關(guān)晶奇

在貝克、吉登斯等社會學(xué)家看來，當(dāng)代社會具有風(fēng)險內(nèi)生、風(fēng)險可隨空間和時間兩個維度不斷延展、大部分風(fēng)險表現(xiàn)為高頻低損、現(xiàn)有風(fēng)險計量和應(yīng)對手段無法從根本上解決問題等諸多特點(diǎn)，可以稱為“風(fēng)險社會”。因此，如何有效認(rèn)知和應(yīng)對風(fēng)險已成為每一個現(xiàn)代人不得不具備的關(guān)鍵性技能。為此，我想向讀者推薦一本德國作家格爾德·吉仁澤所著的《風(fēng)險認(rèn)知：如何精準(zhǔn)決策》——一本指導(dǎo)人們?nèi)绾斡行?yīng)對“風(fēng)險社會”的專著。

相較于市場上已有的、浩如煙海、偏重于數(shù)學(xué)模型的風(fēng)險管理類書籍，這本著作更強(qiáng)調(diào)簡單直接、依據(jù)經(jīng)驗(yàn)、便于操作的風(fēng)險認(rèn)知手段。該書深入淺出，事例均為生活中所常見（至少是在西方世界較為常見），幾乎沒有任何數(shù)學(xué)公式，因而即便是沒有相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融知識背景的讀者也不會覺得艱深。本書分為三個部分：正確認(rèn)知風(fēng)險，正確應(yīng)對風(fēng)險，人人都應(yīng)補(bǔ)修風(fēng)險課。

正確認(rèn)知風(fēng)險

在《風(fēng)險認(rèn)知：如何精準(zhǔn)決策》的第一部分，格爾德認(rèn)為：“人類容易犯錯，懶惰、愚蠢、貪婪、脆弱……問題的根源不在于個人的愚笨，而在于整個社會都不知道風(fēng)險為何物……大多數(shù)人并不具備正確認(rèn)知風(fēng)險的能力。”他舉了一個例子：如果一名婦女聽說服用第三代口服避孕藥后罹患血栓的幾率會提高一倍，那么她很有可能就不會選擇該藥。但若這名婦女同時獲知，在服用第二代口服避孕藥的情況下，每7000人中會有一人有罹患血栓的風(fēng)險;換做服用第三代口服避孕藥時，每7000人中會有兩人有罹患血栓的風(fēng)險，但避孕效果卻比服用第二代口服避孕藥有非常明顯的提升，這時這位婦女很有可能會選擇服用該藥。在該描述中，相對風(fēng)險為100%，絕對風(fēng)險則為1/7000。類似這樣的具有誤導(dǎo)性的描述，在健康醫(yī)療、應(yīng)對恐怖主義襲擊等方面比比皆是，其產(chǎn)生的恐慌情緒所造成的沖擊（如踩踏、擠兌等）在某種程度上更甚于該風(fēng)險的直接打擊。如“9.11事件”后的一年里，“每個月發(fā)生的致命交通事故的數(shù)量都超過了基準(zhǔn)線，并且大多數(shù)都高于前五年的最高值”，因此，作者建議在面對某項(xiàng)風(fēng)險時，“一定要問絕對風(fēng)險增加了多少”，而不是聽到“風(fēng)險提高了一倍、兩倍”就貿(mào)然做出選擇。

格爾德指出，“認(rèn)知風(fēng)險并不僅僅指識別已知風(fēng)險，還指識別未知與不可預(yù)測的風(fēng)險”。他認(rèn)為不斷尋求確定性的過程恰恰是認(rèn)知風(fēng)險的最大障礙。他將廣義的風(fēng)險以“是否可知”作為重要依據(jù)，將風(fēng)險分為狹義的風(fēng)險和不確定性風(fēng)險兩類。前者的特點(diǎn)是風(fēng)險已知，若想作出明智的決策就應(yīng)掌握邏輯思維和統(tǒng)計學(xué)思維;后者的特點(diǎn)是風(fēng)險未知，相對于前者更需要依靠直覺和睿智的經(jīng)驗(yàn)法則來決斷。

