張明艷

城商行是我國銀行體系中極具活力和成長性的部分。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，疊加近兩年多新冠肺炎疫情的沖擊，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展遇到?jīng)_擊，城商行發(fā)展更是面臨挑戰(zhàn)。

城商行經(jīng)營發(fā)展面臨困局

經(jīng)濟(jì)增速下行期，商業(yè)銀行經(jīng)營外部環(huán)境發(fā)生了巨大變化，順周期性較強(qiáng)的城商行經(jīng)營發(fā)展面臨困難和調(diào)整。

宏觀環(huán)境對(duì)城商行影響較大。新冠肺炎疫情暴發(fā)已經(jīng)有兩年多，給我國經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重沖擊，尤其對(duì)小微企業(yè)影響非常大。城商行是服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，是落實(shí)普惠金融的重要力量，與小微企業(yè)共生共榮，不可避免地受到較大影響;同時(shí)，城商行多是中小銀行，資本實(shí)力不夠強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管的金融政策已持續(xù)多年，城商行承受的壓力十分明顯。2021年以來，監(jiān)管部門先后出臺(tái)《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好地方政府隱性債務(wù)防范化解工作的指導(dǎo)意見》，城商行對(duì)房地產(chǎn)和地方政府融資平臺(tái)的貸款占比較高，受到的沖擊最大。

商業(yè)銀行經(jīng)營分化。大型國有銀行和股份制銀行憑借其全國性網(wǎng)點(diǎn)布局、先進(jìn)的數(shù)字化手段、海量客戶基礎(chǔ)和負(fù)債成本低等特點(diǎn)，競爭優(yōu)勢更為明顯，在對(duì)接央企（國企）、大中型企業(yè)及上市公司時(shí)，在產(chǎn)品及其定價(jià)方面處于主導(dǎo)地位。從盈利指標(biāo)看，2021年末，城商行在凈利潤增速、凈息差、資產(chǎn)利潤率方面均落后于大型國有銀行和股份制銀行，甚至落后于農(nóng)商行。從風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)看，城商行不良率高于大型國有銀行和股份制銀行，資本充足率和撥備覆蓋率低于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

城商行內(nèi)部分化明顯。七家資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的城商行整體客戶基礎(chǔ)較為穩(wěn)固，科技實(shí)力較強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)布局區(qū)域的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，差異化戰(zhàn)略較為明顯，經(jīng)營能力、管理能力和盈利能力明顯高于城商行群體的平均水平。一部分長期以來堅(jiān)持差異化、特色化發(fā)展的城商行，已具備跨越經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的能力，經(jīng)營發(fā)展非常穩(wěn)健，樹立起競爭優(yōu)勢。另一部分熱衷于壘大戶、依賴同業(yè)、經(jīng)營方向搖擺不定的城商行，明顯出現(xiàn)營收下降、凈利潤下滑、不良上升趨勢。

城商行差異化經(jīng)營措施

部分城商行深刻認(rèn)識(shí)到差異化發(fā)展是其立足之本，不斷探索與創(chuàng)新。

扎根小微金融

泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、民泰銀行、四川天府銀行等城商行，始終以服務(wù)小微企業(yè)和普惠金融為立行之本，專注于支持小微企業(yè)，創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式，探索出差異化發(fā)展路徑。

健全機(jī)制體制。建立普惠金融事業(yè)部，設(shè)立小微專營機(jī)構(gòu)，健全“敢貸、能貸、會(huì)貸”的長效機(jī)制，發(fā)揮基層員工的積極性和主動(dòng)性;優(yōu)化信貸模式，降低小微企業(yè)信貸門檻，提高免抵押、免擔(dān)保的貸款占比，提升小微企業(yè)金融的覆蓋面。

深入縣域和農(nóng)村。大力開展惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，著力解決金融服務(wù)“最后一公里”問題?？蛻艚?jīng)理通過深入社區(qū)、園區(qū)、市場等，與客戶做朋友，充分了解客戶需求，設(shè)計(jì)更貼合實(shí)際的產(chǎn)品，持續(xù)滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

暢通小微融資渠道。積極對(duì)接本區(qū)域金融綜合服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)輔助場景應(yīng)用體系，通過數(shù)據(jù)為小微金融服務(wù)賦能;推進(jìn)線上化業(yè)務(wù)操作，聚焦用戶“端到端”體驗(yàn)，形成全方位、多層次、立體化的城鄉(xiāng)居民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

