摘 要：金融行業(yè)一直以來都與科技息息相關(guān)，隨著我國科學(xué)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，科技對(duì)商業(yè)銀行的賦能成為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)突破阻礙、升級(jí)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新發(fā)展的重要利器。科技賦能推動(dòng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)更加精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化以及智能化，會(huì)不斷強(qiáng)化我國商業(yè)銀行的金融能力，并且創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行以及金融行業(yè)共同努力的方向。我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，商業(yè)銀行經(jīng)營的對(duì)象是多種金融資產(chǎn)，商業(yè)銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，很久之前就已經(jīng)與金融科技應(yīng)用緊密結(jié)合起來，但是我國商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品在應(yīng)用過程中也存在許多風(fēng)險(xiǎn)和隱患，對(duì)于商業(yè)銀行而言這既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。如何將商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)地分析出來，并且針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)制定不同的解決方案和防范策略，都對(duì)商業(yè)銀行提出了嚴(yán)格要求。當(dāng)商業(yè)銀行能夠在快速發(fā)展的金融背景下將金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)密防范起來，那么商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也就得到了極大提高?；诖?，本文通過研究我國商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，提出了切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技應(yīng)用;存在風(fēng)險(xiǎn);防范策略;銀行發(fā)展

本文索引：趙丹.<變量 2>[J].中國商論，2022（11）：-101.

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）06（a）--05

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，全世界迎來信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普遍應(yīng)用，當(dāng)然商業(yè)銀行也不例外，我國商業(yè)銀行具有聯(lián)系面廣，消息靈通以及電子計(jì)算機(jī)廣泛應(yīng)用的特征，使得我國商業(yè)銀行具備為客戶提供全面信息服務(wù)和咨詢服務(wù)的條件和優(yōu)勢(shì)，但是隨著各類商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行既要保持電子計(jì)算機(jī)帶來的科技優(yōu)勢(shì)，又要在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開拓更多的業(yè)務(wù)，以便能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大促進(jìn)了現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，使得金融科技應(yīng)用成為我國商業(yè)銀行的重要工具和業(yè)務(wù)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣也積極與我國商業(yè)銀行響應(yīng)，為我國商業(yè)銀行提供了更多的應(yīng)用和服務(wù)，提高了我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和地位，因此金融科技產(chǎn)品在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用是必要的，也是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流。但是隨著時(shí)代的變化以及科技產(chǎn)品應(yīng)用時(shí)間的增加，我國商業(yè)銀行面臨著金融科技產(chǎn)品帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)和隱患，我國商業(yè)銀行也隨之端正態(tài)度，重視制定各種防范策略開始應(yīng)對(duì)。為了能夠打破我國商業(yè)銀行被技術(shù)問題的制約以及促進(jìn)我國商業(yè)銀行科學(xué)、合理、健康的發(fā)展信息科學(xué)技術(shù)，防范商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行，并且也要在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的創(chuàng)新探索，使得我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)能力以及信息科技水平更上一層樓。本文將從五個(gè)主要方面探討我國商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范策略。第一，介紹我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的主要內(nèi)容，通過對(duì)商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的全面了解。第二，中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用帶來的深刻影響。第三，本文將深入分析中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。第四，本文會(huì)根據(jù)商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)問題制定針對(duì)性的、可行性的防范策略。第五，本文將對(duì)中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的未來發(fā)展進(jìn)行展望，突出本文對(duì)中國商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品發(fā)展的堅(jiān)定信心。

