高翔

青海省近年來(lái)一直致力于發(fā)展普惠金融，在2016年被列為第一個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)。為深入研究青海普惠金融的發(fā)展，本文首先對(duì)青海普惠金融供給、需求層面現(xiàn)狀進(jìn)行分析，同時(shí)將城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的人均可支配收入情況進(jìn)行對(duì)比；接著著重研究普惠金融對(duì)青海發(fā)展水平較為落后的玉樹(shù)、黃南、果洛三個(gè)州的影響，運(yùn)用青海8個(gè)州市2011-1019年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行雙重差分，得出青海普惠金融的發(fā)展對(duì)玉樹(shù)、黃南以及果洛的人均可支配收入帶來(lái)正向作用，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化水平以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都對(duì)居民的收入水平帶來(lái)了積極影響。最后從個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家三方面主體對(duì)青海接下來(lái)發(fā)展普惠金融提出了相關(guān)建議。

為小微企業(yè)、貧困和低收入等弱勢(shì)群體提供更加便利的金融服務(wù)是每個(gè)國(guó)家都十分重視的問(wèn)題。金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日漸繁榮，金融服務(wù)的發(fā)展將會(huì)引發(fā)貧富差距的拉大，中小規(guī)模企業(yè)面臨著融資困難的問(wèn)題，且城鄉(xiāng)間的不平衡發(fā)展也會(huì)成為阻礙金融行業(yè)的關(guān)鍵。2006年的亞洲小額信貸論壇上正式提出了“普惠金融”的概念，隨后2015年國(guó)家針對(duì)普惠金融發(fā)展提出了規(guī)劃，爭(zhēng)取在五年內(nèi)建立與小康社會(huì)相互協(xié)調(diào)的普惠金融服務(wù)體系，完善相應(yīng)保障措施，特別是針對(duì)小微企業(yè)和低收入人群，應(yīng)向其提供更加便捷且高效的金融服務(wù)。2016年，在G20杭州峰會(huì)上中國(guó)積極分享了關(guān)于過(guò)去20年來(lái)發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)，希望與各國(guó)共同推動(dòng)全球普惠金融的發(fā)展與進(jìn)步。

青海省位于中國(guó)西北地區(qū)，地貌復(fù)雜，其中五分之四以上的地區(qū)為高原，艱難的地理環(huán)境阻礙了青海的發(fā)展，2016年，青海省被列為首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)，一直以來(lái)青海省都圍繞著“六大普惠”的工作目標(biāo)，立足于扶貧與網(wǎng)絡(luò)惠普工作，建立了“六個(gè)一”工作機(jī)制，通過(guò)“拉格日”綠色扶貧提升青海省普惠金融服務(wù)水平。隨著2016年青海普惠金融在全省的發(fā)展，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展也在逐步攀升，但當(dāng)前青海的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)差距，金融服務(wù)的可得性仍舊存在一些問(wèn)題。本文分析了青海普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一些可行性建議，同時(shí)，筆者希望通過(guò)實(shí)證的方法來(lái)深入研究青海省普惠金融發(fā)展對(duì)中低收入群體的收入影響，從中掌握不足，提出改進(jìn)措施，從國(guó)家角度出發(fā)推動(dòng)青海省普惠金融服務(wù)能力的提升。

金融排斥

實(shí)際上，金融排斥是當(dāng)前金融領(lǐng)域內(nèi)的新興理論，最初是國(guó)外金融地理學(xué)家的研究重點(diǎn)，具體指社會(huì)中一些人群無(wú)法進(jìn)入金融體系，也沒(méi)有足夠的能力獲得金融服務(wù)。金融排斥的理念最早由英國(guó)學(xué)者Leyshon（1993）提出，他認(rèn)為遭受金融排斥的人群大多生活在犯罪率較高、住房條件差、人均收入水平不高以及失業(yè)率較高的地區(qū)，且這類人身體大多不健康，自身貧窮，他們普遍被排斥在金融服務(wù)范圍以外。

