王磊 上海交通大學(xué)

一、研究背景

中小企業(yè)為我國(guó)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)和GDP，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱。但截至2020年底，普惠小微企業(yè)在銀行的貸款余額僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額比重為8.75%。世界銀行預(yù)測(cè)，中國(guó)仍有約1.9萬(wàn)億美元的企業(yè)貸款需求無(wú)法得到滿(mǎn)足，占比近45%。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，我國(guó)中小企業(yè)存活時(shí)間，遠(yuǎn)低于美國(guó)和日本，銀行為中小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的問(wèn)題仍然突出。

近年來(lái)，上海市始終將服務(wù)中小企業(yè)融資作為信用應(yīng)用的重點(diǎn)方向，推動(dòng)信用賦能。公共信用信息的共享開(kāi)放是解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)的關(guān)鍵，特別是能夠體現(xiàn)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的水、電、氣，以及納稅、社保、住房公積金等領(lǐng)域的增信信息，為銀行風(fēng)控管理提供了數(shù)據(jù)支撐，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

二、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的制度規(guī)定

相關(guān)法律法規(guī)體系的完善，是推動(dòng)信用服務(wù)中小企業(yè)融資的重要保障，是保障數(shù)據(jù)安全共享的重要基礎(chǔ)。目前國(guó)家層面和上海市對(duì)中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的制度文件詳見(jiàn)表1。

表1

關(guān)于中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放的相關(guān)制度文件共20個(gè)，其中國(guó)家文件共11個(gè)，上海9個(gè)。國(guó)家層面共有6個(gè)文件提出要加大力度將公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，為中小企業(yè)公共信用信息開(kāi)放提供了依據(jù)和導(dǎo)向性指引。上海市共有六個(gè)文件將納稅、社保、公積金、水電氣等信息作為開(kāi)放重點(diǎn)，需進(jìn)一步加強(qiáng)歸集共享。

（二）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的載體

2020年5月，上線了上海市中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)暨“信易貸”綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信易貸”平臺(tái)），作為上海市中小企業(yè)融資公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放的載體。

平臺(tái)主要有以下四大功能：一是線上融資撮合。線上發(fā)布企業(yè)融資需求、金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)雙向選擇、自主對(duì)接。二是信用數(shù)據(jù)賦能。以公共信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提供實(shí)用、精準(zhǔn)、有效的信用報(bào)告和信用評(píng)價(jià)結(jié)果。三是綜合配套支撐。引入擔(dān)?；稹⑹袌?chǎng)擔(dān)保服務(wù)、專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)等，提高貸款可得性。四是特色產(chǎn)品應(yīng)用。圍繞優(yōu)勢(shì)行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等形成區(qū)域重點(diǎn)扶持的特色“白名單”，推動(dòng)銀行多樣化創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（三）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的內(nèi)容

上海市“信易貸”平臺(tái)主要依托市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)支撐，將中小企業(yè)公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開(kāi)放。根據(jù)《上海市公共信用信息目錄（2021版）》，目前向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放的中小企業(yè)融資相關(guān)公共信用信息主要包括以下幾類(lèi)。

一是企業(yè)基本信息，可用于貸前基本信息核驗(yàn)，建立企業(yè)關(guān)系模型，看清企業(yè)經(jīng)營(yíng)全貌，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和實(shí)際地點(diǎn)是否一致。

二是司法信息，包括判決信息、失信被執(zhí)行人信息等。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范的特點(diǎn)，司法信息可用于貸前準(zhǔn)入及貸后監(jiān)測(cè)，反映企業(yè)在司法領(lǐng)域是否有重大負(fù)面情況，用于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三是監(jiān)管信息，主要關(guān)注稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、環(huán)保、海關(guān)等領(lǐng)域的行政處罰信息。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范的特點(diǎn)，監(jiān)管信息可用于貸前準(zhǔn)入及貸后監(jiān)測(cè)，反映企業(yè)在相關(guān)領(lǐng)域是否有重大負(fù)面情況，用于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控，通過(guò)處罰信息分析企業(yè)是否存在停止經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

四是正面信息，包括科技創(chuàng)新小巨人、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、專(zhuān)項(xiàng)資金扶持項(xiàng)目等。中小企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)，正面信息可用于篩選政府重點(diǎn)扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，分析企業(yè)是否被持續(xù)扶持、是否保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性。根據(jù)企業(yè)先進(jìn)認(rèn)定情況和企業(yè)獲獎(jiǎng)情況，為企業(yè)申請(qǐng)信用額度。

