周麗

【摘要】近年來，共同富裕廣受各界關(guān)注，中央和地方政府也推出眾多共同富裕重磅政策。在這一背景下，文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本情況，從個人、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域四個維度梳理剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機理，在此基礎(chǔ)上研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)。最后，文章從完善法律法規(guī)暢通互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共富機制、鼓勵場景升級迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式、推進金融創(chuàng)新夯實互聯(lián)網(wǎng)金融促進共富基礎(chǔ)等方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】共同富裕；互聯(lián)網(wǎng)金融；機遇

【中圖分類號】F820

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

2021年以來，隨著《中共中央國務(wù)院關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》的發(fā)布，共同富裕在全國受到政府、學(xué)界、媒體的高度關(guān)注。財政部、科技部、文化和旅游部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等國家部委已分別發(fā)布政策文件支持推進共同富裕，浙江省杭州市等9個地級市均已發(fā)布了政策文件推進共同富裕。2022年2月21日在中國知網(wǎng)檢索“共同富?！苯Y(jié)果顯示，1983年以來，相關(guān)中文文獻總數(shù)為25 717篇，其中2021年5203篇，占比超過20.2%，為歷年之最。因此，可以說全國迎來了共同富裕政策窗口期。

那么，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨怎樣的未來呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的概念始于謝平和鄒傳偉（2012），隨后衍生出數(shù)字金融、金融科技等多個相關(guān)概念，黃益平和黃卓（2018）主張對互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、金融科技等概念進行統(tǒng)稱，因此，在不影響理解的情況下，本文后面將混用相關(guān)概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，始于2004年支付寶上線，一般認為余額寶出現(xiàn)的2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展，涌現(xiàn)出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如螞蟻金服、京東金融等，也出現(xiàn)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、數(shù)字保險、數(shù)字貨幣等。但是，2018年以來，由于P2P開始出現(xiàn)暴雷潮，金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新傾向于嚴管，到2020年11月，全國互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺網(wǎng)貸機構(gòu)完全清零。雖然如此，但第三方支付、數(shù)字貨幣依然蓬勃發(fā)展，“金融為本、科技賦能”的導(dǎo)向更加明確。圖1顯示了2011—2020年互聯(lián)網(wǎng)金融綜合發(fā)展情況，我們主要采用的是北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)來表示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況。由圖1可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融普惠指數(shù)由2011年的33.58上升至2020年的334.82，接近翻了10倍，這意味著2011年以來中國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。與此同時，圖1還呈現(xiàn)了數(shù)字普惠金融指數(shù)的增長情況，2012年同比增長179%，隨后增幅逐年下降，這意味著隨著金融監(jiān)管日益嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。

共同富裕政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與其對共同富裕的影響關(guān)系高度相關(guān)。眾多學(xué)者對這一關(guān)系進行了研究，主要結(jié)論集中于互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進共同富裕，包括促進財富增長、助力經(jīng)濟穩(wěn)定、有效增加消費、推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。為了更加直觀地分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與共同富裕之間的關(guān)系，本文選取人均GDP作為衡量共同富裕的重要指標，選取數(shù)字普惠金融指數(shù)作為表示互聯(lián)網(wǎng)金融的重要指標，圖2直觀反映了浙江省的情況。由圖2可知，互聯(lián)網(wǎng)金融與共同富裕之間呈現(xiàn)同向上升趨勢，這意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人均GDP也在逐年上升，共同富裕也在扎實推進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機理研究

2022年2月7日，浙江省舉行高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進大會，為共同富?！昂换鶋九_”“立柱架梁”，確立了高質(zhì)量發(fā)展、收入分配、公共服務(wù)、區(qū)域協(xié)調(diào)、文化發(fā)展、生態(tài)文明、社會治理七條賽道。本文認為，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要從個人、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域四個維度影響共同富裕。圖3展示了互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機理。

（一）個人維度

從個人來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從兩方面影響共同富裕。一方面是重點支持低收入群體，提升低收入群體收入，推動收入分配優(yōu)化。例如，在互聯(lián)網(wǎng)理財中針對低收入群體予以相對高一些的投資回報，進而推動低收入群體與高收入群體之間收入差距的縮小。另一方面是支持普惠消費，事實上，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對普惠消費的推動作用比較顯著，目前在一些消費商圈的智慧化升級中，支付手段的升級是重要內(nèi)容。張勛等（2021）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過縮短居民購物時間有效增加消費。

（二）企業(yè)維度

大部分小微企業(yè)存在融資難、融資成本高等困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠有效緩解小微企業(yè)的融資困境（謝平和鄒傳偉，2012；陸岷峰，2021）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資、理財?shù)确?wù)，在支撐小微企業(yè)做大做強的同時，也能夠縮小小微企業(yè)和大企業(yè)的收入差距，推動高質(zhì)量發(fā)展，進而為共同富裕奠定基礎(chǔ)。同時，在金融“放大器”作用下，一些高杠桿的行業(yè)或企業(yè)與低杠桿的行業(yè)或企業(yè)相比，某種程度上是一種“金融不公平”，不利于市場公平競爭，對于那些高杠桿企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)化、經(jīng)營策略調(diào)整等方式推動企業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動收入分配優(yōu)化，促進實現(xiàn)金融公平。

