梁瑩

（遼寧開放大學(xué)〔遼寧裝備制造職業(yè)技術(shù)學(xué)院〕，遼寧沈陽 110034）

引言

2020 年以來，席卷全球的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展造成了巨大影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到巨大沖擊，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難會反映在金融領(lǐng)域[1]。疫情發(fā)展至今已近3年，我國疫情防控也進(jìn)入常態(tài)化階段，社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有序，逐步進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級的新發(fā)展階段；但要清楚地認(rèn)識到，防控形勢依然嚴(yán)峻，新冠肺炎疫情仍呈散點(diǎn)突發(fā)態(tài)勢，金融發(fā)展依然面臨較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力。新冠肺炎疫情將在未來較長一段時(shí)間，持續(xù)影響我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其中以中小微企業(yè)為甚，不可預(yù)計(jì)的“暫停鍵”帶來的停工停產(chǎn)，使得中小微企業(yè)經(jīng)營壓力不斷加大[2]。因此，如何為企業(yè)紓困解難，助推企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，著力緩解中小企業(yè)融資困難，成為當(dāng)下金融創(chuàng)新的首要議題。

一、普惠金融概述

2016 年，我國首次從國家層面確立實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略。同年，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》指出，普惠金融是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[3]。金融領(lǐng)域應(yīng)積極落實(shí)普惠金融政策，利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用、加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等手段，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求，為其提供有效的金融服務(wù)，為企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供有力支撐[4]。

二、數(shù)字普惠金融概述

在普惠金融的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融于2016 年G20 杭州峰會上首次被提出。數(shù)字普惠金融是指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行為，既具有普惠金融的本質(zhì)特性，又具有數(shù)字技術(shù)、金融科技方面的優(yōu)勢[5]?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年（2021—2025年）規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，要實(shí)施“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，增強(qiáng)金融普惠性，在共同富裕背景下，全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展[6]。

2022 年2 月，中央全面深化改革委員會審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》。意見充分認(rèn)可普惠金融政策在統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用，并進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，推動科技與金融領(lǐng)域深度融合，打通金融服務(wù)“最后一公里”[7]。

三、我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年發(fā)展，我國數(shù)字普惠金融建設(shè)取得階段性成就，布局成效顯著。各商業(yè)銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加快打造開放、智慧、普惠的數(shù)字化銀行，不斷提升數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量。尤其是新冠肺炎疫情期間，各類金融機(jī)構(gòu)充分利用科技手段，滿足普惠客群多元化金融服務(wù)需求，“無接觸金融服務(wù)”得到社會普遍認(rèn)可和大力推崇，有效助力了社會疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)[8]。

（一）頂層設(shè)計(jì)日臻完善

為推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，黨中央、國務(wù)院不斷加強(qiáng)普惠金融頂層設(shè)計(jì)，做好國家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃。國家加快制定完善相關(guān)方面的法律法規(guī)，同時(shí)重視發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融體系將目光投向數(shù)字普惠金融領(lǐng)域。7 年來，各項(xiàng)政策“紅利”陸續(xù)發(fā)布[9]。2016年9月，我國參與制定《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》，明確通過數(shù)字技術(shù)大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展；2021年，中央一號文件首次提出發(fā)展“農(nóng)村數(shù)字普惠金融”；1 月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，倡導(dǎo)積極“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，“鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)”[10]；12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)“進(jìn)一步發(fā)揮信用信息對中小微企業(yè)融資的支持作用”[11]。2022 年，《政府工作報(bào)告》提出“加強(qiáng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。用好普惠小微貸款支持工具”“引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面”等內(nèi)容。

（二）數(shù)字普惠金融體系基本形成

目前，我國已形成以國家（地方）政策、法律體系等為制度保障，以銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)、從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融科技類企業(yè)為服務(wù)主體，以數(shù)字銀行、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、智能投資顧問、保險(xiǎn)科技等為服務(wù)途徑，以中小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興、民生領(lǐng)域等為服務(wù)對象，以支付體系、產(chǎn)權(quán)交易市場、資本市場、信用體系等為基礎(chǔ)設(shè)施的全方位、立體化數(shù)字金融普惠服務(wù)體系[12]。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化升級

