◎ 李騰 季柳（南京銀行，南京 210005）

實(shí)現(xiàn)共同富裕是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本目標(biāo)和內(nèi)在要求，也是金融行業(yè)發(fā)展的重要價(jià)值導(dǎo)向。中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議強(qiáng)調(diào)“共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，要在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕”，向商業(yè)銀行發(fā)展提出了新的要求。商業(yè)銀行是我國(guó)金融系統(tǒng)的核心組成部分，承擔(dān)著融通資金、提升資源配置效率的重要功能，因此，在我國(guó)建設(shè)共同富裕的道路上，商業(yè)銀行可以發(fā)揮巨大的作用。

首先，商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融和財(cái)富金融等業(yè)務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)人民收入水平快速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)“做大蛋糕”。其次，商業(yè)銀行可以通過(guò)普惠金融和民生金融等業(yè)務(wù)，優(yōu)化分配制度，通過(guò)降低城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間的收入差距，進(jìn)而提升收入分配的公平性，實(shí)現(xiàn)“分好蛋糕”。最后，針對(duì)貧困人群和老年群體，商業(yè)銀行可以通過(guò)公益金融、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)治理貧困、提升社會(huì)保障水平，進(jìn)而消除貧困。商業(yè)銀行可以通過(guò)上述三個(gè)路徑，助力我國(guó)的共同富裕建設(shè)，具體邏輯如圖所示。積極布局“三農(nóng)”金融，從審批流程、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核與費(fèi)用等方面給予傾斜支持。商業(yè)銀行加大農(nóng)村金融發(fā)展力度，不僅可以推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，而且有

商業(yè)銀行助力共同富裕的路徑

一、以農(nóng)村金融和財(cái)富管理共筑共同富裕發(fā)展基石，促進(jìn)人民收入增長(zhǎng)

實(shí)現(xiàn)共同富裕的前提是將“蛋糕”做大，即推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)人民收入水平快速增長(zhǎng)，因此經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。一方面，推進(jìn)共同富裕建設(shè)必須實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，因此商業(yè)銀行可通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融，助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。目前，我國(guó)最大的貧富差距問(wèn)題體現(xiàn)在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)之間，最大的不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分,這也是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的最大障礙。商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可以為鄉(xiāng)村振興提供資金供給，提升農(nóng)村資源的配置效率，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間資源和要素的聯(lián)動(dòng)紅利加速釋放，這些將在更大范圍支持和助力共同富裕。近些年來(lái)，商業(yè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興上提供的資金支持力度不斷增加。商業(yè)銀行應(yīng)緊抓要素市場(chǎng)開(kāi)放和區(qū)域一體化機(jī)遇，通過(guò)設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，利于促進(jìn)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)，提升村民生活水平。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，通過(guò)提升相關(guān)金融產(chǎn)品的普惠性和大眾性，促進(jìn)廣大居民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)。近些年，我國(guó)居民可投資資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)在2025年將達(dá)到287萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模，這為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步開(kāi)拓財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)提供了客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，不僅可以提升廣大居民的整體收入水平，同時(shí)，還可以通過(guò)提供差異化的金融產(chǎn)品，避免不同群體由于金融資源分配不公而造成收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大的問(wèn)題。

二、以普惠金融和民生金融共繪共同富裕共享底色，提升收入分配公平

在不斷提升居民收入的前提下，如何縮小不同群體之前的收入差距至關(guān)重要?；谏虡I(yè)銀行的視角，可以通過(guò)普惠金融、民生金融等舉措，優(yōu)化我國(guó)的收入分配制度，提升收入分配公平。一方面，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，有利于縮小城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間以及區(qū)域之間的收入分配差距。首先，普惠金融有利于縮小行業(yè)之間的收入差距，普惠金融通過(guò)為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，發(fā)揮資源配置的作用，促進(jìn)小微企業(yè)市場(chǎng)主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和帶動(dòng)就業(yè)增強(qiáng)一次分配的實(shí)力，進(jìn)而縮小收入差距。其次，普惠金融有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距。商業(yè)銀行通過(guò)普惠金融業(yè)務(wù)，不僅可以支持農(nóng)村的小微型企業(yè)融資，充分發(fā)揮普惠金融在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的作用，而且可以不斷優(yōu)化、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)更加均衡。最后，普惠金融有利于縮小區(qū)域之間的差距，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展亟需更多的資金投入，尤其是地方法人銀行，將在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、縮小區(qū)域收入差距上發(fā)揮巨大的作用。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，增速比上年末高7.2個(gè)百分點(diǎn)；支持小微經(jīng)營(yíng)主體3228萬(wàn)戶，較上年增加530萬(wàn)戶；新發(fā)放貸款金額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)。

