廖雙雙

人類的生產(chǎn)、生活還是其它活動(dòng)，都離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，而物質(zhì)基礎(chǔ)在處于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下又與理財(cái)密切相關(guān)。談及理財(cái)，最重要的是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，而理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)是基于理財(cái)教育的，因此，理財(cái)教育是必要的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、觀念的轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)學(xué)者、專家們對(duì)理財(cái)教育的研究也豐富起來，通過研究，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)教育的研究是呈上升趨勢(shì)的。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也登上了舞臺(tái)，其更受到大學(xué)生們的關(guān)注和青睞。目前大學(xué)生正處于接收理財(cái)知識(shí)、培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵時(shí)期，不可否認(rèn)，大學(xué)生目前作為理財(cái)市場(chǎng)的潛在者，也是未來理財(cái)市場(chǎng)的主力軍，有必要對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性、可操作性的理財(cái)教育，形成良好的理財(cái)習(xí)慣和提升理財(cái)能力。

一、大學(xué)生理財(cái)教育研究綜述

（一）理財(cái)教育的概念

美國(guó)學(xué)者安德森（Anderson）于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出理財(cái)教育的概念，他指出理財(cái)教育能讓人學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入來源，制訂詳盡的理財(cái)計(jì)劃并應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃，之后對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，對(duì)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)估。①

（二）大學(xué)生理財(cái)教育的主要觀點(diǎn)

霍素彥持有以下觀點(diǎn)：理財(cái)教育應(yīng)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的基礎(chǔ)日常教學(xué)中，要清醒的意識(shí)到理財(cái)教育問題不僅是關(guān)乎經(jīng)濟(jì)，更關(guān)乎思想。通過“兩課”教學(xué)模式，提高學(xué)生思想認(rèn)知的同時(shí)，也幫助他們樹立正確的理財(cái)觀。②

李建英認(rèn)為，高校應(yīng)針對(duì)不同學(xué)科類別的學(xué)生，開展不同類型的理財(cái)課程，注重文理交叉。理工類學(xué)生應(yīng)側(cè)重理財(cái)?shù)氖找嬗?jì)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等，文史類學(xué)生側(cè)重理財(cái)管理技能等。③

鄒曉涓持有理財(cái)意識(shí)的形成和發(fā)展主要分為四個(gè)階段，即萌芽期（0-6歲）、確立期（6-12歲）、發(fā)展期（12-18歲）和升華期（18歲以后）的主張。④而大學(xué)生正好處于理財(cái)意識(shí)的升華期，也是理財(cái)習(xí)慣形成的重要時(shí)期。因此，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育顯得尤為重要。

在明貝的碩士學(xué)位論文《大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀及引導(dǎo)策略研究——基于H市三所高校的調(diào)研》中，將大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)教育聯(lián)系起來，認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟和不理智，并同國(guó)內(nèi)外的研究成果進(jìn)行對(duì)比，認(rèn)為其根本原因在于缺乏理財(cái)教育，從理財(cái)教育方面入手也是養(yǎng)成合理消費(fèi)行為的基礎(chǔ)。⑤由此看來，理財(cái)教育不僅關(guān)系著大學(xué)生理財(cái)，而且與消費(fèi)行為也息息相關(guān)，即理財(cái)教育好，則消費(fèi)習(xí)慣好。

（三）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育的意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，大學(xué)生所面對(duì)的理財(cái)，相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)更加復(fù)雜、選擇也更多，這也引起了理財(cái)教育途徑的改變。

如今已不再是單一的傳統(tǒng)線下學(xué)習(xí)，還可以線上進(jìn)行自主學(xué)習(xí)，例如：大學(xué)慕課、網(wǎng)易云公開課、騰訊課堂等。但線上和線下教育始終是有區(qū)別的，大學(xué)生已經(jīng)作為獨(dú)立的消費(fèi)個(gè)體，其所持金額愈多，可支配收入的空間愈大，對(duì)理財(cái)教育的需求也相應(yīng)增加，高校是各類知識(shí)輸出的重要且關(guān)鍵的窗口，因此各大高校應(yīng)該利用多種途徑，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育。

