賈迎欣

我們當前已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)對各行業(yè)、各領(lǐng)域都起到了一定的促進作用，尤其是對金融產(chǎn)業(yè)來說。作為金融產(chǎn)業(yè)的重要支柱，商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中會面臨相應(yīng)的風(fēng)險，如果不有效對風(fēng)險進行管控，必然會出現(xiàn)重大損失，制約商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險管理當前已經(jīng)成為商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的主要手段，對此，本文主要以大數(shù)據(jù)時代為切入點，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略進行研究和分析。

商業(yè)銀行風(fēng)險管理的研究概況

我國在對商業(yè)銀行風(fēng)險管理進行研究的過程中，主要集中在定性和定量兩個層面的分析。定性分析主要是通過邏輯推斷的方式，對我國商業(yè)銀行當前所面臨的問題進行分析，同時研究國有商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面與國際大型商業(yè)銀行之間的差距；而定量分析主要是通過整合相關(guān)指標的方式，運用計量經(jīng)濟學(xué)方面的知識，對相關(guān)風(fēng)險因素的影響力進行計算，并結(jié)合計算結(jié)果給出相應(yīng)的解決措施。

風(fēng)險管理相關(guān)研究

風(fēng)險管理表示企業(yè)在特定風(fēng)險環(huán)境中，消除風(fēng)險可能會造成的不良影響，或者將這種不良影響降到最低。風(fēng)險管理主要包括了對風(fēng)險的量度、評估和應(yīng)對等策略，主要針對管理過程中可能會出現(xiàn)的事情進行優(yōu)先處理，而針對風(fēng)險較低的事情則可以預(yù)后進行處理。

大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的啟示

大數(shù)據(jù)時代到來以后，給商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了諸多挑戰(zhàn)，如風(fēng)險涵蓋范圍不斷拓寬、風(fēng)險誘發(fā)因素不斷增多、風(fēng)險影響力不斷增大等，這些都是商業(yè)銀行需要認真對待的問題。當然，大數(shù)據(jù)時代的到來也給商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的發(fā)展機遇，為風(fēng)險管理工作的開展提供了相應(yīng)比例。商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)的手段對經(jīng)營過程中可能會存在的風(fēng)險因素進行有效分析，并在此基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的解決措施，這種方式有效提高了商業(yè)銀行風(fēng)險防控水平。

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理情況

自大數(shù)據(jù)概念出現(xiàn)以后，大數(shù)據(jù)技術(shù)就已經(jīng)被應(yīng)用到了服務(wù)、公共管理、商品等領(lǐng)域當中，且發(fā)揮出來良好的效果。不過我國對于大數(shù)據(jù)這一概念的接觸時間尚短，與國外發(fā)達國家相比大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用還不夠成熟。很多商業(yè)銀行會利用大數(shù)據(jù)進行信用評估，能夠幫助商業(yè)銀行有效評估個人信貸風(fēng)險；同時在風(fēng)險管理過程中大數(shù)據(jù)還能夠?qū)τ脩粜畔⑦M行有效記錄，從而實現(xiàn)對客戶風(fēng)險狀況的全面評估。

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要特征

大數(shù)據(jù)時代下，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的標準越來越嚴格，同時也將面臨更多挑戰(zhàn)，尤其是隨著風(fēng)險涵蓋范圍的拓寬，風(fēng)險管理的范圍也越來越廣。可以說在未來很長一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行都將成為監(jiān)管部門的重點監(jiān)管對象，尤其是針對我國中小型商業(yè)銀行來說，監(jiān)管部門還會持續(xù)增強監(jiān)管力度，不斷完善對商業(yè)銀行的監(jiān)管制度。

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理動因

風(fēng)險的含義是不確定性及其所造成的后果。商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的目的是為了追求預(yù)期效益，但是受諸多不確定因素影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)、活動的過程中必然會面臨相應(yīng)的風(fēng)險，而風(fēng)險管理主要是將這些不確定因素進行遏制，避免對業(yè)務(wù)、活動的正常開展造成影響。

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要作用

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行在開展經(jīng)營活動的過程中，為了消除或緩解風(fēng)險影響而開展的一項管理活動。商業(yè)銀行風(fēng)險管理目標，主要是為了追求利益最大化，將風(fēng)險合理控制在適當?shù)姆秶鷥?nèi)。商業(yè)銀行風(fēng)險管理會通過風(fēng)險識別、評估的方式，制定相應(yīng)的管理措施，如風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散、風(fēng)險回避等都是有效的風(fēng)險管理手段。

沒有完善的統(tǒng)一標準與操作流程

大數(shù)據(jù)時代下，在我國金融市場不斷完善的過程中，商業(yè)銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)數(shù)量也在不斷增多，而在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的過程中，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也隨之發(fā)生改變，其中存在諸多誘發(fā)風(fēng)險的因素。從目前的情況來看，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍不斷擴大的過程中，還未能認識到各種新風(fēng)險對經(jīng)營管理所造成的不良影響，在這樣的情況下很多商業(yè)銀行就風(fēng)險管理工作的開展還沒有建立完善的統(tǒng)一標準和操作流程，導(dǎo)致無法充分將風(fēng)險管理的作用發(fā)揮出來。尤其是在當前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需要消耗更多資源用于風(fēng)險防范，否則一旦產(chǎn)生風(fēng)險必然給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多不良影響，不利于我國金融行業(yè)綜合競爭力增強。

