林子延

一、引言

黨的十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央確立一系列區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展重大戰(zhàn)略，推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展取得一系列歷史性成就，中國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展呈現(xiàn)開放合作程度加深、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級加速、效率與公平并重的新特點。協(xié)調(diào)既是發(fā)展手段又是發(fā)展目標，同時還是評價發(fā)展的標準和尺度，是發(fā)展兩點論和重點論的統(tǒng)一，是發(fā)展平衡和不平衡的統(tǒng)一，是發(fā)展短板和潛力的統(tǒng)一。中國特色社會主義進入新時代，社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。我們要在繼續(xù)推動發(fā)展的基礎上，著力解決好發(fā)展不平衡不充分問題，大力提升發(fā)展質(zhì)量和效益，更好滿足人民在經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)等方面日益增長的需要，更好推動人的全面發(fā)展、社會全面進步。區(qū)域發(fā)展不平衡也是現(xiàn)代化過程中的或完成現(xiàn)代化的國家面臨的一大難題，主要發(fā)達國家在走完了工業(yè)化、完成現(xiàn)代化之后，為解決城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距以及資源的空間配置不合理等問題，開始了“搬家”運動，其中最著名的就是美國的“模范城市運動”。由此可見，區(qū)域發(fā)展不平衡并非中國特有的問題。推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，一方面可以解決發(fā)展不平衡和不充分的問題，推動實現(xiàn)共同富裕目標;另一方面也是社會經(jīng)濟發(fā)展進入新時代、新階段的必然要求。2019年2月，習近平主持中共中央政治局第十三次集體學習時強調(diào)：“金融要為實體經(jīng)濟服務，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要。金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟興，金融興;經(jīng)濟強，金融強。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。我們要深化對金融本質(zhì)和規(guī)律的認識，立足中國實際，走出中國特色金融發(fā)展之路。”由此可見，實體經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)服務能力息息相關，有必要從金融機構(gòu)視角出發(fā)，回顧新時代的機遇與挑戰(zhàn)，以高質(zhì)量金融服務落實區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。

二、中國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的主要內(nèi)容

2020年國務院政府工作報告中提出，要進一步落實中國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，并通過完善中國市場化進程以及政策扶持機制，從而縮小區(qū)域發(fā)展的鴻溝，促進東部、西部以及中部地區(qū)能夠協(xié)同發(fā)展。中國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的達成離不開金融體系的支持。銀保監(jiān)會和人民銀行作為中國金融業(yè)的宏觀管理部門，也根據(jù)十四五規(guī)劃分別提出了金融機構(gòu)服務區(qū)域協(xié)調(diào)戰(zhàn)略的管理要求。其中：銀保監(jiān)會稱，將推動銀行保險機構(gòu)圍繞國家重大戰(zhàn)略，為區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和重大工程、項目建設提供有力金融支持;人民銀行也在貨幣政策執(zhí)行情況報告中提出，要發(fā)揮全國性商業(yè)銀行尤其是國有大型銀行信貸支持“排頭兵”作用。引導銀行按照市場化、法治化原則，在管控好風險的前提下，優(yōu)化內(nèi)部考核和激勵措施，因地制宜增加相關地區(qū)信貸投放，支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。從監(jiān)管部門的表態(tài)中不難看出，金融機構(gòu)加大對重點區(qū)域的信貸投放規(guī)模、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提升資產(chǎn)質(zhì)量，是支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的應有之義。

