◆李琴 范丹

2021年的《政府工作報告》指出：為了實現共同富裕，使得我國發(fā)展的成果惠及全體人民，尤其是低收入群體，而這部分群體大多數分布在農村，因此我們應該更加注重城鄉(xiāng)之間的收入差距問題。如果兩極分化嚴重，不利于社會階層的流動，容易抑制農戶的生產積極主動性，還會影響社會穩(wěn)定，帶來治安問題；另一方面作為經濟發(fā)展的短板，還會阻礙我國的經濟發(fā)展的質量。并且，在《成渝地區(qū)雙城經濟圈建設規(guī)劃綱要》中指出目前成渝地區(qū)仍然存在著城鄉(xiāng)發(fā)展差距大的問題。因此，如何縮小城市與農村之間過大的收入差距問題是緩解這一系列問題的著力點。

城鄉(xiāng)收入差距表現為農民的收入較城鎮(zhèn)居民的收入低，一部分是因為農村生產效率低，農民整體上收入低；另一部分原因是農村中存在大量貧困戶和貧困縣，尤其是處于深度貧困區(qū)域的農民，其收入遠低于農村的平均收入水平，正是由于這部分深度貧困區(qū)的存在，拉大了收入差距，所以最關鍵的是解決這部分人的收入問題。四川省和渝東南的連片特困地區(qū)的現狀非常嚴峻。尤其是自然村一級，那里缺乏基本公共服務，極大地限制了貧困戶獲得金融服務的機會，因此極大地阻礙了脫貧工作的開展[1]。四川是全國開展脫貧攻堅工作最艱難的省份之一，有許多的連片貧困區(qū)，貧困人口多、面積大和程度深。2020年，在新冠疫情的影響之下，四川省和重慶市（以下簡稱川渝）的GDP總量為73601億元，增速保持均在3.8%左右，在西南五省中占60%，表明川渝在西南地區(qū)的經濟發(fā)展中起著重要的作用。那么，解決川渝城鄉(xiāng)之間的收入不平衡有著極大的現實意義，故川渝地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距問題需要得到重視。最后，成渝經濟圈的設立也對川渝地區(qū)持續(xù)推進縮小城鄉(xiāng)收入差距提出了要求，作為國家區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略之一，為了加快成渝經濟區(qū)的建設和發(fā)展，需要地區(qū)協(xié)調發(fā)展，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，就是要讓農村和城鎮(zhèn)一起發(fā)展，嚴格把控城鄉(xiāng)差距，其中重要的就是實現城鄉(xiāng)的收入差距合理化。

近幾年來為了縮小城鄉(xiāng)收入差距，川渝在發(fā)展數字技術方面做出了一些探索。如出臺了《四川省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》和《關于加快推進數字經濟發(fā)展的指導意見》等支持數字化和普惠金融的文件。以及一些實踐工作的開展，如：用科技驅動銀行業(yè)發(fā)展，著力打造數字科技普惠銀行，建立高效的互聯網開放平臺發(fā)展普惠金融；四川省數字普惠金融發(fā)展試點區(qū)——“數字北川”的建立，以及配套的評價體系；墊江普惠型工業(yè)互聯網平臺的打造。說明了川渝地區(qū)對普惠金融和數字化發(fā)展的重視程度。

本文通過實證分析，檢驗川渝地區(qū)所實施的這些措施是否對本區(qū)域的城鄉(xiāng)收入差距有所影響，以及具體的影響程度，并結合研究結果為川渝精準發(fā)展數字普惠金融提供參考，以便能夠更好的制定戰(zhàn)略來促進農村地區(qū)的發(fā)展，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，緩解城鄉(xiāng)收入不平等，推動成渝經濟圈的發(fā)展。