（三）產(chǎn)業(yè)維度

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等來推動共同富裕。在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性決定了其能夠降低金融服務(wù)門檻、提高金融服務(wù)可得性，進而提升創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資本的獲取率，激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，錢海章等（2021）研究指出，互聯(lián)網(wǎng)金融促進技術(shù)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，進而推動經(jīng)濟發(fā)展。綠色產(chǎn)業(yè)方面，隨著碳達峰、碳中和理念的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過支持新能源汽車研發(fā)、鼓勵循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展等方式推動生態(tài)文明建設(shè)。文化產(chǎn)業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以加大對文化產(chǎn)業(yè)鏈的支持，包括文化藝術(shù)精品的培育、文化惠民活動的扶持、文化旅游線路的設(shè)計等。

（四）區(qū)域維度

在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)村金融，有利于推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，其內(nèi)在邏輯是，通過增加農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供給，對農(nóng)村地區(qū)實行降費讓利，能夠有效推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、財富積累，推動區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”，趙越等（2021）、陸岷峰和徐陽洋（2021）等研究均認為金融對財富的影響比較顯著，進而證實上述觀點。在城市地區(qū)發(fā)展社區(qū)商業(yè)，打造一刻鐘便民生活圈，有利于公共服務(wù)優(yōu)化。加大互聯(lián)網(wǎng)金融對社區(qū)商業(yè)運營主體的支持，以及對招商品牌的適當(dāng)傾斜，能夠有效推動社區(qū)商業(yè)布局完善，進而促進公共服務(wù)優(yōu)化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

1.普惠型多元需求更加強勁

隨著共同富裕建設(shè)的推進，人民群眾對美好生活的向往更加強烈、更加多元化。以消費為例，過去以生活必需品消費為主，現(xiàn)在消費者更加偏好沉浸式消費、生態(tài)化消費、數(shù)字化消費等。多元化、普惠型需求的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融滿足這些需求開拓了市場空間，創(chuàng)造了新的增長點和著力點。

2.高品質(zhì)服務(wù)體驗更加優(yōu)化

在共同富裕推進過程中，“老少康養(yǎng)”“教科文衛(wèi)”等服務(wù)成為人民群眾的“急難愁盼”問題，也是各級政府民生實事的努力方向。可以預(yù)見，實現(xiàn)共同富裕的過程，也是各種養(yǎng)老服務(wù)、托幼服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、家政服務(wù)等服務(wù)質(zhì)量不斷提升的過程，還是人民群眾獲得感、幸福感、安全感、認同感持續(xù)增強的過程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融支持民生項目實施提供了廣闊空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.P2P影響互聯(lián)網(wǎng)金融形象

自2015年2月首個銀行P2P資金托管平臺成立以來，互聯(lián)網(wǎng)借貸機構(gòu)數(shù)量在高峰時期達到5000家，隨后出現(xiàn)了多家爆雷情況，給人民群眾財產(chǎn)安全帶來較大傷害。截止到2020年11月中旬，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)完全歸零。隨著P2P從“香餑餑”到“人人喊打”，互聯(lián)網(wǎng)金融的形象也發(fā)生一定變化，一些人甚至把互聯(lián)網(wǎng)金融與金融風(fēng)險高度關(guān)聯(lián)起來。

2.資本無序擴張引發(fā)監(jiān)管趨嚴

2021年4月12日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團。2021年4月29日，央行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動等13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，進一步加強對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，強化反壟斷和防止資本無序擴張。該約談實際上也釋放了對互聯(lián)網(wǎng)金融進行嚴管的信號。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想像前幾年一樣“野蠻生長”是不太可能了。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、元宇宙等技術(shù)的迅猛發(fā)展，新業(yè)態(tài)新模式日新月異、層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也不斷創(chuàng)新、不斷升級，互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共同富裕的方式方法也更加多元，但是相關(guān)法律法規(guī)的更新進程偏慢，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融全面支撐共同富裕發(fā)展面臨法律法規(guī)支撐不足的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）完善法律法規(guī)，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共富機制

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的研究，基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響共同富裕的機理內(nèi)容，精準推出互聯(lián)網(wǎng)金融支撐共同富裕建設(shè)的政策機制。特別是重點推進互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化低收入群體服務(wù)、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、布局農(nóng)村金融等方面政策機制完善，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融助力共同富裕更加暢通，使互聯(lián)網(wǎng)金融對共同富裕的推動效應(yīng)更加明顯。

（二）鼓勵場景升級，迭代互聯(lián)網(wǎng)金融賦能共富模式

搶抓當(dāng)前大數(shù)據(jù)、人工智能和元宇宙等技術(shù)發(fā)展機遇，積極推動“元宇宙+商圈”“元宇宙+旅游”“元宇宙+文化”“元宇宙+體育”等場景升級。由于在商旅文體等消費相關(guān)場景中，支付手段是必要的支撐，因此，通過場景升級，可以有效倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融賦能服務(wù)的大升級，從而實現(xiàn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也滿足了人們?nèi)找娑嘣?、個性化的需求。

（三）推進金融創(chuàng)新，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融促進共富基礎(chǔ)

在接受監(jiān)管的前提下，審慎推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，重點扶持第三方支付、數(shù)字人民幣等互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，為推動共同富裕奠定扎實基礎(chǔ)。同時，積極破解互聯(lián)網(wǎng)貸款、比特幣等監(jiān)管難題，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、推動收入分配優(yōu)化、促進高質(zhì)量發(fā)展、推進精神共富等方向穩(wěn)步、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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