王曉凌

隨著我國內外部形勢的變化，各地地方性商業(yè)銀行已進入發(fā)展機遇期、改革蛻變期、轉型攻堅期。西部大開發(fā)、東北全面振興、黃河流域高質量發(fā)展等重大國家戰(zhàn)略的持續(xù)推進，自治區(qū)創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的深入實施，為自治區(qū)地方性商業(yè)銀行信貸投放、業(yè)務轉型提供了巨大的空間。2020年以來，金融穩(wěn)定委員會制定了中小銀行深化改革和補充資本的工作方案，為地方性商業(yè)銀行明確定位、健全公司治理體系、壓降信貸成本提供了改革思路。在“六穩(wěn)”“六?！毙蝿菹?，地方性商業(yè)銀行作為地方金融排頭兵繼續(xù)轉型攻堅。

一、改革發(fā)展定位

地方性商業(yè)銀行應扎根本土，服務小微，成為地區(qū)居民的暖心銀行。

堅持三個定位：

（一）服務地方經濟發(fā)展

成為自治區(qū)黨委政府撬動地方經濟的有效杠桿，成為重大戰(zhàn)略的支持平臺、組織資金的有力金融渠道、推進產業(yè)發(fā)展的驅動器、聯(lián)系農牧民與小微企業(yè)的金融紐帶。

（二）支持小微企業(yè)發(fā)展

堅持扶小扶弱，將小微業(yè)務、農牧業(yè)作為地方性商業(yè)銀行的重點業(yè)務，創(chuàng)新金融產品與服務，著力解決小微企業(yè)不同發(fā)展階段的融資問題，不斷加深與小微企業(yè)的魚水關系，努力做特做優(yōu)。

（三）服務當?shù)鼐用?/p>

提高服務質效，優(yōu)化服務渠道，為城市居民、農牧民提供貼心、用心、暖心的金融服務。

二、完成轉型升級重點任務

（一）支持農牧業(yè)

1.找準“三農三牧”金融服務的立足點。重點圍繞全區(qū)15個優(yōu)勢農牧產品產業(yè)帶以及奶產業(yè)集群、玉米產業(yè)集群、肉牛產業(yè)集群、肉羊產業(yè)集群、羊絨產業(yè)集群、馬鈴薯產業(yè)集群、雜糧雜豆產業(yè)集群、小麥產業(yè)集群、向日葵產業(yè)集群、蔬菜產業(yè)集群、飼草產業(yè)集群發(fā)力。大力支持做強農牧業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農牧業(yè)產業(yè)園建設以及農牧業(yè)“蒙”字頭品牌打造。支持生態(tài)農牧業(yè)發(fā)展，提升農牧業(yè)科技支撐能力，深化農村牧區(qū)產業(yè)融合。圍繞全產業(yè)鏈的種植養(yǎng)殖、加工、倉儲運輸、銷售、基礎設施建設，推進新型產業(yè)金融。

2.形成服務農牧產業(yè)的管理機制。全面梳理優(yōu)化農牧產業(yè)客戶準入、授權管理、業(yè)務流程、信貸審查審批、貸后管理等制度，根據(jù)農牧產業(yè)特點，在資源配置、貸款定價等方面給予政策優(yōu)惠，特別是對優(yōu)質農牧業(yè)龍頭企業(yè)要納入核心客戶管理，開辟綠色審批通道，支持其加快發(fā)展，從制度源頭提升服務農牧產業(yè)的管理和運轉效率。完善內部考核，將業(yè)績考核同支農支牧掛鉤，健全對農牧產業(yè)授信業(yè)務的盡職免責和容錯糾錯機制，激發(fā)服務農牧產業(yè)活力。建立服務農牧產業(yè)的跟蹤督查制度，明確不同層面的督查部門和人員，對各項支農支牧決策和工作部署及時跟蹤督查和反饋。

3.加大新型產品和業(yè)務模式創(chuàng)新。一是充分運用現(xiàn)有的農牧業(yè)信貸產品，提升對農牧民、農牧業(yè)小微企業(yè)、家庭農場牧場、新興農牧合作組織等經營主體的服務能力。二是深入研究自治區(qū)馬鈴薯、奶業(yè)、肉業(yè)、小雜糧、飼草料、中藥材等優(yōu)勢特色產業(yè)情況，創(chuàng)新全產業(yè)鏈金融服務模式，為產業(yè)鏈上的生產、種植、加工、產品銷售等環(huán)節(jié)以及產業(yè)基礎設施建設和產業(yè)融合精準研發(fā)配置產品，提升對農牧業(yè)優(yōu)勢產業(yè)全方位的服務水平。三是加強金融科技與農牧金融的深度融合。運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)開展農牧金融產品創(chuàng)新，提升客戶體驗。強化手機銀行、網上銀行服務農牧產業(yè)功能，通過建平臺、抓場景、做流量等措施，打造農村牧區(qū)金融線上線下一體化的新型服務模式。四是創(chuàng)新符合當?shù)貙嶋H的差異化、特色化農牧業(yè)金融產品。重點關注農牧產業(yè)戰(zhàn)略性客戶和大額資金需求。