信息資源整合能力有待提高

2015年距至今，我國很多商業(yè)銀行都面臨著互聯(lián)網(wǎng)安全方面的漏洞，客戶交易信息、客戶登錄賬號等方面的信息隨時都面臨著泄露的風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，各部門的經(jīng)營和管理已經(jīng)逐漸趨于獨立，在缺乏信息化建設(shè)支撐的情況下，商業(yè)銀行各部門的信息資源整合力度不足，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息可能會存在格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)缺失的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效對經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險因素進行識別。這種方式不僅會制約商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的開展，甚至?xí)哟笊虡I(yè)銀行的經(jīng)營管理成本，嚴重影響商業(yè)銀行風(fēng)險管理效率，對商業(yè)銀行的健康發(fā)展會產(chǎn)生一定負面影響。

人員協(xié)同不健全

近年來，我國商業(yè)銀行在開展風(fēng)險管理工作的過程中，仍然存在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)不健全的問題。在這樣的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門之間缺乏有效的溝通，無法對經(jīng)營管理過程中所存在的風(fēng)險因素進行協(xié)同預(yù)防和管理。尤其是在管理信息缺失的情況下，商業(yè)銀行無法有效對風(fēng)險源頭進行追溯，因此在實際經(jīng)營過程中還將面臨許多潛在風(fēng)險，極其影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范操作流程

大數(shù)據(jù)時代下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合不同的經(jīng)營管理，建立起與自身內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)相符的風(fēng)險管理架構(gòu)。站在長遠發(fā)展的角度考慮，不斷對內(nèi)部控制制度進行完善、加強內(nèi)部控制應(yīng)當通過多部門協(xié)調(diào)工作的方式來開展。尤其是在傳統(tǒng)風(fēng)險管理過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)管理較差的問題，這就充分體現(xiàn)出了加強各部門之間的交流與合作的重要性。在這樣的情況下，商業(yè)銀行還應(yīng)當加強跨部門產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、客戶信息等方面的流動，不僅要保障各部門的獨立性，還應(yīng)當持續(xù)強化風(fēng)險管理力度。

整合信息資源，建立風(fēng)控制度

從目前的情況來看，國內(nèi)很多商業(yè)銀行在開展風(fēng)險管理工作的過程中，針對風(fēng)險管理人員還沒有對相關(guān)責(zé)任制度進行明確，工作過程中存在較為嚴重的推諉現(xiàn)象。因此商業(yè)銀行不僅要重視激勵機制的構(gòu)建，還應(yīng)當明確風(fēng)險管理責(zé)任，建立相應(yīng)的約束機制，進一步規(guī)范風(fēng)險管理相關(guān)人員的行為。更需要提高員工職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)專業(yè)人才，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，想要有效規(guī)避各種風(fēng)險因素的影響，必須重視員工隊伍的建設(shè)，不斷強化員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。針對各部門員工商業(yè)銀行應(yīng)當定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保在崗員工的職業(yè)素養(yǎng)能夠得到穩(wěn)定提升。

協(xié)同人員發(fā)展，做好工作培訓(xùn)

為了進一步落實風(fēng)險管理工作，并充分發(fā)揮出風(fēng)險管理的作用，商業(yè)銀行還應(yīng)當建立并健全相關(guān)考核機制，充分落實激勵機制和約束制度。在傳統(tǒng)風(fēng)險管理中，績效考核占據(jù)了主導(dǎo)的地位，主要是對銀行員工進行KPI考核。在這樣的考核機制下，員工更加重視短期績效，不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。而在大數(shù)據(jù)時代下，績效考核工作的開展不但要考慮各項業(yè)務(wù)的開展，充分調(diào)動員工的積極性，還應(yīng)當從激勵的角度入手，建立相應(yīng)的考核激勵機制，從而更好的引導(dǎo)風(fēng)險管理工作的開展。商業(yè)銀行可以著重對風(fēng)險管理指標進行設(shè)置，增加風(fēng)險管理的權(quán)重，構(gòu)建一個能夠充分反映風(fēng)險水平的風(fēng)險管理指標體系。

綜上所述，對于商業(yè)銀行來說風(fēng)險管理是一項極其重要的工作，直接決定了商業(yè)銀行未來的發(fā)展。大數(shù)據(jù)時代下，我國商業(yè)銀行必須學(xué)會借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，有序推動風(fēng)險管理工作的開展，積極應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代下的各種挑戰(zhàn)與機遇，全面提高自身風(fēng)險管理水平。在這個過程中，商業(yè)銀行需要著重對大數(shù)據(jù)時代的特征進行分析，采取針對性強的人才培訓(xùn)措施，確保在充足人才的保障下有序推動風(fēng)險管理工作開展，從而推動商業(yè)銀行朝著更好的方向發(fā)展。

（邢臺銀行股份有限公司寧晉支行）

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