徐志強

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一種內(nèi)生發(fā)展動力，是銀行實現(xiàn)自我發(fā)展的根本路徑。特別是隨著經(jīng)濟、科技和信息全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的強弱將直接決定其競爭力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。商業(yè)銀行只有加大金融創(chuàng)新力度，跟上"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新"的時代步伐，讓創(chuàng)新成為發(fā)展的引擎，才能在競爭中獲得優(yōu)勢，把握發(fā)展的主動權(quán)。基于這樣的背景，作為一名國有商業(yè)銀行的從業(yè)者，從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的釋義和本質(zhì)入手，剖析了現(xiàn)行我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的不足，進而對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升和創(chuàng)新機制的構(gòu)建提出相關(guān)建議和對策。

存貸利差為盈利點的模式

存貸利差為例一點的模式很明顯就是利用存款和貸款之間的利益差異而產(chǎn)生的盈利。這一類的資金主要來源于銀行性存款給存款人利息，又有企業(yè)通過銀行來進行貸款，需要付給銀行一定的貸款利息。但是根骨不變的是貸款利息一定要比存款利息要大，而從中賺取的差價就是銀行所獲取利潤的方式，銀行也就依靠存貸利差來賺錢。由于存款和貸款之間利率差距比較大，所以很多銀行都利用這一點來擴展自己的業(yè)務(wù)。但是銀行存在著眾多同行直接的競爭，所以存貸利差逐漸趨于偏小化，因此，在很多銀行的競爭之下，銀行的收益會逐漸下降，而最大的受益者就是進行貸款的企業(yè)和個人。存款利差是衡量銀行盈利能力最重要的指標之一，由于市場的競爭，很多銀行對存力利差產(chǎn)生了很大的調(diào)節(jié)，但是在央行，制定了嚴格的貸款利率上限和存款利率下限之后，商業(yè)銀行可以對存款利率有一定的幅度，但是兩者不可等同。不可超過限度，這也極大地緩和了市場競爭力，使得如今的商業(yè)銀行有了緩和的機會。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)非常有限，他們僅僅面向于存貸方面的業(yè)務(wù)，對于銀行的盈利模式比較單一，他經(jīng)不起經(jīng)濟危機影響，一旦引發(fā)經(jīng)濟危機，銀行將直接面臨虧損和倒閉。他的業(yè)務(wù)單一導(dǎo)致他所依賴的盈利模式單一，所以想要改變?nèi)缃竦纳虡I(yè)盈利模式，需要拓展盈利方式，讓盈利模式多樣化，改變傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，增加更加靈活的業(yè)務(wù)進行盈利?？梢栽谝欢ǔ潭壬暇徑馍虡I(yè)銀行的短板，提高他們對抗風(fēng)險的能力。

當然，這一盈利方式不僅僅是我國商業(yè)銀行存在。在國際商業(yè)銀行上也是非常重要的盈利方式。存貸利差是銀行獲取利益的重要方式，不論在我國還是其他國家都占有著非常重要的比例。但是我國對于存貸利差有著非常重要的幾個限制因素，也因為這幾個限制因素導(dǎo)致我國的銀行存貸利差低于發(fā)達國家。其中最重要的就是我國的金融環(huán)境還存在著一定的局限性，我國的法律意識還沒有非常完善，人們對于法律也沒有產(chǎn)生非常依賴。社會信用體系還不夠完備，存在著少信用缺失的現(xiàn)象。所以嚴重阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，導(dǎo)致較高的信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

非以存貸利差為盈利點的模式

除了以主要的存貸利差為收入來源，我國銀行還有一些非存貸利差模式進行盈利的方法。國外的業(yè)務(wù)主要來源于收取年費，辦理承兌資金等業(yè)務(wù)收取手續(xù)費，我國銀行在早期并沒有這種盈利方式，但是如今也在積極轉(zhuǎn)變，調(diào)整兩種收入的占比。如今，銀行有一種非常重要的盈利方式是收取稅收，很多資金辦理它都存在著一定的稅收，大金額到市場交流會產(chǎn)生很大的稅收，而這筆稅收相較于存貸利差來說有著非常大的優(yōu)勢。除了存貸利差為主要盈利方式以外，如今的銀行還存在很多多樣化的盈利方式，比如網(wǎng)絡(luò)金融，金融創(chuàng)新和金融科技的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。他們多利用互聯(lián)網(wǎng)上的信息來進行借貸，通過互聯(lián)網(wǎng)上飛快的信息交流和人們的需求來達到拓展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化。雖然銀行通過稅收和各種盈利模式吸取了資金，但是銀行通過這些資金形成了金融收入，它同時承擔(dān)了一定的風(fēng)險。例如，有人從銀行進行貸款，銀行對他的信用進行審核后進行了貸款。若該借款人無法償還貸款時，銀行有責(zé)任用自己的錢來償還貸款，所以銀行的收入也就是對其信用風(fēng)險的補償，并且銀行承擔(dān)著流動性風(fēng)險，有些儲戶把錢存進銀行，銀行需要對其支付利息。有一定的資金會進行沉淀，銀行可投放長期貸款。長期貸款的利率要高于短期貸款，銀行通過存長短期貸款形成利差，可以更好地管理資金的流動。所以銀行在提升自己能力的同時，需要去規(guī)避風(fēng)險，提高競爭力。