然而，一方面，目前設(shè)置理財(cái)課程的部份高校存在課程內(nèi)容死板、理論空洞的問題，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等時(shí)代特點(diǎn)所對(duì)應(yīng)的理財(cái)內(nèi)容嚴(yán)重脫節(jié)，這無法滿足大學(xué)生現(xiàn)實(shí)理財(cái)?shù)男枰?。另一方面，?dāng)今大學(xué)生大多收入來源于父母，由于傳統(tǒng)觀念，大部分學(xué)生會(huì)選擇有多少花多少，沒有考慮到理財(cái)，實(shí)現(xiàn)閑錢的增值;部分學(xué)生會(huì)呈現(xiàn)超前消費(fèi)，通過網(wǎng)貸進(jìn)行超額消費(fèi)，常常處于入不敷出的狀態(tài)，而后又陷入惡性循環(huán)，形成不良的消費(fèi)行為。

由此可見，系統(tǒng)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育對(duì)大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)意識(shí)、能力培養(yǎng)、消費(fèi)行為等是百利而無一害的，與此同時(shí)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育也是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展人才培養(yǎng)的目標(biāo)，更是適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的人才要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀

通過有效問卷對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)隨著學(xué)生的年級(jí)升高，其相比于低年級(jí)學(xué)生接受理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)多、理財(cái)?shù)男枨髲?qiáng)烈，因此，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)逐級(jí)增加;財(cái)經(jīng)專業(yè)類學(xué)生理財(cái)意識(shí)普遍高于非財(cái)經(jīng)專業(yè)類學(xué)生;女性的理財(cái)計(jì)劃性也比男性高;受城鎮(zhèn)和農(nóng)村環(huán)境的影響， 農(nóng)村籍學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度低于城鎮(zhèn)籍學(xué)生;而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)72%的學(xué)生從不記賬，缺乏對(duì)自己收入和支出的計(jì)劃性，沒有養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，可見理財(cái)教育的重視度不高。

（一）社會(huì)層面

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其產(chǎn)品也多得眼花繚亂，詐騙手段更是花樣百出，我們不難看出網(wǎng)絡(luò)詐騙多發(fā)生在青少年這個(gè)階段，通過下載國(guó)家反詐APP能在一定程度上預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙。國(guó)家金融監(jiān)管在逐步加強(qiáng)，但缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)耐顿Y引導(dǎo);另外，相關(guān)部門缺乏正確引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)和消費(fèi)行為的正向傳播。由此可見，理財(cái)意識(shí)尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景更有待加強(qiáng)，理財(cái)教育需要被重視。

（二）家庭層面

由于家長(zhǎng)的理財(cái)意識(shí)薄弱，受傳統(tǒng)觀念以及保守思想的影響，會(huì)間接影響大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，更有甚者，出現(xiàn)了高消費(fèi)、超前消費(fèi)、盲目攀比的狀況，這與大學(xué)生理財(cái)教育的缺失有關(guān)。石慶新在其碩士學(xué)位論文《家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究》⑥中，引入了家庭理財(cái)教育的概念，基于大學(xué)生的收入主要來源于家庭，他將家庭教育理財(cái)方式分為四種：干預(yù)控制型、教育引導(dǎo)型、溺愛放縱型、焦慮牢騷型，同時(shí)探討了家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)習(xí)慣的影響，并對(duì)家庭教育方式提出了建議?？梢娂彝ダ碡?cái)教育對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的重要性。

（三）國(guó)內(nèi)高校層面

截至目前，國(guó)內(nèi)高校并沒有將大學(xué)生理財(cái)作為一門公共課程單獨(dú)開設(shè)，在學(xué)好專業(yè)知識(shí)，而忽視理財(cái)能力的培養(yǎng)，同時(shí)很少有高校意識(shí)到普及投資理財(cái)教育的重要性，諸如財(cái)經(jīng)類的課程并沒有得到推廣普及，許多大學(xué)生對(duì)這類課程缺乏了解，或者課程的內(nèi)容相比于其他熱門課程缺少吸引力。這足以說明各個(gè)高校理應(yīng)推廣和普及理財(cái)類課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生們的理財(cái)教育，以防大學(xué)生誤入消費(fèi)歧途，并對(duì)理財(cái)類課程加以支持、積極引導(dǎo)，形成線上線下的理財(cái)教育體系，以培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和提升大學(xué)生的理財(cái)能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的對(duì)策建議

