●李淑英 李方超 劉 陽

一、研究背景

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低，具有準(zhǔn)公共物品的特性（李軍，1996），這就要求政府積極引導(dǎo)和參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。從2007年開始，我國(guó)按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，先后實(shí)施了直接物化成本保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)（試點(diǎn)）和收入保險(xiǎn)（試點(diǎn)），補(bǔ)貼品種和區(qū)域都不斷擴(kuò)大。2020年12月28日至29日，習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出，要牢牢把住糧食安全主動(dòng)權(quán)，糧食生產(chǎn)年年要抓緊，并強(qiáng)調(diào)要擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)范圍。“十四五”開局首個(gè)中央一號(hào)文件將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化定為總目標(biāo)，中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，要提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力，擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。2021年6月24日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》（財(cái)金〔2021〕49號(hào)），推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)增效。

2019—2021年間，山東省選取濟(jì)南市濟(jì)陽區(qū)、淄博市桓臺(tái)縣、泰安市肥城市、聊城市陽谷縣開展小麥完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了良好成效。財(cái)金〔2021〕49號(hào)下發(fā)后，山東省搶抓政策機(jī)遇，積極落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)有關(guān)工作要求。一方面，拓寬政策范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)實(shí)施范圍從前期試點(diǎn)的4個(gè)縣擴(kuò)大到濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)等56個(gè)縣（市、區(qū)），并在商河縣、惠民縣開展玉米種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)；另一方面，加大政策力度，提高保障水平。一是提高保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，將省級(jí)平均補(bǔ)助比例提高到30%以上，農(nóng)戶自繳比例保持20%不變，以保護(hù)其投保積極性；二是提高保險(xiǎn)保額，小麥、水稻、玉米完全成本保險(xiǎn)保額分別達(dá)到每畝950元、1150元、950元，玉米種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)保額達(dá)到每畝1000元，較直接物化成本保險(xiǎn)平均每畝提高500元；三是降低保險(xiǎn)起賠線，由原來的20%—30%統(tǒng)一下調(diào)為10%，擴(kuò)大農(nóng)戶權(quán)益保障范圍。

二、主要研究方法

課題組通過座談、實(shí)地走訪等形式，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)參與主體入手開展研究：一是政府部門方面，包括各級(jí)財(cái)政及農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門，座談了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)的總體落實(shí)情況、財(cái)政補(bǔ)貼情況、相關(guān)配套政策、創(chuàng)新性工作措施、工作成效及困難等；二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)方面，選擇市場(chǎng)占有率較高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展座談，了解其承保理賠情況、經(jīng)營(yíng)收益、查勘定損經(jīng)驗(yàn)等；三是農(nóng)戶方面，通過走訪種糧大戶及農(nóng)業(yè)合作社等，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式、生產(chǎn)規(guī)模、成本收益、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度、投保積極性、理賠滿意度、困難及建議等。通過全方位、多角度的調(diào)研，全面收集掌握政策落地生根的實(shí)際情況，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策轉(zhuǎn)型升級(jí)提供政策建議，以服務(wù)國(guó)家糧食安全和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大局。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)以來，山東省尤其是淄博市桓臺(tái)縣先行先試，大膽創(chuàng)新，積極謀劃，健全組織協(xié)調(diào)、激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)作用，有力提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合服務(wù)效能，形成了一系列具有借鑒和推廣意義的經(jīng)驗(yàn)做法。

（一）協(xié)同聯(lián)動(dòng)，健全工作推進(jìn)機(jī)制

省級(jí)層面，一是發(fā)揮行業(yè)部門專業(yè)性。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議制度，分險(xiǎn)種、分領(lǐng)域明確相關(guān)行業(yè)主管部門職責(zé)，充分發(fā)揮各部門專業(yè)優(yōu)勢(shì)，分工負(fù)責(zé)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。二是發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的首創(chuàng)險(xiǎn)種，經(jīng)認(rèn)定后可獲3年創(chuàng)新保護(hù)期，由首創(chuàng)承保機(jī)構(gòu)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。建立以服務(wù)能力為導(dǎo)向的承保機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)績(jī)效評(píng)價(jià)制度，將考核結(jié)果與市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、保費(fèi)補(bǔ)貼支持等掛鉤，倒逼承保機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量。三是發(fā)揮專家智庫指導(dǎo)性。組建省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)咨詢專家?guī)?，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制定、機(jī)構(gòu)遴選、條款設(shè)計(jì)等方面提供專業(yè)指導(dǎo)。

