婁飛鵬

隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)快速線上化，客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)越來(lái)越少，加上與線上渠道相比，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本更高，網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展走勢(shì)被各界廣泛關(guān)注。整體而言，2018～2021年銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量連續(xù)出現(xiàn)小幅下降。在商業(yè)銀行內(nèi)部，不同類型的銀行網(wǎng)點(diǎn)變化趨勢(shì)不同。商業(yè)銀行為了落實(shí)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，完善多元服務(wù)渠道，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展績(jī)效，也在積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，以充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的作用。就未來(lái)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)而言，網(wǎng)點(diǎn)在商業(yè)銀行多元服務(wù)渠道建設(shè)中仍將發(fā)揮重要作用，但也需要根據(jù)形勢(shì)變化持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化

我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。從全球銀行業(yè)發(fā)展的歷史來(lái)看，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體呈正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高網(wǎng)點(diǎn)總體數(shù)量越大。這背后是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)有更多的需求，網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的渠道也需要相應(yīng)增加，以更好地滿足客戶需求。然而，隨著金融數(shù)字化發(fā)展，線上渠道在更好觸達(dá)客戶、提升客戶體驗(yàn)滿意度、降低金融服務(wù)成本等方面的優(yōu)勢(shì)凸顯，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高等問(wèn)題逐步顯性化，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量走勢(shì)出現(xiàn)變化。就我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量看，2008～2017年，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從17.98萬(wàn)個(gè)增加至22.87萬(wàn)個(gè)，總體呈增加趨勢(shì);2018～2021年，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)呈逐年下降趨勢(shì)（見(jiàn)圖1）。

商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)變化特點(diǎn)不同。以全國(guó)性銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多、布局范圍較廣，2021年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈下降趨勢(shì);股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少、布局集中在城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，2021年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈增加趨勢(shì)（見(jiàn)表1）。這種情況的出現(xiàn)，是由于國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣，而股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面仍然有較大擴(kuò)展空間。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行也在通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)遷址等積極調(diào)整優(yōu)化布局，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，尤其是加強(qiáng)縣域和農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局。如2021年，工商銀行全年完成網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化714家，新建縣域網(wǎng)點(diǎn)151家，實(shí)現(xiàn)15個(gè)空白縣域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐;建設(shè)銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)遷址267個(gè)，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，其中縣域新設(shè)20個(gè)，進(jìn)駐13個(gè)空白縣。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型態(tài)勢(shì)

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)重要內(nèi)容。商業(yè)銀行服務(wù)好國(guó)家重大戰(zhàn)略，尤其是服務(wù)鄉(xiāng)村振興等，需要網(wǎng)點(diǎn)在其中發(fā)揮重要作用。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)需求增加，需要布局一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高其金融服務(wù)可得性。再者，商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也需要積極發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的作用，構(gòu)建多元渠道提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。在這種情況下，商業(yè)銀行結(jié)合服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

著力服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略

圍繞服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略，商業(yè)銀行強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。首先，商業(yè)銀行結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)需要，支持鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，持續(xù)提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力，加大鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，有效服務(wù)鄉(xiāng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。其次，圍繞國(guó)家“十四五”規(guī)劃，保障京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等國(guó)家重大戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施的金融服務(wù)需求，完善自貿(mào)區(qū)、特區(qū)、高新區(qū)等重點(diǎn)地區(qū)的金融服務(wù)等，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，支持重點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，圍繞北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)需求，在場(chǎng)地附近建設(shè)“5G+智能銀行”，以智能化金融服務(wù)好冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)。