一、文獻綜述

聯合國在2005年提出數字普惠金融，對其的界定是能夠為全社會的所有群體提供廣泛的、合理的金融服務。也有研究表明，普惠金融在兼顧公平的同時又有促進經濟發(fā)展的功能[2]。普惠金融引入我國之后，其相關的內容便在我國取得較大的關注度，各方面的研究也趨于成熟。但是普惠金融在發(fā)展過程中存在一些異質性。我國發(fā)展普惠金融雖然能夠在一定程度上平滑居民的福利差異，但是存在地區(qū)差異[3]。并且，普惠金融在貧困減少方面存在一定的門檻特征[4]。伴隨著數字技術的進步，互聯網發(fā)展雖然對傳統(tǒng)金融中介理論帶來了挑戰(zhàn)，但也是實踐“普惠”金融政策的最佳途徑[5]。同時，隨著數字貨幣的出現，金融服務的覆蓋廣度、交易成本以及服務的質量有所改善，可以有效緩解傳統(tǒng)普惠金融中存在的某些問題[6]。在研究烏干達的居民使用移動貨幣服務時，學者發(fā)現基于手機的與金融相關的交易、運輸和時間成本的降低，對家庭福利會產生積極影響[7]。在2016年的G20峰會的開展之后，“數字普惠金融”這一詞為大家所熟知，隨后為了測量其發(fā)展水平，郭峰等參考普惠金融指數的構建過程，構建了數字普惠金融指數，并不斷更新[8]。

包容性增長的內涵是公平性的增長，數字金融能夠促進其發(fā)展[9]。即要使國家的發(fā)展成果惠及更多的人，做到東、中、西部和城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，使得貧困的家庭也能夠使用到數字普惠金融的便利。我國的數字金融在低經濟發(fā)展水平的地區(qū)的發(fā)展速度較快[10]，而且明顯增加了低收入群體的收入，所以是有利于縮減收入差距的[11]。進一步的，數字普惠金融在使用深度、覆蓋范圍和數字化這三個維度同樣能夠顯著的縮減城鄉(xiāng)收入的差距[12]。并且，它還存在空間溢出效應[13]。但是也有學者發(fā)現數字普惠金融的發(fā)展存在“門檻效應”[14]。在經濟發(fā)展水平較低的區(qū)域發(fā)展數字普惠金融會進一步拉大城鄉(xiāng)之間的收入差距。

綜上所述，就目前的研究成果來看，學者對數字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距關系的探討大多是基于全國數據，但是基于川渝地區(qū)，乃至西南地區(qū)的相關研究較少。本文采用可視化分析二者之間的變化趨勢，并且基于空間杜賓模型，對川渝各地區(qū)的二者的具體關系展開研究。

二、現狀分析

（一）數字普惠金融發(fā)展的現狀

2005年國際上提出了“普惠金融”的概念，隨后，我國也引入了這一概念。有相關研究顯示，普惠金融在緩解我國農村貧困和縮小城鄉(xiāng)收入差距的問題上取得了顯著的成就。但是其在發(fā)展過程中存在著某些缺點，如：服務對象缺乏精準性、門檻和成本較高等。在這樣的背景下，隨著“互聯網+”浪潮的出現，我國在2016年的杭州G20峰會上正式提出了“數字普惠金融”的概念。數字普惠金融能夠有效的增加低收入者收入。一方面，由于電子支付、網上銀行和網上信貸的出現，農民不需要到營業(yè)網點辦理業(yè)務，只需要一部手機就能夠享受到多樣化的金融服務；另一方面，服務提供者不需要花費人力、物力建設基礎設施，運行成本大幅降低，提升了金融體系服務農村市場的能力。并且，金融與數字技術結合，可以有效擴大其影響和使用范圍。

數字普惠金融的概念在正式提出之前，隨著支付寶的普及應用，已經得到了一定程度的發(fā)展。統(tǒng)計數據顯示，從總體發(fā)展趨勢來看，四川省、重慶市和全國的數字普惠金融指數都呈現穩(wěn)步上升的趨勢。具體來看，四川省的數字普惠金融指數與重慶市和全國相對較高，但是差距不大。