我國(guó)對(duì)于“金融排斥”理念的研究也會(huì)用到“金融排除”的說(shuō)法，或者使用“金融遺棄”等詞語(yǔ)。在概念的界定方面，田霖（2007）以國(guó)外學(xué)者的理論為基礎(chǔ)，表示金融排斥就是金融體系內(nèi)某類群體享受不到金融服務(wù)的一種狀態(tài)，他們?nèi)鄙俳咏鹑陬I(lǐng)域的途徑，受到社會(huì)的排斥。王志軍（2007）表示，金融排斥的問(wèn)題目前在我國(guó)集中于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的低收入人群難以享受金融服務(wù)，且金融領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)對(duì)這類人群沒(méi)有過(guò)多的關(guān)注。

普惠金融

普惠金融具體指立足于機(jī)會(huì)平等要求，以可以承受的成本為社會(huì)群體提供相應(yīng)金融服務(wù)。這一概念起初在2005年被聯(lián)合國(guó)提出，以農(nóng)村低收入人群、貧困人群作為服務(wù)對(duì)象。丁瀟（2005）對(duì)比了國(guó)內(nèi)外普惠金融發(fā)展情況，認(rèn)為與國(guó)際平均水平相比，中國(guó)普惠金融發(fā)展水平處于國(guó)際平均水平之下，他們指出要不斷推動(dòng)金融服務(wù)下沉，使其能夠全方位的將金融服務(wù)提供給社會(huì)各個(gè)群體。

普惠金融對(duì)居民收入影響的研究

實(shí)施普惠金融的一個(gè)重要的目的就是希望金融服務(wù)能夠切實(shí)深入到貧困地區(qū)中去，從而在一定程度上提高弱勢(shì)群體的收入水平，縮小城鄉(xiāng)之間的差距。Mahjabeen（2008）表示普惠金融服務(wù)的實(shí)施會(huì)帶來(lái)一定門(mén)檻效應(yīng)，即社會(huì)群體在體驗(yàn)金融服務(wù)前需繳納一定金額，在這之后才可享受服務(wù)，或者得到產(chǎn)品。但是對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，普惠金融會(huì)給他們帶來(lái)難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，低收入人群沒(méi)有足夠的固定資產(chǎn)，金融服務(wù)的門(mén)檻效益會(huì)加大借貸難度，降低對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)置機(jī)會(huì)，從而潛移默化的影響人們的實(shí)際收入水平。我國(guó)學(xué)者杜曉山（2006）指出，普惠金融能夠在貧富程度不同的地區(qū)建立起資金流動(dòng)的橋梁，有利于為貧困地區(qū)提供成本較低的金融服務(wù)，促進(jìn)居民收入的逐漸提高。

普惠金融供給層面分析

普惠金融要做到的就是盡最大可能將金融服務(wù)提供給各個(gè)地區(qū)的不同群體，所以一個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布情況以及從業(yè)人員的數(shù)量能夠反映出一個(gè)地區(qū)普惠金融的供給水平。

對(duì)于青海省來(lái)說(shuō)，廣袤的地理環(huán)境使農(nóng)牧區(qū)等群體獲取金融服務(wù)存在一定的困難性，金融機(jī)構(gòu)能否深入農(nóng)牧地區(qū)，為當(dāng)?shù)靥峁┮粋€(gè)良好的金融服務(wù)環(huán)境，使居民能夠較為便捷的獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)，是影響青海普惠金融發(fā)展水平的一個(gè)重要因素。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011-2019年間，青海省金融機(jī)構(gòu)數(shù)由2011年的1028個(gè)增加到2019年的1144個(gè)，總體上呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，近兩年有些許減少，增長(zhǎng)率約為11.28%。而從業(yè)人數(shù)由2011年的15252人增加到了2019年的20377人，增加約33.6%，但由于科技、自動(dòng)化發(fā)展等因素，近年來(lái)企業(yè)裁員較為嚴(yán)重，使得從業(yè)人員數(shù)量出現(xiàn)少許波動(dòng)。由此可以看出，在普惠金融發(fā)展期間，青海省金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，并且從業(yè)人員的增加為人們提供了更加便利的金融服務(wù)。

