王力

90%的人在購買保險時，都在“健康告知”環(huán)節(jié)犯過難，要么擔(dān)心告知得太多被拒保，要么擔(dān)心不告知遭拒賠。那么，買保險時我們應(yīng)該如何應(yīng)對“健康告知”呢？

“健康告知”可以看作買保險的門檻，它在消費(fèi)者購買重疾險、醫(yī)療險和壽險時尤其重要。健康告知是保險公司控制風(fēng)險的手段之一，它可以直接決定保險公司是否承保、以什么條件承保和日后能否順利獲得理賠。因此，如何完成這一個環(huán)節(jié)對每一個投保人來說都十分重要，不可馬虎了事。

保險公司為何要求健康告知

健康告知是指保險公司在接受投保申請時要求投保人填寫的一份問卷，各家保險公司的問卷內(nèi)容大同小異，主要涉及三大類問題。

首先是被保險人的基本情況，如身高、體重、職業(yè)、愛好等，有的高風(fēng)險職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，需要購買特定的保險產(chǎn)品。此外，男性煙酒習(xí)慣、女性懷孕情況和兒童的特定情況等也會問及。

其次是被保險人的既往病史，即過往患病情況、治療方式和目前狀況。在健康告知中，會列有多項疾病名稱，例如惡性腫瘤、心血管疾病、肝硬化等等，被保險人需要說明是否患有或曾經(jīng)患有列明的疾病，并需要說明針對該疾病采用的治療方式，例如是否在2年內(nèi)進(jìn)行過影像檢查，最后要說明現(xiàn)階段的治療情況。

第三是問詢被保險人家族史，包括父母以及其他直系親屬中，是否有家族遺傳性疾病。這需要投保人根據(jù)健康告知上列明的遺傳疾病，逐一向被保險人的直系親屬進(jìn)行了解。

之后，保險公司會審核這份健康告知。他們根據(jù)問卷的反饋，對被保險人的預(yù)期死亡率、殘疾率、發(fā)病率，以及其他保險事故預(yù)期發(fā)生率進(jìn)行分類、篩選、判斷，從而決定是否承保、以何種條件承保?？偠灾?，保險公司通過健康告知，考量被保險人的身體健康情況對未來會產(chǎn)生的影響。

對投保人和被保險人而言，健康告知要求他們首先對被保險人身體情況有一個清晰的認(rèn)識。同時，如果投保前投保人或被保險人沒有如實告知，發(fā)生保險事故后，保險公司可以以投保人或被保險人隱瞞健康狀況為由拒絕理賠，且不退還已繳納的保費(fèi)。

健康告知后的結(jié)果有哪些

根據(jù)健康告知的情況，保險公司會作出承保或不承保的決定。

不承保的原因通常是，被保險人某項身體健康狀況不符合保險公司的要求。但并不是所有的不健康情況都會導(dǎo)致保險公司拒保。如果保險公司認(rèn)為所告知的健康狀況對投保的影響不大，還是會正常承保的。在有些情況下，保險公司還會作出以下3種承保決定。

第一種是延期承保，這是因為保險公司認(rèn)為被保險人當(dāng)前的健康狀況不符合承保條件，需要進(jìn)一步檢查或等到恢復(fù)健康后再接受投保;第二種是單項免責(zé)承保，就是針對被保險人處于亞健康狀態(tài)的身體某一部分器官，保險公司會將其排除在外，而對被保險人身體其他部分器官未來可能引發(fā)的疾病予以承保;最后一種情況是加保費(fèi)承保，即保險公司愿意承保，但是要用比健康體投保人更高的保費(fèi)進(jìn)行承保，但日后享受正常的理賠。

告知時的三大原則

對于自身已有的疾病，投保人既怕不說清楚日后就可能無法理賠，又怕說了會買不到保險，面對如此兩難境地，投保人遵循以下3個原則來應(yīng)對這張問卷。

原則一，有問及則如實回答，未問及則可不答?！侗ｋU法》第16條載明：“訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問時，投保人應(yīng)當(dāng)如實回答。”所以，面對健康告知，最重要的就是做到如實回答！切莫抱著“保險公司查不到”的僥幸心理而有所隱瞞甚至欺瞞。同時，也不需要有一點(diǎn)小毛小病就要告知。我國內(nèi)地實行的健康告知方式是“有限告知”，即問什么答什么，沒問的不用告知。健康告知里會羅列許多的病癥，只需要說明是否有所列舉的具體疾病或癥狀即可，沒列出來的不需要告知。例如，健康告知列明的關(guān)于肝臟部分的問題只寫了“肝硬化”，那么如果你只是乙肝病毒攜帶者，就不要告知保險公司。除了中國內(nèi)地外，日本、德國采用的也是這種健康告知方式。與之相對的是“無限告知”，即被保險人的健康情況需全部如實告知保險公司，不可有所保留，這一方法適用于英美法系的國家或地區(qū)。

原則二，謹(jǐn)慎辨別病癥描述。健康告知里羅列的有些病癥名稱描述，一般人容易發(fā)生混淆，需要加以留心。例如，有的健康告知里會問：“是否曾因患有肝炎、肝內(nèi)結(jié)石、肝硬化、肝功能異常而接受診療？”現(xiàn)在不少年輕人在體檢時都會發(fā)現(xiàn)有輕度脂肪肝，那算不算肝功能異常呢？不算，有的人雖然有輕度脂肪肝，但肝功能指標(biāo)是正常的，所以遇到類似的情況，可以直接回答“否”。

原則三，注意問詢時間范圍。健康告知問到的疾病，都會有具體的時間范圍。以下是常見的兩個例子：“被保險人過去2年內(nèi)是否存在健康檢查異常？”或“被保險人是否曾經(jīng)住院接受治療？”這兩種詢問的回答是完全不同的，在前一種情況下，只需要告知被保險人2年內(nèi)的情況，如果健康異常問題是在2年前發(fā)現(xiàn)過的，則不需要告知;而后一種情況下，不管是1年前還是1歲時，只要住過院就需要告知。

最后還有一個常見的誤區(qū)要提醒大家提防。有的人在買保險時會聽到這樣的說法：“健康告知可以隨便填，帶病投保也沒事，只要投保2年后，《保險法》規(guī)定一定要賠償。”這一說法其實是對《保險法》的曲解?！侗ｋU法》第16條明確規(guī)定：“投保人有義務(wù)如實告知健康情況，否則保險公司有權(quán)解除合同。但合同成立2年后，保險公司不得解除合同，如果出險，應(yīng)當(dāng)理賠?！钡歉鶕?jù)近10年的類似案件的法庭判決來看，帶病投保即使熬過兩年，保險公司也可以拒賠。有的銷售人員為了快速出單會使用這樣的話術(shù)誘導(dǎo)銷售，但是消費(fèi)者要時刻保持理智，別忘了《保險法》這段規(guī)定前還有一句話是“投保人有義務(wù)如實告知健康情況”。