（二）城鄉(xiāng)收入差距的現狀

目前，我國經濟以良好的態(tài)勢在不斷的發(fā)展，成渝地區(qū)的城鄉(xiāng)居民人均可支配收入在不斷增加。隨著扶貧工作的開展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實推進，使得農民的收入得到了有效的提升，從圖2的城鄉(xiāng)收入比來看，雖然城市與農村的相對收入差距在不斷地降低；但是從城鄉(xiāng)收入差距值來看，其差額在逐年的上升，尤其是在2019年，重慶市的絕對收入差距達到了22806元。因此，成渝地區(qū)的城鄉(xiāng)收入不平衡問題，亟待解決。

圖2 城鄉(xiāng)收入差距數據來源：四川省統(tǒng)計年鑒和重慶市統(tǒng)計年鑒

（三）時空格局分析

本文選擇了2016年和2019年的成渝數字普惠金融指數和泰爾指數進行可視化，圓點越大表示數字普惠金融指數越高；顏色越深表示泰爾指數越大。從圖中可以觀察出：①泰爾指數越大的地區(qū)，數字普惠金融指數越小，二者可能存在負相關的關系。②在川西、渝東北和渝東南地區(qū)泰爾指數較大，城鄉(xiāng)收入差距問題最顯著。成都平原和渝中地區(qū)數字普惠金融水平較高。

圖1 數字普惠金融指數數據來源：北京大學互聯網金融研究中心

圖3 數字普惠金融指數和城鄉(xiāng)收入差距數據來源：四川省統(tǒng)計年鑒和重慶市統(tǒng)計年鑒

三、數字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響機制

（一）直接影響機制

數字普惠金融是利用其風險控制、成本降低和廣泛的觸達性功能來緩解傳統(tǒng)金融服務存在的門檻效應、排斥效應和減貧效應，并以此為基礎作用于城鄉(xiāng)收入不平等。

1.降低門檻效應?！伴T檻效應”是指消費者想要獲取金融機構提供的服務時，需要付出一定的費用。發(fā)展數字普惠金融則能夠明顯的降低這種門檻。因為金融機構可以基于互聯網提供的多樣化的金融服務，會縮減大量的人工費用和基礎設施建設的費用，大眾群體所負擔的成本就大幅減少了。尤其是低收入群體，有機會并且有意愿使用金融組織提供的服務，如小額貸款和普惠保險等，縮小城鄉(xiāng)居民在金融服務方面存在的“鴻溝”。

2.緩解排斥效應。金融排斥是指許多金融機構為了降低成本和擴大盈利，很少在經濟落后地區(qū)建設提供金融服務的所必需的基礎設施，故大量的農民沒有在金融組織的考慮范圍內。

數字技術的應用讓金融組織的接觸范圍擴大，能夠接觸傳統(tǒng)金融所不能覆蓋的農村用戶。首先是其參與成本低，比如移動支付使得農民在家就能夠完成各項交易。其次是互聯網可以通過“長尾效應”吸引更多的用戶，進一步提高其經營效益，降低成本。最后是數字技術的發(fā)展，能夠收集和處理大量的信息，完善農民用戶的征信體系，有效的提升金融機構的風險控制能力，使其愿意將一部分業(yè)務轉到線上開展。

3.發(fā)揮減貧效應。數字普惠金融會通過“涓滴效應”發(fā)揮其減貧效應，主要是指其發(fā)展可以通過數字賦權讓眾多低收入群體享受金融服務，并通過金融服務提高自身的收入水平?；诖?，本文提出第一個研究假設：

H1：數字普惠金融發(fā)展可以縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（二）間接影響機制

間接影響主要是指本區(qū)域的數字普惠金融發(fā)展存在協(xié)同效應，能夠促進資源在各地區(qū)的流動，會對城市周圍的區(qū)域產生輻射效應，從而影響鄰近城市的城鄉(xiāng)收入。由此，提出第二個研究假設：H2：數字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響具有空間溢出效應。