2011-2019年青海省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)還是從業(yè)人數(shù)都呈現(xiàn)出上下起伏的狀況，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行家數(shù)逐年增加，而農(nóng)村信用社則呈現(xiàn)出逐年遞減的現(xiàn)象。商業(yè)銀行與信用社的變化在一定程度上可以突出農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型發(fā)展，越來(lái)越多的信用社開(kāi)始擴(kuò)大規(guī)模，甚至轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行，這樣做不僅提高了內(nèi)部控制與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也將增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的服務(wù)三農(nóng)，小微企業(yè)以及縣域經(jīng)濟(jì)，這十分有利于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，促進(jìn)青海普惠金融更上一個(gè)臺(tái)階。此外，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興起，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)由以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的局勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共存的現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行更加公平有效的競(jìng)爭(zhēng)，這將鼓勵(lì)各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加積極的提高其服務(wù)農(nóng)村的水平。

普惠金融需求層面分析

對(duì)于普惠金融需求層面的現(xiàn)狀主要從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入方面以及銀行機(jī)構(gòu)的存貸款方面進(jìn)行分析。

總保費(fèi)收入能夠反映出青海保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入能夠反映青海農(nóng)牧地區(qū)的保險(xiǎn)需求狀況，從而分析農(nóng)牧區(qū)普惠金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011-2019年間青海省保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年遞增，由278927萬(wàn)元增加到了984418.31萬(wàn)元，其中涉農(nóng)保費(fèi)收入也均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。值得注意的是，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的加深，青海省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)較好，保費(fèi)收入雖逐年增加但涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占總保費(fèi)收入的小部分，這反映出了青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低，并且農(nóng)村人口的投保意識(shí)仍舊不強(qiáng)，不斷增強(qiáng)居民尤其是農(nóng)村居。

同時(shí)，對(duì)于青海來(lái)說(shuō)，銀行的存貸款也占據(jù)了居民金融需求中的絕大部分， 反映了青海省金融機(jī)構(gòu)存貸款情況。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011-2019年來(lái)，青海金融機(jī)構(gòu)存款余額與貸款余額基本上呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)，個(gè)別年份個(gè)別州市存在波動(dòng)。其中全省存款余額由2011年的28258269萬(wàn)元增加到了2019年的58466230萬(wàn)元，增加了106.9%；全省貸款余額由22315164萬(wàn)元增加達(dá)到66397557萬(wàn)元，增加了197.55%。分州市來(lái)看，各州市的存貸款余額也基本保持逐年遞增趨勢(shì)，個(gè)別年份略微波動(dòng)。黃南、果洛、玉樹(shù)地區(qū)的存貸款余額在8個(gè)省份中排名靠后，玉樹(shù)州金融機(jī)構(gòu)存貸款余額變動(dòng)情況較大，甚至存在多個(gè)年份數(shù)額遞減情況。

青海省人均可支配收入情況

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2010-2019年青海不論是總體還是分為城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民來(lái)看，人均可支配收入都表現(xiàn)為逐年遞增。與2010年相比，2019年青海省的人均收入顯著增長(zhǎng)，其中城鎮(zhèn)地區(qū)的居民人均收入增長(zhǎng)了106.61%，農(nóng)村地區(qū)的居民收入增長(zhǎng)了185.48%。相比之下，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，居民收入增長(zhǎng)更多，但是二者之間的可支配收入還是存在較大差距，城鎮(zhèn)居民的可支配收入是農(nóng)村居民的2倍之多。雖然收入增長(zhǎng)速度較快，但是農(nóng)村居民的實(shí)際收入還是略低，整體可支配收入水平低于城鎮(zhèn)居民。

青海省8個(gè)州市人均可支配收入水平基本呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，但存在差距較大，其中，西寧和海西州排前兩位并且差距較小，玉樹(shù)、黃南與果洛州排在最后三位；8個(gè)州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入差距較小，但農(nóng)村居民人均可支配收入差距明顯，同樣的，黃南、玉樹(shù)與果洛州排在最后三位。通過(guò)對(duì)不同州市的人均可支配收入情況分析，可以看到青海省8個(gè)州市的人均可支配收入情況存在差異，玉樹(shù)、黃南與果洛州較為落后，尤其是農(nóng)村居民人均可支配收入差距明顯。由此可見(jiàn)，需要不斷重視對(duì)于縮小青海省不同州市之間以及城鄉(xiāng)收入差距的問(wèn)題。

通過(guò)上述分析可以對(duì)青海普惠金融的發(fā)展有一個(gè)整體了解，從分析結(jié)果可以看出，青海省整體普惠金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好趨勢(shì)。本章將根據(jù)青海8個(gè)州市的發(fā)展情況，根據(jù)青海省的惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合居民收入情況，確立雙重差分模型，判斷惠普金融發(fā)展的影響，為后續(xù)惠普金融發(fā)展的建議提供科學(xué)參考。