五是評(píng)價(jià)信息，包括海關(guān)、納稅、環(huán)保等領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)等級(jí)信息。小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范的特點(diǎn)，綜合評(píng)價(jià)信息用于監(jiān)測(cè)貸中、貸后企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，反映政府各部門(mén)對(duì)企業(yè)的公共評(píng)價(jià)。

（四）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的方式

市“信易貸”平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)推送公共信用信息的方式是通過(guò)模型計(jì)算輸出結(jié)果。結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)控模型，為各家金融機(jī)構(gòu)提供定制化中小企業(yè)融資公共信用信息模型，并將模型部署在市“信易貸”平臺(tái)，確保平臺(tái)數(shù)據(jù)安全，最大化為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理提供支撐。

獲取授權(quán)書(shū)具體主要有兩種模式。一是中小企業(yè)通過(guò)市“信易貸”平臺(tái)選擇金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，線上簽署授權(quán)書(shū)同意金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)本企業(yè)相關(guān)公共信用信息。二是金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)通過(guò)線下對(duì)接確定貸款意向，獲取企業(yè)授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)市“信易貸”平臺(tái)數(shù)據(jù)的同意后，將授權(quán)書(shū)推送給市“信易貸”平臺(tái)。

（五）上海中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放的成效

截至2021年2月底，本市中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)已有23家在滬商業(yè)銀行總行和市級(jí)分行，累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)130萬(wàn)個(gè)，授信的金額突破了600億元。上線“信易貸”微信小程序，在“隨申辦”APP開(kāi)通“信用融資”模塊，實(shí)現(xiàn)了從“線上”到“掌上”的跨越。

三、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放存在的問(wèn)題

（一）法律法規(guī)有待完善

總體來(lái)看，國(guó)家層面及上海市針對(duì)中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放的相關(guān)制度文件較多，但對(duì)公共信用信息歸集開(kāi)放的法律法規(guī)規(guī)定不完善。目前國(guó)家層面和上海的各類(lèi)制度文件雖然對(duì)公共信用信息歸集開(kāi)放有所涉及，但是主要是對(duì)于工作機(jī)制的總體要求，并未對(duì)具體的信息類(lèi)型、開(kāi)放方式等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。但是目前來(lái)看，國(guó)家社會(huì)信用立法仍處于研究階段，短時(shí)間出臺(tái)較為困難。《上海市社會(huì)信用條例》未提及正面增信信息的范圍，由于缺少相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)，稅務(wù)、社保、水電氣等正面增信信息的歸集較為困難，受到較大阻礙。

（二）開(kāi)放內(nèi)容有待增加

一是納稅、社保、婚姻狀況等掌握在政府手中的正面增信信息開(kāi)放有限。目前，相關(guān)部門(mén)與市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)共享的數(shù)據(jù)仍以負(fù)面信息為主，正面增信信息尚未向市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)開(kāi)放。

二是水電氣、通信等公用事業(yè)收費(fèi)信息開(kāi)放有限。通過(guò)企業(yè)用水、用電、用氣、通信的繳納信息，可以大致測(cè)算出企業(yè)的是否仍在正常經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)能利用是否充足，近段時(shí)間是否有異常波動(dòng)等等，目前判斷中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)更為重要的客觀繳納信息尚未建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

三是跨區(qū)域公共信用信息開(kāi)放有限。目前國(guó)家公共信用信息共享平臺(tái)已與本市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)建立共享機(jī)制，但無(wú)法實(shí)時(shí)共享，容易引起主體公共信用信息異議等問(wèn)題，由此，各地在使用國(guó)家信用信息共享平臺(tái)的共享數(shù)據(jù)時(shí)，仍相對(duì)保守。

（三）開(kāi)放方式有待豐富

一是公共信用信息通過(guò)模型加工輸出結(jié)果無(wú)法完全滿(mǎn)足銀行需求。金融機(jī)構(gòu)普遍提出，希望本市公共信用信息可直接嵌入銀行風(fēng)控模型，使銀行對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的判斷更加精準(zhǔn)、高效。

