文車玉婧

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，由大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，正深刻改變著金融業(yè)服務(wù)業(yè)態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)金融業(yè)進(jìn)入全新數(shù)字時(shí)代。隨著行業(yè)頂層設(shè)計(jì)不斷完善、配套政策相繼出臺(tái)，我國(guó)金融科技在經(jīng)歷粗放、井噴式發(fā)展之后正向規(guī)范、集約、持續(xù)創(chuàng)新的方向發(fā)展，但金融科技創(chuàng)新在提高金融服務(wù)質(zhì)效、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，也衍生出復(fù)雜多樣的倫理問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，給金融創(chuàng)新、監(jiān)管、安全帶來(lái)新挑戰(zhàn)。給金融監(jiān)管的及時(shí)性、主動(dòng)性、穿透力帶來(lái)新挑戰(zhàn)。用戶隱私數(shù)據(jù)泄露、大數(shù)據(jù)殺熟、算法“黑箱”等倫理問(wèn)題層出不窮，如何化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，建立健全符合我國(guó)國(guó)情的倫理治理體系，推動(dòng)金融科技健康可持續(xù)發(fā)展，是新形勢(shì)下整個(gè)金融業(yè)面臨的重要課題。

一、金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“轉(zhuǎn)”的是什么

“十三五”期間，我國(guó)金融科技從星星之火到百舸爭(zhēng)流、從基礎(chǔ)支撐到驅(qū)動(dòng)變革，呈現(xiàn)出旺盛的生機(jī)和活力。金融科技的迅猛發(fā)展正在深刻改變金融生態(tài)、重塑金融格局，為強(qiáng)化金融供給側(cè)改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效提供新動(dòng)力。黨的十九屆五中全會(huì)提出，要加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。“十四五”時(shí)期，數(shù)字技術(shù)將成為新的發(fā)展引擎，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化浪潮將勢(shì)不可擋。人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提出，要以加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，加快構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。那么數(shù)字化轉(zhuǎn)型“轉(zhuǎn)”的是什么？

從歷史進(jìn)程看，國(guó)內(nèi)外近10年金融科技創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段：金融電子化階段，電子技術(shù)在金融行業(yè)滲透實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理信息化和自動(dòng)化，產(chǎn)生直銷銀行、金融超市等新模式；第二階段：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)應(yīng)用催生了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上信貸、智能投顧等創(chuàng)新金融產(chǎn)品；第三階段：金融科技時(shí)代，技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合重塑了金融服務(wù)模式和企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。可以看出，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)，又存在本質(zhì)的不同。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是由技術(shù)作為支撐的商業(yè)模式創(chuàng)新，而是金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在全民數(shù)字化時(shí)代下實(shí)現(xiàn)由技術(shù)引領(lǐng)的業(yè)務(wù)模式變革。

從應(yīng)用層面看，隨著線上金融需求的增長(zhǎng)，金融科技在革新業(yè)務(wù)模式、提高金融效率、降低運(yùn)營(yíng)成本等方面表現(xiàn)出的明顯優(yōu)勢(shì)和可擴(kuò)展的巨大商業(yè)空間，促使金融機(jī)構(gòu)積極加大金融科技資金、人員的投入，全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院的研究顯示，2020年以來(lái)數(shù)字金融指數(shù)增長(zhǎng)了60.4%，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，凸顯了金融科技不可估量的價(jià)值。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，廣大金融用戶對(duì)數(shù)字化、智能化、便捷化金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈需求，才是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本推動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)需要從戰(zhàn)略層面制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和策略，革新傳統(tǒng)金融服務(wù)邏輯，探索應(yīng)用數(shù)字化思維，謀求未來(lái)發(fā)展前景和差異化優(yōu)勢(shì)，搶占數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代戰(zhàn)略高地和商業(yè)先機(jī)。所以，“轉(zhuǎn)”的是數(shù)字化思維，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的角色定位，是滿足新時(shí)代用戶使用習(xí)慣和生活方式的業(yè)務(wù)邏輯，是以新技術(shù)深化應(yīng)用為核心的金融業(yè)務(wù)邏輯重塑。

二、金融科技發(fā)展面臨的倫理挑戰(zhàn)

技術(shù)是把“雙刃劍”，金融科技在為金融創(chuàng)新注入源源不斷活力的同時(shí)，也使金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜、不易識(shí)別。技術(shù)應(yīng)用不當(dāng)、企業(yè)價(jià)值理念偏差等造成的金融科技倫理失范危機(jī)，成為新形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的重大挑戰(zhàn)。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“要前瞻研判科技發(fā)展帶來(lái)的規(guī)則沖突、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、倫理挑戰(zhàn)，完善相關(guān)法律法規(guī)、倫理審查規(guī)則及監(jiān)管框架”。當(dāng)前，業(yè)界對(duì)金融科技倫理治理的普遍理解是規(guī)范金融活動(dòng)中科技應(yīng)用應(yīng)遵循的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范，主要包含科技倫理治理、金融倫理治理兩方面內(nèi)容。