建立模型

公式當(dāng)中，i代表的是青海省內(nèi)的各個(gè)州市地區(qū)；t指的是時(shí)間；i指的是待估計(jì)參數(shù)，F(xiàn)ei具體為個(gè)體固定效應(yīng)，it指的是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

IF為普惠金融發(fā)展變量，考慮到青海省不同州市普惠金融發(fā)展存在著較大的差異，本文將重點(diǎn)研究果洛、玉樹(shù)、黃南3個(gè)州，因此將這些州取值為1，該部分州市為實(shí)驗(yàn)組。其他5個(gè)州市取值為0，該部分城市為對(duì)照組。Time為時(shí)間虛擬變量，如果發(fā)生政策沖擊年份為t，那么t年及以后的年份取值為1，之前的年份則取值為0。交互項(xiàng)IF*Time是本文關(guān)注的核心解釋變量，其估計(jì)系數(shù)β1反映了青海省惠普金融發(fā)展對(duì)居民收入產(chǎn)生的實(shí)際影響，以居民人均可支配收入當(dāng)做被解釋變量，再將經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為控制變量。

變量選取

選取青海省2011至2019年間的數(shù)據(jù)，按照上文所述的內(nèi)容和信息選擇變量，使惠普金融對(duì)居民收入的影響分析更加可靠，保證實(shí)證研究結(jié)果的準(zhǔn)確性。具體變量選擇情況如下所示：

被解釋變量：人均可支配收入（PCDI，取對(duì)數(shù)），本文選取人均可支配收入來(lái)代表青海省居民實(shí)際收入水平，指標(biāo)越大，說(shuō)明收入水平就越高，可通過(guò)該指標(biāo)用于判斷青海省地區(qū)居民的收入情況。

解釋變量：交互項(xiàng)IF*Time，其估計(jì)系數(shù)β1反映了普惠金融發(fā)展對(duì)居民收水平的影響。

控制變量：

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（PCGDP，取對(duì)數(shù)），本文用人均GDP來(lái)表示，人均GDP水平能夠反映出一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，其值越高表明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，居民收入也越高。

城鎮(zhèn)化水平（UR），以城鎮(zhèn)人口占比來(lái)表示，該指標(biāo)越高，說(shuō)明有更多的農(nóng)村人口遷入城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工業(yè)或者第三產(chǎn)業(yè)，側(cè)面拉動(dòng)了青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。也就是說(shuō)，城鎮(zhèn)化率越高，居民的收入水平也會(huì)有所提升。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），用第一產(chǎn)業(yè)總值占GDP比重來(lái)表示該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

變量的描述性統(tǒng)計(jì)

被解釋變量LNPCDI的均值為9.53，中位數(shù)為9.55，標(biāo)準(zhǔn)差為0.35，中位數(shù)大于平均值，表明了青海省存在部分城市人均可支配收入較低，但標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)值較小，表明差距并不過(guò)于明顯；解釋交互項(xiàng)IF*Time均值為0.17，中位數(shù)為0，標(biāo)準(zhǔn)差為0.38；控制變量LNPCGDP標(biāo)準(zhǔn)差為0.62，表明各州市之間人均GDP存在著一定差距；UR、IS的最大值與最小值差距較大，表明青海城鎮(zhèn)化水平，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平存在著差距，并且UR與IS的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)值相對(duì)較大，表明各州市城鎮(zhèn)化水平以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平情況差距明顯。

相關(guān)性分析

為了進(jìn)行下一步的分析，本文對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行了相關(guān)性檢驗(yàn)，由于IF*Time為虛擬變量的交互項(xiàng)，因此lnPCDI與IF*Time相關(guān)系數(shù)不顯著可以理解，其他變量都通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。由于存在變量相關(guān)系數(shù)高于0.8，存在多重共線性的可能，因此本文通過(guò)輔助回歸計(jì)算出方差膨脹因子（VIF）來(lái)進(jìn)一步進(jìn)行判斷，當(dāng)VIF值大于等于10時(shí)表明模型存在嚴(yán)重的多重共線性，各VIF值都小于10。