（二）支持小微企業(yè)

推進小微企業(yè)金融服務 “增量、降價、提質、擴面”，確保完成“兩增兩控”和普惠金融目標。

1.全面提升小微企業(yè)金融服務能力。穩(wěn)妥有序增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。深入挖掘整合地區(qū)性商業(yè)銀行內部小微企業(yè)客戶信用信息，加強與征信、稅務、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。積極探索運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術建立風險定價和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，針對小微企業(yè)融資需求和特點，豐富信用貸款產品體系。支持對小微企業(yè)開展供應鏈金融服務。發(fā)展訂單、倉單、存貨、應收賬款融資等供應鏈金融產品，加強金融、財政、工信、國資等部門政策聯(lián)動，不斷完善供應鏈金融業(yè)務模式、產品組合、風險監(jiān)控和營銷服務體系，實現(xiàn)以供應鏈核心企業(yè)為中心的上下游客群鏈式營銷和批量開發(fā)。

2.降低小微企業(yè)融資成本。清理規(guī)范不合理融資收費項目，杜絕小微貸款中違規(guī)收費及借貸搭售、轉嫁成本、存貸掛鉤等。用好國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行轉貸款資金，運用再貸款、再貼現(xiàn)、降準、減稅以及人民銀行購買符合條件普惠小微信用貸款等政策工具，降低小微企業(yè)融資成本。

3.持續(xù)改善小微金融內部激勵機制。一是提升普惠金融在分（支）行綜合績效考核中的權重，降低小微金融利潤考核權重，提高小微企業(yè)客戶服務情況考核權重。二是完善小微企業(yè)貸款的盡職免責制度。進一步健全貸款盡職免責內部認定標準和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責比例，激發(fā)其開展小微信貸業(yè)務的積極性。

（三）開展特色業(yè)務

以特色化為切入點，推進專屬化服務。通過特色金融服務進一步提升與自治區(qū)經濟的契合度。

1.探索推進文旅金融。緊緊圍繞自治區(qū)黨委關于把內蒙古自治區(qū)打造為國內外重要旅游目的地、推進文旅融合發(fā)展的戰(zhàn)略安排，積極開發(fā)引入適銷對路的文化旅游金融產品，支持文化旅游基礎設施建設，加強與文化創(chuàng)意企業(yè)、旅游資源開發(fā)運營企業(yè)、大型旅行社、文旅投資企業(yè)的合作，支持文化旅游產業(yè)發(fā)展和文化旅游消費。

2.大力發(fā)展口岸金融。圍繞國家向北開放戰(zhàn)略和興邊富民行動，大力發(fā)展以對俄蒙的沿邊口岸金融為特色的國際業(yè)務，進一步深化與蒙古國和俄羅斯同業(yè)間的業(yè)務合作，積極打造對蒙對俄業(yè)務亮點。

3.推動民族金融發(fā)展。積極支持具有鮮明民族特色的食品、工藝品、民族用品以及民族文化產業(yè)的發(fā)展，支持少數(shù)民族群眾創(chuàng)業(yè)就業(yè)，使地方性商業(yè)銀行成為服務地方少數(shù)民族群體和民族特色產業(yè)的主力銀行。

三、落實改革發(fā)展重點措施

圍繞重點任務，落實業(yè)務轉型、風險化解、科技賦能、管理提升、組織架構與機制優(yōu)化、強化村鎮(zhèn)銀行管理、增資擴股等七項重點措施。

（一）推進業(yè)務轉型

面向戰(zhàn)略定位和重點任務，加快推進業(yè)務結構轉型、負債結構轉型、收入結構轉型。

1.加快業(yè)務結構轉型。提升銀行信貸資產配置與內蒙古自治區(qū)政府發(fā)展思路的融合程度，提升銀行信貸資產配置與區(qū)域特色優(yōu)勢產業(yè)的協(xié)調性，將自治區(qū)政府戰(zhàn)略重心、重點任務、自治區(qū)優(yōu)勢特色產業(yè)體現(xiàn)在銀行的資產負債表中。

2.推動負債結構轉型。圍繞自治區(qū)重點行業(yè)產業(yè)，主動對接營銷戰(zhàn)略客戶，降低對公存款單一大客戶依賴度。積極拓展成本低、穩(wěn)定性好的零售存款，增強負債穩(wěn)定性。靈活運用各種融資工具，進一步增強主動負債能力，擴大資金來源。

