范應(yīng)勝

2020年以來，為應(yīng)對新冠疫情影響，國家出臺了一系列減費讓利惠企利民的政策措施，對推動金融機構(gòu)減費讓利惠企利民進(jìn)一步作出了具體部署。本文從金融的角度出發(fā)，對金融機構(gòu)貫徹落實減費讓利惠企利民政策情況進(jìn)行分析，梳理金融機構(gòu)在貫徹落實減費讓利惠企利民方面面臨的困難和問題，重點從政策層面，尋求金融機構(gòu)減費讓利惠企利民的突破口或切入點。

減費讓利? 惠企為民

近年來，金融機構(gòu)貫徹黨中央、國務(wù)院部署，積極落實金融支持實體經(jīng)濟政策措施，按照商業(yè)可持續(xù)原則，通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，加大對市場主體減費讓利力度，推動金融服務(wù)惠企利民，切實增強廣大金融消費者的獲得感和滿意度。特別是自新冠疫情發(fā)生以來，人民銀行等金融部門圍繞穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作，及時出臺金融支持政策，實施好向市場主體讓利1.5萬億元的紓困舉措，統(tǒng)籌推進(jìn)降低利率、貸款延期還本付息等減費讓利政策的貫徹落實，推動金融系統(tǒng)加大減費讓利力度。一是繼續(xù)加大優(yōu)惠利率貸款和信用貸款等支持力度，滿足市場主體信貸需求;二是繼續(xù)通過降低利率向市場主體讓利;三是繼續(xù)運用好直達(dá)實體經(jīng)濟的貨幣政策工具進(jìn)行讓利，同時通過減少銀行收費向市場主體讓利。截至2021年11月末，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利約54.5億元，累計惠及市場主體約7300萬戶，其中商業(yè)銀行減免小微企業(yè)開戶費用16.2億元。

隨著金融機構(gòu)減費讓利惠企利民政策措施的貫徹落實，金融便利化程度將得到有效提高，小微企業(yè)、個體工商戶融資成本壓力將會有所緩解，實體經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境將不斷優(yōu)化，與此同時，各項減費讓利惠企利民政策措施的出臺也使金融機構(gòu)面臨著一定的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇，一方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)減費讓利短期內(nèi)會對自身盈利帶來一定壓力;而另一方面，各項減費讓利惠企利民政策措施的出臺將會引導(dǎo)金融機構(gòu)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強化金融科技手段的運用，深入推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低自身經(jīng)營成本，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力和效果。因此，金融機構(gòu)在貫徹落實減費讓利惠企利民政策措施中，如何充分兼顧減費讓利和金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是一個值得研究和思考的問題。

近年來，人行保山中支以金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)為切入點，按照穩(wěn)健貨幣政策靈活精準(zhǔn)、合理適度的政策導(dǎo)向，督促金融機構(gòu)認(rèn)真落實各項減費讓利政策，通過創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)方式，加大信貸支持，降低企業(yè)融資成本等方式，持續(xù)推動金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，切實增強廣大金融消費者的獲得感和滿意度。本文在分析保山市金融機構(gòu)貫徹落實減費讓利惠企利民政策的前提下，以金融服務(wù)小微企業(yè)為切入點，探索金融機構(gòu)減費讓利惠企利民的途徑。

政策出臺為中小微企業(yè)減負(fù)賦能

受疫情影響，不少小微企業(yè)和個體工商戶資金壓力加大。在此背景下，多項旨在為市場主體減費讓利的金融政策密集出臺，助力市場主體渡過難關(guān)。人民銀行等相關(guān)部門出臺了一系列金融支持中小微企業(yè)的政策措施，其目的是精準(zhǔn)施策，為緩解中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，為發(fā)展前景好、暫時因疫情出現(xiàn)困難的企業(yè)緩解壓力。

發(fā)力結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具

2020年上半年，人民銀行分三批次安排3000億元專項再貸款，5000億元再貸款、再貼現(xiàn)額度，1萬億元再貸款、再貼現(xiàn)額度共計1.8萬億元，支持抗疫保供、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和中小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展。其中：3000億元專項再貸款直接用于保障重要醫(yī)療物資、生活必需品的生產(chǎn)、銷售和運輸?shù)闹攸c名單企業(yè)，對享受人民銀行專項再貸款支持的企業(yè)，中央財政按企業(yè)實際獲得貸款利率的50%進(jìn)行貼息，貼息期限不超過1年，確保企業(yè)實際融資成本在1.6%以下;5000億元再貸款和再貼現(xiàn)專項額度發(fā)放對象為2500家左右的地方法人金融機構(gòu)，下調(diào)支農(nóng)、支小再貸款利率25個基點至2.50%，重點支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的小微企業(yè)、春耕備耕，以及受疫情影響較為嚴(yán)重的小微企業(yè);10000億元再貸款再貼現(xiàn)額度，重點支持地方法人金融機構(gòu)加大對涉農(nóng)、小微企業(yè)（含小微企業(yè)主和個體工商戶）和民營企業(yè)的信貸投放，支持實體經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展，引導(dǎo)降低融資成本。金融機構(gòu)運用再貸款發(fā)放的支農(nóng)、支小貸款利率在5.5%左右。