四、實證研究

（一）變量選取、模型構建與數據來源

1.變量選取。參考眾多學者對于城鄉(xiāng)收入差距的研究，將泰爾指數作為被解釋變量，核心解釋變量是數字普惠金融指數（Difi），并進行對數化處理；選取城鎮(zhèn)化率（Urban）、人均GDP（Pgdp）及其平方項（Pgdp2）、產業(yè)結構（Is）、經濟開放程度（Open）、財政支出比重（Ufe）、財政支農比重（Rfe）、金融化程度（Fin）和交通（Tra）作為控制變量。

2.模型構建。本文構建的空間杜賓模型參考了吳雪峰和蘇偉洲構建的模型[15]，具體如下：

在上述模型當中，i、j表示川渝不同的地區(qū)，用t來表示不同的年份，w是空間權重矩陣，表示空間滯后項，u是個體效應，λ為時間效應，ε則作為隨機擾動項。被解釋變量是城鄉(xiāng)收入差距指標（Theil），用泰爾指數表示。數字普惠金融指數（Difi）作為核心解釋變量，表示一個地區(qū)的數字化普惠金融的發(fā)展水平。X是一系列控制變量所構成矩陣。

表1 變量的描述性統(tǒng)計

3.數據來源。數字普惠金融指數來源于北京大學數字金融研究中心，其它宏觀的年度數據都來自于四川省統(tǒng)計年鑒和重慶市統(tǒng)計年鑒公布的數據。樣本數據的時間范圍是2016~2020年。

（二）回歸分析

1.空間權重矩陣的構建。在測量兩區(qū)域是否相鄰時，以鄰接矩陣的形式構造空間權重矩陣W。該矩陣為n階矩陣，里面的元素為Wij。

2.空間相關性檢驗。選用成渝59個地區(qū)的經緯度，以其地理位置為基礎構建空間權重矩陣W，隨后計算2016年至2020年的莫蘭指數，計算結果見表2。P值均在1%的置信水平下顯著，表明川渝不同區(qū)域的泰爾指數存在空間自相關性。莫蘭指數為正、取值均在0.4以上，表示川渝地區(qū)臨近城市之間的城鄉(xiāng)收入差距存在較為顯著的、正向的空間自相關性，并且是呈逐年上升的趨勢。由此可見，可以選用空間計量模型進行統(tǒng)計分析。

表2 全局Moran’I指數計算結果

3.模型穩(wěn)健性檢驗。在考量具體使用的空間計量模型時，選用空間杜賓模型（SDM），利用LM、LR和Hausman檢驗模型的穩(wěn)健性，結果表明SDM模型通過了穩(wěn)健性檢驗。

（三）回歸結果及解釋

選定固定效應模型之后，進一步檢測模型分別在空間效應、個體固定和雙固定效應下的情況。根據回歸結果顯示，在時間固定的情況下，模型的擬合優(yōu)度最高，因此，選用時間固定空間杜賓模型。由結果可知，數字普惠金融指數在1%的顯著性水平下顯著，且系數為-0.0135，表明數字普惠金融指數每提高1%，泰爾指數會下降1.35%，說明川渝地區(qū)發(fā)展數字普惠金融指數的一系列措施是有效的，能夠提高農村居民的收入，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡出現的居民收入差距，顯著的作用于當地的城鄉(xiāng)收入差距，并且其空間變量同樣在5%的顯著性水平下顯著。