深耕產(chǎn)業(yè)金融

更多的城商行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造特色金融專業(yè)品牌，如科創(chuàng)金融、旅游金融、綠色金融、貿(mào)易金融等，與其他類型銀行錯(cuò)位競爭、共同發(fā)展。

聚焦科創(chuàng)金融。北京銀行、杭州銀行等依據(jù)本區(qū)域科技中心的發(fā)展定位，打造科創(chuàng)金融新模式，并將其作為差異化發(fā)展的“驅(qū)動(dòng)器”。在總行層面設(shè)立獨(dú)立事業(yè)部，在分支行層面設(shè)立多家專營機(jī)構(gòu)，集中優(yōu)勢資源，通過專注化、專營化、專業(yè)化的金融服務(wù)，做專、做細(xì)、做實(shí)科創(chuàng)金融業(yè)務(wù);圍繞科技、文化創(chuàng)意類產(chǎn)業(yè)，建立科創(chuàng)金融專屬產(chǎn)品方案，提供“融資+融智”綜合金融服務(wù)，推出科技人才貸。

打造商貿(mào)物流金融。鄭州銀行借助鄭州市作為國家重要交通樞紐的區(qū)位優(yōu)勢，打造金融型、交易型、服務(wù)型商貿(mào)物流銀行平臺(tái);聚焦商貿(mào)企業(yè)交易結(jié)算、物流倉儲(chǔ)、資金管理、資產(chǎn)增值全鏈條，覆蓋企業(yè)平臺(tái)化金融服務(wù)需求，共建商貿(mào)物流金融生態(tài)圈，推動(dòng)商流、物流、信息流、資金流“四流合一”，商貿(mào)物流貸款占全部貸款比重超過了三分之一。

發(fā)力綠色金融。江蘇銀行、貴陽銀行、湖州銀行等把握國家重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，踐行綠色發(fā)展，設(shè)立綠色金融部門，重點(diǎn)服務(wù)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，推出綠色信貸，發(fā)行綠色專項(xiàng)債券，創(chuàng)建綠色金融特色銀行;推出綠色信貸評(píng)價(jià)體系，將ESG運(yùn)用于信貸管理之中，通過對(duì)企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)、社會(huì)責(zé)任等非財(cái)務(wù)指標(biāo)與財(cái)務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，測算客戶履約能力。

深挖資源稟賦

部分城商行充分挖掘自身資源優(yōu)勢，推動(dòng)差異化經(jīng)營。

聚焦養(yǎng)老金融。上海銀行、齊魯銀行等作為本區(qū)域養(yǎng)老金發(fā)放的主要銀行，專注于養(yǎng)老服務(wù)能力提升，打造貼合客戶的養(yǎng)老金融服務(wù)體系;創(chuàng)新養(yǎng)老專屬產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品增值服務(wù)內(nèi)容，提高養(yǎng)老金代發(fā)客戶資金留存率。2020年末，上海銀行養(yǎng)老金客戶儲(chǔ)蓄存款占零售客戶存款的比例達(dá)到53.67%。

做強(qiáng)金融市場業(yè)務(wù)。南京銀行堅(jiān)守金融市場業(yè)務(wù)優(yōu)勢，打造金融市場生態(tài)圈，積極研判市場趨勢，提升交易能力和客戶服務(wù)能力;2020年末，該行資金業(yè)務(wù)收入占全部營收比重達(dá)31.5%。同業(yè)業(yè)務(wù)有序搭建客戶管理框架，產(chǎn)品覆蓋率不斷擴(kuò)大;資金運(yùn)營中心推動(dòng)自營和代客業(yè)務(wù)全面發(fā)展，準(zhǔn)確把握交易和配置節(jié)奏，不斷提升投資收益;理財(cái)子公司深耕母行渠道，為客戶提供跨市場、多品類的理財(cái)產(chǎn)品組合及資管服務(wù)。

做大機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。北京銀行、徽商銀行、長沙銀行、西安銀行等構(gòu)建了較為完善的政務(wù)產(chǎn)品賬戶、系統(tǒng)和服務(wù)體系，取得了地方財(cái)政國庫集中支付、人社、國土、住房公積金管理中心、非稅收入等業(yè)務(wù)代理行資格，承辦醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。部分城商行與學(xué)校、醫(yī)院醫(yī)療等機(jī)構(gòu)開展全方位合作，以提供設(shè)備、代建信息化系統(tǒng)等方式推動(dòng)智慧結(jié)算、智慧醫(yī)療建設(shè)，有效實(shí)現(xiàn)資金歸集和客戶引流。

