史麗婷

摘 要：20世紀(jì)下半葉以來，全球老年人數(shù)量在不斷增加，老齡化更加嚴(yán)重，已經(jīng)成為全球問題，與此同時(shí)，年輕人忙于自己的事業(yè)和生活，無暇照顧家庭，老年人的生活難以得到保障，老年護(hù)理已經(jīng)成為不可避免的問題，長期護(hù)理保險(xiǎn)為解決老人失能問題提供了全新的選擇，也隨之成為了解決老年人護(hù)理不可或缺的手段之一。早在20世紀(jì)30年代，國外就開始了對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究，掌握了豐富的理論基礎(chǔ)，通過不斷嘗試改變，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也十分充足。從時(shí)間和研究進(jìn)度來看，中國研究就開始的比較晚，發(fā)展也較遲緩，20世紀(jì)90年代末，中國學(xué)者才開始對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究?！笆濉逼陂g提出的宏觀戰(zhàn)略和制度定位中，長期護(hù)理保險(xiǎn)有著制度平臺(tái)的作用，通過借鑒國外長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)我國組織的地方試點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的推行，有效地減輕了老年人和后代的經(jīng)濟(jì)壓力和時(shí)間負(fù)擔(dān)，值得倡議和繼續(xù)推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn);老齡化;保險(xiǎn)供給

發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)迫切需要，2000年開始，世界上很多國家都存在人口老齡化的問題，中國也是其中之一，但是中國的人口老齡化有自己獨(dú)特的特點(diǎn)：一是占比多，2021年第七次全國人口普查結(jié)果顯示中國有14億多人口，60歲以上的有2.6億，占全國總?cè)丝诘?8.7%，相比第六次全國人口普查時(shí)比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)，65歲以上的高齡人口有1.9億，占全國人口的13.5%，相比第六次人口普查上升4.63個(gè)百分點(diǎn)，所以占比多;二是發(fā)展速度快，據(jù)調(diào)查，中國只用了18年時(shí)間就達(dá)到了發(fā)達(dá)國家用60年時(shí)間才完成的老齡化進(jìn)程，所以中國人口老齡化發(fā)展的速度很快，預(yù)計(jì)到2025年左右，全國人口的14%將會(huì)是65歲以上的高齡人口，2035年左右，65歲以上高齡人口占比可能會(huì)超過20%，到那個(gè)時(shí)候，擁有占比五分之一的高齡人口的中國或?qū)睦淆g社會(huì)逐步步入高齡社會(huì)。同時(shí)伴隨著新生兒的減少和異地就業(yè)情況的增加，中國基本形成了“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，大量年輕人離家工作，導(dǎo)致“四二一”的“一”不能常常陪伴在父母身邊，老年人的生活大多只能依靠自己。除了這些，未老先富也是我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的另一個(gè)背景，發(fā)達(dá)國家GDP大約達(dá)到1萬美元左右時(shí)才開始步入老齡化時(shí)代，而我國在GDP處于8000美元左右就已經(jīng)開始了老齡化進(jìn)程。綜上所述，人類學(xué)家景軍提出當(dāng)前中國老齡化的問題，比發(fā)達(dá)國家更緊迫、更復(fù)雜。

英國社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Bengston提出，目前世界各國都很重視將老年人的長期護(hù)理納入社會(huì)政策中，不出意外的話，長期護(hù)理保險(xiǎn)將會(huì)是21世紀(jì)各國政府和學(xué)術(shù)界解決老齡化問題的一項(xiàng)重要舉措，在“十四五”期間，老齡化可能會(huì)達(dá)到20%，老年人數(shù)量將突破3億大關(guān)，就此看來，繼續(xù)深入開展長期護(hù)理保險(xiǎn)顯得尤為重要。

一、對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)定義的解釋

美國在長期護(hù)理保險(xiǎn)上擁有很強(qiáng)的話語權(quán)，因?yàn)樗亲钤缃㈤L期護(hù)理保險(xiǎn)制度的一批國家，關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的定義，美國健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)覺得它是對(duì)老年人在長期護(hù)理時(shí)存在的潛在醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行籌資補(bǔ)償，以及補(bǔ)償方式的組織安排。

