陳輝

自動駕駛技術(shù)作為交通技術(shù)領(lǐng)域的又一次重大革命，正在變革和顛覆傳統(tǒng)汽車保險。根據(jù)美國全國機動車碰撞原因調(diào)查顯示，車輛碰撞的歸因為駕駛員、車輛、環(huán)境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動駕駛技術(shù)的成熟（如圖1所示），汽車的保險責(zé)任風(fēng)險歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實體，此時傳統(tǒng)車險也將演變?yōu)椤靶萝囯U”。

“從人到機器”，汽車的意義何在？我們將會發(fā)現(xiàn)汽車保有量將減少，汽車設(shè)計將更注重舒適性，年紀(jì)較大的司機占比會更高，出租車、公交車、卡車、送貨司機將減少，交通意外傷亡將大幅降低……除了這些，車輛碰撞的主因也將發(fā)生變化，傳統(tǒng)車險所承保的94%的風(fēng)險不復(fù)存在，顯然此車險已非彼車險！汽車保險需要被重新定義。

美國國際集團（AIG）發(fā)布的《未來汽車和風(fēng)險轉(zhuǎn)移研究報告》顯示，隨著自動駕駛技術(shù)的成熟，汽車風(fēng)險將從車輛用戶轉(zhuǎn)移到車輛制造商和軟件、硬件供應(yīng)商（如圖2所示）。

可見，在自動駕駛技術(shù)下，汽車的主要風(fēng)險轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、軟件算法風(fēng)險和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險等。

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，是指因黑客入侵或試圖入侵操作系統(tǒng)而造成的車輛系統(tǒng)和軟件的損失或損壞，或因其他網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)致的風(fēng)險。

2.軟件算法風(fēng)險，是指汽車操作系統(tǒng)、防火墻、地圖和導(dǎo)航的更新和補丁在收到通知后未成功安裝導(dǎo)致的風(fēng)險，或車商軟件故障或任何其他經(jīng)授權(quán)的第三方車內(nèi)軟件故障風(fēng)險，也包括在自動駕駛下因手動操控導(dǎo)致可能的損失或損壞（包括軟件或機械故障）。

3.公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險，是指影響汽車導(dǎo)航系統(tǒng)的衛(wèi)星故障或停機、公路上的傳感設(shè)備故障等導(dǎo)致的風(fēng)險。

除了上述風(fēng)險之外，還存在設(shè)施風(fēng)險（包括火災(zāi)風(fēng)險、電磁輻射危害風(fēng)險等）、道德和信譽風(fēng)險等。隨著風(fēng)險的變化，自動駕駛汽車風(fēng)險的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對象、責(zé)任分配、費率厘定、保險條款等也發(fā)生了變化，這些都是“新車險”需要進行頂層設(shè)計的內(nèi)容。

新車險相對于傳統(tǒng)車險的主要變化：一是從碰撞頻率來看，汽車保有量將下降、酒駕風(fēng)險的減少、更少的車輛盜搶等將降低事故發(fā)生率，同時駕駛員年齡增加、駕駛員經(jīng)驗的不足等將提高事故發(fā)生率;二是從碰撞嚴重程度來看，將有更多的高速公路事故，同時在經(jīng)濟下行時道德風(fēng)險可能增加;三是從其他影響因素來看，將對理賠及損失評估帶來挑戰(zhàn)。自動駕駛技術(shù)的成熟和自動駕駛汽車的普及都需要一定的時間，在這個過渡期中，要確保傳統(tǒng)汽車保險的承保理賠規(guī)則和條款費率能適用自動駕駛汽車，同時要確保自動駕駛汽車事故的責(zé)任認定和保險賠償能得到有效的開展。因此，對于自動駕駛車險的“新車險”需要建立“單一承保模型”，該模型要能同時涵蓋傳統(tǒng)車險所承保的風(fēng)險（主要是駕駛員駕駛汽車的行為風(fēng)險）以及新車險所承保風(fēng)險（包括自動駕駛技術(shù)本身的風(fēng)險以及自動駕駛汽車的控制權(quán)交給駕駛員之后產(chǎn)生的行為風(fēng)險）。在該承保模型下，自動駕駛汽車在發(fā)生事故后，受害方或第三者可以直接向保險公司索賠，保險公司再根據(jù)《保險法》或其他現(xiàn)行法律法規(guī)向相關(guān)責(zé)任方進行代位求償。同時，要在過渡期中，逐步完善新車險的承保范圍、責(zé)任界定和條款費率厘定，逐步實現(xiàn)由傳統(tǒng)車險完全向新車險的過渡。

2018年7月19日，英國在全球率先頒布了《自動與電動汽車法案》，明確了適用于自動駕駛汽車的保險和責(zé)任規(guī)則。蘭德咨詢發(fā)布的《自動駕駛汽車和車險的未來》顯示，除英國之外，日本也明確了自動駕駛汽車的保險和責(zé)任規(guī)則，澳大利亞、加拿大等正在積極推進規(guī)則的制定。

另外，美國保險協(xié)會（AIA）發(fā)布了“自動駕駛汽車責(zé)任保險原則”：1.美國保險協(xié)會及其成員公司支持引入安全且經(jīng)過測試的自動駕駛汽車技術(shù);2.事故受害者必須得到公平、及時的賠償;3.消費者應(yīng)該有競爭性的保險選擇;4.駕駛員控制車輛和自動駕駛車輛的保險要求不應(yīng)不同;5.汽車制造商產(chǎn)品責(zé)任本身不應(yīng)被視為有效的事故賠償制度;6.在車隊中增加自動駕駛車輛不應(yīng)給事故賠償系統(tǒng)帶來不確定性或保險風(fēng)險敞口;7.不應(yīng)輕易放棄現(xiàn)有的汽車侵權(quán)責(zé)任法體系;8.保險公司在為自動駕駛車輛提供保險時應(yīng)具有靈活性;9.汽車制造商必須為在公共道路上進行測試的自動駕駛汽車提供責(zé)任保險保障。

《北京市自動駕駛車輛道路測試報告（2021年）》顯示：“截至2021年末，北京共有16家機構(gòu)的170輛汽車參與自動駕駛技術(shù)測試。道路測試安全行駛里程累計超過391萬公里;其中載人測試車輛為124輛，累計載人測試道路里程超過251萬公里，超過30萬人次參與載人試運營測試?！憋@然，自動駕駛汽車不再是“概念”，正在走進我們的生活，正在對傳統(tǒng)車險發(fā)起挑戰(zhàn)。對于中國保險業(yè)來說，當(dāng)前亟須明晰自動駕駛技術(shù)發(fā)展時間表，基于自動駕駛技術(shù)所衍生的新興風(fēng)險設(shè)計一個合理的“新車險”方案，包括承保責(zé)任的界定和費率的厘定機制。另外，需要進行國際比較研究，并前瞻性地分析預(yù)測自動駕駛技術(shù)對中國保險業(yè)的影響，為從傳統(tǒng)車險過渡到新車險提供理論支持和經(jīng)驗借鑒。