2020年6月，人民銀行設(shè)立了普惠小微企業(yè)貸款支持計劃和普惠小微延期支持工具等兩項直達(dá)實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，為鞏固拓展疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展成果，人民銀行將政策進(jìn)行了兩次延期，截止日期為2021年12月31日。其中：普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具主要用于激勵中小銀行辦理普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息。對到期的普惠小微企業(yè)貸款，小微企業(yè)存在還本付息困難的，可申請延期還本付息，人民銀行給予中小銀行辦理延期的普惠小微貸款本金的1%作為激勵;普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃旨在擴大金融機構(gòu)信用貸款發(fā)放。全國提供4000億元再貸款專用額度，用于購買符合條件的地方法人金融機構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款本金的40%，信用貸款期限要求不少于6個月，購買期1年，到期后地方法人金融機構(gòu)以零利率購回，相當(dāng)于人民銀行提供了4000億零成本的資金，帶動金融機構(gòu)發(fā)放1萬億普惠小微信用貸款。

信貸引導(dǎo)政策

貫徹落實穩(wěn)健貨幣政策，對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸;對列入省、市級重點名單企業(yè)的新增貸款，引導(dǎo)金融機構(gòu)在原有貸款利率上下浮10%以上。對受疫情影響較大領(lǐng)域和地區(qū)的融資需求，金融機構(gòu)要建立、啟動快速審批通道，簡化業(yè)務(wù)流程，切實提高業(yè)務(wù)辦理效率。

利率引導(dǎo)政策

自2020年以來，人民銀行持續(xù)推進(jìn)貸款市場報價利率（LPR）改革，前瞻性引導(dǎo)公開市場操作利率和中期借貸便利中標(biāo)利率下降30個基點，帶動1年期LPR下行30個基點。推動整體市場利率和貸款利率下行，支持合理的貸款需求增長。同時，進(jìn)一步推動LPR運用。自2020年1月1日起新發(fā)放貸款不再參考貸款基準(zhǔn)利率定價。2020年3月至8月，按照市場化、法治化原則順利完成存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。截至2020年8月末，存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換率達(dá)92.4%。促進(jìn)銀行將LPR嵌入內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價（FTP）體系，切實打破貸款利率隱性下限，引導(dǎo)金融資源更多配置至小微、民營企業(yè)，降低貸款實際利率水平。

保山市金融機構(gòu)減費讓利實踐及成效

為全面貫徹落實黨中央、國務(wù)院減費讓利的決策部署，人行保山中支指導(dǎo)轄內(nèi)各金融機構(gòu)全力落實各項減費讓利政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)主動“減費讓利”，降低企業(yè)融資成本，為企業(yè)紓困解難，助力企業(yè)和項目復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

強化政策引導(dǎo)降低銀企融資對接成本

近年來，人行保山中支充分發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)效應(yīng)，通過制訂年度信貸指導(dǎo)意見，組織召開金融運行分析會，深入分析全市金融運行情況，進(jìn)一步強化窗口指導(dǎo)，積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制，充分引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化信貸資源配置，加大對市場主體的信貸支持力度。截至2021末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額1173.61億元，同比增長11.68%，余額比年初增加122.75億元，其中：各類企業(yè)貸款余額593.48億元，同比增長8.56%，余額比年初增加46.82億元。同時，針對小微企業(yè)融資需求實際，組織召開融資對接會議，搭建政銀企融資對接平臺，促進(jìn)融資供需雙方信息共享，疏通政銀企融資對接渠道，降低銀企業(yè)融資對接成本。如：2021年7月28日，人行保山中支、市工商聯(lián)、市人社局聯(lián)合隆陽區(qū)人民政府組織召開保山市（隆陽區(qū)）政銀企融資對接暨小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程動員會，各銀行業(yè)金融機構(gòu)和小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主）達(dá)成融資支持意向11.8億元，涵蓋298戶小微企業(yè)、767戶個體工商戶、348戶小微企業(yè)主。