（一）重視家庭對(duì)理財(cái)教育的影響

家長(zhǎng)是孩子的第一任老師，更是思想啟蒙的老師，家庭的理財(cái)教育在大學(xué)生的理財(cái)教育中同樣具有不可缺少的作用，是大學(xué)生理財(cái)教育的基石。家庭的理財(cái)教育會(huì)讓孩子受到潛移默化的影響，對(duì)理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成有積極作用。因此，要培養(yǎng)大學(xué)生們獨(dú)立的思想，生活費(fèi)可以從月給轉(zhuǎn)化成學(xué)期，讓其對(duì)自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，及時(shí)遏制不良的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)理念，可以定期與大學(xué)生交流購(gòu)物常識(shí)、消費(fèi)技巧以及物品的行情，比如豬肉、雞蛋、蘋果等的一些市場(chǎng)價(jià)格，并且對(duì)大學(xué)生們所參加的一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)。

（二）加強(qiáng)“校園+社會(huì)”雙重理財(cái)教育建設(shè)

各大高校可以設(shè)置理財(cái)系列的特色課程，且可以定期邀請(qǐng)專業(yè)學(xué)者講授理財(cái)知識(shí)，尤其是操作性和可行性強(qiáng)的理財(cái)方法，不僅對(duì)其進(jìn)行理財(cái)思想方面的教育、在理財(cái)過程中的心理教育，還可進(jìn)行操作技巧、理財(cái)方法、理財(cái)產(chǎn)品的介紹等，提升大學(xué)生們對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，形成線上課程和線下講座、學(xué)校和社會(huì)的雙重結(jié)合。可以將理財(cái)教育也納入到志愿服務(wù)活動(dòng)中，也可以舉辦模擬理財(cái)投資線下活動(dòng)以此來激發(fā)大學(xué)生們對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤Ａ硗?，各大高校要?duì)理財(cái)教師給予支持，吸納人才，優(yōu)化教師隊(duì)伍尤其是財(cái)經(jīng)類教師的理財(cái)知識(shí)結(jié)構(gòu)，將理財(cái)教育納入進(jìn)學(xué)校的現(xiàn)有學(xué)科中，使得學(xué)生們?cè)谛Ｒ材芙邮艿嚼碡?cái)教育的熏陶。

（三）發(fā)揮媒體的正向引導(dǎo)

處在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，大學(xué)生們每天能接收到各類繁雜的信息，而將理財(cái)信息轉(zhuǎn)化為有效信息是必不可缺少的，需要發(fā)揮媒體的媒介作用，將理財(cái)類新聞廣泛傳播至學(xué)生群體中。高校內(nèi)的媒體可以進(jìn)行每日理財(cái)新聞的提供，創(chuàng)造理財(cái)?shù)姆諊?，而高校外的眾多主流媒體，可以通過發(fā)行版面中的一小塊位置，來進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的分享與普及。微信及微博等學(xué)生們喜聞樂見的平臺(tái)，以講故事的形式來引起大學(xué)生們對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注;若是推文，便可以通過有趣的插畫或者漫畫形式體現(xiàn)?？偠灾瑧?yīng)從各類教育途徑著手，積極正當(dāng)?shù)匕l(fā)揮媒體的作用，讓理財(cái)知識(shí)涌進(jìn)各類信息的洪流，成為教育中不可缺少的環(huán)節(jié)，以培養(yǎng)大學(xué)生們理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。

綜上，為加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生合理理財(cái)，應(yīng)針對(duì)理財(cái)教育現(xiàn)有的或一直未能解決的問題，從家庭、學(xué)校、社會(huì)三個(gè)角度著手，使其形成良好的理財(cái)習(xí)慣和提升理財(cái)能力。

注釋：

①劉向鋒.財(cái)商教育初探[J].山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，35（1）.

②霍素彥，于洋.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查及教學(xué)管理對(duì)策研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011，（2）.

③李建英.高校大學(xué)生理財(cái)教育芻議[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)（綜合版），2013，（3）.

④鄒曉涓，嚴(yán)飛.大學(xué)生投資理財(cái)教育現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J] .科技信息，2014，（1）.

⑤明貝.大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀及引導(dǎo)策略研究 ——基