1 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的主要內(nèi)容

什么是金融科技應(yīng)用呢？不同的商業(yè)銀行要不同角度的介紹和功能。金額科技應(yīng)用顧名思義，重點(diǎn)在于科學(xué)技術(shù)，其利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，給我國的商業(yè)銀行帶來了非常積極的影響。金融科技應(yīng)用能夠進(jìn)一步提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，為廣大商業(yè)銀行的用戶提供了互動(dòng)平臺(tái)，能夠讓廣大客戶通過金融科技產(chǎn)品進(jìn)行隨時(shí)隨地的金融業(yè)務(wù)，提高了廣大用戶對(duì)我國商業(yè)銀行的滿意度。我國商業(yè)銀行具有許多金融科技產(chǎn)品，既能夠提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)力度，也能夠給客戶具有科技力量的金融科技產(chǎn)品，使商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用更具吸引力。但是，金融科技產(chǎn)品也給商業(yè)銀行帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)，如何積極應(yīng)對(duì)這些金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)值得深入思考。本文將從商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品應(yīng)用舉例說明中國商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品會(huì)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用舉例

金融科技產(chǎn)品的應(yīng)用不但改變了我國商業(yè)銀行支出、管理和儲(chǔ)存的財(cái)務(wù)方式，還影響著廣大商業(yè)銀行客戶的支付、轉(zhuǎn)賬等財(cái)務(wù)方式。金融科技應(yīng)用為我國商業(yè)銀行開發(fā)了專屬的商業(yè)銀行軟件、為廣大客戶提供了轉(zhuǎn)賬和管理資金的平臺(tái)，也為使用者增加了新的支付方式。金融科技產(chǎn)品在我國商業(yè)銀行中主要有以下兩種應(yīng)用方式，既能夠改善商業(yè)銀行金融服務(wù)的使用系統(tǒng)以及使用的流暢，又能給商業(yè)銀行客戶更流暢的使用體驗(yàn)。其一是為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加具有挑戰(zhàn)性的替代方案。比如，將區(qū)塊鏈應(yīng)用到商業(yè)銀行的支付中，不但能加快各個(gè)銀行賬戶之間的付款速度，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供更多的付款方式。區(qū)塊鏈本身的功能就是安全和快速的組織交易數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈就會(huì)將數(shù)字銀行的賬目無限、及時(shí)以及自動(dòng)化的放入?yún)^(qū)塊鏈所構(gòu)建的連接的各個(gè)部位中。其中加密的貨幣就是比特幣進(jìn)行構(gòu)建的。商業(yè)銀行的API是控制銀行存儲(chǔ)客戶以及交易數(shù)據(jù)的方式，是具有針對(duì)性服務(wù)的商業(yè)銀行金融服務(wù)，能夠在經(jīng)過商業(yè)銀行客戶的允許下訪問客戶其他銀行的數(shù)據(jù)，進(jìn)而為其提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)方式，比如儲(chǔ)蓄、收入、預(yù)算以及支出的方式，更好地為客戶服務(wù)，也激發(fā)了我國其他商業(yè)銀行的創(chuàng)新性競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)先恐后地提供更多創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品開始針對(duì)手機(jī)開發(fā)更便捷更安全的手機(jī)應(yīng)用程序，既具備先進(jìn)的高科技系統(tǒng)，又能夠節(jié)省商業(yè)銀行的管理成本。

商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)之后改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景，比如金融科技產(chǎn)品差異化定價(jià)、智能營銷和客服以及智能化投資等。隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)及人工智能產(chǎn)品的應(yīng)用普及，商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品逐漸改變了傳統(tǒng)的定價(jià)模式，會(huì)根據(jù)商業(yè)銀行客戶的情況實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)。其次能幫助商業(yè)銀行做到精準(zhǔn)化的營銷，單個(gè)客戶個(gè)性化的服務(wù)體系，商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶個(gè)體的差異，能夠通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的金融服務(wù)的定位，不但能夠提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的效率，還能更好地滿足客戶在金融業(yè)務(wù)中的需求。在手機(jī)應(yīng)用程序中，商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品能夠通過客戶的收入水平、搜索關(guān)鍵詞等對(duì)客戶推送更多精準(zhǔn)的營銷方案。金融智能客服的出現(xiàn)極大節(jié)省了金融客戶金融業(yè)務(wù)咨詢的時(shí)間，還能根據(jù)用戶提問的問題挖掘出客戶潛在的金融需求。智能金融客服能夠?qū)⒋蟛糠值慕鹑跇I(yè)務(wù)問題解決，使商業(yè)銀行人力成本大大降低。但是金融科技產(chǎn)品服務(wù)范圍的擴(kuò)大也會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)問題，出現(xiàn)技術(shù)、信息及銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等，嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)觸及法律。下文將介紹商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品應(yīng)用的發(fā)展歷程。

