丁佳寧 郭秋平

摘 要 山東省是我國的農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)發(fā)展水平在一定程度上決定了山東省其他各國民經(jīng)濟(jì)部門的發(fā)展規(guī)模和效率，而發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最重要的方式之一就是發(fā)展農(nóng)村金融。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，山東省農(nóng)村金融呈穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但其在金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融市場監(jiān)管等方面依然處于相對落后的局面。分析山東省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，提出合理布局農(nóng)村規(guī)融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制等發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;問題;對策;山東省

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.11.035

農(nóng)村金融發(fā)展對于促進(jìn)農(nóng)村閑散資金有序運(yùn)轉(zhuǎn)、提高農(nóng)村資金使用的合理性及推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。趙文杰通過對山東省農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行分析，得出農(nóng)村地區(qū)的存款數(shù)額和貸款數(shù)額是衡量其金融發(fā)展情況的2個(gè)重要指標(biāo)，并指出山東省農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款數(shù)額比重較低，山東省農(nóng)村金融仍存在許多亟待解決的問題[1]。因此，為了促進(jìn)山東省農(nóng)村地區(qū)各方面更好地發(fā)展，政府必須要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的資金支持，構(gòu)建更多新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多的資源，同時(shí)優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長注入新的活力。

近年來，山東省農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢良好，針對農(nóng)村金融存在的民間金融、農(nóng)村信用社改革、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及農(nóng)村金融監(jiān)管等問題制訂了一系列相應(yīng)的解決措施并取得了重大進(jìn)展。按照目前的發(fā)展情況，山東省農(nóng)村金融發(fā)展有望達(dá)到一個(gè)新的高度，農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展將為山東省新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施及社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)注入新的活力。

1? 農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概述

1.1? 農(nóng)村金融

我國關(guān)于農(nóng)村金融的理解往往局限于“農(nóng)村金融即為農(nóng)村的金融”，這一概念最大的問題是沒有準(zhǔn)確闡明“農(nóng)村”的指代問題，僅依據(jù)此形式化的概念無法表露出我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更無法為我國農(nóng)村金融的發(fā)展提出合理化的建議。近年來，不同學(xué)者對農(nóng)村金融的概念進(jìn)行了進(jìn)一步的闡述，其中最具代表性的是熊德平教授，他指出農(nóng)村金融發(fā)展在邏輯上既是金融發(fā)展與農(nóng)村金融的延伸，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展在農(nóng)村金融領(lǐng)域的延伸，農(nóng)村金融是相對于城市而言，與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)相關(guān)的以信用維系為基礎(chǔ)、以信息為前提的資金融通[2]。

1.2? 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

為有效解決“三農(nóng)”問題，推動(dòng)農(nóng)村各方面的綜合發(fā)展，我國提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。葉興慶認(rèn)為，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不同于新農(nóng)村建設(shè)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的升華[3]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求包括五大目標(biāo)：“產(chǎn)業(yè)興旺”要求提高農(nóng)村生產(chǎn)技術(shù)、推動(dòng)農(nóng)村機(jī)械化生產(chǎn)及加快農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級以有效提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步解決農(nóng)村的空巢老人和留守兒童問題;“生態(tài)宜居”主要是針對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問題提出的，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村生態(tài)問題也不容忽視;“鄉(xiāng)村文明”要求在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村居民的教育，以從根本上提高農(nóng)村居民的綜合素質(zhì);“治理有效”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，基層干部及民眾聯(lián)合協(xié)同，形成和諧的農(nóng)村治理體系;“生活富?！蹦繕?biāo)不僅指滿足于農(nóng)村居民溫飽，更追求降低農(nóng)村居民的恩格爾指數(shù)，提高農(nóng)村居民的幸福指數(shù)。