（一）數(shù)據(jù)保護(hù)浮于表面，應(yīng)用倫理問(wèn)題突出

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京發(fā)布的第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)上外賣用戶規(guī)模達(dá)4.69億，在線醫(yī)療用戶規(guī)模達(dá)2.39億，在線辦公用戶規(guī)模達(dá)3.81億，數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模已經(jīng)達(dá)到39.2萬(wàn)億元，占GDP比重為38.6%。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)已成為最重要的生產(chǎn)要素?，F(xiàn)階段，個(gè)人數(shù)據(jù)在收集、傳播、交換等過(guò)程中的保護(hù)流于表面，在制度體系和監(jiān)管手段不完善的情況下，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等利益既得方很容易打擦邊球。一些科技公司利用技術(shù)手段從互聯(lián)網(wǎng)獲取大量用戶個(gè)人信息，并形成買賣“黑色”產(chǎn)業(yè)鏈。金融服務(wù)提供商采用“不授權(quán)就不能使用”霸王條款、從科技公司購(gòu)買等方式輕易獲取大量用戶個(gè)人數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析私自刻畫(huà)用戶畫(huà)像，對(duì)金融數(shù)據(jù)未做脫敏處理私自進(jìn)行同業(yè)共享和交換，將大數(shù)據(jù)作為殺熟、過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)的工具，侵害金融用戶合法權(quán)益。

（二）算法“黑箱”顯現(xiàn)，與金融普惠公平背道而馳

近年來(lái)，金融科技迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)成為人與人之間、人與機(jī)器之間的新聯(lián)接、新紐帶。數(shù)據(jù)算法作為系統(tǒng)解決問(wèn)題的策略機(jī)制，在激發(fā)科學(xué)突破、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式、提升金融服務(wù)便利性和可得性等方面發(fā)揮著重要作用，但過(guò)度依賴數(shù)據(jù)建模分析下的理性結(jié)果而削弱人工判斷和干預(yù)，就會(huì)產(chǎn)生因算法偏差帶來(lái)的破壞市場(chǎng)公平、社會(huì)分歧加深、侵害消費(fèi)者權(quán)益等問(wèn)題，且這些問(wèn)題因算法的“黑箱”特性不易被監(jiān)管和糾正，與我國(guó)金融倡導(dǎo)的公平性、普惠性背道而馳。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用算法的業(yè)務(wù)決策會(huì)精準(zhǔn)選擇符合特定條件的用戶，設(shè)置隱形用戶門(mén)欄，損害了金融用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，同時(shí)算法的設(shè)計(jì)往往是當(dāng)下社會(huì)模式和算法設(shè)計(jì)者的思維再現(xiàn)，很大程度上會(huì)因設(shè)計(jì)者固有的思維和偏見(jiàn)形成算法歧視。

（三）金融誠(chéng)信失范，引發(fā)壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

金融服務(wù)歧視引發(fā)金融誠(chéng)信失范，金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鞑?lái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱患，基于技術(shù)手段的流量挾持、監(jiān)管套利、市場(chǎng)壟斷等問(wèn)題危害金融市場(chǎng)秩序。大型金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)往往利用自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”方式，阻礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，獲取超額營(yíng)業(yè)收益，形成“贏家通吃”的壟斷局面；同時(shí)由于壟斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，綁架形成“大而不能倒”的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技倫理約束機(jī)制尚不健全，金融機(jī)構(gòu)過(guò)度追求利益而社會(huì)責(zé)任感喪失，使得金融服務(wù)“脫實(shí)向虛”、弱勢(shì)群體“數(shù)字鴻溝”擴(kuò)大等問(wèn)題蔓延滋長(zhǎng)，違背了新時(shí)代我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的思路和目標(biāo)。

三、以體系框架新思路開(kāi)創(chuàng)金融科技倫理治理新局面

2021年12月，中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的指導(dǎo)意見(jiàn)》。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，科技倫理是科技活動(dòng)必須遵守的價(jià)值準(zhǔn)則。金融科技倫理失范帶來(lái)的危害是不言而喻的，加快構(gòu)建金融科技倫理治理體系勢(shì)在必行。

（一）成立金融科技倫理治理專業(yè)委員會(huì)