強化政策宣傳確保政策惠及市場主體

聚焦小微企業(yè)這一關(guān)鍵市場主體，出臺了《保山市金融服務(wù)小微企業(yè)實施意見》《保山市“貸動小生意，服務(wù)大民生”金融支持個體工商戶專項活動實施方案》等金融支持政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)在全市范圍內(nèi)組織開展金融服務(wù)小微企業(yè)、金融支持個體工商戶發(fā)展專項行動，同時，組織開展金融服務(wù)宣傳日活動，設(shè)立金融超市，開展金融政策宣傳和金融服務(wù)產(chǎn)品推介，內(nèi)容包括適用于小微企業(yè)、個體工商戶的各項金融政策、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效推動了銀行、擔(dān)保公司與小微企業(yè)、個體工商戶的融資對接，確保政策惠及市場主體。如：農(nóng)業(yè)銀行制定了《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查審批指引》、建設(shè)銀行制定了《普惠金融小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、富滇銀行印發(fā)了《微型企業(yè)培育工程貸款管理辦法》等一系列支持小微企業(yè)的信貸政策，有效擴大了小微企業(yè)等市場主體的政策惠及面。

發(fā)揮政策工具效應(yīng)降低央行資金成本

充分發(fā)揮央行優(yōu)惠資金的撬動作用。積極推動落實3000億元專項再貸款、5000億元再貸款專用額度、1萬億再貸款額度等專項政策工具，為金融機構(gòu)提供低成本資金，督促和指導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)運用好再貸款再貼現(xiàn)等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放符合要求的優(yōu)惠利率貸款，進(jìn)一步加大小微企業(yè)的信貸投放能力，推動金融機構(gòu)降低貸款利率，確保央行優(yōu)惠政策資金真正惠及相關(guān)企業(yè)。2021年1—12月，累計發(fā)放支農(nóng)、支小再貸款? 33筆、金額7.1億元，金融機構(gòu)運用再貸款資金發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率約4.9%，低于自有資金貸款平均利率約1.5個百分點，每年節(jié)約利息支出約1000萬元左右。

充分運用政策工具推動金融支持惠企利民

指導(dǎo)金融機構(gòu)充分運用支小、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，傳導(dǎo)政策紅利，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，督促地方法人金融機構(gòu)運用從中央銀行借用的再貸款，為符合要求的個人和企業(yè)、農(nóng)民合作社發(fā)放貸款。如：截至2021年12月末，隆陽滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行運用央行支小貸款政策支持了27戶貸款客戶，累計發(fā)放支小貸款864萬元;隆陽農(nóng)商行積極向央行申請扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款及信用貸款扶持政策，進(jìn)一步增強金融惠企利民的資金實力。截至2021年12月末，該行使用人民銀行扶貧再貸款13，850萬元、使用支農(nóng)再貸款10997.75萬元、使用支小再貸款4，000萬元。同時，有序開展普惠小微貸款延期支持工具和普惠小微信用貸款支持計劃操作，鼓勵和指導(dǎo)相關(guān)法人金融機構(gòu)增加小微企業(yè)信用貸款和無還本續(xù)貸，為小微企業(yè)降低貸款資金調(diào)頭、辦理抵押擔(dān)保等成本支出。全市累計購買法人銀行普惠小微信用貸款2.98億元，支持3000多戶市場主體獲得信用貸款7.45億元;已向法人機構(gòu)提供激勵資金638萬元，支持400多戶市場主體獲得6.38億元貸款延期支持。如：截至2021年12月末，隆陽滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為41戶貸款客戶辦理延期還本，金額達(dá)5193.9萬元，通過簡化流程為存量到期客戶（保山市熱土農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司）辦理并發(fā)放借新還舊貸款180萬元;為無法進(jìn)行正常銷售的保山市金鑫源再生資源利用有限公司變更原本2月需要歸還35萬元本金的還本計劃，延長其還款期限。

深化利率改革引導(dǎo)貸款利率穩(wěn)步下行

近年來，人行保山中支持續(xù)推動貸款市場報價利率（LPR）改革，疏通利率傳導(dǎo)渠道，督促金融機構(gòu)推廣運用貸款市場報價利率（LPR），加快內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）機制建設(shè)，將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌入FTP中，進(jìn)一步釋放LPR改革降低小微企業(yè)綜合融資成本的潛力，引導(dǎo)金融機構(gòu)落實貸款利率自律要求，加強存款利率管理，為降成本營造更大的空間。2021年1—11月，保山市金融機構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率為5.35%，較2020年全年發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率（5.6556%）下降了0.3056個百分點。如：全市農(nóng)商行2021年上半年小企業(yè)貸款平均利率6.14%，較2020年末下降了0.07個百分點;工行保山分行2021年1-12月累計發(fā)放小微企業(yè)貸款（含個體工商戶）29000萬元，加權(quán)平均執(zhí)行利率為4.262%，以較優(yōu)惠的利率支持了小微企業(yè)發(fā)展。