美國人壽管理協(xié)會(huì)覺得，長期護(hù)理保險(xiǎn)是為那些遭受了意外傷害、患有重大疾病或者因?yàn)槟昀蠠o法自理而需要在家里或者療養(yǎng)院得到長期專屬護(hù)理的被保險(xiǎn)人支付的各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N政策。

世衛(wèi)組織認(rèn)為，長期護(hù)理是由業(yè)余人員（家屬、朋友或親人等）和經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的護(hù)理人員按照合同提供的定期的照顧以及護(hù)理，以保證那些不能自己照顧好自己的人可以持續(xù)獲得更高的生活質(zhì)量，以及最大限度的自我活動(dòng)，以此得到尊重與自我滿足。就此觀點(diǎn)，萬曉梅在其《健康保險(xiǎn)原理及經(jīng)營運(yùn)作》一書中也對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)作了分類，將其分為專業(yè)護(hù)理和非專業(yè)護(hù)理。

張曉（2004）在其《商業(yè)健康保險(xiǎn)》一書中對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)做了簡要介紹。長期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為了滿足老年人為將因年老部分失能所需護(hù)理費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司或者政府而創(chuàng)立的。此險(xiǎn)種的賠付率較高，為了使規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司也能進(jìn)入這一市場(chǎng)，目前已經(jīng)開始了長期護(hù)理保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。

二、關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)供給的研究

Rivlin和Wiener（1988）在《誰為老年人長期護(hù)理買單？》一文中提到，隨著許多美國老人活到七八十歲，甚至還有些超過了95歲，人口老齡化問題也日趨嚴(yán)峻，他們除了要承擔(dān)因急性疾病需要支付的住院和護(hù)理費(fèi)用外，還可能因年老而患有慢性疾病或殘疾而在家中或者療養(yǎng)院接受長期護(hù)理。老齡化人口日益增加，解決人口老齡化帶來的護(hù)理費(fèi)用增加及需求增加的問題已迫在眉睫，從這個(gè)時(shí)候起，美國人就開始考慮如何最好地解決這一問題，從而提出了長期護(hù)理費(fèi)用的籌資和補(bǔ)償問題。

李培林（2008）在其《社會(huì)學(xué)與中國社會(huì)》一書中指出，由于年齡大小、身體的健康狀況或者心理?xiàng)l件的不同，老年人往往在醫(yī)療衛(wèi)生、保健護(hù)理、居住環(huán)境及家庭設(shè)施條件等方面有著他們特殊的需求。因此，老年人的增多，不僅會(huì)給子女帶來沉重的壓力，甚至于對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大的影響，所以有必要依靠長期護(hù)理保險(xiǎn)來減輕老年人的長期護(hù)理負(fù)擔(dān)。

戴衛(wèi)東（2008）對(duì)以色列的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度做出了簡單的介紹。1988年以色列開始推行半市場(chǎng)化的長期護(hù)理保險(xiǎn)，這與社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)（日本）和商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)（美國）有很大的區(qū)別，半市場(chǎng)化護(hù)理保險(xiǎn)脫離了傳統(tǒng)的單一組織機(jī)構(gòu)，同時(shí)囊括了政府組織和非政府組織兩種形式，以便人們更好地選擇適合自己的。這種制度對(duì)中國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了不容小覷的借鑒作用，為中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度開辟了一條探索之路。

郝樂（2010）認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給是指保險(xiǎn)公司在特定時(shí)間內(nèi)，以一定價(jià)格（即保險(xiǎn)費(fèi)率）愿意并且能夠提供的長期護(hù)理保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)公司提供長期護(hù)理保險(xiǎn)的技術(shù)水平、保險(xiǎn)費(fèi)率、市場(chǎng)環(huán)境、信息不對(duì)稱因素等多種因素共同影響著長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給。在對(duì)比發(fā)達(dá)國家長期護(hù)理保險(xiǎn)供給的發(fā)展現(xiàn)狀后，中國長期護(hù)理保險(xiǎn)供給存在的問題及原因如下：中國長期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，這就導(dǎo)致了開發(fā)技術(shù)的落后;投保方、保險(xiǎn)方和醫(yī)療衛(wèi)生院之間信息不對(duì)稱;市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重;數(shù)據(jù)庫的缺乏導(dǎo)致費(fèi)率難以確定，這些都影響著我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給。