我國網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021 年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)73%。信息通信技術(shù)設(shè)施建設(shè)取得極大成就，到2021 年底，我國累計(jì)建成并開通5G 基站142.5 萬個(gè)，共接入互聯(lián)網(wǎng)寬帶端口10.18億個(gè)。建成世界領(lǐng)先的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施體系，有效滿足多樣化支付需求。數(shù)字支付服務(wù)進(jìn)一步下沉，2021 年中國電子支付業(yè)務(wù)金額達(dá)2 976.22 億元，數(shù)字人民幣系統(tǒng)研發(fā)及試點(diǎn)應(yīng)用穩(wěn)妥推進(jìn)[13]。

（四）金融與科技融合日趨深化

近年來，我國金融科技企業(yè)數(shù)量不斷增加，金融科技企業(yè)發(fā)展迅速。金融科技持續(xù)創(chuàng)新，企業(yè)更加重視金融科技的研究與成果輸出。國家先后出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》，為金融科技健康發(fā)展描繪美好藍(lán)圖[14]。金融科技企業(yè)充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、人才和技術(shù)優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，設(shè)立手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行，打破物理網(wǎng)點(diǎn)約束，不斷拓寬信貸投放范圍和數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢，拓展人工智能、3D 傳感器、人臉識別、IOT（物聯(lián)網(wǎng)）等數(shù)字技術(shù)，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營全流程，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)[15]。

（五）產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)模壯大

隨著數(shù)字普惠金融參與主體的增多，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，產(chǎn)品供給更加豐富，經(jīng)營范圍更加廣泛，服務(wù)綠色普惠金融、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)融資與民生等領(lǐng)域的規(guī)模不斷壯大。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2021 年底，銀行業(yè)在中小微企業(yè)領(lǐng)域共投放50.00萬億元人民幣幫扶，發(fā)放在“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款達(dá)43.21 萬億元，其中普惠性涉農(nóng)貸款8.88 萬億元，比上一年增長17.48個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行發(fā)放普惠小額貸款19.20 萬億元，比上一年增長27.30 個(gè)百分點(diǎn)；小額貸款公司發(fā)放9 414.70 億元貸款支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，比上一年增長6 個(gè)百分點(diǎn)。

四、數(shù)字普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)過政府、社會、市場三方持續(xù)多年的努力，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展已走在國際前列，無論是建設(shè)廣度還是建設(shè)深度，均取得了令人矚目的成果。但也應(yīng)清醒地認(rèn)識到，在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展浪潮中，仍存在種種問題和挑戰(zhàn)，一些“攔路虎”亟待多方努力予以解決。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不均衡

開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的先決條件是以互聯(lián)網(wǎng)為核心的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效率，我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展不均衡問題。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為78.3%，農(nóng)村地區(qū)為59.2%，兩者相差19.1%。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)建設(shè)資源配置不均衡，影響了農(nóng)村金融投資產(chǎn)品供給，使一些客戶的金融服務(wù)需求得不到滿足。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》指出，我國數(shù)字普惠金融在縣域快速發(fā)展的同時(shí)，存在區(qū)域不均衡問題。其中，東部地區(qū)水平最高，中部地區(qū)次之，西部和東北地區(qū)發(fā)展水平相對滯后。

（二）數(shù)字鴻溝問題凸顯

根據(jù)國際電信聯(lián)盟的定義，數(shù)字鴻溝是指在全球數(shù)字化進(jìn)程中，不同地區(qū)、企業(yè)、人群之間，由于對信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)占有和應(yīng)用程度的不同，造成的信息落差、貧富分化等問題。數(shù)字鴻溝作為全球性問題存在于各個(gè)領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融同樣面臨其挑戰(zhàn)。數(shù)字鴻溝帶來的差異化，放大了部分群體和區(qū)域的數(shù)字不平等，與普惠金融戰(zhàn)略初衷相違背；數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融機(jī)構(gòu)決策時(shí)往往存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，致使普惠金融的覆蓋面不夠理想；疫情期間甚至出現(xiàn)過企業(yè)版的數(shù)字鴻溝：一些小微企業(yè)由于可使用的數(shù)字化工具有限，數(shù)字轉(zhuǎn)型、智能升級和融合創(chuàng)新能力較弱，無法充分獲取相應(yīng)的數(shù)字紅利。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在