1.2 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的發(fā)展歷程

隨著科學(xué)技術(shù)的日益精進(jìn)，商業(yè)銀行開發(fā)了許多新的金融科技產(chǎn)品，不僅將最新的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和人工智能應(yīng)用到金融科技產(chǎn)品的開發(fā)中，讓商業(yè)銀行的廣大用戶體驗(yàn)到更多金融科技產(chǎn)品帶來的服務(wù)。不論是更深層次的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，還是商業(yè)銀行日常的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，都能通過金融科技產(chǎn)品進(jìn)行辦理，讓客戶通過指尖、手機(jī)屏幕以及手機(jī)應(yīng)用程序就能夠辦理金融業(yè)務(wù)，享受到更快捷的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在現(xiàn)階段能夠應(yīng)用科技力量的原因是其一直在探索銀行金融業(yè)務(wù)和科學(xué)技術(shù)的聯(lián)系，一步一步重塑商業(yè)銀行的業(yè)態(tài)，不僅讓商業(yè)銀行的金融服務(wù)融入人們的日常生活中，讓商業(yè)銀行的用戶都能足不出戶享受到更加多元的商業(yè)銀行金融服務(wù)?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，商業(yè)銀行對(duì)每個(gè)階段的科學(xué)技術(shù)都學(xué)習(xí)掌握，才有了今天這般強(qiáng)大的金融科技應(yīng)用。下文將詳細(xì)介紹我國商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品發(fā)展的階段。

1.2.1 從算盤到鍵盤

商業(yè)銀行從改革開放之后就走向了應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的道路，在我國改革開放之前，商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的工具還需要通過人力進(jìn)行賬目的計(jì)算和匯總。比如客戶在商業(yè)銀行的存取款業(yè)務(wù)的核對(duì)都是需要商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)員手動(dòng)數(shù)清資金的數(shù)目，耗費(fèi)的時(shí)間和精力導(dǎo)致商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量和效率的停滯，那時(shí)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)員都具有同一個(gè)夢(mèng)想就是不再通過手動(dòng)進(jìn)行資金賬目的核對(duì)，賬目的記錄也不再需要紙筆，而金融賬目的利息也可以自動(dòng)計(jì)算出來。這一夢(mèng)想早在科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)了。商業(yè)銀行最先投入使用的金融科技產(chǎn)品是電磁式計(jì)算機(jī)，其極大推動(dòng)了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的效率和質(zhì)量。從算盤到鍵盤的第一步就為商業(yè)銀行的電子化和自動(dòng)化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中國各地的商業(yè)銀行開始積極引入電子計(jì)算機(jī)以及電子對(duì)賬系統(tǒng)，這項(xiàng)計(jì)劃也被國家所重視投資。因此在當(dāng)時(shí)的商業(yè)銀行中，資金清算以及賬目記錄等活動(dòng)都能夠通過電子計(jì)算機(jī)開展，中國的商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了電子計(jì)算機(jī)的重要性，不斷加大科學(xué)技術(shù)的引入。一方面，我國商業(yè)銀行科學(xué)技術(shù)的引入不僅使商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)業(yè)務(wù)獲得極大提升，而且使得中國的商業(yè)銀行徹徹底底地脫離了算盤等手動(dòng)核對(duì)工具。另一方面，中國商業(yè)銀行電子技術(shù)的發(fā)展也促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員能力的提高，不再局限于賬目核對(duì)以及記錄的人工技術(shù)，開始掌握更多金融科技技術(shù)，促進(jìn)我國商業(yè)銀行更好地向電子化金融業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行金融科技技術(shù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率的提高，提升銀行客戶的使用效果及降低商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的成本，我國商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)手工金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)歷史性的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建自身的信息科技銀行金融系統(tǒng)。