市縣層面，創(chuàng)新政策體系，完善激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮基層政府工作主動(dòng)性。以淄博市桓臺(tái)縣為例，試點(diǎn)期間完全成本保險(xiǎn)保費(fèi)為37元/畝，約為原物化成本保險(xiǎn)的兩倍，補(bǔ)貼后農(nóng)戶實(shí)際負(fù)擔(dān)保費(fèi)仍有較大增加，一定程度上影響投保積極性。針對(duì)這一情況，該縣一方面創(chuàng)新縣鎮(zhèn)財(cái)政分擔(dān)機(jī)制，農(nóng)戶自繳保費(fèi)保持3.6元/畝不變，相對(duì)原物化成本保險(xiǎn)保費(fèi)增加的部分由縣鎮(zhèn)財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)戶在負(fù)擔(dān)不變的前提下，享受到小麥全成本保險(xiǎn)保額提高帶來的紅利。另一方面創(chuàng)新策劃獎(jiǎng)補(bǔ)政策，對(duì)于縣鎮(zhèn)財(cái)政承擔(dān)部分，制定自籌資金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，采取與鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成比例掛鉤的形式，增強(qiáng)基層工作積極性。入保率超85%的鎮(zhèn)，縣鎮(zhèn)財(cái)政按4：6承擔(dān)；入保率不足85%的鎮(zhèn)，縣財(cái)政不予補(bǔ)貼。通過有效設(shè)置激勵(lì)機(jī)制，桓臺(tái)縣連續(xù)兩年投保率達(dá)97%。

（二）創(chuàng)新先行，探索新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

1、探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保產(chǎn)量”向“保收入”轉(zhuǎn)變。2021年，山東省有5個(gè)縣（區(qū)）入圍大連商品交易所“保險(xiǎn)+期貨”縣域覆蓋項(xiàng)目，預(yù)計(jì)保費(fèi)總規(guī)模1.2億元，再奪全國(guó)第一。其中，淄博市桓臺(tái)縣2021年實(shí)現(xiàn)整縣制投保，承保面積25.86萬畝，全縣投保率達(dá)86%，財(cái)政共承擔(dān)672.31萬元，用90萬元縣級(jí)資金撬動(dòng)保費(fèi)規(guī)模1810.2萬元，有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，形成“保險(xiǎn)+期貨”收入險(xiǎn)示范樣板。

2、探索構(gòu)建“全鏈農(nóng)業(yè)”體系的“N+1+N”財(cái)政金融服務(wù)模式（即“N個(gè)上游供應(yīng)商+龍頭企業(yè)+N個(gè)下游分銷商”）。其中，針對(duì)第一個(gè)“N”的種糧大戶、合作社，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈振興貸等金融產(chǎn)品財(cái)政貼息政策相結(jié)合，雙向發(fā)力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定生產(chǎn)者收益、穩(wěn)定農(nóng)民的種糧信心。如桓臺(tái)縣天豐面粉主營(yíng)小麥面粉加工及銷售，其上游客戶多為種植大戶和收糧大戶，2020年受疫情影響，各農(nóng)戶均面臨生產(chǎn)生活壓力大、資金周轉(zhuǎn)困難等現(xiàn)實(shí)困境?；概_(tái)縣實(shí)施縣鎮(zhèn)財(cái)政分擔(dān)機(jī)制，減輕農(nóng)戶投保負(fù)擔(dān)和壓力，并輔以產(chǎn)業(yè)鏈振興貸等金融產(chǎn)品財(cái)政貼息政策，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種糧積極性，保障農(nóng)民生產(chǎn)生活穩(wěn)定，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)展。

（三）科技賦能，提升農(nóng)險(xiǎn)綜合服務(wù)效能

政府方面，以數(shù)據(jù)平臺(tái)為支撐，規(guī)范承保理賠流程。建立涵蓋農(nóng)戶投保、保單審核、補(bǔ)貼申請(qǐng)、承保理賠等全流程的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)所有數(shù)據(jù)線上管理、承保理賠動(dòng)態(tài)監(jiān)督、保險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整。

承保機(jī)構(gòu)方面，強(qiáng)化遙感衛(wèi)星等科技運(yùn)用，提高承保理賠效率，著力降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。一是建立糧食作物標(biāo)地庫。如太平洋財(cái)險(xiǎn)通過遙感衛(wèi)星圖片精準(zhǔn)規(guī)劃地塊，組織協(xié)保員進(jìn)行逐戶指認(rèn)，在桓臺(tái)縣建立了以地塊為基礎(chǔ)的主要糧食作物標(biāo)地庫，推動(dòng)建設(shè)科學(xué)精準(zhǔn)有效的承保服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)衛(wèi)星遙感承保驗(yàn)標(biāo)工作，目前數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率達(dá)85%。二是建立小麥完全成本快速理賠服務(wù)體系。通過遙感、無人機(jī)等技術(shù)科學(xué)測(cè)產(chǎn)定損，實(shí)現(xiàn)快速、精準(zhǔn)、有效理賠，提高群眾滿意程度。三是建立保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。及時(shí)通過手機(jī)APP等多種渠道推送氣象預(yù)警信息，基于衛(wèi)星遙感技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)作物生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，警示農(nóng)戶做好病蟲害預(yù)警和綜合預(yù)防工作，最大限度地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)的成效