隨著綠色發(fā)展理念日益深入人心，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融，投放綠色貸款，開(kāi)展綠色投資，推出綠色理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，也推動(dòng)建設(shè)“零碳網(wǎng)點(diǎn)”。在網(wǎng)點(diǎn)裝修設(shè)計(jì)中，選擇使用綠色環(huán)保材料，減少碳排放;在網(wǎng)點(diǎn)日常運(yùn)營(yíng)中，積極推動(dòng)無(wú)紙化辦公，自動(dòng)化調(diào)節(jié)網(wǎng)點(diǎn)燈光強(qiáng)弱等減少能源消耗;在網(wǎng)點(diǎn)用能上，用光伏發(fā)電等清潔能源代替?zhèn)鹘y(tǒng)電力資源。在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，通過(guò)碳排放交易所等權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)“零碳網(wǎng)點(diǎn)”進(jìn)行認(rèn)證，從而更好地推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)盡早實(shí)現(xiàn)碳中和。目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行已開(kāi)展“零碳網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)型并取得明顯成效。

加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

將數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于網(wǎng)點(diǎn)選址布局等。在低效網(wǎng)點(diǎn)整治和網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整優(yōu)化過(guò)程中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)區(qū)域金融服務(wù)需求進(jìn)行分析，并據(jù)此開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)的布局優(yōu)化調(diào)整。采用數(shù)字化技術(shù)分析網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程管控、效能評(píng)估，有針對(duì)性地優(yōu)化業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略、產(chǎn)品服務(wù)方案等，以提高網(wǎng)點(diǎn)資源利用效率。

布放智能設(shè)備提升網(wǎng)點(diǎn)科技智能水平。通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)加大移動(dòng)展業(yè)設(shè)備配備，優(yōu)化服務(wù)流程，采用人工智能等技術(shù)手段，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化水平。工商銀行不斷優(yōu)化智能柜員機(jī)組合服務(wù)流程，拓展網(wǎng)點(diǎn)“無(wú)介質(zhì)”服務(wù)，覆蓋借記卡存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶信息查詢等150多項(xiàng)高頻業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行全行在運(yùn)行自助柜員機(jī)69030臺(tái)、智慧柜員機(jī)49495臺(tái)，其中在縣域地區(qū)布置自助柜員機(jī)21513臺(tái)、智慧柜員機(jī)13899臺(tái)，并在160個(gè)重點(diǎn)幫扶縣布放自助設(shè)備1387臺(tái)。中國(guó)銀行建設(shè)“技術(shù)應(yīng)用+服務(wù)體驗(yàn)+場(chǎng)景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧網(wǎng)點(diǎn)，推廣便攜式智能柜臺(tái)，提供“數(shù)字借記卡”發(fā)卡和全面無(wú)卡化服務(wù)，不斷改善客戶體驗(yàn)。

打造網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化金融服務(wù)生態(tài)場(chǎng)景。統(tǒng)籌構(gòu)建數(shù)字化場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)體系，通過(guò)把網(wǎng)點(diǎn)建在各類消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)App上的方式，讓銀行金融服務(wù)融入更多的企業(yè)生產(chǎn)和居民生活場(chǎng)景。以網(wǎng)點(diǎn)為中心，圍繞網(wǎng)點(diǎn)周邊經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境，聚焦居民生活場(chǎng)景、商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景開(kāi)展生態(tài)建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+商圈”特色商業(yè)模式、打造金融同業(yè)生態(tài)圈，擁抱客戶、發(fā)現(xiàn)觸點(diǎn)、搭建場(chǎng)景、建設(shè)生態(tài)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入客戶的生產(chǎn)生活中。平安銀行通過(guò)在線下網(wǎng)點(diǎn)自建場(chǎng)景并深耕平安集團(tuán)生態(tài)內(nèi)場(chǎng)景，持續(xù)強(qiáng)化自身在核心場(chǎng)景生態(tài)化經(jīng)營(yíng)上的能力與優(yōu)勢(shì)。

形成線上線下渠道的有機(jī)融合。商業(yè)銀行依托數(shù)字化技術(shù)拓展網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍，靈活賦能網(wǎng)點(diǎn)廳堂業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上全時(shí)段的云服務(wù)與線下個(gè)性化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)配合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸小微金融服務(wù)觸角，以線上觸點(diǎn)做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推動(dòng)線上服務(wù)和線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為小微企業(yè)提供更加便捷的金融服務(wù)。

創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)