2020年10月，黨中央組建了國(guó)家科技倫理委員會(huì)，不斷完善治理體制機(jī)制，推動(dòng)科技倫理治理的工作取得積極進(jìn)展。金融科技倫理治理是項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)各司其職、密切協(xié)作，成立整個(gè)金融行業(yè)協(xié)同共治的金融科技倫理治理專業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)金融科技倫理治理統(tǒng)籌規(guī)范和指導(dǎo)協(xié)調(diào)，推動(dòng)構(gòu)建覆蓋全面、導(dǎo)向明確、規(guī)范有序、協(xié)調(diào)一致的金融科技倫理治理體系，抓緊完善制度規(guī)范，健全治理機(jī)制，強(qiáng)化倫理監(jiān)管，細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則，著力解決分業(yè)監(jiān)管穿透力不強(qiáng)、交叉監(jiān)管存在漏洞、專業(yè)性和主動(dòng)性不適應(yīng)發(fā)展形勢(shì)等問(wèn)題，開(kāi)創(chuàng)主動(dòng)、穿透式監(jiān)管和倫理治理新局面。

（二）明確金融科技倫理治理目標(biāo)、原則和任務(wù)

金融科技倫理治理要以塑造科技向善文化理念、護(hù)航金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型良性發(fā)展為總體目標(biāo)，堅(jiān)持增進(jìn)人類福祉、尊重生命權(quán)利、公平公正、合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保持公開(kāi)透明的原則，構(gòu)建監(jiān)管部門(mén)、金融公司、行業(yè)組織多方參與的治理機(jī)制，按照創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相統(tǒng)一、制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合的理念，把倫理治理的要求貫穿到科學(xué)研究、技術(shù)研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等金融科技活動(dòng)的全過(guò)程，覆蓋到金融科技創(chuàng)新各領(lǐng)域，同時(shí)處理好金融科技創(chuàng)新高質(zhì)量發(fā)展與高水平安全的關(guān)系。

監(jiān)管部門(mén)要建立健全的金融科技倫理治理制度規(guī)范，從制度層面明確金融科技倫理治理的目標(biāo)、原則和任務(wù)，從事前審查把關(guān)、事中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和事后評(píng)估優(yōu)化等流程中的各環(huán)節(jié)強(qiáng)化對(duì)金融科技創(chuàng)新活動(dòng)的倫理監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)及持牌金融科技公司要認(rèn)真落實(shí)金融科技倫理治理主體職責(zé)，成立企業(yè)級(jí)倫理治理專項(xiàng)工作組，將金融科技倫理治理融入到企業(yè)發(fā)展理念和框架中去，建立健全內(nèi)部科技倫理審查流程，合理應(yīng)用監(jiān)管科技“以科技手段管科技”，促進(jìn)技術(shù)合規(guī)、防范化解倫理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)做好信息保護(hù)、自覺(jué)接受外界監(jiān)督；積極推動(dòng)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)入中國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，在該工具柔性監(jiān)管框架下進(jìn)行測(cè)試、優(yōu)化，從源頭規(guī)避算法隱患和應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)組織要充分發(fā)揮金融行業(yè)各領(lǐng)域與金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)成員之間的溝通和協(xié)調(diào)作用，有效克制行業(yè)成員因個(gè)體博弈帶來(lái)的弱勢(shì)化和非理性的缺點(diǎn)，營(yíng)造科技向善的行業(yè)創(chuàng)新氛圍。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才倫理素養(yǎng)培養(yǎng)

金融科技要健康可持續(xù)地發(fā)展，首在用人，用人干事，重在導(dǎo)向。習(xí)近平總書(shū)記指出，用人導(dǎo)向最重要、最根本、也最管用，對(duì)干部最大的激勵(lì)是正確用人導(dǎo)向，用好一個(gè)人能激勵(lì)一大片。金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要樹(shù)立重品德、重才干、重?fù)?dān)當(dāng)、重實(shí)績(jī)、重公認(rèn)的用人導(dǎo)向，以正確用人導(dǎo)向引領(lǐng)干事創(chuàng)業(yè)導(dǎo)向。堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，是金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代應(yīng)變局、育先機(jī)、開(kāi)新局的內(nèi)在要求和重要保障。金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要從專業(yè)技術(shù)人才倫理培養(yǎng)和評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制方面入手，不斷提升金融科技相關(guān)人員倫理素養(yǎng)和知識(shí)儲(chǔ)備，引導(dǎo)相關(guān)人員建立倫理自我認(rèn)知、自我約束體系，并在人才評(píng)價(jià)中將倫理道德作為衡量人才綜合素質(zhì)的一個(gè)重要指標(biāo)，讓品行兼優(yōu)的人才脫穎而出、大顯身手，激勵(lì)并帶動(dòng)一群人“德才兼修”，從根本上保障金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。