表3 空間杜賓模型回歸結果

在控制變量中，城鎮(zhèn)化率會對泰爾指數產生負向的影響，表明隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入會隨之提升，而收入的提升在農村居民中體現較為明顯，從而作用于城市與農村居民收入之間的差距，因為根據配第—克拉克定理，伴隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，大量的農民進入城市，從第一產業(yè)轉入二、三產業(yè)，收入相較于農業(yè)生產會有所提升；財政支出比重對城鄉(xiāng)收入差距的影響則是正向的，是因為我國的城鄉(xiāng)二元經濟特征，使得財政支出偏向于二、三產業(yè)，因此不合理的政府財政支出結構會在收入層面擴大城鄉(xiāng)之間的差距；人均GDP和其平方項在10%的置信水平下顯著，表明經濟增長與城鄉(xiāng)收入差距之間呈現“倒U”形的特征。交通的回歸結果也是顯著的。

對時間固定效應空間杜賓模型進一步分解，數字普惠金融的估計系數為-0.0132，表明其指數提高1%，泰爾指數會降低1.32%，表示其發(fā)展可以直接的縮小本區(qū)域的城鄉(xiāng)收入差距。同時其空間溢出效應在5%的顯著性水平下顯著，本區(qū)域的數字普惠金融指數每增加1%，相鄰區(qū)域的泰爾指數會降低1.25%，表明本區(qū)域的數字普惠金融發(fā)展會對其他區(qū)域產生協(xié)同效應，促進要素在各區(qū)域之間進行流動，進而對鄰近區(qū)域的城鄉(xiāng)收入差距產生負向的影響。從各估計系數的絕對值來看，直接效應與間接效應的作用相近，表明加強川渝的區(qū)域合作是必要且有效的，能夠最大程度的推動數字普惠金融發(fā)揮其效用，縮小本區(qū)域及鄰近地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距，實現城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展，推動成渝雙城經濟圈的建立完善。并且在國內國外雙循環(huán)的背景之下，加強區(qū)域合作是實現國內循環(huán)的有效途徑之一。而城鎮(zhèn)化率、交通因素和財政支出比重的空間溢出效應較為顯著。

表4 時間固定效應分解

五、結論及建議

普惠金融與數字技術結合形成的數字普惠金融，對于成渝經濟圈的建立有著積極的作用，有利于四川和重慶縮小城市與鄉(xiāng)村居民之間的收入差距，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，改變城鄉(xiāng)二元經濟結構，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。本文選取2016年到2020年四川和重慶的面板數據，選用空間計量模型來研究四川省和重慶市在縮小城鄉(xiāng)區(qū)域的收入差距時，數字普惠金融是否存在空間溢出效應，具體結論如下：數字普惠金融對低收入群體的收入提升存在更加明顯作用，城鎮(zhèn)化和交通的完善也有利于增加農村居民的收入，可以有效的縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展；數字普惠金融存在空間溢出性，可以在一定程度上縮小相鄰區(qū)域的城鄉(xiāng)收入差距，且作用效果大于直接效應。結合上述結論，可得到以下啟示。

一是完善成渝地區(qū)數字普惠金融相關的基礎設施，尤其是渝東南和川西等地農村地區(qū)的通訊網絡和信用體系等，可以與農商行等金融組織和機構或者是高校合作，完善數字技術的基礎設施和開展前沿的技術研發(fā)，持續(xù)促進數字科技與傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展融合，運用大數據、云計算等技術，提高農業(yè)信貸銀行的風險管理水平，助力小額信貸和縣域經濟的發(fā)展。

二是加強區(qū)域合作。由研究結果發(fā)現，不同的區(qū)域之間的數字普惠金融存在著協(xié)同效應的現象，因此可以加強成渝經濟圈內城市與鄉(xiāng)村的合作，提升協(xié)同創(chuàng)新能力，整合成渝地區(qū)的相關資源，協(xié)調統(tǒng)一發(fā)展，不斷提升數字普惠金融的水平。

三是政府可以調整財政支出結構，可以利用轉移支付等財政支出及相關政策給予涼山州及渝東南等地區(qū)以資源的傾斜，完善公路、鐵路和高鐵等交通設施，以及數字基礎設施的建設，并普及相關的數字技術、普惠保險和小額信貸的相關知識，使越來越多的農民能夠享受到數字普惠金融帶來的便捷。