孫瑋SUN Wei；柴淵哲CHAI Yuan-zhe；高文麗GAO Wen-li

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院，石家莊 050061）

0 引言

2021 年中央《政府工作報告》提出，要“扎實做好碳達峰、碳中和各項工作”“實施金融支持綠色低碳發(fā)展專項政策”等，黨的十九大報告聚焦生態(tài)文明體制改革，明確提出了發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略要求。圍繞綠色金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行從綠色信貸、綠色債券等多領(lǐng)域推出碳金融綜合服務(wù)方案，全力支持我國實現(xiàn)碳達峰碳中和目標，全力支持綠色金融發(fā)展[1]。

通常，商業(yè)銀行運用貸、債、股等多種金融工具，發(fā)揮其對金融資源的配置功能，引導(dǎo)社會資金投入到綠色低碳項目中，此類手段固然重要，但同時不可忽視的是，商業(yè)銀行布局場景生態(tài)建設(shè)，推動綠色運營發(fā)展，也是商業(yè)銀行實施綠色金融的方式之一，商業(yè)銀行運用科技賦能，積極向低碳銀行轉(zhuǎn)型，同時，商業(yè)銀行積極推進無紙化、線上化、數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展，圍繞生活、政務(wù)等非金融場景中，通過場景生態(tài)建設(shè)，打造安全、包容的開放平臺，輸出技術(shù)和服務(wù)，將線上化操作滲透到用戶日常生活及企業(yè)經(jīng)營的過程中，推動個人生活方式綠色化，企業(yè)運營方式綠色化，切實提高了社會綠色運營能力。

1 重視并踐行向低碳銀行轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行實施綠色運營方式，早期是從自身做起，積極應(yīng)對環(huán)境新挑戰(zhàn)，銀行設(shè)立總體減排目標，通過綠色化的辦公和日常管理，減少自身日常經(jīng)營中溫室氣體排放及能源消耗，減少銀行自身可能對環(huán)境產(chǎn)生的負面影響。通過內(nèi)部節(jié)能環(huán)保的措施降低相關(guān)的營運成本，各銀行都積極主動采取了相關(guān)措施來降低本身辦公過程中的能耗和節(jié)約資源。積極踐行低碳環(huán)保的綠色金融。

如圖1所示，2012年至2018年，各家商業(yè)銀行視頻會議次數(shù)逐年增加，由于各家商業(yè)銀行的統(tǒng)計口徑略有不同，但從總體趨勢向好。浦發(fā)銀行視頻會議次數(shù)比例從2014年8.9%提升至2016年11.9%。中國銀行從紙、電、水的節(jié)約使用，到推行“電子化”評審、視頻、電話會議，再到推行綠色辦公建筑，全面推行綠色辦公，機構(gòu)內(nèi)部“差旅報銷系統(tǒng)”、“公文系統(tǒng)”及“采購系統(tǒng)”等辦公系統(tǒng)，力求減少紙質(zhì)文件消耗，打造無紙化的綠色辦公環(huán)境。2014年中國銀行共召開視頻會議1153次，辦公用紙總量下降至4.3億噸[2]。

圖1 商業(yè)銀行視頻會議次數(shù)

如圖2、圖3所示，2009年到2013年中，辦公能耗中人均耗電量曲線與人均耗水量曲線均呈現(xiàn)u型，在2011年、2012年達到辦公能耗的低點。民生銀行的人均耗電量在2011年控制到2135度/人。農(nóng)業(yè)銀行的人均耗水量在2012年控制到13.92噸/人。商業(yè)銀行通過在減少自身辦公能耗方面采取措施，減少了一定的能源消耗，但后期隨著資產(chǎn)規(guī)模增加，大量柜面人員增速的減少，統(tǒng)計上相應(yīng)增加了水、電的人均能源消耗，但從總體趨勢上控制了辦公能源消耗。

圖2 商業(yè)銀行人均耗電量

圖3 商業(yè)銀行人均耗水量

商業(yè)銀行始終堅持推動銀行機構(gòu)綠色運營和服務(wù)發(fā)展，部分商業(yè)銀行制定了關(guān)于綠色辦公的管理辦法，2020年湖北銀行制定了《湖北銀行綠色辦公管理辦法（試行）》，該《辦法》對節(jié)能降耗、綠色采購、廢棄物品回收處理、辦公建筑效能、公務(wù)商務(wù)消費、會議管理等方面做出了明確規(guī)定。對水、電、氣、紙張、汽油等制定了消耗標準、消耗量化控制目標的規(guī)定和要求。