三、金融服務對于中國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的積極作用

（一）提高區(qū)域內(nèi)普惠金融的滲透性

在中國金融監(jiān)管部門尚未頒布金融機構(gòu)服務區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策優(yōu)惠前，中西部地區(qū)、東北地區(qū)、長三角以及珠三角等地區(qū)的中小企業(yè)需要耗費大量的時間成本以及經(jīng)濟成本進行頻繁的金融業(yè)務咨詢以及融資價格比對，導致金融服務不能有效促進這些區(qū)域企業(yè)的規(guī)模化發(fā)展，影響了中國區(qū)域協(xié)議發(fā)展戰(zhàn)略的達成。在金融優(yōu)惠政策頒布后，處于重點發(fā)展區(qū)域內(nèi)的企業(yè)能夠較為輕松地獲得金融機構(gòu)的融資優(yōu)惠政策以及優(yōu)質(zhì)的金融服務，實現(xiàn)企業(yè)融資的降本增效。在市場化改革不斷深入的背景下，各地中小微企業(yè)的融資需求也在不斷上升。中小微企業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮著關鍵的推動作用，然而在傳統(tǒng)的金融服務模式下，中小微企業(yè)無法向金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的抵押資產(chǎn)，較難從金融機構(gòu)獲得長期穩(wěn)定的資金支持，導致整體的融資渠道較為有限、融資效率較低。在區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的落實過程中，金融機構(gòu)在審批中弱化了實物抵押的融資要求，加大了信用貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新和支持力度，從而縮短了區(qū)域內(nèi)企業(yè)的融資周期、降低企業(yè)的時間成本，使金融服務與區(qū)域內(nèi)不同產(chǎn)業(yè)有機結(jié)合，相互促進發(fā)展。在金融監(jiān)管部門的引導下，金融不協(xié)調(diào)問題得到緩解，中小企業(yè)的融資約束得以縮小，金融服務的覆蓋率大幅提升。此外，在區(qū)域金融服務政策的推動下，金融機構(gòu)對中小微企業(yè)融資需求的審批流程也更加便捷和高效，貸款可獲得性的提高有效緩解了區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)融資難的問題，提高了普惠金融的滲透性。

（二）降低信貸融資風險

在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的過程中，融資風險事件往往是區(qū)域內(nèi)企業(yè)財務危機的導火索，嚴重影響區(qū)域內(nèi)企業(yè)的規(guī)?；\營和區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)金融服務模式下，區(qū)域內(nèi)企業(yè)融資渠道的合理性及融資方法的科學性都有所不足。由于部分金融基礎設施還有待完善，金融機構(gòu)的融資方案往往無法基于全面的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)以及發(fā)展規(guī)劃進行前景分析，導致區(qū)域內(nèi)企業(yè)的融資方案缺少前瞻性，不能滿足中小企業(yè)長期規(guī)模化發(fā)展的合理需要，且有可能增加發(fā)展過程中潛在的融資風險。在區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的引領下，長三角、京津冀、粵港澳大灣區(qū)等區(qū)域內(nèi)的企業(yè)能夠更加便捷地獲得信貸資金支持，替代和壓降其他高杠桿融資方式的使用規(guī)模，從而實現(xiàn)融資的去杠桿化，逐步縮小了區(qū)域內(nèi)的融資風險敞口。此外，由于金融信息的不對稱性，傳統(tǒng)普惠金融工作無法將小微企業(yè)的貸款需求和金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品精準對接，導致普惠金融的服務成本高、服務效率低。金融信息的不對稱性降低了金融機構(gòu)融資審批效率，拉長了融資周期，進而影響中小企業(yè)的融資效率。同時，由于信息科技發(fā)展的區(qū)域差異，中部、西部和東北地區(qū)的金融服務以金融機構(gòu)線下服務為主，小微企業(yè)和民營企業(yè)通常只能通過金融機構(gòu)線下服務來獲取相關金融信息，難以獲取全面的金融服務信息進行融資工具選擇。普惠金融業(yè)務在服務過程中產(chǎn)生的金融信息不對稱，也使普惠金融的服務效率大大降低。隨著中國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)推進，中部、西部以及東北地區(qū)的金融科技發(fā)展程度不斷提升，數(shù)字金融服務逐步覆蓋至偏遠地區(qū)，金融體系的不斷完善有效降低了中國區(qū)域金融信息的不對稱性，縮小了區(qū)域內(nèi)的信貸融資風險。

四、金融機構(gòu)服務區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的質(zhì)效現(xiàn)狀

（一）信貸規(guī)模

從規(guī)模維度分析，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國人民幣貸款余額171.6萬億元，同比增幅13.2%;京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、中部地區(qū)、成渝地區(qū)2020年人民幣貸款的增量規(guī)模為14.6萬億元，增量占比76%。根據(jù)工商銀行年報披露數(shù)據(jù)，截至2020年末，工商銀行公司類貸款較2019年末增加1.1萬億元，增幅11.5%;在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、中部地區(qū)、成渝地區(qū)的貸款余額11.7萬億元，較2019年末增加1.5萬億元，增幅14.6%;五大區(qū)域的貸款余額增量占比達78%。通過對比可知，工商銀行在五大區(qū)域的貸款余額增速較工商銀行公司類貸款增速高3.1個百分點，較行業(yè)增速高1.4個百分點;五大區(qū)域貸款余額增量占比較行業(yè)高2個百分點。從規(guī)模角度，工商銀行服務區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的質(zhì)效好于行業(yè)、好于自身。

（二）信貸結(jié)構(gòu)