新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，我國持續(xù)加大對普惠主體的金融支持力度，出臺一系列政策，鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融發(fā)展。作為普惠貸款服務(wù)客戶最多的金融機(jī)構(gòu)，中小銀行主動挑起大梁。但中小銀行的普惠金融客戶普遍存在信用不足問題，加上銀行自身風(fēng)控水平的差異，導(dǎo)致不同中小銀行普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重分化。同時(shí)，中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)中還存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制薄弱、外部監(jiān)管不到位、普惠金融政策執(zhí)行走樣等問題。此外，全國性公共信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，普惠貸款客戶財(cái)務(wù)信息不全、信貸數(shù)據(jù)缺失，不利于普惠金融發(fā)展。打著普惠金融旗號的違規(guī)和欺詐行為時(shí)有發(fā)生，一些不良商家往往通過非法獲取的個(gè)人信息獲利。一些不法分子假借民間借貸之名，實(shí)施以非法占有為目的的套路貸犯罪活動，損害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

五、數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑

新冠肺炎疫情的發(fā)生，加快了數(shù)字普惠金融發(fā)展的進(jìn)程，但也暴露了很多對數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生長遠(yuǎn)影響的問題和挑戰(zhàn)。針對以上種種問題和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)在把握疫情促使信息技術(shù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對數(shù)字普惠金融未來發(fā)展路徑進(jìn)行深入思考和長遠(yuǎn)布局。

（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從宏觀層面協(xié)調(diào)區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，搭建布局合理、治理有效、先進(jìn)可靠、互聯(lián)互通、富有彈性的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，在鄉(xiāng)村普惠金融中推廣應(yīng)用5G 技術(shù)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)信息技術(shù)公共服務(wù)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，降低縣域中小微企業(yè)使用數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的成本。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)給予差異化財(cái)政支持，圍繞“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興、民營和中小微企業(yè)等群體，繼續(xù)擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

（二）彌合數(shù)字鴻溝

全方位、多手段提升金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識。包括宣傳普及生產(chǎn)生活中所需的金融知識；倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)和合理借貸，幫助金融消費(fèi)者守住錢袋子；聚焦重點(diǎn)人群、金融常識、熱點(diǎn)問題、跨越數(shù)字鴻溝，貼近社會公眾需求開展教育活動，推動金融業(yè)健康發(fā)展；強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)提示，識別、遠(yuǎn)離非法金融活動；等等。

切實(shí)保障金融消費(fèi)者使用智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中的合法權(quán)益，著力解決弱勢群體面臨的數(shù)字鴻溝問題，特別注意防控?cái)?shù)字技術(shù)運(yùn)用可能帶來的算法歧視、誘導(dǎo)營銷、信息濫用等侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。注重企業(yè)主體經(jīng)營環(huán)境的公平性，消弭企業(yè)間的數(shù)字鴻溝，規(guī)避數(shù)字技術(shù)差異帶來的不公平，鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)雄厚的企業(yè)為中小微企業(yè)提供技術(shù)幫扶。助力鄉(xiāng)村振興，加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加快優(yōu)秀金融科技成果在鄉(xiāng)村的應(yīng)用推廣，健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系。

（三）嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)

堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，引導(dǎo)合理融資供給，制定完善的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對金融企業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管，準(zhǔn)確判斷金融機(jī)構(gòu)是否出現(xiàn)壟斷問題。壓實(shí)主體責(zé)任，樹立底線思維和憂患意識，建立健全重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，確保能夠應(yīng)對國際國內(nèi)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢變化帶來的沖擊。強(qiáng)化技術(shù)保障，依靠人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，助力金融機(jī)構(gòu)化被動為主動，自動識別可能的欺詐行為、可疑交易和潛在攻擊，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制智能化、數(shù)字化、自動化。堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭，創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，通過可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股、永續(xù)債及二級資本債等形式，拓寬中小銀行資本來源渠道，提升中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。