發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈。昆侖銀行、云南紅塔銀行等借助股東資源優(yōu)勢，持續(xù)推進(jìn)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，圍繞特定行業(yè)或核心企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供集支付、結(jié)算、融資于一體的綜合金融服務(wù)方案，滿足客戶全方位核心訴求，立足于高效的響應(yīng)機(jī)制、提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品方案以及專業(yè)的服務(wù)能力。

城商行高質(zhì)量發(fā)展之路

當(dāng)前，城商行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)差異化發(fā)展的重要意義，將差異化發(fā)展提升到重要戰(zhàn)略層面，打造具有自身基因和特色的文化，增強(qiáng)差異化發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

找準(zhǔn)差異化發(fā)展定位。充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢、股東優(yōu)勢、業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，尋求在特定領(lǐng)域建立競爭優(yōu)勢。應(yīng)結(jié)合本區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)金融，制定差異化金融服務(wù)方案，提高市場占比;挖掘自身資源稟賦和發(fā)展優(yōu)勢，熟悉本地市場，發(fā)掘和創(chuàng)造有效融資需求，找到適合的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，做錯(cuò)位競爭的特色銀行;專注于服務(wù)特定行業(yè)的客戶，凝聚特定的客戶群，做到在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)以及服務(wù)對(duì)象方面的差異化，將業(yè)務(wù)做精、做專、做細(xì)、做透，產(chǎn)生品牌效應(yīng)。

打造差異化競爭優(yōu)勢。銀行強(qiáng)不強(qiáng)關(guān)鍵看總行，總行是中樞，是指揮部，要不斷提升自身在差異化發(fā)展方面的管理能力、研發(fā)能力和技術(shù)支撐能力。應(yīng)構(gòu)建起組織架構(gòu)、管理隊(duì)伍的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，針對(duì)特色行業(yè)、特色領(lǐng)域，打造特色事業(yè)部、開設(shè)特色專營機(jī)構(gòu)、建設(shè)特色支行;應(yīng)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，全面提升內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效能;深入行業(yè)研究，擬定差異化方案，建立貫穿客戶營銷、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面的行業(yè)專業(yè)化能力;加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升產(chǎn)品的適配性，滿足客戶更多個(gè)性化需求;推動(dòng)技術(shù)賦能差異化業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)敏捷組織在差異化戰(zhàn)略方面的落地，第一時(shí)間響應(yīng)市場變化和客戶需求。

推動(dòng)差異化發(fā)展戰(zhàn)略分層。一方面，應(yīng)長期堅(jiān)守主導(dǎo)戰(zhàn)略，不因高管層的更換而動(dòng)搖，不因經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而調(diào)整;另一方面，應(yīng)根據(jù)國家戰(zhàn)略規(guī)劃及地方戰(zhàn)略規(guī)劃轉(zhuǎn)型和調(diào)整，因時(shí)而變、因地制宜、因客戶需求而變，適當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求。

統(tǒng)籌總行與分支行戰(zhàn)略角色?？傂胸?fù)責(zé)制定戰(zhàn)略，分支行負(fù)責(zé)執(zhí)行戰(zhàn)略，差異化戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)還是在分支行。分支行機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞總行制定的差異化、特色化戰(zhàn)略進(jìn)行深耕細(xì)作，同時(shí)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)一步細(xì)化、延伸、打造自身的特色化、差異化發(fā)展路徑;充分發(fā)揮“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢，了解市場、客戶和對(duì)手，做真正“懂客戶”的銀行;根據(jù)不同客戶的行為偏好和實(shí)際需求，提供多樣化、差異化金融服務(wù)。

優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制。建立差異化戰(zhàn)略專項(xiàng)考核制度，科學(xué)制定考核目標(biāo)，推動(dòng)資源配置向差異化戰(zhàn)略方向聚集;充分運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)工具，提升差異化戰(zhàn)略的資產(chǎn)定價(jià)能力。鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)加快差異化發(fā)展，重視對(duì)各分支行進(jìn)行差異化分層、逐級(jí)授權(quán)，發(fā)揮其在市場競爭中的主動(dòng)性和積極性。

（作者單位：鄭州銀行）

責(zé)任編輯：楊生恒