從結(jié)構(gòu)維度分析，根據(jù)人民銀行發(fā)布的中國區(qū)域金融運行報告，截至2020年末，全國制造業(yè)貸款余額同比增幅9.0%，其中中長期貸款余額增幅35.2%;投向普惠小微企業(yè)30.3%;涉農(nóng)貸款余額增長10.7%;民營企業(yè)貸款余額同比增幅14%。截至2020年末，工商銀行投向制造業(yè)的貸款增幅7.6%，其中中長期貸款增幅46.7%;投向普惠貸款增長58.0%;普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款期初增長36.4%;投向民營企業(yè)貸款增幅12.4%。從結(jié)構(gòu)角度，工商銀行投向制造業(yè)的貸款增幅較行業(yè)低1.4個百分點（其中中長期貸款增幅高11.5個百分點）;普惠貸款增幅較行業(yè)高27.7個百分點;涉農(nóng)貸款增幅較行業(yè)高25.7個百分點;民營企業(yè)貸款增幅低1.4個百分點。從結(jié)構(gòu)角度，工商銀行在普惠金融、鄉(xiāng)村振興方面的支持力度顯著高于行業(yè)，對制造業(yè)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)也有做出突出貢獻，對制造業(yè)和民營企業(yè)的投放增幅相對較低。

（三）信貸質(zhì)量

從質(zhì)量維度分析，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年末大型商業(yè)銀行不良率1.52%，同比上升0.14個百分點;撥備覆蓋率215.03%，同比下降19.3個百分點。截至2020年末，工商銀行不良貸款率1.58%，同比上升0.15個百分點;撥備覆蓋率180.68%，同比下降18.64個百分點。工商銀行不良率較行業(yè)高0.06個百分點，撥備覆蓋率較行業(yè)低34.35個百分點，不良率變動和撥備覆蓋率的同比變動幅度與行業(yè)沒有顯著差異。從資產(chǎn)質(zhì)量角度，工商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較為平穩(wěn)，風險抵補能力相對低于可比同業(yè)。

五、工商銀行支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的舉措

（一）構(gòu)建金融戰(zhàn)略體系

工商銀行從統(tǒng)一思想、組織領導和強化落實三方面出發(fā)，以科學性、系統(tǒng)性思維制定戰(zhàn)略舉措，有效保證了區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略舉措的落地實施。2019年中工作會議上正式啟動重點區(qū)域戰(zhàn)略布局，明確提出要把服務國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展作為落實金融工作三大任務、提升自身發(fā)展水平的重要戰(zhàn)略性安排，正式構(gòu)建起以服務京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、中部地區(qū)、成渝地區(qū)五大重點區(qū)域為先導的重點區(qū)域戰(zhàn)略體系。工商銀行董事長陳四清多次發(fā)表署名文章推動戰(zhàn)略落實。他在2020年提出：“提高配置效率，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。中國經(jīng)濟發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化，中心城市和城市群正在成為承載發(fā)展要素的主要空間形式。要充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用，推動金融資源向優(yōu)勢地區(qū)集中，推動京津冀協(xié)同發(fā)展、雄安新區(qū)建設、長江經(jīng)濟帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設、長三角一體化發(fā)展、黃河流域生態(tài)保護和高質(zhì)量發(fā)展，進而帶動中國經(jīng)濟總體效率提升”。2021年，他再次表示：作為國有大型商業(yè)銀行，工商銀行堅持系統(tǒng)觀念，堅持立足整體謀局部與做強局部促整體相結(jié)合，把握綜合平衡，實現(xiàn)良性互動，以支持國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為導向，制定實施工商銀行重點區(qū)域競爭力提升戰(zhàn)略，全力支持京津冀、粵港澳、長三角、成渝等重點區(qū)域發(fā)展，持續(xù)提升對新時代西部大開發(fā)、東北振興、中部崛起等的服務質(zhì)效。工商銀行應從推進西部大開發(fā)形成新格局、推動東北振興取得新突破、開創(chuàng)中部地區(qū)崛起新局面、鼓勵東部地區(qū)加快推進現(xiàn)代化、支持特殊類型地區(qū)發(fā)展以及健全區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展體制機制這六大方面落實金融扶持工作，將金融資源和區(qū)域發(fā)展需求有機結(jié)合，并搭建雙向信息溝通渠道降低區(qū)域內(nèi)金融信息不對稱風險。在對接區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，改善區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈的布局中，工商銀行為區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈提供的金融服務是提振區(qū)域經(jīng)濟，推進區(qū)域產(chǎn)業(yè)改革必不可少的底層建筑。工商銀行應積極對接國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略下的金融要求，并基于區(qū)塊鏈、以及云計算等信息技術(shù)搭建取悅金融服務平臺，以實現(xiàn)金融服務和區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域經(jīng)濟的精準化對接。