3.推動收入結構轉型。適當提升金融市場、理財業(yè)務、投行業(yè)務板塊的收入占比。進一步拓寬同業(yè)合作范圍和投資資產范圍，確保金融市場和理財業(yè)務板塊盈利占比不低于行業(yè)平均水平。投行業(yè)務板塊積極運用信貸資產轉讓、理財直接融資工具、債務融資工具、北金所債權融資計劃等工具，在提升資產轉速、服務于地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，提升收入占比。

（二）推進風險化解

堅持把風險化解作為重中之重，堅持“一把手”主體責任不動搖，堅持加大考核獎懲力度不減弱。

1.強化不良貸款壓降。針對逾期90天以內貸款、逾期90天以上貸款、三次打包不良資產、受托清收貸款、投資類不良資產，逐級制定清收計劃，逐筆擬定化解方案，逐戶進行督導推動，綜合運用多種措施，推動不良資產有效壓降化解。除繼續(xù)使用訴訟、貸款減免和以物抵債等措施外，重點運用好第三方企業(yè)收購或重組及債權轉讓。

2.加快隱性不良資產清收。針對全行以重組展期、借新還舊等方式隱匿的不良貸款，開展逐筆診斷，積極推進債項結構調整。針對有并購價值的主體，積極推進并購重組。

3.加快抵債及閑置資產處置進度。繼續(xù)完善產權手續(xù)，提升閑置資產利用效率，釋放信貸資本空間。逐戶制定處置方案，加快抵債資產處置盤活。抓住政府化債與招商引資契機，合理運用“信貸重組”等方式，加快抵債資產、閑置固定資產處置變現(xiàn)速度。

（三）推進科技賦能

把金融科技建設作為提升管理和業(yè)務發(fā)展能力的關鍵因素，實現(xiàn)從科技支撐向科技引領轉變，積極探索符合內蒙古銀行特色的數(shù)字化轉型之路。

1.加快金融科技應用創(chuàng)新。建設客戶關系、客戶畫像等系統(tǒng)，提升客戶管理能力，助力零售業(yè)務轉型。完善移動展業(yè)場景，升級手機銀行功能，建設智能終端、統(tǒng)一支付平臺等系統(tǒng)，提高多渠道線上服務能力。利用大數(shù)據(jù)風控技術，在確保風險可控前提下，嘗試開展額度小、風險低的線上自營貸款業(yè)務，建立起自己的網絡金融品牌。以政府有關部門、地方國有企業(yè)、優(yōu)勢特色企業(yè)為突破口進行開放銀行、交易金融布局。

2.適時推進管理系統(tǒng)的更新。完成資產負債管理系統(tǒng)、總賬系統(tǒng)等建設工作，為精細化管理提供支撐。推進大數(shù)據(jù)平臺建設與應用。構建大數(shù)據(jù)基礎計算體系，完成歷史數(shù)據(jù)服務平臺和外部數(shù)據(jù)管理平臺的建設，并在大數(shù)據(jù)平臺基礎上建設數(shù)據(jù)中臺，加速地區(qū)性商業(yè)銀行數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的數(shù)據(jù)體系。

3.優(yōu)化完善基礎架構體系。做好相關配套設施的升級換代，實現(xiàn)基礎設施架構向可擴展、高可用、低成本、資源合理利用轉型。

（四）推進管理提升

抓住戰(zhàn)略管理、信貸管理、運營管理、成本管理、資產負債管理、風險管理等關鍵領域，積極推進管理提升。

1.提升信貸管理水平。加強全行信貸業(yè)務管理，算好“經濟賬、成本賬、收益賬”，精細測算存量貸款盈利水平。對存量貸款中已暴露風險的及時制定退出方案，不符合授信指引的逐步壓降規(guī)模，低于成本的及時調整利率。突出效益導向，引導貸款分布調整，著力騰挪信貸資源，重點向銀政合作、綠色產業(yè)及其他優(yōu)勢特色產業(yè)傾斜。堅持和完善備案核準機制，建立起覆蓋全行信貸業(yè)務的備案、核準管理制度，強化對全行授信運行情況的監(jiān)控與管理。

2.加強成本核算管理。樹牢過緊日子思想，在保障業(yè)務發(fā)展的基礎上，加強預算管理，大力壓減非營運支出，優(yōu)化費用支出結構。創(chuàng)新節(jié)支方式方法，將厲行勤儉節(jié)約貫穿于作風建設全過程。

3.強化資本管理及資產負債管理。充分發(fā)揮資本規(guī)劃和資本預算的作用，通過資本分配引領業(yè)務發(fā)展。繼續(xù)優(yōu)化和深度開發(fā)FTP系統(tǒng)功能，啟動資產負債管理項目。建設新金融工具準則項目，進一步提升資產負債管理的事前規(guī)劃、事中管理及事后分析調整能力，引導資源優(yōu)化配置，強化流動性風險管理，為精細化管理奠基蓄力。