實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

對(duì)全部樣本面板數(shù)據(jù)用雙重差分法可得本文的模型為：

lnPCDI=0.2444799*IFTime+1.1603 7*lnPCGDP+0.0320896*IS+0.0114788* UR-3.60785。

根據(jù)回歸結(jié)果可知，雙重差分模型的各個(gè)變量都通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，交互項(xiàng)IFTime的系數(shù)為正0.2444799，并且在在10%水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明2016年青海省被列為首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)之后，顯著提高了果洛、玉樹(shù)、黃南三個(gè)州的人均可支配收入水平。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在10%水平上與居民人均可支配收入有著正相關(guān)的關(guān)系，其他變量不發(fā)生改變，每當(dāng)人均GDP提升1%，人均可支配收入就會(huì)提高1.16037%；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在10%水平上與居民人均可支配收入有著正相關(guān)的關(guān)系，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)增加1單位，人均可支配收入就會(huì)提高3.21%；同樣的，城鎮(zhèn)化水平在1%水平上與居民收入有著正相關(guān)的關(guān)系，城鎮(zhèn)化水平提升1單位，人均可支配收入就會(huì)提升1.15%左右；由此可知青海省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及城鎮(zhèn)化水平都將有效推動(dòng)居民收入水平的增加。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將顯著提高該地區(qū)的實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的增加表明生產(chǎn)要素的效率提高，將對(duì)居民收入帶來(lái)積極影響；城鎮(zhèn)化水平的增加表明更多的農(nóng)村人口正在轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口，這將有助于促進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)居民收入的增加。

穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1.平行趨勢(shì)檢驗(yàn)

使用雙重差分模型不能回避的一個(gè)檢驗(yàn)就是平行趨勢(shì)檢驗(yàn)，平行趨勢(shì)檢驗(yàn)要求如果在什么都不發(fā)生的情況下實(shí)驗(yàn)組與對(duì)照組的發(fā)展趨勢(shì)要相一致。本文根據(jù)余明桂，范蕊，鐘慧潔的做法，利用繪圖描述平行趨勢(shì)檢驗(yàn)，得到結(jié)論在2016年青海被列為首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)之前，實(shí)驗(yàn)組與對(duì)照組并不存在顯著的差異，從而本文的雙從差分模型滿足平行趨勢(shì)假定。

2.安慰劑檢驗(yàn)

本文在進(jìn)行實(shí)證研究時(shí)將政策沖擊時(shí)間定位2016年，將樣本劃分為2011-2015、2016-2019。在利用安慰劑檢驗(yàn)時(shí)，將樣本劃分為2011-2016、2017-2019年兩個(gè)子樣本，對(duì)于2011-2016的樣本，假設(shè)政策沖擊發(fā)生在2014年，2017-2019的樣本，假設(shè)政策沖擊發(fā)生在2018年。結(jié)果顯示，兩個(gè)子樣本模型的交互項(xiàng)系數(shù)均不顯著為正，與基準(zhǔn)回歸結(jié)果不一致，結(jié)論穩(wěn)健。

3.刪除政策沖擊年份樣本觀測(cè)值

青海省被列為首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)是在2016年的下半年，因此2016年的樣本整體觀測(cè)值受政策沖擊的程度將受到影響，因此，本文通過(guò)刪除2016年的樣本觀測(cè)值數(shù)據(jù)再次進(jìn)行檢驗(yàn)，回歸結(jié)果保持與上述實(shí)證結(jié)論一致。

根據(jù)現(xiàn)狀分析以及實(shí)證研究結(jié)果可以看出青海省普惠金融發(fā)展水平還有待提高，普惠金融的發(fā)展需要各方面主體積極參與進(jìn)來(lái)，因此，本文分別從個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家三方面主體提出了關(guān)于發(fā)展普惠金融的建議。

個(gè)人層面

作為金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求者，由于缺乏金融方面的相關(guān)知識(shí)，并且對(duì)金融產(chǎn)品的了解也不夠深入，使得部分居民對(duì)金融的需求并不高，作為金融產(chǎn)品需求者，應(yīng)在日常工作中提升個(gè)人金融素養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，掌握金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，根據(jù)自身的情況選擇合適的金融產(chǎn)品來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益。尤其是對(duì)于青海特殊的地理位置與環(huán)境來(lái)說(shuō)，當(dāng)面臨意外情況導(dǎo)致畜牧業(yè)嚴(yán)重受損時(shí)，如果能合理利用金融產(chǎn)品，將能在很大程度上減少這一情況帶來(lái)的損失。