當(dāng)同時滿足下述的三個條件時，風(fēng)險便可視為已知且可計算的：“不確定性低（世界是穩(wěn)定和可預(yù)測的）;可選方案少（需要評估的風(fēng)險因素不多）;可以獲得評估各可選方案所需的海量數(shù)據(jù)?！庇捎谠谶^去諸多的金融風(fēng)險類書籍中，對于前者的介紹頗為周詳，格爾德將重點(diǎn)放在面對不確定性風(fēng)險應(yīng)如何運(yùn)用直覺和經(jīng)驗(yàn)法則。比如在飛機(jī)遭受鳥群撞擊的風(fēng)險問題上，判斷飛機(jī)能否降落在某個預(yù)先選擇的良好地帶，并沒有周詳?shù)臄?shù)據(jù)作為支撐，引導(dǎo)飛行員快速抉擇的便是經(jīng)驗(yàn)法則。杰克·韋爾奇也曾說，自己的好決策是“通過直覺”作出的。如果在最初便對風(fēng)險作出錯誤的分類，繼而選用了不合適的風(fēng)險評估模型和方法，會釋放出錯誤的確定性信息，催生而非防止災(zāi)難的發(fā)生……因?yàn)橥ㄟ^計算得出了不確定性風(fēng)險發(fā)生的所謂“精確”概率，我們才產(chǎn)生了確定性錯覺。

格爾德認(rèn)為，風(fēng)險厭惡與擔(dān)心犯錯有著千絲萬縷的關(guān)系，并對“錯誤文化”下了定義：人們能夠公開承認(rèn)自己的錯誤，并向他人學(xué)習(xí)和借鑒，以避免將來犯類似的錯誤。“錯誤文化”可分為積極的和消極的兩類：前一類中，所有錯誤都是透明的，人們敢于犯有益的錯誤，并能從有害的錯誤中學(xué)習(xí)，從而創(chuàng)造一個更安全的環(huán)境;后一類中，人們不敢犯任何錯誤，無論錯誤是有益的還是有害的。一旦犯了錯誤，人們都會盡力掩蓋，不會從錯誤中學(xué)習(xí)，更不會發(fā)現(xiàn)新的機(jī)遇。對錯誤的零容忍，造成了更多的錯誤以及更低的安全性。在消極的“錯誤文化”下，往往會出現(xiàn)“防御性決策”，最明顯的表現(xiàn)是“為了逃避責(zé)任而拒絕做決定或延遲做決定”。另一類“防御性決策”是，在選擇會計事務(wù)所、律師事務(wù)所等第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)時，決策者更樂于選擇品牌較大但顧問經(jīng)驗(yàn)不足的公司。由于格爾德具有較深的醫(yī)療健康從業(yè)背景，他列舉了西方國家多項(xiàng)醫(yī)療數(shù)據(jù)，證明醫(yī)生為了規(guī)避自身遭受潛在訴訟的風(fēng)險，而讓患者接受過度檢查和手術(shù)，從而造成患者額外的健康風(fēng)險。這些“防御性決策”的出發(fā)點(diǎn)都是僅僅因?yàn)楦诤醭绦蛘_而非真正降低最終的風(fēng)險。

恐懼向來被認(rèn)為是一種防御機(jī)制，能夠防止人們做出超出其能力和意愿的冒險行為，但格爾德認(rèn)為，好的風(fēng)險認(rèn)知方式一定要消除不必要的恐懼。他介紹了人的恐懼有兩種來源：“社會模仿（別人怕什么，我們就怕什么）”和“動物性準(zhǔn)備（根植于基因中的恐懼，如怕蜘蛛、毒蛇和黑暗）”，繼而解釋了外在事物所產(chǎn)生的恐懼如何削弱人們應(yīng)對不確定性的能力，即風(fēng)險應(yīng)對能力。他認(rèn)為，自控力是對抗焦慮情緒的最佳利器：“擅長進(jìn)行內(nèi)部控制的人往往生活得更好……可以控制學(xué)習(xí)語言、彈奏樂器、承擔(dān)照顧小孩和老人的責(zé)任等內(nèi)部目標(biāo)……擺脫對日常風(fēng)險和不確定性的過分焦慮?！?/p>

