)+合作社+農(nóng)戶”“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)擔(dān)+核心企業(yè)+農(nóng)戶”等多種形態(tài)，助力核心企業(yè)與合作社、農(nóng)戶組成信用、責(zé)任共同體，推動(dòng)鄉(xiāng)村合作社及農(nóng)創(chuàng)者上下游產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。

在針對(duì)“三農(nóng)”普惠上，陸金所控股探究不同細(xì)分人群的需求，圍繞返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年支持、非遺傳統(tǒng)文化傳承、國(guó)家公園建設(shè)等不同地區(qū)、不同人群的發(fā)展需求，分別在2018年至2021年啟動(dòng)了“惠農(nóng)貸”“扶貧新農(nóng)人”“媽媽的針線活”“平安守護(hù)者——國(guó)家公園”項(xiàng)目。

以“媽媽的針線活”項(xiàng)目為例，是在結(jié)合四川涼山彝族地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，由平安普惠聯(lián)合平安集團(tuán)，中國(guó)服飾報(bào)社等機(jī)構(gòu)，通過舊衣回收、升級(jí)再造，賦予廢舊衣物新的生命，減少環(huán)境破壞。

目前，項(xiàng)目已完成6期，培訓(xùn)非遺傳承的困境家庭服務(wù)100余人，共產(chǎn)出產(chǎn)品3萬多件，人均增收超過2萬元。

而去年推出的“平安守護(hù)者——國(guó)家公園”項(xiàng)目則是又一個(gè)“金融+農(nóng)業(yè)+生態(tài)”的創(chuàng)新嘗試，將農(nóng)業(yè)回歸生態(tài)，探索雙碳計(jì)劃與生物多樣性保護(hù)落地國(guó)家公園及其周邊鄉(xiāng)村社區(qū)的“1+N”實(shí)踐。

前沿科技與創(chuàng)新產(chǎn)品的加持，讓陸金所控股打破了農(nóng)村金融的固有邊界，以“金融+”作為基礎(chǔ)與核心，根據(jù)不同地區(qū)的鄉(xiāng)村潛能，挖掘了鄉(xiāng)土文化、產(chǎn)業(yè)協(xié)作、非遺傳承、國(guó)家公園等多個(gè)項(xiàng)目，延伸出了“金融+女性”“金融+產(chǎn)業(yè)”“金融+文化”“金融+雙碳”等多元鄉(xiāng)村場(chǎng)景應(yīng)用體系，從而形成了鄉(xiāng)村多維振興模式。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月，陸金所控股旗下平安普惠累計(jì)向近300位農(nóng)村合作社帶頭人及農(nóng)創(chuàng)者提供幫扶資金超1.33 億元，直接扶持超800 戶貧困戶，覆蓋40個(gè)縣域，帶動(dòng)周邊超1萬人，覆蓋地區(qū)包括甘肅、重慶、貴州、陜西等 14 個(gè)省份，涵蓋種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等多種農(nóng)業(yè)類型，有效增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興新動(dòng)能。

2022年，在平安集團(tuán)保險(xiǎn)、金融、醫(yī)療健康“三下鄉(xiāng)”號(hào)召下，陸金所控股又加大投入，推出“陸惠農(nóng)鄉(xiāng)村振興扶持計(jì)劃”，將“金融下鄉(xiāng)”落到實(shí)處。

全新普惠金融的升級(jí)計(jì)劃中，陸金所控股還將通過鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)資金支持各地農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)發(fā)展增收，繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)村小微返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、持續(xù)支持鄉(xiāng)村女性小微成長(zhǎng)，賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興帶頭人，守護(hù)好“新市民”的錢袋子，探索綠色低碳發(fā)展。

（文中楊毅、李宇、陳亮均為化名）