2? 山東省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1? 農(nóng)村居民人均可支配收入

農(nóng)村居民收入的總體發(fā)展水平是衡量農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的一個(gè)重要指標(biāo)，農(nóng)民收入能夠在一定程度上反映出農(nóng)村金融發(fā)展水平。如圖1所示，2012—2021年，山東省農(nóng)村居民人均可支配收入呈上升趨勢，從2012年的9 506元上升至2021年的20 794元，說明山東省農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢良好[4]。但從圖中也可以看出，居民人均可支配收入低于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，城鄉(xiāng)收入存在較大的差距。這說明山東省農(nóng)村金融發(fā)展落后于山東省城鎮(zhèn)金融發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展仍存在較大的上升空間。

2.2? 涉農(nóng)貸款余額

金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額是指人民幣貸款余額和外幣貸款余額，是衡量金融機(jī)構(gòu)對社會(huì)信貸投放規(guī)模的重要指標(biāo)，涉農(nóng)貸款余額可以反映出金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸的投放規(guī)模。由表1可見，2013—2021年，山東省涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)定增長，從2013年的19 191.3億元增加至2021年的32 361.1億元，說明山東省金融機(jī)構(gòu)在一定程度上擴(kuò)大了對農(nóng)村信貸的投放規(guī)模。但2015—2021年涉農(nóng)貸款余額占當(dāng)年全部貸款余額的比重逐年下降，由2015年的40%下降至2021年的29%，說明金融機(jī)構(gòu)更傾向于向城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)放貸款，進(jìn)一步說明了山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在一定的問題[4]。

3? 存在的問題

3.1? 農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)衰退，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)興起

山東省宏觀經(jīng)濟(jì)政策長期向城市傾斜，農(nóng)村地區(qū)常被忽略，而且往往為了實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和城市化的目標(biāo)而讓農(nóng)村地區(qū)作出一定的犧牲。政府的一些政策導(dǎo)向使得許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于城市，不斷增加對城市的資金支持而減少對農(nóng)村的資金支持，使得農(nóng)村貸款難度持續(xù)增加。根據(jù)《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)，近年來山東省涉農(nóng)貸款余額呈上升趨勢，由2013年的19 191.3億元上升至2021年的32 361.1億元，但涉農(nóng)貸款余額占當(dāng)年全部貸款余額的比重卻呈下降趨勢，由2015年的40%下降至2021年的29%[4]。

農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)較高、核心技術(shù)人員相對缺乏、產(chǎn)品技術(shù)含量相對較低、綜合實(shí)力相對較弱，使得大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)拒絕給農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)發(fā)放貸款。山東省現(xiàn)行的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷“自我邊緣”化，對農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)缺乏積極性而更愿意在城鎮(zhèn)地區(qū)花費(fèi)時(shí)間花精力。很多農(nóng)村地區(qū)的銀行沒有信貸權(quán)，其往往只向農(nóng)村地區(qū)吸收存款而不向農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)放貸款的業(yè)務(wù);銀行又為了給城鎮(zhèn)的大企業(yè)發(fā)放貸款而不斷將農(nóng)村地區(qū)的存款向城鎮(zhèn)地區(qū)調(diào)動(dòng)。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)減少對農(nóng)村的貸款支持，農(nóng)村貸款難度增加的背景下，各種非正規(guī)化的民間金融機(jī)構(gòu)逐步成為農(nóng)村貸款的主力軍。

3.2? 農(nóng)村金融產(chǎn)品過于單一，缺乏創(chuàng)新

由于農(nóng)村地區(qū)金融市場比較分散、金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本較高，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，尤其是很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品單一，不僅沒有發(fā)放貸款的權(quán)力，甚至沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)造的選擇權(quán)。山東省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)主要還是存貸款業(yè)務(wù)，基本沒有咨詢、代理、保險(xiǎn)、結(jié)算等其他業(yè)務(wù)，也難以向客戶提供相應(yīng)的理財(cái)建議，業(yè)務(wù)擴(kuò)展性嚴(yán)重不足，這種情況制約了農(nóng)村金融的有效發(fā)展，也無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融產(chǎn)品多樣化、多元化的需求。