推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷中心轉(zhuǎn)型。不再把網(wǎng)點(diǎn)作為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理中心，而是通過(guò)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，開(kāi)展多樣化營(yíng)銷能力專項(xiàng)培訓(xùn)，推廣網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)管家、網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)圖譜等系統(tǒng)，組織各類團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷效能。工商銀行在網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)線上便捷受理、集約高效處理、服務(wù)快捷交付的運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式，完成實(shí)物、信息、現(xiàn)金、賬戶、外匯五大領(lǐng)域場(chǎng)景的推廣應(yīng)用。建設(shè)銀行將移動(dòng)金融服務(wù)車應(yīng)用于網(wǎng)點(diǎn)地域的特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

把網(wǎng)點(diǎn)作為據(jù)點(diǎn)提供政務(wù)服務(wù)。聚焦“放管服”政務(wù)改革，把握數(shù)字政務(wù)改革機(jī)遇，從金融場(chǎng)景切入數(shù)字政府建設(shè)，推動(dòng)政務(wù)服務(wù)一站式辦理。工商銀行擁有“網(wǎng)點(diǎn)+”政務(wù)特色場(chǎng)景一站式服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3020家，實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備上線電子社?？ê灠l(fā)、信用報(bào)告打印及電子醫(yī)保憑證開(kāi)立等功能。通過(guò)智慧政務(wù)服務(wù)，推動(dòng)不同區(qū)域政務(wù)服務(wù)功能互聯(lián)互通，促進(jìn)區(qū)域一體化發(fā)展。中國(guó)銀行在橫琴粵澳深度合作區(qū)實(shí)現(xiàn)非居民社?？ㄖ悄芑?wù)，助力粵澳民生加速融合，深化跨境生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，擴(kuò)展智能柜臺(tái)非居民服務(wù)場(chǎng)景，支持憑護(hù)照辦理業(yè)務(wù)。

利用網(wǎng)點(diǎn)空間場(chǎng)所提供各類便民服務(wù)。把網(wǎng)點(diǎn)作為宣傳中心，在做好反洗錢、反詐騙等金融宣傳服務(wù)的同時(shí)，與工會(huì)、殘聯(lián)、慈善組織等合作提供多種公益宣傳服務(wù)。在網(wǎng)點(diǎn)提供圖書(shū)、相關(guān)設(shè)備等，為周邊居民提供閱讀或者為周邊企事業(yè)單位提供會(huì)議場(chǎng)地服務(wù)。工商銀行的“工行驛站”、建設(shè)銀行的“勞動(dòng)者港灣+”等為客戶或勞動(dòng)者提供“歇歇腳”“喝口水”“充充電”“上上網(wǎng)”等便民、惠民服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)啟動(dòng)“財(cái)富周周講”投資者教育活動(dòng)，以投資者權(quán)益保護(hù)、基金投資和保險(xiǎn)保障規(guī)劃為重點(diǎn)，引導(dǎo)客戶樹(shù)立正確的長(zhǎng)期投資理念。

把網(wǎng)點(diǎn)作為了解客戶需求或解決客戶問(wèn)題的渠道。商業(yè)銀行切實(shí)堅(jiān)持以客戶為中心，在網(wǎng)點(diǎn)等不斷完善投訴管理體系，持續(xù)廣泛地傾聽(tīng)客戶聲音，主動(dòng)全面地收集客戶的問(wèn)題，以便更好地服務(wù)客戶。同時(shí)，商業(yè)銀行把網(wǎng)點(diǎn)和其他渠道結(jié)合，構(gòu)建體驗(yàn)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系，多維度開(kāi)展體驗(yàn)監(jiān)測(cè)，以提升客戶服務(wù)滿意度。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化客服聯(lián)動(dòng)“E事通”系統(tǒng)和網(wǎng)點(diǎn)直連模式，規(guī)范投訴處理流程，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)投訴處理化解，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高客戶投訴處理效率。