1.2.2 核心系統(tǒng)功能增強(qiáng)

商業(yè)銀行的核心系統(tǒng)功能是決定商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)能力的關(guān)鍵，其中也包含著許多分散的系統(tǒng)功能。我國商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介以及金融服務(wù)的職能。隨著招商銀行完成了第一筆網(wǎng)上支付訂單，我國商業(yè)銀行就開啟了電子支付的探索道路，為未來商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行金融服務(wù)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生也與科技產(chǎn)品探索開發(fā)有關(guān)，成為促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的關(guān)鍵因素，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，商業(yè)銀行核心系統(tǒng)功能的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)信息技術(shù)的研究和應(yīng)用。我國在“991工程”中將幾萬個(gè)機(jī)構(gòu)和中心都集合到一起，是為了工商銀行能夠建立起統(tǒng)一的電子化銀行體系。然而商業(yè)銀行電子化銀行體系的建設(shè)并非一天建成的，但條條大路通羅馬，中國商業(yè)銀行不但開始研發(fā)銀行信息系統(tǒng)工程，還開始加強(qiáng)核心系統(tǒng)功能的建設(shè)。商業(yè)銀行核心系統(tǒng)功能的增強(qiáng)對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)具有突破性，能夠推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。到2017年和2018年，商業(yè)銀行已經(jīng)向智慧型的銀行信息系統(tǒng)工程建設(shè)，也開始布局金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，可以看出商業(yè)銀行在引進(jìn)智慧、智能金融科技應(yīng)用中的雄心壯志。當(dāng)然，商業(yè)銀行引進(jìn)金融科技應(yīng)用也是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的大趨勢(shì)，隨著大數(shù)據(jù)分析以及人工智能的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行也開始全面實(shí)施。

1.2.3 數(shù)字化時(shí)代來臨

第四次工業(yè)革命的主要特征是數(shù)字化及智能化，其中商業(yè)銀行已經(jīng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)一系列現(xiàn)代化、數(shù)字化、智能化的產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行引入應(yīng)用。這也是商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇，尤其是新冠疫情爆發(fā)以來，我國開始了多次的封城防疫，這對(duì)各行各業(yè)而言都是非常嚴(yán)重的沖擊。也是因?yàn)檫@次疫情使得各行各業(yè)開始研究向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是數(shù)字化技術(shù)的轉(zhuǎn)型也要求商業(yè)銀行增強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力和應(yīng)用能力，增強(qiáng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且保護(hù)數(shù)據(jù)安全，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系都是現(xiàn)代商業(yè)銀行的必要前提。

2 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的重要影響

中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來了巨大的營業(yè)收入，同時(shí)加大了商業(yè)銀行對(duì)金融科技產(chǎn)品以及智慧化的研究。中國商業(yè)銀行對(duì)金融科技應(yīng)用的重視也在逐漸改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，比如增加了新的支付方式，拓展了新的支付領(lǐng)域等都對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的交易和支付模式造成了沖擊，客戶不再依賴繁瑣的銀行轉(zhuǎn)賬以及現(xiàn)金支取，開始選擇更加便捷的微信支付或者支付寶等，商業(yè)銀行不再是唯一可以進(jìn)行支付和交易的平臺(tái)，也就使得商業(yè)銀行能夠開始重新定位自身存在的價(jià)值和意義，積極跟隨社會(huì)的潮流。另外，商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品具備較高的靈活性，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及人工智能的加持下更加能夠精準(zhǔn)地為客戶提供個(gè)性化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，使得廣大客戶在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域依賴商業(yè)銀行的金融科技產(chǎn)品。一方面，商業(yè)銀行的金融科技產(chǎn)品能夠創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務(wù)形式，高效的為商業(yè)銀行客戶解決各種類型的問題。另一方面，商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)化發(fā)展，是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要工具，給商業(yè)銀行帶來了巨大的商業(yè)價(jià)值。但是商業(yè)銀行必須重視的一個(gè)問題就是金融科技應(yīng)用所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)，如何靈活、有效地防范和應(yīng)對(duì)金融科技應(yīng)用帶來的風(fēng)險(xiǎn)是值得思考和研究的問題。