山東省農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)造性是由眾多因素造成的，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。1）山東省農(nóng)村金融較為分散、農(nóng)村市場廣闊，使得金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成本遠(yuǎn)高于城市地區(qū)的成本。2）山東省內(nèi)農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融的壟斷地位，即農(nóng)村信用社掌握著農(nóng)村金融的大部分業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社形成了一家獨(dú)大、缺乏競爭的局面，無法實(shí)現(xiàn)有效的競爭格局，大大增加了農(nóng)村信用社進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的惰性。3）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺失及非正規(guī)民間借貸在農(nóng)村的盛行，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏法律支持，而且存在著許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重遏制了農(nóng)村金融產(chǎn)品向多元化的方向發(fā)展。

3.3? 農(nóng)村金融監(jiān)管效力低下，金融監(jiān)管體制不健全

當(dāng)前，山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境及地理位置的差異使得農(nóng)村金融監(jiān)管體制比較混亂，沒有形成一個(gè)準(zhǔn)確的、完備的金融監(jiān)管模式。1）雖然山東省農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的監(jiān)管體制逐漸建立了完整的格局，但農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)問題并未得到妥善有效的解決。2）山東省部分農(nóng)村地區(qū)雖然建立起了相關(guān)的金融監(jiān)管體制，但其監(jiān)管模式相對落后，一成不變的單一的金融監(jiān)管模式、監(jiān)管人員對工作積極性的缺乏、對農(nóng)村金融監(jiān)管建設(shè)體系的忽略都造成了農(nóng)村金融監(jiān)管的落后，無法滿足新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對于金融監(jiān)管的需求。3）山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容也存在著不科學(xué)性和不合理性。山東省地域廣闊，城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)存在著較大的經(jīng)濟(jì)差距，農(nóng)村地區(qū)之間也存在著經(jīng)濟(jì)差距，但山東省農(nóng)村信用社卻往往采取一致的市場準(zhǔn)入制度。這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的沿海農(nóng)村地區(qū)往往出現(xiàn)農(nóng)村信用社組織過多，而經(jīng)濟(jì)相對落后的內(nèi)陸農(nóng)村地區(qū)往往出現(xiàn)農(nóng)村信用社數(shù)量較少的情況[5]。

4? 對策建議

4.1? 合理布局農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

近年來，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“主動(dòng)退化”，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)市場。針對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)構(gòu)建完善的政策性金融體系，結(jié)合各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況給予其相應(yīng)的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，完善農(nóng)村政策性服務(wù)體系。同時(shí)，政府需要進(jìn)一步改革農(nóng)村信用社金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)作用，明確產(chǎn)權(quán)問題。

民間金融機(jī)構(gòu)一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金不足的問題，但也存在著許多亟待解決的問題。結(jié)合山東省目前農(nóng)村金融發(fā)展情況，應(yīng)規(guī)范民間金融行為，使農(nóng)村金融向多元化方向發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村更為豐富的金融結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)明確民間金融的合法地位，使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間合法金融機(jī)構(gòu)相輔相成、互為補(bǔ)充。同時(shí)，政府在明確了民間金融的合法化后，應(yīng)促使民間金融更加規(guī)范化運(yùn)作。

4.2? 鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融需要不斷為農(nóng)村居民生活生產(chǎn)提供針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。1）繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度，推出住宅購買、電器購買、子女教育和房屋維修等小額貸款，解決農(nóng)村居民短期儲(chǔ)蓄資金無法滿足現(xiàn)實(shí)需求的問題。2）針對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀設(shè)計(jì)出既符合農(nóng)村居民、農(nóng)村小微企業(yè)需求，又符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)村居民大多沒有退休金問題，可以大力發(fā)展農(nóng)村居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提高基本的生活保障;針對農(nóng)村小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，可設(shè)計(jì)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金等金融產(chǎn)品，拓寬企業(yè)融資渠道，簡化中小企業(yè)貸款流程，以幫助中小企業(yè)更好更快地融資。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要考慮農(nóng)村居民的理財(cái)需求，更要關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的貸款需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)在充分了解產(chǎn)業(yè)特征、貸款用途及收入回報(bào)的條件下，結(jié)合相應(yīng)的貸款方式和還款方式提供更加符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)需求的金融產(chǎn)品[6]。

