楊洋

關(guān)鍵詞：居民家庭;金融理財(cái);投資風(fēng)險(xiǎn)管理

前言：居民家庭理財(cái)投資需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，在提高居民家庭經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)，仍然面臨金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)居民家庭的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及家庭成員財(cái)務(wù)保護(hù)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。因此，分析居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，對(duì)保障自身財(cái)產(chǎn)安全有促進(jìn)作用。針對(duì)家庭投資需求，在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范中，對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行宣傳，提高居民家庭金融財(cái)產(chǎn)的投資安全性[1]。

1 家庭金融理財(cái)投資的內(nèi)涵

家庭金融理財(cái)投資是以家庭為單位，通過(guò)使用家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行各種投資，達(dá)到財(cái)產(chǎn)保值的目的，或可實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值，完成家庭所需的各種生活目標(biāo)。家庭理財(cái)是以家庭為單位開(kāi)展階段性投資，在這一過(guò)程中，根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力、資產(chǎn)分配等進(jìn)行分析，并對(duì)投資結(jié)合、資產(chǎn)分配等進(jìn)行調(diào)整，并實(shí)時(shí)了解與資產(chǎn)相關(guān)的信息，對(duì)居民家庭金融理財(cái)投風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)管理與控制，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最優(yōu)化[2]。

2 我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)因素

居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響居民家庭的經(jīng)濟(jì)收益以及社會(huì)穩(wěn)定性，所以，在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)分析中，則需要對(duì)不同影響因素進(jìn)行分類，有助于提高居民家庭金融理財(cái)投資的綜合管理水平[3]。

第一，儲(chǔ)蓄因素。居民家庭財(cái)產(chǎn)管理中，儲(chǔ)蓄是主要方式，與居民的傳統(tǒng)理財(cái)理念有直接關(guān)系，但是，定期儲(chǔ)蓄的利率相對(duì)比較低，在一定程度上損害了家庭財(cái)產(chǎn)的利益。如果銀行的存款利率低于居民日常消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，家庭財(cái)產(chǎn)收益也會(huì)受到波及[4]。

第二，市場(chǎng)因素。金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品屬于一種投資手段，其操作比較簡(jiǎn)單，而且分類及風(fēng)險(xiǎn)等存在一定的差異性。居民家庭愿意購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品以及基金，投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，市場(chǎng)變化、監(jiān)管政策、金融機(jī)構(gòu)等變化，對(duì)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值、投資風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，說(shuō)明金融產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)貶值的情況，對(duì)家庭投資利益以及家庭財(cái)產(chǎn)收益等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

第三，投資類型因素。不同的投資產(chǎn)品，居民家庭金融理財(cái)投資行為存在一定的差異性。股票投資有比較高的投資收益，但是，投資風(fēng)險(xiǎn)與收益之間成正比，對(duì)金融理財(cái)資金規(guī)劃與管理等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。因股票的收益影響因素比較多，所以，普通家庭投資股票極容易受到損失。如果股票下跌或者被套牢，會(huì)直接出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)縮水的情況，增加居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)下的房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，房屋是家庭的必需品，將其作為投資項(xiàng)目，對(duì)居民家庭投資眼光、消息來(lái)源等方面的要求比較高，此外，房地產(chǎn)投資金額的起點(diǎn)比較高，部分居民家庭并沒(méi)有承擔(dān)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，且受政策調(diào)控的影響比較大，極容易造成財(cái)產(chǎn)損失。實(shí)物投資中，以黃金、玉器、文物等附加值比較高的物品為主，部分資產(chǎn)比較雄厚的家庭可以選擇這一類投資方式，但是，這一類實(shí)物的價(jià)值波動(dòng)比較大，知識(shí)儲(chǔ)備不足，極容易購(gòu)買到贗品，增加家庭金融理財(cái)投資的綜合風(fēng)險(xiǎn)。