提升銀行競爭力

靈活的銀行管理體系可以讓銀行工作人員之間充滿著無形的競爭力，讓他們在完成自己分內(nèi)工作的同時，拓展自己的業(yè)務(wù)，完善自己的相關(guān)能力，讓自己的自身素質(zhì)得到提升。在競爭壓力的促使下，工作人員會提升自己，力所能及到吸引客戶來拓展銀行的業(yè)務(wù)，也會改變曾經(jīng)高傲的態(tài)度，以親和的方式來對待所有人，在提升自身能力的同時，可以讓銀行減少失誤和判斷錯誤，提高銀行的辦事效率。銀行和廣大人民之間存在共同利益，讓銀行為人民服務(wù)，人民為銀行創(chuàng)造利益。

擴寬營收渠道

擁有穩(wěn)定的銀行可以為人們創(chuàng)造更大的利益，可以讓社會金融更加穩(wěn)定，對人們的生活具有保障作用。在銀行的管理制度下，人們可以了解當代金融的各個方面知識，幫助自己更合理地支配資金，為廣大人民群眾創(chuàng)造更多的利益。銀行的發(fā)展良好，有利國家發(fā)展，也有利于提高人們的生活質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)能力可以幫助穩(wěn)定金融市場。

創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計及服務(wù)理念

服務(wù)好每一個顧客可以有利于服務(wù)行業(yè)的成長和拓展業(yè)務(wù)。銀行也是為人民服務(wù)，為國家社會服務(wù)而存在的。所以為了可以給顧客更好的辦事體驗。銀行可以提高服務(wù)理念，讓服務(wù)態(tài)度更加良好，讓辦事體驗更加印象深刻。如創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計可以讓銀行給人們留下全新的印象，擺脫死板的服務(wù)。很多銀行都拓展非存貸業(yè)務(wù)，通過金融創(chuàng)新和金融科技等轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)使業(yè)務(wù)多樣化，幫助人們獲得更好的銀行辦事體驗。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

銀行貸款最重要的就是貸款人和承擔(dān)人的信譽，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系可以進一步確定貸款人的個人信譽可以保證人民的權(quán)利，也可以維護銀行自身的利益。貸款人的信譽良好，可以幫助經(jīng)濟流通促使市場經(jīng)濟更美好。互聯(lián)網(wǎng)可以有助于銀行提高辦事效率，匯集各類信息，進行分類總結(jié)，讓銀行第一時間獲得有效信息，提高銀行辦事效率。大數(shù)據(jù)可以幫助銀行準確地抓住消費者的心理，讓銀行對于人們的信息更加了解，在進行貸款同時可以充分了解貸款人?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系讓銀行減少損失，可以讓互聯(lián)網(wǎng)征信體系更具有貸款可信度，促進經(jīng)濟交流。

打造具有創(chuàng)新能力的金融管理團隊

具有創(chuàng)新能力的金融管理團隊對于銀行的未來具有很重要的作用。創(chuàng)新能力不論對于哪一個行業(yè)都有著重要的作用，它關(guān)乎著那一行業(yè)的未來，也關(guān)乎著它的發(fā)展前景是否良好。具有創(chuàng)新能力的金融管理團隊可以提升銀行的工作能力，提高銀行的工作效率，讓人們更加信任銀行，也可以讓銀行的未來更加美好。擁有創(chuàng)新能力的金融管理團隊可以適應(yīng)時代的潮流，了解消費者的取向，可以應(yīng)對消費者的需要來打造更加適合消費者的體系。

建立良好的金融市場制度體系

銀行的發(fā)展關(guān)乎國家的未來，建立良好的金融市場制度體系可以幫助銀行長久發(fā)展，防止不良分子的可乘之機。雖然如今的金融市場體系已經(jīng)相對完善，但是依舊有很多可以改善的地方，不斷的創(chuàng)新才可以不斷地前進，不斷的努力才可以創(chuàng)造更輝煌的未來。

國家通過銀行對資金進行嚴格地控制，對市場的經(jīng)濟交流有一定的掌握性，人民通過銀行可以獲取自己的利益?；蛲ㄟ^銀行達到自己的資金需求，它不僅僅促進了市場，也促進了國家的經(jīng)濟發(fā)展，對于人民群眾也有著完美的保障。銀行在經(jīng)濟金融上都起到了非常重要的作用，所以他的結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新對于經(jīng)濟是有著指導(dǎo)性作用的。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要在產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)等各個方面進行創(chuàng)新通過銀行來達到經(jīng)濟的交流，促進國家發(fā)展，保障人民權(quán)益。銀行被人民所依賴，被國家所信任，它身負重要的責(zé)任，關(guān)系著國家經(jīng)濟是否持續(xù)發(fā)展，所以銀行應(yīng)該創(chuàng)新自我，為社會經(jīng)濟創(chuàng)造更大的力量。

（中國建設(shè)銀行股份有限公司南昌分行）

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