二是部分小型金融機(jī)構(gòu)缺乏建模能力，通過(guò)模型加工輸出不利于擴(kuò)大銀行覆蓋面。對(duì)于部分中小銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，無(wú)法獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)控建模，希望能夠有具備信用評(píng)價(jià)能力的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，集約高效地提供數(shù)據(jù)清洗、模型部署、信用評(píng)分等服務(wù)，更有利于銀行更好地利用公共信用信息，推動(dòng)中小企業(yè)融資。

（四）開(kāi)放效率有待提升

一是未完全實(shí)現(xiàn)線上授權(quán)，難以滿(mǎn)足中小企業(yè)“秒批秒貸”的需求。多家銀行反映，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的征信調(diào)查手續(xù)多、耗時(shí)長(zhǎng)，如為發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款，需要通過(guò)央行征信、市“信易貸”平臺(tái)等查詢(xún)企業(yè)信息，都要中小企業(yè)法人甚至擔(dān)保人和法人配偶簽署查詢(xún)授權(quán)書(shū)，有的還要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，難以滿(mǎn)足小微企業(yè)“秒批秒貸”需求。

二是銀行放貸結(jié)果無(wú)法反饋市“信易貸”平臺(tái)，不利于市“信易貸”平臺(tái)優(yōu)化完善。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于市“信易貸”平臺(tái)上的各類(lèi)數(shù)據(jù)歸集共享機(jī)制的完善，以及倒逼數(shù)據(jù)提供部門(mén)提高數(shù)據(jù)歸集的及時(shí)性、準(zhǔn)確性具有一定的負(fù)面影響。

四、完善上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開(kāi)放的建議

（一）加快信用立法建設(shè)

完善公共信用信息開(kāi)放的法律法規(guī)。公共信用信息是上海市中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放的關(guān)鍵，為了更好地推進(jìn)中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放，迫切需要完善相關(guān)法律法規(guī)。加快出臺(tái)《社會(huì)信用法》，修訂《上海市社會(huì)信用條例》，明確公共信用信息范圍，特別是將納稅、社保、公積金、水電氣等正面增信信息納入，依法依規(guī)推進(jìn)中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放，為中小企業(yè)融資公共信用信息開(kāi)放提供數(shù)據(jù)支撐。此外，信息安全問(wèn)題牽一發(fā)而動(dòng)全身，要加快落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》，推動(dòng)各部委、各地方出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則、實(shí)施細(xì)則等，為數(shù)據(jù)安全保障提供操作性指引，保障數(shù)據(jù)共享開(kāi)放合法合規(guī)、安全高效，為中小企業(yè)融資發(fā)揮支撐作用。

（二）擴(kuò)大數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍

建立中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單。制定數(shù)據(jù)歸集統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)有效性。建立包含人行征信部門(mén)、政府?dāng)?shù)據(jù)提供方、信用服務(wù)專(zhuān)家、企業(yè)金融業(yè)代表在內(nèi)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與采集規(guī)則制定小組，定期與專(zhuān)家組研究公共、金融、市場(chǎng)信用信息的采集標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)的采集對(duì)象、頻次、方式、字段以及數(shù)據(jù)分級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)納入平臺(tái)的數(shù)據(jù)有爭(zhēng)議，可通過(guò)專(zhuān)家聽(tīng)證會(huì)等程序，研究確定歸集方式，制定統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)和格式。

（三）完善信用評(píng)價(jià)體系

從金融機(jī)構(gòu)判斷中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)需求的角度，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力、履約能力、監(jiān)管情況、獎(jiǎng)勵(lì)情況等方面，結(jié)合中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單，設(shè)計(jì)通用型的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的不同需求，在通用型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)特性需求，進(jìn)行定制化的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)研究。依托中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，打造信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)、企業(yè)白名單、企業(yè)黑名單等多樣化產(chǎn)品，幫助銀行精準(zhǔn)獲客，減少工作人員“掃樓”“掃街”成本，有效提升銀企對(duì)接效率。

（四）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快推進(jìn)金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品和技術(shù)支撐，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。創(chuàng)新信用產(chǎn)品，通過(guò)引進(jìn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等參與，研究針對(duì)中小企業(yè)融資的公共信用信息評(píng)價(jià)模型，將評(píng)價(jià)結(jié)果嵌入金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型，提高對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判準(zhǔn)確性。