第四，金融管理因素。在一般的居民家庭中，金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，且資金規(guī)劃與管理不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散、金融理財(cái)投資行為等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理中，無(wú)法實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)多元化”，無(wú)法對(duì)金融理財(cái)投資行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，對(duì)提高居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管控水平提升造成阻礙。家庭在理財(cái)投資上由于個(gè)人投資知識(shí)與投資偏好等問(wèn)題，大多熱衷于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及投資，對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

3 防范居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)措施

3.1拓寬金融信息搜集渠道

對(duì)于金融投資信息以及市場(chǎng)信息，居民獲得信息的渠道較少，分析能力比較弱，無(wú)法全面、準(zhǔn)確的掌握金融信息，這對(duì)家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在投資過(guò)程中，有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，全面搜集并整理金融信息，利用網(wǎng)絡(luò)渠道，對(duì)金融理財(cái)投資的信息進(jìn)行全面搜集，并理智分析金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)、技巧等，通過(guò)提高自身專業(yè)分析能力，積極參與到市場(chǎng)活動(dòng)中，對(duì)市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)進(jìn)行搜集以及分析，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)發(fā)展方向，提高居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確性。家庭金融理財(cái)投資中，則從市場(chǎng)信息與動(dòng)態(tài)搜集分析的角度，對(duì)家庭投資管理水平提升有促進(jìn)作用。居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防范則是以動(dòng)態(tài)市場(chǎng)信息評(píng)估為基礎(chǔ)，提高家庭成員的金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，考慮到目前金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，幫助金融消費(fèi)者獲得正確的金融市場(chǎng)分析渠道，學(xué)習(xí)并掌握金融理財(cái)知識(shí)，降低居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

3.2借助信息技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平

人工智能的應(yīng)用廣泛性不斷提升，在思維、意識(shí)提升的基礎(chǔ)上，對(duì)金融理財(cái)信息的變化過(guò)程進(jìn)行模擬，可實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。通過(guò)智能算法以及大數(shù)據(jù)構(gòu)建具有投資分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的AI系統(tǒng)，可幫助投資者進(jìn)行用戶分析、資產(chǎn)配置、投資風(fēng)險(xiǎn)分析、策略生成、交易執(zhí)行、反饋信息分析等工作，彌補(bǔ)投資者金融理財(cái)知識(shí)缺乏以及投資經(jīng)驗(yàn)不足等短板。居民的年齡、家庭、職業(yè)、學(xué)歷、精力、金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等存在差異性，理財(cái)投資過(guò)程與資金規(guī)模等也存在一定的差異性，所以，結(jié)合投資者的實(shí)際需求，選擇不同的智能投顧系統(tǒng)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平提升。例如，利用資產(chǎn)配置型智能投顧系統(tǒng)，幫助金融消費(fèi)者解決大類資產(chǎn)配置的相關(guān)問(wèn)題，Wealthfront可應(yīng)用在金融理財(cái)?shù)耐顿Y分析階段，Kensho可應(yīng)用于交易、分析等階段，Water Bridge是人工智能交易軟件，可對(duì)金融投資過(guò)程、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估，在分析現(xiàn)有資產(chǎn)配置的視角下，對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資的分配、占比等進(jìn)行科學(xué)管理，在保證投資收益的同時(shí)，降低金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)[5]。

人工智能的應(yīng)用，可降低投資者對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴，提高投資的主體意識(shí)。在家庭金融理財(cái)投資中，居民過(guò)于依賴中介機(jī)構(gòu)，投資主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，雖然金融機(jī)構(gòu)有比較強(qiáng)的專業(yè)投資能力以及信息分析能力，具有一定的投資優(yōu)勢(shì)，但是，受到金融機(jī)構(gòu)資信因素的影響，對(duì)家庭投資收益會(huì)產(chǎn)生一定的影響。所以，利用人工智能識(shí)別平臺(tái)，可對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程以及不同金融理財(cái)產(chǎn)品所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為投資決策行為提供參考依據(jù)。居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程中，合理選擇投資產(chǎn)品，對(duì)投資行為、投資產(chǎn)品穩(wěn)健性收益、風(fēng)險(xiǎn)概率等進(jìn)行綜合評(píng)估，提高投資主體的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