曹信邦（2018）認(rèn)為構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是中國國情的現(xiàn)實(shí)需要，主要基于三方面原因，一是中國老齡人口不斷增長，老齡化問題十分嚴(yán)重;二是中國家庭結(jié)構(gòu)的變化，年輕人需要贍養(yǎng)的老人越來越多，壓力也在變大;三是護(hù)理服務(wù)花銷巨大，個(gè)人或家庭承受能力不足，這三方面的原因直接推動(dòng)著中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立。

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)可行性的研究

Cohen Marc A（2003）認(rèn)為私人長期護(hù)理保險(xiǎn)解決了公共長期護(hù)理保險(xiǎn)的財(cái)政支出壓力，所以市場(chǎng)更為廣闊。他認(rèn)為，市場(chǎng)正在快速增長，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政府以及國家公共政策的巨大改進(jìn)都為長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了便利。市場(chǎng)的增長應(yīng)該會(huì)導(dǎo)致公共長期護(hù)理支出的適度減少。大多數(shù)索賠人對(duì)他們的保單感到滿意，但許多人仍然覺得他們的需求沒有得到滿足。服務(wù)提供和提供者問題對(duì)于殘疾人賺錢至關(guān)重要，保險(xiǎn)公司將越來越多地被要求幫助解決這個(gè)問題。隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)改革可能在滿足殘疾長者及其家屬的需求方面發(fā)揮更為積極的作用。

當(dāng)然，長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施并非暢通無阻，同其他保險(xiǎn)一樣，長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)上也存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些問題，Wager和Creelman（2004）從六個(gè)方面提出了強(qiáng)化管理的策略：（1）管理療養(yǎng)院入住者及家屬的期望;（2）盡快滿足消費(fèi)者關(guān)切之事;（3）建立長期消費(fèi)者滿意度;（4）優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)領(lǐng)域的預(yù)期效果;（5）以善意和慈悲的態(tài)度處理不良事件;（6）加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)公信力。

戴衛(wèi)東（2012）首次在書中提出“三層七維”的理論框架，即以價(jià)值觀、理論和選擇作為3個(gè)基層，在此基礎(chǔ)上對(duì)保險(xiǎn)的選擇、分配方式、分配內(nèi)容、可以享受到的服務(wù)、資金的來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、具體實(shí)施步驟等七個(gè)方面進(jìn)行研究，他建議人們從16歲就開始繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，這樣的話，65歲就可以開始享受長期護(hù)理保險(xiǎn)帶來的服務(wù)了。他在2015年的新書《OECD國家長期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究》中進(jìn)一步解釋了以商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)為主題的長期護(hù)理保險(xiǎn)并不適合今天的中國。他提出目前的中國適合建立一個(gè)“養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理”的“三合一”保險(xiǎn)套餐，將養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)聯(lián)系起來，方便對(duì)保險(xiǎn)不太了解的人們能有更好的選擇。

張國海和潘嫵（2019）以山東省濰坊市居民為調(diào)查樣本，調(diào)查了他們對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解，購買欲望，購買歷史和建議等問題，據(jù)此分析了居民長期護(hù)理保險(xiǎn)購買欲望的影響因素，他們發(fā)現(xiàn)，需要贍養(yǎng)老人越多的家庭的經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)更大，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力使他們更依賴長期護(hù)理保險(xiǎn)，以降低老人帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此他們購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。

四、綜合述評(píng)

長期護(hù)理是老齡化趨勢(shì)下引起的新型病患關(guān)系，是一種全新的醫(yī)療需求，它是老齡化趨勢(shì)下解決老年人生活問題的有效途徑，也有利于解決老齡化趨勢(shì)引起的醫(yī)療需求變化下的老年醫(yī)療問題。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療社會(huì)保障的交叉領(lǐng)域，是養(yǎng)老保險(xiǎn)緊跟新時(shí)代步伐的一種表現(xiàn)，越來越多的國內(nèi)外學(xué)者對(duì)此保險(xiǎn)制度進(jìn)行了理論探索。綜合國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)和研究成果，中國學(xué)者們對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究已經(jīng)有所突破，不只是停留在對(duì)外國制度的研究、比較以及借鑒等方面，也開始了更深層次的新的探索和研究，以此看來，中國長期護(hù)理保險(xiǎn)的普及指日可待。

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