4.強化全面風險管理。不斷完善組織架構，形成風險管理治理、識別計量控制、監(jiān)控報告及評價與考核的全流程管理體系。進一步強化前臺部門風險防控的專業(yè)性，借鑒同業(yè)經驗做好業(yè)務辦理過程中的風險識別。進一步強化中臺部門風險防控的前瞻性，以授信指引、風險預警、限額管理等為工具，做好風險防控策略。強化審計部門的監(jiān)督職能，狠抓內外審計的整改落實，建立整改清單，落實整改措施，倒排時間，對賬銷號。

（五）優(yōu)化組織架構和管理機制

大力推進用人機制和激勵機制改革，積極優(yōu)化組織架構和網點布局，為改革奠定基礎。

1.改革完善干部人才選拔機制。運用現(xiàn)代人力資源管理的科學方法，組織內外部專家團隊，制定科學方案，分步驟有計劃地對中層管理崗位直至所有崗位開展人崗適應性測評，對人崗不匹配的進行調整，對空缺崗位通過內部公開競聘方式選拔，內部沒有合適人選的崗位面向社會公開招聘。

2.優(yōu)化考核激勵機制。將戰(zhàn)略實施和績效考核深度結合，建立完全面向戰(zhàn)略的績效考核體系。完善對分行的績效管理，構建全面科學的考核指標體系，引導分行完成相應的任務。完善對總行部門的績效考核，對事業(yè)部突出利潤導向，對前臺營銷部門突出產品開發(fā)和推廣導向，對中后臺管理部門突出支持服務滿意度導向。根據(jù)員工技能和業(yè)績表現(xiàn)進行薪酬動態(tài)管理，實現(xiàn)收入能高能低、崗位能上能下、人員能進能出的機制。

3.推進組織架構改革。精簡部門、梳理整合業(yè)務，合理設定部門職責邊界。重新梳理對分行授權，針對管理能力適度增加或減少分行自主權。根據(jù)組織架構調整情況，及時對業(yè)務管理和操作流程等進行全面梳理，對制度、流程和環(huán)節(jié)進行精簡合并，提升管理效率。

4.優(yōu)化機構網點布局。積極推進支行設立及網點布局優(yōu)化，抓住國家鼓勵在縣域設立普惠金融機構的機遇，加大機構下沉、縣域覆蓋和普惠支行標桿引領力度。

（六）強化村鎮(zhèn)銀行管控

以風險化解、股權管理、高管履職管理、業(yè)務發(fā)展的支持和引領為重點，進一步強化村鎮(zhèn)銀行管控。

1.推進村鎮(zhèn)銀行風險化解。主發(fā)起行主動與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、監(jiān)管部門溝通對接，凝聚合力，從打好不良貸款清收化解、監(jiān)管評級提升、完善公司治理、全面風險管理建設四大攻堅戰(zhàn)入手，全力做好村鎮(zhèn)銀行風險防范和化解工作，逐步實現(xiàn)高風險村鎮(zhèn)銀行摘帽。

2.強化股權管理。一是深入開展村鎮(zhèn)銀行股權專項治理。重點對股東資質不符合規(guī)定、以非自有資金入股、違規(guī)超比例持股、不履行股東義務或濫用權力、違規(guī)辦理關聯(lián)交易及村鎮(zhèn)銀行股權管理不規(guī)范等問題進行排查和整治。二是從嚴關聯(lián)交易管理。各村鎮(zhèn)銀行要嚴格落實監(jiān)管政策，按照穿透原則，將主要股東及其控股股東、實際控制人、關聯(lián)方、一致行動人、最終受益人作為自身的關聯(lián)方進行管理。三是著力增強資本實力。采取內源和外部并重的資本補充方式，推動原有股東落實持續(xù)補充資本義務，積極引入新股東等，不斷增強資本實力。

3.進一步加強和規(guī)范高管履職。建立發(fā)起行選派、內部遴選與社會招聘相結合的高管選聘機制，科學制定并嚴格落實村鎮(zhèn)銀行高管履職評價制度。

4.進一步加強主發(fā)起行支撐與引領。一是利用主發(fā)起行優(yōu)勢，有效推進業(yè)務發(fā)展。二是加大科技系統(tǒng)共建共享。加強科技系統(tǒng)建設和外包系統(tǒng)監(jiān)督管理，推進電子渠道共建共享。三是全面開展村鎮(zhèn)銀行審計監(jiān)督。加強對各村鎮(zhèn)銀行的常規(guī)審計力度，工作制度化、常態(tài)化。

（七）推進增資擴股

抓住國家推進中小銀行改革以及自治區(qū)完善地方金融體系的契機，大力推進增資擴股，積極引入戰(zhàn)略投資者，為機構改革、轉型發(fā)展提供關鍵動力。

作者單位：內蒙古銀行博士后科研工作站