金融機構(gòu)減費讓利惠企利民存在的問題

貸款增速放緩對信貸支持市場主體形成制約

2021年，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款增速從2021年1月份的13.92%逐月下降至12月份的11.68%，全省排名維持在7-8名之間，排名低于去年同期3-4個位次，信貸增長越來越受到存款增長乏力的制約，完成全年15%的增長計劃難度很大。12月末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)整體存貸款比高達(dá)102.89%，信貸持續(xù)增長的空間嚴(yán)重受限。

金融機構(gòu)信貸風(fēng)險防范壓力增大

2021年末，全市不良貸款余額19.4億元，同比增長2.36%。實體經(jīng)濟受疫情影響尚未完全恢復(fù)，下半年在延期還本付息政策工具激勵下辦理的大量延期貸款將陸續(xù)到期，銀行面臨較大的延期貸款到期風(fēng)險。從受疫情影響的行業(yè)看，部分行業(yè)企業(yè)如餐飲業(yè)、零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、住宿業(yè)和土木工程建筑業(yè)受疫情影響較大，大多數(shù)小微企業(yè)因受疫情影響，經(jīng)營積壓，收入減少，還款來源較不穩(wěn)定，致使部分企業(yè)不能按期償還貸款，這使金融機構(gòu)后續(xù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理面臨較大壓力。

部分市場主體資質(zhì)不佳難以獲得信貸支持

部分涉農(nóng)、小微企業(yè)等市場主體普遍起步較晚、起點較低，工藝及設(shè)備落后，產(chǎn)品缺乏市場競爭力，普遍缺乏可用抵質(zhì)押及擔(dān)保物。同時，從企業(yè)自身情況看，部分小微企業(yè)缺乏健全的內(nèi)部治理能力，自身管理缺少規(guī)范，財務(wù)報表真實性欠缺，申貸時資料信息不規(guī)范給銀行了解企業(yè)的真實情況帶來一定困難，這些因素在一定程度上限制了銀行信貸資金的準(zhǔn)入。

金融機構(gòu)減費讓利惠企利民對策建議

繼續(xù)發(fā)揮好政策工具的精準(zhǔn)滴灌作用

發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)和直達(dá)實體經(jīng)濟的貨幣政策工具的精準(zhǔn)滴灌作用，穩(wěn)妥調(diào)整和接續(xù)特殊時期出臺的應(yīng)急政策，延續(xù)實施普惠小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達(dá)實體經(jīng)濟的貨幣政策工具。地方法人機構(gòu)要繼續(xù)落實好“應(yīng)延盡延”要求，加大普惠小微信用貸款發(fā)放比重，同時，要繼續(xù)用好用足再貸款支持政策，加大對“三農(nóng)”、小微和民營企業(yè)等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，將央行優(yōu)惠政策傳導(dǎo)至市場主體。

統(tǒng)籌推動中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程

一是推動金融服務(wù)小微企業(yè)專項行動。組織全市銀行業(yè)金融機構(gòu)開展“貸動小生意 服務(wù)大民生”專項活動，引導(dǎo)全市銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個體工商戶資金需求“短、小、頻、急”特點，統(tǒng)籌推進(jìn)首貸培育和中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程兩項專項活動，切實加大對小微企業(yè)、個體工商戶的信貸支持力度。二是深化中小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。督促金融機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，強化金融科技手段運用，充分運用科技手段，針對小微企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求特點，持續(xù)改進(jìn)和豐富信貸產(chǎn)品及服務(wù)方式，開發(fā)并持續(xù)完善無還本續(xù)貸、隨借隨還等貸款產(chǎn)品，全面提升中小微企業(yè)線上線下金融服務(wù)的便利度。三是推動完善融資服務(wù)和配套機制。采取“線上+線下”相結(jié)合的形式，實現(xiàn)政銀企融資對接常態(tài)化，推動中小微企業(yè)信用信息共享，促進(jìn)銀企高效對接。

持續(xù)做好防范和化解信貸風(fēng)險

關(guān)注和防范疫情對銀行機構(gòu)經(jīng)營的持續(xù)影響，努力將疫情沖擊產(chǎn)生的二次風(fēng)險對金融機構(gòu)的影響降到最低，要嚴(yán)格落實疫情防控再貸款投向、利率等管理規(guī)定，做到精準(zhǔn)支持。同時，各銀行機構(gòu)要重點關(guān)注企業(yè)經(jīng)營惡化可能對銀行信貸增產(chǎn)質(zhì)量的影響，在支持穩(wěn)企業(yè)的同時，做好信貸風(fēng)險的防范和化解工作。不盲目抽貸、斷貸、壓貸，及時了解企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)狀況、企業(yè)規(guī)模、存續(xù)時間以及企業(yè)擁有可抵押資產(chǎn)等信息，消除銀企信息不對稱障礙，建立互相信賴的銀企合作關(guān)系。

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作者單位：中國人民銀行保山市中心支行