（二）建立金融聯(lián)動機制

首先，工商銀行強化總分行協(xié)調(diào)聯(lián)動，建立行領導、高管重點區(qū)域分工聯(lián)系機制，適時組織召開聯(lián)席會議，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展中跨層級、跨機構(gòu)、跨專業(yè)的重難點問題。從政策端、資源端、授權(quán)端、機制端聯(lián)合發(fā)力，為戰(zhàn)略執(zhí)行落地提供有力保障。各區(qū)域加強協(xié)同聯(lián)動，結(jié)合發(fā)展實際，加強組織推動、區(qū)域聯(lián)動和業(yè)務互動，深化戰(zhàn)略執(zhí)行，推進戰(zhàn)略落地見效。其次是聚焦區(qū)域重點，強化戰(zhàn)略執(zhí)行。京津冀區(qū)域，工商銀行雄安分行成為新區(qū)首批開業(yè)的商業(yè)銀行，工銀科技子公司落戶雄安新區(qū)，全面深化與北京市政府智庫合作;長三角區(qū)域，發(fā)布《中國工商銀行金融支持長三角一體化發(fā)展行動方案》，明確投融資支持建設金融創(chuàng)新中心、跨境業(yè)務中心、金融市場交易中心;粵港澳大灣區(qū)，出臺支持深圳分行打造先行示范行改革等舉措;中部地區(qū)，統(tǒng)籌推進支持疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展，傾力支持湖北重振經(jīng)濟;成渝地區(qū)，積極服務成渝雙城經(jīng)濟圈建設，定點幫扶四川通江、南江、萬源、金陽四縣市全部實現(xiàn)脫貧摘帽。最后，工商銀行充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，堅持“貸+債+股+代+租+顧”六位一體，構(gòu)建全口徑投融資服務體系。工商銀行還應該將區(qū)域金融與傳統(tǒng)的金融服務方式有機結(jié)合，并拓寬金融服務鏈條、創(chuàng)新金融業(yè)務模式以及優(yōu)化金融產(chǎn)品，以使得我國實體企業(yè)能夠享受國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的紅利。

六、結(jié)語

區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略能夠有效解決中國城鎮(zhèn)化建設以及經(jīng)濟發(fā)展不平衡和不充分的問題，并能夠推動中國區(qū)域經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟以及城市規(guī)劃建設的一體化發(fā)展。中國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的達成離不開金融體系的支持，近年來銀保監(jiān)會和人民銀行出臺了相關的金融優(yōu)惠政策，并指導各金融機構(gòu)加大對區(qū)域內(nèi)企業(yè)的信貸投資規(guī)模。在區(qū)域金融優(yōu)惠政策的支持下，部分地區(qū)間金融信息不對稱性都有所降低，并且普惠金融的覆蓋性大幅提升。將區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈與商業(yè)銀行的金融服務有機結(jié)合，能夠逐步滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目標以及區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。工商銀行通過構(gòu)建金融戰(zhàn)略體系、建立金融聯(lián)動機制等舉措，有效保證了中國重點區(qū)域的金融服務能夠協(xié)同化發(fā)展，進而推動了區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的落地實施。通過對規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量三個維度分析，2020年工商銀行主動對標國家發(fā)展需要，全面履行國有大行責任擔當，把服務國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展作為全行重點戰(zhàn)略之一，相關舉措有助于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略落實，服務質(zhì)效優(yōu)于行業(yè)水平，為服務國家重點區(qū)域一體化、高質(zhì)量發(fā)展貢獻了工行力量。后續(xù)，建議持續(xù)優(yōu)化投放結(jié)構(gòu)，加強對制造業(yè)和民營企業(yè)支持力度，擇機提高撥備覆蓋率，以提升風險應對能力，夯實服務基礎。工商銀行應該積極響應區(qū)域協(xié)議發(fā)展戰(zhàn)略，將區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和自身的金融業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略相統(tǒng)一，調(diào)整金融資源配置結(jié)構(gòu)，并對內(nèi)部金融業(yè)務經(jīng)營機制、財務管理體系以及戰(zhàn)略控制體系進行針對性優(yōu)化。

作者單位：工銀金融租賃有限公司