3 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

這是本文的重點(diǎn)內(nèi)容，我國商業(yè)銀行正處于較快的發(fā)展過程中，有了金融科技應(yīng)用的加持更加促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展。但是機(jī)遇伴隨的往往是風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在引入金融科技應(yīng)用的過程中并不是完美的，也會(huì)有重重的阻礙。風(fēng)險(xiǎn)的到來不能夠阻擋商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用進(jìn)步的步伐，在數(shù)字化時(shí)代的今天，商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用的進(jìn)步中正在激發(fā)自身的活力和生命力，成為我國國民經(jīng)濟(jì)中熠熠發(fā)光的重要一環(huán)。下文就對(duì)商業(yè)銀行所面對(duì)的金融科技應(yīng)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)地分析說明。

3.1 我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行中金融科技應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響非常大，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指隨著商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融科技產(chǎn)品生產(chǎn)方式的改變出現(xiàn)了威脅商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，比如商業(yè)銀行金融科技信息系統(tǒng)發(fā)生故障，進(jìn)而影響到整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)正常，會(huì)給商業(yè)銀行帶去錯(cuò)誤信息，還會(huì)給客戶帶來損失。商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有金融科技產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身存在的缺陷，導(dǎo)致銀行金融業(yè)務(wù)計(jì)算失誤，降低客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任。從深層次而言，現(xiàn)代化的商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用對(duì)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和云計(jì)算等新型的信息技術(shù)應(yīng)用廣泛，還會(huì)發(fā)生商業(yè)銀行金融信息破壞、修改以及泄露風(fēng)險(xiǎn)。一旦商業(yè)銀行技術(shù)保護(hù)的能力不足以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)，所造成的損失是無法估計(jì)的。商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來源于硬件設(shè)備以及軟件兩個(gè)方面，商業(yè)銀行要對(duì)自身的實(shí)際情況調(diào)查清楚避免因?yàn)椴怀墒斓挠布O(shè)備以及市場(chǎng)適應(yīng)性不強(qiáng)的技術(shù)給商業(yè)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.2 我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)是指在商業(yè)銀行金融信息共享信息的過程中，由于信息的不對(duì)稱以及嚴(yán)重的信息污染現(xiàn)象導(dǎo)致信息的不準(zhǔn)確、滯后以及其他負(fù)面影響的發(fā)生。在商業(yè)銀行中保存著許多客戶的財(cái)務(wù)信息，因此一旦金融科技應(yīng)用在信息采集過程中發(fā)生故障，對(duì)于商業(yè)銀行以及金融客戶而言都是非常危險(xiǎn)的。因此商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)是非常嚴(yán)重的，涉及商業(yè)銀行運(yùn)營客戶的隱私信息，現(xiàn)代化的商業(yè)銀行每天的金融業(yè)務(wù)信息數(shù)量是非常巨大的，并且金融科技應(yīng)用信息技術(shù)本身并不成熟，信息風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行最容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。信息風(fēng)險(xiǎn)還分為完整性風(fēng)險(xiǎn)、存取風(fēng)險(xiǎn)以及獲得性風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)信息在商業(yè)銀行中具有舉足輕重的地位，商業(yè)銀行要對(duì)金融業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和數(shù)據(jù)被封工作，以便能夠做好風(fēng)險(xiǎn)的防范問題。

3.3 我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行本身存在的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用使得銀行的金融業(yè)務(wù)常常在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生，并且現(xiàn)代支付手段也發(fā)生了巨大改變。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要手段，又是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。雖然商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展的客戶數(shù)量巨大，但是巨大的業(yè)務(wù)量導(dǎo)致商業(yè)銀行無暇顧及，常常發(fā)生隱私泄露或者服務(wù)不達(dá)標(biāo)等問題，引發(fā)客戶的不滿，現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的信任風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成為降低商業(yè)銀行用戶的信任度和獲得感。