金融機(jī)構(gòu)層面

1.完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一方面，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)人員數(shù)量，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在基層設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，加大對(duì)于金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，并且優(yōu)化現(xiàn)存網(wǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)范圍；同時(shí)，應(yīng)配備更多專業(yè)人員，尤其是在居民金融意識(shí)不高的地區(qū)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，由于青海農(nóng)牧區(qū)存戶距離遠(yuǎn)，交通不便的問(wèn)題，可以設(shè)置流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，使缺乏金融知識(shí)的群體能夠獲得更加便利的金融服務(wù)；另一方面，改善支付環(huán)境，對(duì)于不便于開(kāi)展金融服務(wù)的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理的利用互聯(lián)網(wǎng)電子設(shè)備來(lái)改善居民的支付環(huán)境，完善部分地區(qū)存在的支付缺陷，推動(dòng)移動(dòng)金融的發(fā)展。

2.加大普惠金融創(chuàng)新力度

伴隨著人們收入水平的提高，各式各樣的金融需求推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，再加上近年來(lái)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更是要求金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)市場(chǎng)導(dǎo)向，根據(jù)不同客戶類型提供出不同金融產(chǎn)品與服務(wù)。從現(xiàn)存的金融產(chǎn)品服務(wù)于產(chǎn)品來(lái)看，缺乏一定的創(chuàng)新性，尤其是貧困落后地區(qū)，理財(cái)、保險(xiǎn)、期貨等金融服務(wù)相對(duì)缺乏，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)村居民的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合他們的金融產(chǎn)品，在為農(nóng)民帶來(lái)便利的同時(shí)也能使自身獲得盈利。

3.不同區(qū)域?qū)嵤┎町惢呗?/p>

根據(jù)調(diào)查，青海省各地區(qū)金融發(fā)展水平存在差異，不同地區(qū)金融資源分配不均，作為金融機(jī)構(gòu)，要懂得因地制宜，根據(jù)不同的區(qū)域提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)。對(duì)于金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，要著力提高金融發(fā)展深度，優(yōu)化發(fā)展模式，在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上不斷提升；而對(duì)于金融發(fā)展水平較低的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)則需要注重提高金融服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。

國(guó)家層面

1.推動(dòng)青海省經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)調(diào)合理的結(jié)構(gòu)與質(zhì)量，而經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展將推動(dòng)金融業(yè)不斷前進(jìn)。所以，要想推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該致力于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分利用青海省獨(dú)特的地理位置，合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，制定可行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

2.完善相關(guān)政策體系

普惠金融的持續(xù)發(fā)展需要政府不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，從而提升普惠金融的整體水平。為持續(xù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民以及小微企業(yè)的扶持，政府應(yīng)合理地運(yùn)用稅收政策，加大財(cái)政支持力度，對(duì)涉農(nóng)以及小微企業(yè)方面的業(yè)務(wù)給予一定的免稅、減稅等稅收優(yōu)惠政策；同時(shí)政府需要加大資金投入，在信貸方面為其提供便利條件，從而為金融機(jī)構(gòu)提供一定的資金支持，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的工作。

3.推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展

將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)的數(shù)字普惠金融不但促進(jìn)信息共享，有效的降低交易成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，同時(shí)其基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與數(shù)字化惠普金融，依靠大數(shù)據(jù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，尤其是金融服務(wù)覆蓋率不高的地區(qū)，推動(dòng)電子支付的使用，為農(nóng)民建立電子賬戶等充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方法將大大提高其進(jìn)行相關(guān)金融交易的便利程度。

4.建立全面的普惠金融體系

當(dāng)前商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中處于主導(dǎo)地位，但不能忽略的是，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、小額信貸公司等多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在普惠金融中發(fā)揮的重要作用。當(dāng)前青海農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)金融覆蓋面較窄，而大型商業(yè)銀行又難以做到專注于為農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，因此就需要大力發(fā)展專注于為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村地區(qū)惠普金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量與范圍、產(chǎn)品的可獲得性、使用質(zhì)量等，增強(qiáng)金融覆蓋面。

（華盛頓大學(xué)）

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