正確應(yīng)對風(fēng)險

第二部分“正確應(yīng)對風(fēng)險”是本書的重點(diǎn)，從第五章到第十一章，格爾德用七章的篇幅探討了投資、管理、賭博、家庭決策、醫(yī)患關(guān)系以及生命健康中的風(fēng)險應(yīng)對之策。在投資風(fēng)險中，他認(rèn)為簡單的經(jīng)驗(yàn)法則，如“1/N法則（將錢平均分成N份，分別投資不同的股票）”能夠完勝榮獲諾獎的投資模型。但是在何時才選擇簡化模型以及簡化到何種程度，取決于三個方面：“不確定性越高，越應(yīng)該簡化;不確定性越低，越應(yīng)該復(fù)雜化。可選方案越多，越應(yīng)該簡化;可選方案越少，越應(yīng)該復(fù)雜化。歷史數(shù)據(jù)越多，越應(yīng)該使用復(fù)雜的方法?！薄翱床欢慕鹑诋a(chǎn)品都是不安全的”，他認(rèn)為“透明性有助于構(gòu)建一個更加安全的世界，而復(fù)雜性則會對潛在的風(fēng)險起到推波助瀾的作用”。他也提出了一

些簡單安全的投資之道：把1/3的錢投入股票，1/3的錢投入債券，1/3的錢投入房地產(chǎn)，這正是前文提到的“1/N法則”;攢下20%的錢，花掉80%的錢，其中“攢錢”是用于未來的投資;盡可能使投資多樣化，并且要多于專家推薦的投資方式。

在關(guān)于企業(yè)管理和領(lǐng)導(dǎo)力上，格爾德認(rèn)為，因?yàn)橹庇X建立在簡單、睿智的經(jīng)驗(yàn)法則基礎(chǔ)上，所以“是智慧的一種表現(xiàn)，是人們無法用言語表達(dá)的東西”，且因?yàn)橹恍枋褂貌糠挚色@取的信息，無論在決策的效率上還是在決策的有效性上，直覺性決策都會超過所謂的深思熟慮后的決策。他還勸誡那些需要集體決策的會議參與者：“如果一個直覺向來很準(zhǔn)的人有不祥的預(yù)感，你千萬不要追問他緣由?！?/p>

“針對管理者的研究表明，層級越高的管理者越傾向于依靠直覺。每位高管上任后，都有一個屬于自己的‘適應(yīng)性工具箱’，里面有一套根據(jù)個人經(jīng)驗(yàn)和價值觀總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)法則?！备駹柕虏稍L了一些企業(yè)高管，將他們的“適應(yīng)性工具箱”總結(jié)為“聘用優(yōu)秀人才，放手讓他們?nèi)プ?將經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)下放;從公司內(nèi)部提拔人才?！贝送?，有六條適用于多個領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)法則，分別針對個人和企業(yè)戰(zhàn)略：“對于個人：傾聽之后再說;如果一個人不誠實(shí)、不可信，那其他事情都無關(guān)緊要了;鼓勵人們冒險，并授予他們決策權(quán)，讓他們自己做主。對于企業(yè)戰(zhàn)略：創(chuàng)新是成功的驅(qū)動力;安全和成功不可兼得，分析無法減少不確定性;判斷一項(xiàng)計劃時，既要評估這項(xiàng)計劃，也要評估制訂計劃的人?！痹谝恍┯伤救撕推渌麑W(xué)者主導(dǎo)的實(shí)驗(yàn)中，針對已知風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測時，復(fù)雜模型能夠大顯神威;針對未知風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測時，簡單模型優(yōu)勢明顯。因此，他給了那些需要遴選優(yōu)秀領(lǐng)導(dǎo)者的人一個建議：“停止尋找領(lǐng)導(dǎo)力特征，而改為辨識那些能夠睿智地使用經(jīng)驗(yàn)法則的人。”