另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展民生金融，在金融服務(wù)端可以發(fā)揮資源合理配置、補(bǔ)充公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的功能，通過(guò)提供資金供給的方式深度參與許多民生活動(dòng)，例如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境保護(hù)等方面。民生金融業(yè)務(wù)通過(guò)參與教育、醫(yī)療、住房等領(lǐng)域，將有利于加快實(shí)現(xiàn)“學(xué)有所教、病有所醫(yī)、住有所居”的社會(huì)目標(biāo)，更好更快地助力我國(guó)共同富裕建設(shè)。例如，在居民住房保障上，商業(yè)銀行在國(guó)家政策引導(dǎo)下不斷加大對(duì)住房租賃業(yè)務(wù)的資金供給，主要包括兩個(gè)方面：一是向住房租賃的企業(yè)提供建設(shè)資金，加快租賃住房市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)；二是向個(gè)人租戶提供個(gè)人住房租賃貸款。商業(yè)銀行通過(guò)加大保障性租賃住房建設(shè)的資金支持力度，不僅可以增強(qiáng)民生保障水平，而且可以釋放內(nèi)需活力，進(jìn)而助力共同富裕建設(shè)。

三、以養(yǎng)老金融和公益金融共建共同富裕支撐保障，精準(zhǔn)治理相對(duì)貧困

貧困問(wèn)題是阻礙我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕建設(shè)的主要矛盾，2020年我國(guó)實(shí)現(xiàn)了全面脫貧，徹底解決了絕對(duì)貧困問(wèn)題，為我國(guó)加快推進(jìn)共同富裕建設(shè)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。目前，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入了相對(duì)貧困治理的新階段，主要任務(wù)是防止返貧，進(jìn)一步縮小貧富差距，進(jìn)而穩(wěn)步建設(shè)共同富裕社會(huì)。商業(yè)銀行可以通過(guò)公益金融、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)，參與相對(duì)貧困治理，保障低收入人群和老年人群的生活質(zhì)量。

在我國(guó)老齡化人口比例不斷攀升的背景下，如何保障老年人群的日常生活需求成了共同富裕道路上的主要問(wèn)題之一。因此，當(dāng)下正是商業(yè)銀行布局養(yǎng)老金融的重要機(jī)遇期，商業(yè)銀行可以采取合理的舉措，加快養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)老齡化問(wèn)題的加劇，養(yǎng)老金融市場(chǎng)將不斷增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2030年將超過(guò)20萬(wàn)億元，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，為養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展提供普惠性的資金支持。

同時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)創(chuàng)新慈善金融模式幫助低收入和貧困群體實(shí)現(xiàn)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、促進(jìn)生活水平日益提高。公益金融是“公益”和“金融”的融合，其中，公益是根本目標(biāo)，金融是實(shí)施手段，主要是通過(guò)金融服務(wù)推動(dòng)公益慈善項(xiàng)目的落地。我國(guó)銀行業(yè)參與公益金融的規(guī)模逐年增加，2020年銀行業(yè)機(jī)構(gòu)公益慈善投入總額達(dá)32.13億元，公益慈善項(xiàng)目達(dá)1.07萬(wàn)個(gè)。

四、商業(yè)銀行助力共同富裕的舉措

正如上文所述，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要組成部分，可通過(guò)普惠金融、民生金融、農(nóng)村金融等業(yè)務(wù)發(fā)揮資源配置的功能，兼顧公平和效率，進(jìn)而在我國(guó)推進(jìn)共同富裕的進(jìn)程中扮演重要的角色。在加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，為更好地助力共同富裕建設(shè)，商業(yè)銀行需要制定針對(duì)性的舉措，包括明確共同富裕戰(zhàn)略導(dǎo)向、優(yōu)化組織架構(gòu)、加強(qiáng)特色產(chǎn)品創(chuàng)新、充分運(yùn)用金融科技、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。