2 創(chuàng)新線上服務(wù)，建設(shè)生活場景，引導(dǎo)客戶低碳行為

2.1 創(chuàng)新線上服務(wù)，引導(dǎo)客戶低碳行為

在低碳環(huán)保辦公的同時，商業(yè)銀行不斷推出新的線上金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。從2008年到2014年，商業(yè)銀行提供了多種場景下的個人的綠色行為選擇方式，比如在個人日常消費、轉(zhuǎn)賬匯款過程中，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子渠道金融服務(wù)，個人通過網(wǎng)銀或手機銀行等線上方式辦理業(yè)務(wù)，個人無需出行，全程實現(xiàn)“無紙化”，無需出行，用戶往返銀行的次數(shù)大大減少，節(jié)約了時間成本，節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理紙張，從而無形中減少了交通出行和線下支付的碳排放量，減少用戶碳足跡，進而保護森林、減少環(huán)境污染，降低能耗。例如，招商銀行積極為客戶提供銀企余額對賬等電子信息服務(wù)，截至2020年底，通過電子賬單推廣，電子賬單使用率高達99.63%，僅2020全年，節(jié)省紙質(zhì)單用紙抄19億張。江蘇銀行提供電子憑證一體化服務(wù)，采取“客戶口述+電子手寫簽名確認”的受理方式，實現(xiàn)憑證信息整體化、憑證歸檔智能化、紙質(zhì)登記簿電子化。推行柜面業(yè)務(wù)無紙化后，全年累計辦理業(yè)務(wù)達900萬筆，有效節(jié)約成本約120萬元。

商業(yè)銀行通過電子銀行金融服務(wù)手段和平臺，達到了提升離柜率、降低客戶服務(wù)成本、節(jié)約社會資源的效果。

電子銀行可實現(xiàn)用戶的多數(shù)業(yè)務(wù)需求，用戶前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的意愿與需求進一步降低。統(tǒng)計顯示，每完成一萬筆柜臺業(yè)務(wù)，需要砍掉一棵樹來提供所需紙張。此外，在辦理業(yè)務(wù)中出行方式選擇駕車出行，也會帶來碳排放量。如果按照一個用戶去銀行柜臺辦理一筆交易，駕車往返銀行一次碳排放量約為0.945公斤[3]，那么一萬筆業(yè)務(wù)帶來的碳排放將是9450公斤。

離柜率的提升，反應(yīng)通過轉(zhuǎn)換渠道，減少了用戶駕車出行的次數(shù)，減少了柜臺服務(wù)的頻率，從而減少因紙張、能源消耗帶來的碳排放。以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中柜面業(yè)務(wù)每年近50億筆交易量估算，如表1顯示，2020年較2019年，各家銀行離柜率平均增長0.85%，每家商業(yè)銀行累計為全社會減少碳排放約4萬噸。

2020年 2019年 增長華夏銀行中國銀行郵儲銀行工商銀行交通銀行光大銀行浦發(fā)銀行平均98.21%95.31%95.69%98.70%98.04%98.69%99.40%98.52%93.93%92.44%98.10%97.67%98.48%98.98%-0.31%1.38%3.25%0.60%0.37%0.21%0.42%0.85%

2.2 建設(shè)生活場景，引導(dǎo)客戶低碳行為

商業(yè)銀行搭建平臺讓業(yè)務(wù)深入場景。與場景相聯(lián)，構(gòu)建起開放多元的場景服務(wù)生態(tài)，銀行通過在自己的APP上引入生活場景服務(wù)，或是通過API、SDK輸出專業(yè)能力，為場景中個體的綠色發(fā)展提供個性化金融服務(wù)。圍繞水電暖燃的日常生活繳費展開服務(wù)，不僅能為客戶提供高效便捷、個性安全的線上繳費模式，而且也是商業(yè)銀行切入綠色運營的入口。平臺上業(yè)務(wù)采用了全流程無紙化操作,采用純線上服務(wù)的低碳模式，有效降低了客戶往來銀行網(wǎng)點的交通出行成本。