3.4 我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用帶來的法律政策風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用一直在積極的發(fā)展，拓展和獲取更多新興的金融科技應(yīng)用技術(shù)，但是我國現(xiàn)行的法律政策還無法成為約束和保障商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用發(fā)展的條件，這也成為阻礙商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用發(fā)展的重要問題，商業(yè)銀行沒有具體的法律政策作為自身運(yùn)營的標(biāo)準(zhǔn)，很容易發(fā)生違規(guī)操作。法律政策既是監(jiān)管商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的重要手段，也是促進(jìn)商業(yè)銀行引進(jìn)更先進(jìn)金融科技技術(shù)的重要保障，法律政策要根據(jù)現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用情況制定具體的內(nèi)容，這樣才能成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的保障。

4 中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

綜上所述，在現(xiàn)階段新興金融科技信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，必須針對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)做出針對(duì)性的、具體的、可行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。以下將詳細(xì)介紹商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。

4.1 完善金融科技應(yīng)用體系，解決商業(yè)銀行主要矛盾

商業(yè)銀行重視防范和解決金融科技應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，就要從銀行內(nèi)部入手，即建立完善金融科技應(yīng)用體系的技術(shù)組織，使其成為技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)的重要力量。另外，商業(yè)銀行的主要矛盾在于選擇適合的金融科技創(chuàng)新技術(shù)，不能夠只開發(fā)創(chuàng)新一項(xiàng)金融科技應(yīng)用，更要針對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的實(shí)際情況進(jìn)行金融科學(xué)技術(shù)的組合開發(fā)創(chuàng)新，降低商業(yè)銀行整體的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用所帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還要健全和完善金融科技研究的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，以便幫助商業(yè)銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)開發(fā)以及應(yīng)用過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素。另外，商業(yè)銀行要針對(duì)自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)制定針對(duì)性的技術(shù)治理制度，還要加強(qiáng)對(duì)金融科技技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

4.2 增加風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)規(guī)劃，制定金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用發(fā)展新興技術(shù)是必然趨勢(shì)，我們既要承認(rèn)商業(yè)銀行增加金融科技應(yīng)用會(huì)帶來信息風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律政策風(fēng)險(xiǎn)等，又要增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)計(jì)劃具有積極意義，其能夠成為商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)技術(shù)水平及金融科技應(yīng)用水平的重要措施。其中，我國商業(yè)銀行會(huì)提升互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的硬件水平，增強(qiáng)商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用中硬件設(shè)備安全防御的能力，還會(huì)發(fā)展金融科技軟件信息技術(shù)，因此增加商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)規(guī)劃成為提高商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性措施。商業(yè)銀行還要制定統(tǒng)一、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以便商業(yè)銀行在防范金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的過程中具備指導(dǎo)意義和參考意義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定有效的防范措施。

4.3 增加人才技術(shù)儲(chǔ)備工作，制定金融技術(shù)開發(fā)計(jì)劃

商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的防范以及技術(shù)的開發(fā)研究離不開人才和技術(shù)的促進(jìn)作用，因此商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一就是增加人才和技術(shù)的儲(chǔ)備工作。首先商業(yè)銀行要積極引入優(yōu)秀的技術(shù)人才，組建金融科技應(yīng)用隊(duì)伍，提升商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的整體水平。其次，商業(yè)銀行要針對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)員工進(jìn)行定期的、多階段的培養(yǎng)計(jì)劃，提升商業(yè)銀行員工的金融科技應(yīng)用技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范水平。商業(yè)銀行還要制定相關(guān)的技術(shù)人才管理制度，規(guī)劃商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的工作操作和提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德。商業(yè)銀行還要根據(jù)現(xiàn)階段的金融科技應(yīng)用制定金融技術(shù)開發(fā)的計(jì)劃。

4.4 強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)研究工作，動(dòng)態(tài)監(jiān)管金融科技應(yīng)用