第一，明確共同富裕戰(zhàn)略導(dǎo)向，積極履行社會(huì)責(zé)任。在新發(fā)展階段，我國(guó)提出了加快推進(jìn)共同富裕建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，同時(shí)，商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)入追求高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代，由過(guò)去促進(jìn)一部分人先富起來(lái)轉(zhuǎn)變?yōu)樵鷮?shí)助力共同富裕。因此，商業(yè)銀行需要重新定位自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不僅要追求業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，還應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任，將助力共同富裕納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的范疇。首先，商業(yè)銀行應(yīng)在中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略中明確助力共同富裕的目標(biāo)，并要求不同的業(yè)務(wù)板塊在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)充分考慮助力共同富裕的要求。其次，商業(yè)銀行在制定年度工作計(jì)劃時(shí)，可通過(guò)設(shè)置細(xì)化的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，以促進(jìn)助力共同富裕的發(fā)展戰(zhàn)略得以落地。最后，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)在具體的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中要積極落實(shí)共同富裕的戰(zhàn)略，將是否有利于共同富裕建設(shè)作為經(jīng)營(yíng)決策的重要參考依據(jù)。

第二，優(yōu)化組織架構(gòu)，貫徹助力共同富裕的戰(zhàn)略方針。商業(yè)銀行在制定助力共同富裕的發(fā)展戰(zhàn)略后，需要通過(guò)優(yōu)化組織架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。商業(yè)銀行組織架構(gòu)不僅是資源配置的平臺(tái)，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的平臺(tái)，因此在助力共同富裕過(guò)程中，必須對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，以提高戰(zhàn)略實(shí)施的可行性。例如，商業(yè)銀行應(yīng)建立專委會(huì)，專門(mén)負(fù)責(zé)制定助力共同富裕的制度和策略，統(tǒng)籌全行助力共同富裕戰(zhàn)略的總體布局、創(chuàng)新發(fā)展、整體推進(jìn)和督促落實(shí)，并開(kāi)展助力共同富裕的考評(píng)激勵(lì)等工作。

第三，加強(qiáng)特色產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的普惠性和大眾性。共同富裕并不是“劫富濟(jì)貧”，而是推動(dòng)中低收入者可以獲得更多的收入來(lái)源和財(cái)富積累。目前，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品大多適合高收入群體，而忽視了中低收入者的金融產(chǎn)品需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在降低門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將更多的信貸資源和金融產(chǎn)品向中低收入群體傾斜，以滿足他們的金融服務(wù)需求。針對(duì)企業(yè)客戶，商業(yè)銀行可在普惠金融、農(nóng)村金融、民生金融等業(yè)務(wù)上加大信貸資源投入，通過(guò)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新提升服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)個(gè)人客戶，商業(yè)銀行可在財(cái)富金融、養(yǎng)老金融、公益金融等業(yè)務(wù)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化，滿足不同群體居民的金融需求。

第四，充分運(yùn)用金融科技，提供平等、透明、高效的金融服務(wù)。伴隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)快速推進(jìn)，通過(guò)不斷優(yōu)化的金融科技手段，可以為商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)痛點(diǎn)提供新的解決方案，在創(chuàng)新發(fā)展中釋放更大的價(jià)值，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)帶來(lái)更多助力。依靠科技、知識(shí)、智慧和創(chuàng)意的投入，商業(yè)銀行可以廣覆蓋、低成本、跨時(shí)空地為最廣大客戶群體提供平等、透明、高效的金融服務(wù)，將金融活水精準(zhǔn)滴灌到社會(huì)每個(gè)角落，讓全體人民都可以公平公正地獲得金融資源。

第五，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)提升客戶的金融素養(yǎng)。在助力共同富裕過(guò)程中，商業(yè)銀行不再以單一的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，還要兼顧社會(huì)責(zé)任、注重社會(huì)公平，因此信貸資源將向中小客戶群體進(jìn)行一定的傾斜。與大中型的金融客戶相比，小微客戶和農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響更為明顯，這就要求商業(yè)銀行在助力共同富裕過(guò)程中要強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管控，構(gòu)建全流程的智能風(fēng)控防范體系。另外，在助力共同富裕過(guò)程中，商業(yè)銀行將面對(duì)大量投資意識(shí)差、風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱的低收入人群。商業(yè)銀行可借助眾多網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和金融高端人才的優(yōu)勢(shì)，廣泛的進(jìn)行線下和線上宣傳，普及金融知識(shí)，提高客戶群體的金融素養(yǎng)。通過(guò)提升客戶的投資意識(shí)，可以增強(qiáng)他們的財(cái)富積累，有利于提升社會(huì)整體保障水平，緩解相對(duì)貧困問(wèn)題。