商業(yè)銀行開展場景拓展業(yè)務(wù)，既是金融業(yè)務(wù)拓展的內(nèi)在要求，更是發(fā)展拓展綠色運營的重要途徑。在推廣個人綠色生活方式方面，商業(yè)銀行可以依托其用戶規(guī)模，推出針對更多場景的，能夠使業(yè)務(wù)在線自主辦理、無紙化辦理的綠色創(chuàng)新產(chǎn)品，并向零售用戶滲透，吸引并引導(dǎo)長尾市場用戶用戶使用線上產(chǎn)品。在場景中實現(xiàn)個人生活方式綠色化。

根據(jù)支付清算協(xié)會統(tǒng)計，2020年共有88家機構(gòu)（包括銀行與非銀行支付機構(gòu)）開展了便民繳費業(yè)務(wù)。

在生活繳費場景中，建設(shè)銀行的“悅生活”為廣大客戶提供在線辦理水費、電費、燃氣費等日常生活繳費業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，覆蓋全國300多個城市，目前新增飛機票、保險、火車票、電影票、彩票、景點門票、酒店、餐飲、公益捐款等十多個服務(wù)場景，服務(wù)場景增至51項，基本滿足客戶出行、娛樂服務(wù)需求。光大銀行云繳費積極踐行共享經(jīng)濟，倡導(dǎo)開放共贏，持續(xù)完善云繳費功能與服務(wù)。預(yù)計未來三年內(nèi)，光大銀行云繳費平臺將為超過10億人提供超過1000項的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，交易金額預(yù)計達600億元，讓更多民眾動一動手指就可以解決很多生活問題，真正惠及廣大民眾。

在醫(yī)療場景中，交通銀行推進客戶低碳行為。在醫(yī)療付費上，交通銀行依托上海市大數(shù)據(jù)中心“隨申辦”平臺，率先推出信用卡就醫(yī)專項額度、手機信用卡線上申請、惠民就醫(yī)數(shù)字信用產(chǎn)品等創(chuàng)新服務(wù)，為上海市醫(yī)保參保人群提供“信用就醫(yī)，無感支付”服務(wù)，為個人墊付門診就醫(yī)自費部分費用，實現(xiàn)“先看病、后付費”的極致體驗。截至2020年12月底，平臺已簽約客戶15.91萬戶。在新能源汽車領(lǐng)域，交通銀行上海分行對接“隨申辦”APP，為新能源汽車客戶提供充電補助申請、補助發(fā)放、賬單繳納、繳費查詢等一體化便捷服務(wù)，滿足市政府對新能源補貼款專款專用的要求。

在政務(wù)服務(wù)場景中，農(nóng)業(yè)銀行打造市民“i不釋手”智慧政務(wù)APP。農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)手湖北襄陽市委市政府打造“i襄陽”APP。“i襄陽”APP是同業(yè)首家實現(xiàn)“便民、利企、惠農(nóng)、優(yōu)政”四合一的智慧政務(wù)移動應(yīng)用，涵蓋社會保障、交通出行、公積金、教育考試、住房保障、醫(yī)療健康等2200余項政務(wù)服務(wù)和行政審批事項，線上辦理業(yè)務(wù)，全方位滿足市民各項需求。

在餐飲場景上，中國銀聯(lián)推動眾多知名餐飲商戶上線云閃付小程序和優(yōu)計劃禮券頻道。在公交地鐵場景，通過銀聯(lián)IC卡閃付、手機閃付或云閃付APP方式，實現(xiàn)快速乘車，并創(chuàng)新推出電子發(fā)票業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“云閃付乘車，一鍵開票”功能，促進“無紙化”出行。

3 嵌入低碳基因，推動企業(yè)運營方式綠色化

商業(yè)銀行將綠色運營理念融入到場景建設(shè)中，在推動企業(yè)內(nèi)部運營方式轉(zhuǎn)向綠色化方面[4]，將自有金融業(yè)務(wù)與綠色運營經(jīng)驗嵌入到企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)管理環(huán)節(jié)中，在此過程中，商業(yè)銀行整合非金融服務(wù)，聚焦多樣化場景，通過增加各種高頻應(yīng)用場景，為企業(yè)提供標準化、批量化服務(wù)。同時輸出綠色運營理念，通過綠色的數(shù)字化手段與思維改造升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，助力企業(yè)綠色運營。