為了說明如何應(yīng)對這個充滿不確定性的世界所需要進(jìn)行的決策，格爾德羅列了很多我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常會面臨的場景，并給出了其極具實(shí)操價值的建議。比如，在體育運(yùn)動中如何贏得對抗、如何在陌生的餐館點(diǎn)到可口的飯菜、如何在購物時又快又好地買到足夠好的商品、如何找到合適的伴侶而日后不會輕易后悔。

在體育運(yùn)動，比如在足球比賽中，他給出了這樣的建議：“讓你的專業(yè)對手去思考，而不是讓他們跟隨自己的直覺?！边@是因?yàn)椤皩I(yè)技能是一種無意識的智慧，只要讓專業(yè)選手的意識思維受到干擾，他的表現(xiàn)就很可能會變差”。

當(dāng)進(jìn)入一家陌生餐館點(diǎn)餐時，他給出了四個經(jīng)驗(yàn)法則：滿意法則，選擇你碰到的第一個令你滿意的選項(xiàng);聽取建議，即聽取服務(wù)員或美食評論家的建議;效仿同伴，看看一起就餐的人中誰來這里次數(shù)最多，點(diǎn)他曾點(diǎn)過的菜品;習(xí)慣法則，點(diǎn)你每次都會點(diǎn)的那道菜即可。這四個經(jīng)驗(yàn)法則既可以幫助一個人作出較好的選擇，避免在菜單中猶豫不決，還能節(jié)省出聊天的時間。

在購物時，他的建議是“找到足夠好而非最好的產(chǎn)品”。在點(diǎn)餐和購物時，某些傾向完美主義的人會奉行“最大化法則”，不斷搜集信息并反復(fù)對比，難于下定決心，且會出現(xiàn)“抑郁、自責(zé)等傾向”，而那些依靠簡單法則的人會“更樂觀、更自信”。他認(rèn)為：“如果每個人在選擇配偶或工作時都采用最大化法則，不惜一切找到完美的工作或伴侶，其結(jié)果可能是災(zāi)難性的?！痹诿鎸@樣的重大決策時，“單一理由決策法則”可能比考慮過所有因素之后做出的決定還要好，比如“努力找到一位你的同伴們也渴望找到的伴侶”這樣的被他稱為“社會模仿”的經(jīng)驗(yàn)法則。

“在一個充滿不確定性的世界里，最佳預(yù)期是找到一個足夠好的人……如果運(yùn)用‘理想’的37%法則（假如選項(xiàng)為100個，拒絕前37個，記住其中最高的數(shù)值，選擇在37個后出現(xiàn)的第一個高于該數(shù)值的選項(xiàng)），結(jié)果可能會更糟糕，還會浪費(fèi)更多時間。”他給出了替換37%法則的“滿意法則”：“設(shè)定你的期望值;選擇第一個符合你期望值的人，并停止尋找?！彼J(rèn)為：“這種方法可以幫你成功找到配偶、房子或其他重要的事物。”

人人都應(yīng)補(bǔ)修風(fēng)險課

在《風(fēng)險認(rèn)知：如何精準(zhǔn)決策》最后一個部分中，格爾德給出了人們應(yīng)對風(fēng)險社會的關(guān)鍵意見，那就是要掌握認(rèn)知風(fēng)險的技能，成為“能夠真正認(rèn)知風(fēng)險的人”，并且學(xué)會“以簡單法則應(yīng)對復(fù)雜的風(fēng)險世界”。尤其應(yīng)有針對性地使孩子具有三個關(guān)鍵能力：識別健康風(fēng)險的能力、識別金融風(fēng)險的能力、識別數(shù)字媒體風(fēng)險的能力（對數(shù)字媒體能夠做到揚(yáng)長避短，能識別其中的風(fēng)險，并能做到自律）。

（作者系中國郵政儲蓄銀行寧夏分行副行長、寧夏大學(xué)客座教授）

責(zé)任編輯：楊生恒