商業(yè)銀行要對(duì)金融科技應(yīng)用進(jìn)行深入的研究工作，以便能夠?qū)ψ陨淼慕鹑诳萍紤?yīng)用有一個(gè)深刻理解，也能夠針對(duì)自身金融科技應(yīng)用制定風(fēng)險(xiǎn)模型，優(yōu)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量和效率。商業(yè)銀行還需要強(qiáng)化自身的監(jiān)管程序，對(duì)金融科技應(yīng)用的過程進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，獲取更健康的金融科技應(yīng)用。商業(yè)銀行要利用人工智能信息技術(shù)優(yōu)化自身的監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高商業(yè)銀行監(jiān)管金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的效率。

4.5 優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控力度

商業(yè)銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)要從事前準(zhǔn)備、事中隔斷、事后反思等方式入手，還要組織專門的人員對(duì)商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的過程進(jìn)行全過程、全事件的監(jiān)控，既能夠追溯商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的來源，也能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行要強(qiáng)化金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管控的力度，比如利用第三方監(jiān)管，制定規(guī)范的管理規(guī)范等。面對(duì)工作量巨大的商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用數(shù)據(jù)，不能僅僅依靠人工的方式進(jìn)行管控，必須利用先進(jìn)的新興技術(shù)進(jìn)行管控。商業(yè)銀行要定期對(duì)金融科技應(yīng)用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技潛在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要建立日常風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，從而形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管控秩序。

5 對(duì)中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的未來展望

中國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的管控和防范秩序的建立已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理共識(shí)。金融科技的快速開展要求商業(yè)銀行盡快建立強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度。商業(yè)銀行也會(huì)在未來建立起一道又一道防范金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固防線。在未來商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用會(huì)越來越重要，商業(yè)銀行也會(huì)構(gòu)建現(xiàn)代化的、符合時(shí)代潮流的金融科技管控秩序，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力，從而打造商業(yè)銀行高質(zhì)量的金融服務(wù)體系。

6 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行中金融科技應(yīng)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)給予了商業(yè)銀行技術(shù)挑戰(zhàn)，也給予了商業(yè)銀行提高防范技術(shù)和金融科技技術(shù)的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行要更好的防范金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)就要對(duì)銀行的制度、管控力度以及人員進(jìn)行發(fā)展提高，既要重視信息技術(shù)的創(chuàng)新防范，也要重視防控措施的優(yōu)化。我相信未來商業(yè)銀行的金融科技能夠健康的發(fā)展，商業(yè)銀行也能夠具備足夠的能力防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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Risks and Preventive Strategies of Fintech Applications in Commercial Banks in China

Xuzhou Vocational Technology Academy of Finance & Economics

Xuzhou， Jiangsu? 221000

ZHAO Dan

Abstract： The financial industry has always been closely linked with technology， and with the vigorous development of science and technology in China， the empowerment of technology for commercial banks has become an important tool for commercial banks to break through obstacles， upgrade and transform their financial business and innovate and develop. Technology-enabled financial services of commercial banks are more accurate， scenario-based and intelligent， which will continue to strengthen the financial capability of commercial banks in China， and the innovation and development of fintech products of commercial banks has become the trend of joint efforts of commercial banks and the financial industry in China. Commercial banks in China have an important position in the development of the market economy， and commercial banks operate a variety of financial assets; commercial banks have been closely integrated with the application of fintech for a long time in order to improve their competitiveness and influence， but the application of fintech products in commercial banks in China also has many risks and hidden dangers， which is both an opportunity and a challenge for commercial banks. How to analyze the risks of commercial banks’ application of fintech products in detail and formulate various solutions and preventive strategies for different risks are strict requirements for commercial banks. When commercial banks are able to prevent the risks of fintech applications with the rapidly developing finance， the position of commercial banks in China’s economic development will be greatly enhanced. Based on this， this article will study the risks and hidden dangers of commercial banks in China and propose practical risk prevention strategies.

Keywords： commercial banks; fintech applications; risks; preventive strategies; the development of banks