推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造

考慮到老年人對(duì)線上渠道接觸使用較少，更喜歡到網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行充分尊重老年客戶的金融需求和使用習(xí)慣，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適老化改造。具體舉措：修建網(wǎng)點(diǎn)無(wú)障礙通道，提供老年人等候?qū)Ｗ?，開(kāi)設(shè)老年人金融服務(wù)專屬窗口，增加老年人優(yōu)先排隊(duì)取號(hào)功能等一系列適老服務(wù)及設(shè)施;在網(wǎng)點(diǎn)投放存折自助柜員機(jī)，推廣自助設(shè)備老年版服務(wù)功能，從而為老年客戶提供更加方便、快捷、貼心的服務(wù)。2021年底，工商銀行已完成4691家網(wǎng)點(diǎn)適老化改造。

為方便殘疾人等群體辦理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行無(wú)障礙改造。招商銀行通過(guò)設(shè)置殘疾人坡道、一鍵呼叫按鈕、殘疾人輪椅、在無(wú)障礙通道處張貼幫扶電話等措施，為殘障人群提供便利服務(wù)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部支持無(wú)障礙服務(wù)。

差異化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置

商業(yè)銀行在做好標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，完善網(wǎng)點(diǎn)差異化管理體系，結(jié)合自身發(fā)展定位或者周邊客戶特點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上采用差異化方式，積極探索特色化、多元化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式。在此過(guò)程中，不僅多家商業(yè)銀行建設(shè)專門服務(wù)小微企業(yè)的特色網(wǎng)點(diǎn)，還有部分商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)差異化設(shè)置上更進(jìn)一步，為客戶提供更加貼近需求的本地化、個(gè)性化服務(wù)。建設(shè)銀行建設(shè)普惠金融、住房租賃、汽車金融等多類特色網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)銀行建設(shè)科技金融、綠色金融、普惠金融、跨境金融等八大金融特色網(wǎng)點(diǎn)。平安銀行結(jié)合不同年齡段客戶的金融需求特點(diǎn)，推出健康、頤年、少兒等特色門店。中信銀行建設(shè)由綜合網(wǎng)點(diǎn)、精品網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)/小微網(wǎng)點(diǎn)、離行式自助網(wǎng)點(diǎn)組成的多樣化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)展望

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然有存在的價(jià)值。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求增加，商業(yè)銀行需要保留網(wǎng)點(diǎn)作為一個(gè)服務(wù)客戶的渠道，并不斷豐富網(wǎng)點(diǎn)功能業(yè)態(tài)。即便是考慮到金融科技發(fā)展趨勢(shì)，在商業(yè)銀行構(gòu)建多元服務(wù)渠道的過(guò)程中，網(wǎng)點(diǎn)也是一個(gè)重要的組成部分，仍然有存在的必要。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)與借助金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之間并非截然對(duì)立，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)也可以積極推動(dòng)數(shù)字化服務(wù)方式，助推自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)需要轉(zhuǎn)型。隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)可以通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)，對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)渠道的替代作用明顯。與此同時(shí)，客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的必要性下降，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高而客戶量較少的問(wèn)題凸顯。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)功能重新定位，積極謀劃推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)智能化水平、創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)豐富網(wǎng)點(diǎn)功能、對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行差異化建設(shè)提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的專業(yè)性等都是可選擇的方向，且部分商業(yè)銀行在這方面的探索實(shí)踐也已取得較好成效，值得借鑒推廣。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。從商業(yè)銀行內(nèi)部看，需要系統(tǒng)謀劃網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，積極研判金融科技發(fā)展趨勢(shì)和金融消費(fèi)者習(xí)慣變化，有針對(duì)性地推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。從銀行外部看，需要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局;在網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)采用光伏發(fā)電建設(shè)“零碳網(wǎng)點(diǎn)”過(guò)程中，涉及到使用公共建筑面積，需要和整棟樓的業(yè)主、物業(yè)協(xié)商溝通，也需要積極呼吁相關(guān)部門提供政策支持。

（作者單位：國(guó)家信息中心、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行）

責(zé)任編輯：孫 爽

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