3.3合理投資債券以及貨幣產(chǎn)品

金融市場(chǎng)的影響因素比較多，風(fēng)險(xiǎn)變化也比較明顯，所以，居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程中，選擇投資風(fēng)險(xiǎn)比較小的項(xiàng)目，對(duì)保證理財(cái)收益有促進(jìn)作用。理財(cái)產(chǎn)品中，貨幣、債券的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小，收益比較穩(wěn)健，這一類理財(cái)產(chǎn)品適用于普通居民的家庭投資活動(dòng)中。從家庭資產(chǎn)的角度分析，長(zhǎng)期持有基金是提高資產(chǎn)積累量的重要策略，保障家庭的基本收益?；鹬芷诖蠖酁?年，部分基金周期的時(shí)限為十年，這是保證投資基本收益的關(guān)鍵。合理選擇金融理財(cái)投資產(chǎn)品，對(duì)家庭資產(chǎn)流量、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管理，并優(yōu)化投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，滿足家庭資金規(guī)劃與理財(cái)?shù)木C合需求，保障資產(chǎn)的穩(wěn)健收益。居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范中，因?yàn)閲?guó)債的投資風(fēng)險(xiǎn)較低，且這一類理財(cái)產(chǎn)品通常投向不同的投資標(biāo)，將居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)分散，并以此為根據(jù)，制定投資計(jì)劃，提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性、收益性、流動(dòng)性，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)搭建進(jìn)行優(yōu)化，提高金融理財(cái)投資的綜合管理水平。

3.4優(yōu)化投資行為

為規(guī)避居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資者的理財(cái)知識(shí)水平、投資風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)水平，通過(guò)購(gòu)買相關(guān)書(shū)籍，觀看電視節(jié)目，多途徑了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的拓展、防范方式等進(jìn)行優(yōu)化，在系統(tǒng)化、多視角、全范圍學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行優(yōu)化，轉(zhuǎn)換投資觀念，并正確了解不同的投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資主體的家庭理財(cái)水平。由于金融投資本身具有一定的不確定性，因此，在金融投資的過(guò)程中，需要對(duì)投資過(guò)程、理財(cái)產(chǎn)品選擇等進(jìn)行綜合評(píng)估，以此提高家庭資產(chǎn)的規(guī)劃管理水平。例如，在長(zhǎng)期買入持有基金中，可對(duì)財(cái)產(chǎn)流量、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估，并保證投資的穩(wěn)健性提升。理財(cái)產(chǎn)品的選擇與投資管理中，按照投資周期，對(duì)資金的穩(wěn)定回流、資金收益等進(jìn)行綜合分析，提高理財(cái)產(chǎn)品的選擇安全性。結(jié)合居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防控需求，在對(duì)居民家庭的投資行為進(jìn)行規(guī)劃的過(guò)程中，則需要對(duì)家庭資產(chǎn)配置、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、資金管理等進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，科學(xué)理財(cái)，合理配置，在分析家庭的金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)居民家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性防范，提高家庭金融理財(cái)管理的整體水平，并在金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防控下，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。

4 結(jié)束語(yǔ)

居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防范是在科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，對(duì)居民家庭的理財(cái)行為、理財(cái)潛在風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品選擇等進(jìn)行綜合分析，通過(guò)居民家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理，提高金融理財(cái)投資的有效收益率。居民家庭金融理財(cái)投資需要對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行分配，并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的最大化利用。因此，結(jié)合居民家庭的實(shí)際情況，確定適宜的理財(cái)方式，選擇投資穩(wěn)定、高收益的投資產(chǎn)品，保證居民家庭金融理財(cái)投資的安全性、收益性。

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