楊茗涵

2004年我國農(nóng)業(yè)保險開始試點推廣，2007年政府部門通過財政補貼降低農(nóng)戶所繳納的農(nóng)業(yè)保險保費金額，使農(nóng)業(yè)保險普及率迅速提升，但依然存在制約我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的因素。當前，國家全面鼓勵提升農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，以科技手段為媒介促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，本文以此為出發(fā)點，通過實證分析，檢驗農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響程度，再提出農(nóng)業(yè)科技支持農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)戶收入提升，旨在通過農(nóng)業(yè)科技助力農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提升農(nóng)戶收入水平。

一、 引言

改革開放以來，政府大力推行農(nóng)業(yè)保險，幫助農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移風險，使農(nóng)戶受災后及時恢復正常生產(chǎn)，穩(wěn)定收入，保障農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險模式對農(nóng)村居民收入提升作用有限，且我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平較為粗放，在風險評估、定價、承保和理賠等方面都有待提高，急需創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，提高農(nóng)保普及率。目前，相關(guān)部門正大力推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，以科技手段促進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新升級，使農(nóng)業(yè)保險形成高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，因此，本文探究農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)科技的基礎(chǔ)上對農(nóng)戶收入的影響具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

二 、文獻綜述

目前，學者大多認為農(nóng)業(yè)保險有助于促進農(nóng)戶收入提升，如陳美等（2020）分析得出農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入促進有積極作用，政府應加大對地方農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度，提升保險公司工作人員業(yè)務素質(zhì)，增強農(nóng)民投保意識，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。邢詩雨（2020）認為政府通過調(diào)節(jié)保費補助比例激發(fā)農(nóng)戶投保積極性，結(jié)合農(nóng)戶當?shù)貙嶋H農(nóng)業(yè)情況創(chuàng)新性設(shè)立農(nóng)險產(chǎn)品，可以提高農(nóng)戶收入。李勇斌（2019）強調(diào)農(nóng)業(yè)保險可以保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性，幫助農(nóng)戶災后及時得到賠款補償，便于農(nóng)民恢復生產(chǎn)，提高農(nóng)戶下一期收入。Marza等（2015）指出農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶收入提供保障，有效降低農(nóng)戶收入的波動性，提高農(nóng)戶收入質(zhì)量，二者之間是正向相關(guān)的關(guān)系。但也有小部分學者持相反觀點，認為農(nóng)業(yè)保險抑制農(nóng)戶收入增長，如左曉奇（2020）通過分析國內(nèi)外文獻綜述指出我國目前的政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的作用具有限制性，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險種類已不能完全應對市場中出現(xiàn)的錯綜復雜的問題。

科技作為創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的核心動力，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有著不容小覷的作用，張志鵬等（2020）強調(diào)科技發(fā)展推動農(nóng)業(yè)保險向電子化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化發(fā)展，可以設(shè)計出更符合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)保險市場供給端與需求端的雙向良性循環(huán)發(fā)展。董捷等（2019）認為農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展迅速，但在執(zhí)行過程中存在諸多問題，如保費價格設(shè)定不合理，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏異質(zhì)化，理賠過程中程序復雜繁瑣等，農(nóng)業(yè)保險可以通過科技創(chuàng)新的方式實現(xiàn)更好的提升發(fā)展。

三、 數(shù)據(jù)來源及變量選取

（一）數(shù)據(jù)來源

本文選取2007-2018年農(nóng)村居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均消費支出、農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠款支出、農(nóng)業(yè)保險密度、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目、農(nóng)業(yè)重大科技成果登記、農(nóng)業(yè)機械總動力等多個變量進行實證分析，數(shù)據(jù)選取均來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國科技年鑒》《中國保險年鑒》等。由于數(shù)據(jù)呈非平穩(wěn)特征，因此本文在實證分析前先對數(shù)據(jù)進行對數(shù)化處理以消除其波動性影響。

（二）變量選取

1.DEA效率測算。DEA模型要從投入和產(chǎn)出兩個角度進行分析，結(jié)合本文所要論述內(nèi)容，在測算農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響效率部分需要的指標分別為衡量農(nóng)業(yè)保險投入的指標和衡量農(nóng)戶收入的產(chǎn)出指標。

衡量農(nóng)業(yè)保險投入的指標分別是農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠款金額。保險公司保費收入直接反映農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村居民中應用情況，保費收入越高，意味越來越多的農(nóng)戶投保，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面越廣。保險公司對投保人支付的賠款金額表現(xiàn)出保險公司的賠付能力，間接反映農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化發(fā)展的程度。