4.3? 完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制

1）明確農(nóng)村金融監(jiān)管的價(jià)值定位。歷年來，山東省金融監(jiān)管的價(jià)值定位往往局限于追求經(jīng)濟(jì)安全而忽略了經(jīng)濟(jì)效率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)安全是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常進(jìn)行的基石，但經(jīng)濟(jì)效率也是保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常進(jìn)行必不可少的因素。表面上，經(jīng)濟(jì)安全和經(jīng)濟(jì)效率不可兼得，追求經(jīng)濟(jì)安全往往會(huì)導(dǎo)致制度過于嚴(yán)苛，從而使經(jīng)濟(jì)效率降低，追求經(jīng)濟(jì)效率又有可能導(dǎo)致市場準(zhǔn)入要求降低，從而增加經(jīng)濟(jì)的不安全性。但實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)安全和經(jīng)濟(jì)效率是相輔相成的，經(jīng)濟(jì)安全能保障經(jīng)濟(jì)效率長期穩(wěn)固，而且具有經(jīng)濟(jì)效率的金融市場才是一個(gè)健全的金融市場，缺少金融效率的市場扼殺了金融市場的競爭性、創(chuàng)造性。所以，經(jīng)濟(jì)安全和經(jīng)濟(jì)效率并不是表面的“敵對”關(guān)系，而是一種相輔相成的關(guān)系?，F(xiàn)階段，人們應(yīng)樹立經(jīng)濟(jì)安全與經(jīng)濟(jì)效率并重的觀念。

2）改善農(nóng)村金融監(jiān)管方式。農(nóng)村金融監(jiān)管方式應(yīng)由原有的靜態(tài)金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)為動(dòng)態(tài)的金融監(jiān)管模式，即由出現(xiàn)問題才監(jiān)管的狀態(tài)轉(zhuǎn)向?yàn)榉e極尋找問題、發(fā)現(xiàn)問題及解決問題的狀態(tài)。農(nóng)村金融監(jiān)管應(yīng)由合規(guī)性監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管方式，即由以考慮合規(guī)性為主轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)性和有效降低風(fēng)險(xiǎn)綜合考慮。在統(tǒng)一監(jiān)管的前提下，可以創(chuàng)建分類、分層次監(jiān)管方式，具體包括針對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度采取不同的監(jiān)管方式;按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不同性質(zhì)采取不同類別的監(jiān)管;按照金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度不同采用不同的監(jiān)管模式等。

3）加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。政府可在條件許可的情況下制定高位階、原則性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)、內(nèi)容較為完備的農(nóng)村金融法律法規(guī)。按照農(nóng)村金融環(huán)境的變化和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成熟度，及時(shí)動(dòng)態(tài)地調(diào)整農(nóng)村金融監(jiān)管的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，反對農(nóng)村金融監(jiān)管的故步自封和教條化，提高農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4）提高農(nóng)村金融監(jiān)管隊(duì)伍的素質(zhì)。山東省農(nóng)村金融監(jiān)管的建設(shè)不僅要完善監(jiān)管方式、監(jiān)管法律法規(guī)等硬件實(shí)力，也需要提高農(nóng)村金融監(jiān)管者的素質(zhì)等軟件實(shí)力。具體措施包括加強(qiáng)對農(nóng)村金融監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織金融監(jiān)管人員定期學(xué)習(xí)政治、法律及金融知識，培養(yǎng)適用于新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的農(nóng)村高素質(zhì)監(jiān)管人才。此外，將不合格人員調(diào)離崗位并將高素質(zhì)復(fù)合型和創(chuàng)新型人才投入相應(yīng)的崗位，以確保監(jiān)管干部人事管理制度更加完善。同時(shí)，加強(qiáng)各監(jiān)管層次人員之間的溝通，加強(qiáng)監(jiān)管人員與各被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的交流，以擴(kuò)大監(jiān)管人員的知識面。

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收稿日期：2022-03-17

作者簡介：丁佳寧（1998—），女，山東煙臺(tái)人，在讀碩士，研究方向?yàn)榫G色金融。

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