商業(yè)銀行利用新技術(shù)手段推廣綠色金融服務(wù)，推動企業(yè)運營方式綠色化。尤其是針對小微企業(yè)，對于小微企業(yè)而言，自建數(shù)字化系統(tǒng)的建設(shè)成本高昂，短期內(nèi)沒有數(shù)字化系統(tǒng)的自建能力，但小微企業(yè)的數(shù)字化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對簡單，使得商業(yè)銀行紛紛在為小微企業(yè)建設(shè)OA系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)等，為其注入綠色運營能力，實現(xiàn)企業(yè)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的全線上化的服務(wù)模式。推動小微企業(yè)運營管理采用綠色運營與管理服務(wù)。提高企業(yè)運營與管理水平。減少企業(yè)碳排放量和污染物濃度。

據(jù)統(tǒng)計，中小微企業(yè)產(chǎn)生了中國53%的二氧化碳排放，推動中小微企業(yè)的綠色運營具有重要意義。

商業(yè)銀行打造開放銀行，向小微企業(yè)輸出平臺技術(shù)，輸出支付能力，促進支付服務(wù)更加便捷高效，助力小微企業(yè)節(jié)能減排。以各家銀行推出的代發(fā)工資產(chǎn)品為例，光大銀行“薪悅管家”，中信銀行“開薪易”，對代發(fā)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)升級，基于II類結(jié)算賬戶，實現(xiàn)通過系統(tǒng)自動發(fā)起交易，實現(xiàn)代發(fā)業(yè)務(wù)協(xié)議簽約、批量發(fā)卡、代發(fā)資金、清單對賬服務(wù)等全流程全線上服務(wù)。幫助企業(yè)免去復(fù)雜的信息收集及柜面服務(wù)，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部運營降低能耗，減少了碳排放量。

根據(jù)支付清算協(xié)會收集的支付清算行業(yè)主體提交的社會責任實踐材料顯示，截至2020年底，有82家行業(yè)主體出臺了便利企業(yè)結(jié)算的相關(guān)措施，例如為企業(yè)客戶搭建收單、代付資金綜合管理體系，以行業(yè)平臺撮合業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)需求為切入點，深度挖掘常見場景下的資金鏈關(guān)系。

在票據(jù)資產(chǎn)交易場景中，小微企業(yè)在交易中處于弱勢地位，收到大量票據(jù)形成的票據(jù)資產(chǎn)，存在貼現(xiàn)難、轉(zhuǎn)讓難的問題。交通銀行開發(fā)“票據(jù)+現(xiàn)金”混合支付“票付通”業(yè)務(wù)，“票付通”業(yè)務(wù)依托供應(yīng)鏈平臺和企業(yè)間B2B電商平臺，為客戶提供的線上票據(jù)支付服務(wù)，支持客戶在平臺下單后一站式支付電子商業(yè)匯票，其票據(jù)鎖定功能和一站式支付體驗可使小微和民營企業(yè)更加安全、便捷的盤活票據(jù)資產(chǎn)，為企業(yè)提供更加便捷的支付體驗，是線上票據(jù)支付工具創(chuàng)新升級的新嘗試。

在跨境交易場景中，農(nóng)業(yè)銀行打造本外幣一體化開戶系統(tǒng)，通過零接觸式的線上開戶服務(wù)，有效助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)行外匯賬戶開戶功能向國家政務(wù)平臺開放輸出，與國家口岸辦“單一窗口”實現(xiàn)對接，顯著提升外匯客戶體驗。

4 搭場景、建生態(tài)，打造綠色運營體系，發(fā)展綠色金融

未來綠色運營將依托場景生態(tài)進行更高效、更普惠、更低碳的運轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行在確保系統(tǒng)穩(wěn)定性的同時，搭場景、建生態(tài)，打造綠色運營體系，引導(dǎo)生態(tài)內(nèi)合作伙伴的碳排放行為，應(yīng)用科技賦能綠色金融，推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)同發(fā)展，將對“十四五”期間實現(xiàn)節(jié)能減排目標及達到國家雙碳目標要求具有重要意義。