衡量農(nóng)村居民收入產(chǎn)出指標分別是農(nóng)村居民人均可支配收入和農(nóng)村居民消費支出。農(nóng)村居民人均可支配收入直接反映農(nóng)戶收入和家庭經(jīng)濟條件。農(nóng)村居民消費支出間接反映其所擁有資產(chǎn)情況，消費支出越高，意味著他本身擁有的資產(chǎn)越多，即收入越高，消費支出越低，則是反映了農(nóng)戶收入較低。

2.最小二乘線性回歸。解釋變量。本文選取農(nóng)村人均可支配收入作為被解釋變量。

被解釋變量。被解釋變量主要從農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展情況兩個方面考慮，衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的指標，本文選取農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠款支出和農(nóng)業(yè)保險密度等三個指標，這三個指標可以反映農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況。衡量農(nóng)業(yè)科技發(fā)展情況的指標，本文選取農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記等四個指標，農(nóng)業(yè)機械總動力直接反映農(nóng)業(yè)科技在農(nóng)業(yè)過程中具體的運用情況，R&D經(jīng)費投入反映全社會對于科技發(fā)展的支持力度，農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目反映科研成果的書面化呈現(xiàn)情況，農(nóng)業(yè)重大科技成果登記反應一個國家一年內(nèi)有關(guān)農(nóng)業(yè)方面科技成果的登記情況。

四 、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響的實證分析

本部分探究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響及在農(nóng)業(yè)科技的支持下農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響，基于此，本文依據(jù)有關(guān)經(jīng)濟學理論，提出以下假設(shè)：

H1：傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響具有局限性。

H2：農(nóng)業(yè)科技使農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，從而促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。

（一）研究方法

1.DEA效率測算。數(shù)據(jù)包絡分析法是根據(jù)多項投入指標和多項產(chǎn)出指標，利用線性規(guī)劃的方法進行效率測算的方法。本文使用BCC模型測算純技術(shù)效率值和CCR模型測算綜合技術(shù)效率值，二者之比可以得出規(guī)模效率值。數(shù)據(jù)包絡分析法以決策單元作為被衡量績效的單位，設(shè)有n個決策單元（），每個決策單元有相同的m項投入（），有相同的s項產(chǎn)出（），Xij表示第j決策單元的第i項投入，Yrj表示第j決策單元的第r項產(chǎn)出。其中，CCR模型可以表示為：

BCC模型可以表示為：

2.最小二乘回歸法。最小二乘法是處理數(shù)據(jù)和誤差估計極為有效的數(shù)學工具，通過最小化誤差平方和選擇最佳的函數(shù)匹配數(shù)據(jù)，最小二乘法可以使計算得出的數(shù)據(jù)與實際數(shù)據(jù)之間誤差平方和最小。由于最小二乘估計具有最小方差性、線性特性和無偏性等特點，本文選取最小二乘回歸法作為本文多元線性回歸的方法。

（二）農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)科技對農(nóng)戶收入影響實證分析

1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率測算。（1）Pearson相關(guān)系數(shù)檢驗。本文利用Spss軟件進行Pearson相關(guān)系數(shù)分析各投入和產(chǎn)出變量之間是否存在正向相關(guān)關(guān)系，結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)保費收入和農(nóng)業(yè)賠款支出作為投入指標與農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村居民人均消費支出作為支出指標之間的Pearson系數(shù)均在0.99以上，存在極為顯著的正向關(guān)系，說明指標選取合理，可以進行DEA效率測算。

（2）DEA模型下農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率測算。本部分通過DEA Solver-Pro軟件測算2007—2019年純技術(shù)效率值、綜合技術(shù)效率值和規(guī)模效率，如下表1所示。

從表中數(shù)據(jù)可知，純技術(shù)效率值在1上下浮動，規(guī)模效率值逐年降低，綜合技術(shù)效率值是純技術(shù)效率值和規(guī)模效率值的乘積，因此，綜合技術(shù)效率值在2007—2019年呈現(xiàn)遞減趨勢。農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)民在受自然災害影響時可以及時獲得賠償，減小風險對農(nóng)戶收入的波動影響，從而穩(wěn)定農(nóng)戶收入，但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的作用具有局限性，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對于農(nóng)戶收入增長而言存在滯后，因此綜合效率值逐年降低，由此驗證H1假設(shè)成立，即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響有局限作用。

2.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)科技對農(nóng)戶收入回歸分析。本文先對相關(guān)變量進行顯著性檢驗，剔除不顯著變量，再對其進行逐步回歸分析，找出最適合的模型方程從而可以更準確的研究被解釋變量與解釋變量之間的關(guān)系。逐步回歸過程剔除農(nóng)業(yè)保險賠款支出和農(nóng)林牧漁業(yè)R&D課題項目兩個變量，保留農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險密度、農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記這五個變量，每個變量與農(nóng)村居民人均可支配收入的顯著性都小于5%，由此可保證結(jié)果的精準性。

（1）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析。由效率測算部分可以得知傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入效率逐年降低，本部分通過最小二乘回歸分析法進一步檢驗，以農(nóng)村居民人均可支配收入作為被解釋變量，農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險密度作為解釋變量，研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入作用大小。研究結(jié)果如表2：

模型估計結(jié)果為：

LnY= -6.048964+3.395659LnX1+3.576998LnX3

由回歸結(jié)果可以看出，對數(shù)處理后農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)保險密度對于農(nóng)村居民人均可支配收入的顯著性都小于1%，即十分顯著。

（2）農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析。在分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入影響基礎(chǔ)上，本部分通過最小二乘法回歸分析，以農(nóng)村居民人均可支配收入作為被解釋變量，在衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的解釋變量基礎(chǔ)上加入農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁業(yè)R&D經(jīng)費投入和農(nóng)業(yè)重大科技成果登記等三個變量，研究農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)保險共同作用對農(nóng)戶收入的影響情況。研究結(jié)果如表3：

模型估計結(jié)果為：

LnY=-9.999352+4.368273LnX1+4.489610LnX3+0.492774LnX4+0.203208LnX5+0.142260LnX7

與之前農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入回歸分析結(jié)果相比，加入農(nóng)業(yè)科技變量后，農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)保險密度對農(nóng)戶收入的顯著性有所提升，相關(guān)系數(shù)也相應分別由原來的3.395659和3.576998增加至4.368273和4.489610，這意味著科技的投入進一步促進了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入水平的提升作用。

五 、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

因為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)揮其保障特征，針對農(nóng)林牧漁業(yè)主要農(nóng)作物及主要受災種類進行保障，且由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較迅速，在產(chǎn)品設(shè)計、保險定價、災后理賠等環(huán)節(jié)都存在“粗放”管理的特征，導致不論是承包人還是投保人都要負擔較高成本，因此效率逐年降低。我國正處于信息化時代，政府部門也在加大力度促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動農(nóng)業(yè)科技普及，通過最小二乘回歸分析法得出農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入具有顯著正向影響，在加入農(nóng)業(yè)科技因素后，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響作用更加顯著且相關(guān)系數(shù)增加，這說明農(nóng)業(yè)科技有助于促進農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，對農(nóng)戶收入水平有顯著的提升作用。

（二） 建議

首先，在信息化時代，我們應打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險紙質(zhì)化模式，運用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)，以電子保單代替紙質(zhì)保單，發(fā)展線上業(yè)務，優(yōu)化投保手續(xù)，縮短保險辦理時間，減少人力物力的消耗，降低保險公司和農(nóng)戶成本，提高經(jīng)營效率，擴大農(nóng)保覆蓋面積。其次，運用科技手段使保險理賠勘查工作更精準，通過遙感影像自動化處理技術(shù)，對受災地區(qū)進行系統(tǒng)全面的數(shù)據(jù)分析和評估，再通過無人機空拍技術(shù)，針對遙感影像發(fā)現(xiàn)的問題進行詳細的區(qū)域調(diào)查，確定受災區(qū)域面積、邊界線及受災情況，保障災后勘察的精細化。最后，結(jié)合移動端信息收集的情況，綜合考慮保險公司對農(nóng)戶賠付金額，提高效率，降低成本，對優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及提升農(nóng)戶收入具有重要意義。再次，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險保障種類、保險費率和賠付金額等要素具有標準化的規(guī)定，但針對不同地區(qū)、不同經(jīng)濟條件和不同經(jīng)營活動的農(nóng)戶，應創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，通過收集農(nóng)戶投保的相關(guān)信息，根據(jù)投保人經(jīng)濟條件及需求情況設(shè)計多元化的農(nóng)保產(chǎn)品，解決有效需求不足的問題。最后，政府部門和保險機構(gòu)還要加大力度向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險知識，幫助農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險在生產(chǎn)經(jīng)營活動受災后如何進行保障工作，提高農(nóng)戶投保意識，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶收入穩(wěn)定可持續(xù)增長。

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作者單位：西安財經(jīng)大學