桓臺(tái)縣隸屬于山東省淄博市，總?cè)丝?0.55萬人，總面積509平方公里，下轄8個(gè)鎮(zhèn)，315個(gè)行政村，2020年GDP為588.5億元，連續(xù)多年躋身全國(guó)百強(qiáng)縣之列。此外，桓臺(tái)縣也是傳統(tǒng)的糧食種植大縣，因地屬黃河下游沖積平原區(qū)，耕性較好，相繼建成了江北第一個(gè)“噸糧縣”、小麥千斤縣、雙千縣，小麥單產(chǎn)連續(xù)十年居山東省第一。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，桓臺(tái)縣勇于探索，先行先試，農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門等各方實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，共贏發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)取得積極顯著的成效。

（一）保障水平有提升，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保積極性更高

2020年，桓臺(tái)縣起鳳鎮(zhèn)西四村農(nóng)戶鞏光輝嘗到了完全成本保險(xiǎn)的甜頭，當(dāng)時(shí)他的小麥?zhǔn)転?zāi)面積高達(dá)1200畝，獲得理賠款23.57萬元。對(duì)此，他算了一筆賬，如果按照原保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，只能獲得11.4萬元賠償，相差一倍多的理賠額讓他和周圍人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度開始轉(zhuǎn)變，逐漸從“要我?！鞭D(zhuǎn)向了“我要?！?。

事實(shí)上，鞏光輝只是桓臺(tái)縣農(nóng)險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)的一個(gè)縮影。2019年以來，桓臺(tái)縣作為山東省四個(gè)試點(diǎn)縣之一，開展小麥完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，三年試點(diǎn)投保率均超過96%，比同期全省小麥保險(xiǎn)整體投保率高出約20個(gè)百分點(diǎn)。2019—2021年，桓臺(tái)縣小麥完全成本保險(xiǎn)投保畝數(shù)分別為32.42萬畝、32.90萬畝、29.47萬畝，保費(fèi)分別為1199.42萬元、1217.24萬元、1090.32萬元，其中農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)部分分別為239.88萬元、118.43萬元、50.02萬元。其中，2021年桓臺(tái)縣小麥全成本保險(xiǎn)投保面積較上年減少3.43萬畝，主要是受行政區(qū)劃調(diào)整影響，該縣索鎮(zhèn)、果里鎮(zhèn)共20個(gè)村劃至淄博先進(jìn)制造業(yè)創(chuàng)新示范區(qū)，導(dǎo)致小麥種植及投保面積減少。近三年間，該地投保面積穩(wěn)中有升，投保率保持高位，完全成本保險(xiǎn)廣受歡迎。

完全成本保險(xiǎn)深受歡迎，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款優(yōu)化和基層工作方法創(chuàng)新的結(jié)果。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾是長(zhǎng)久以來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的重要矛盾之一（庹國(guó)柱和李軍，2003），而完全成本保險(xiǎn)在維持農(nóng)戶自繳保費(fèi)比例不變的前提下提高保額，完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的保額較直接物化成本保險(xiǎn)平均每畝提高500元，保險(xiǎn)起賠線由20%—30%統(tǒng)一下調(diào)為10%，大大提高了農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力。2021年，桓臺(tái)縣小麥完全成本保險(xiǎn)保費(fèi)總額為1090.32萬元，其中各級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)897.01萬元，保額為27407.10萬元，財(cái)政資金撬動(dòng)作用約為30倍左右，財(cái)政資金使用效率充分彰顯。

（二）規(guī)?；a(chǎn)有保障，落實(shí)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略更實(shí)

桓臺(tái)縣田莊鎮(zhèn)胡東村種糧大戶張思明投保了160畝小麥全成本保險(xiǎn)，2020年春天的一場(chǎng)火災(zāi)導(dǎo)致大面積絕收，承保機(jī)構(gòu)最終定損65畝絕產(chǎn)，賠付60450元，平均每畝賠付930元。該農(nóng)戶反映，當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)成本約為每年350千克小麥，按照小麥?zhǔn)袌?chǎng)價(jià)格，大約折合980元左右，即每季約490元，保險(xiǎn)賠付款能夠完全覆蓋土地租金，免除了他的后顧之憂。

在桓臺(tái)縣，像張思明這樣的種糧大戶有4000多戶（家），2020年桓臺(tái)縣土地流轉(zhuǎn)面積26.6萬畝，流轉(zhuǎn)率達(dá)到了85.14%，其中有67個(gè)村實(shí)現(xiàn)了耕地整村流轉(zhuǎn)。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)是發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的先決條件，而大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)保障水平對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)適度規(guī)模化也具有重要意義（杜志和肖衛(wèi)東，2019）。正如當(dāng)?shù)刎?cái)政部門和承保機(jī)構(gòu)反映，與小農(nóng)戶相比，種糧大戶及農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度的需求更為迫切，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)工作的獲得感更強(qiáng)。完全成本保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是將土地成本納入保障范圍，種糧大戶心安了，也更有生產(chǎn)積極性了，農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、高效率發(fā)展的動(dòng)力也就有了。

（三）承保機(jī)構(gòu)有效益，保險(xiǎn)綜合服務(wù)效能更高

完全成本保險(xiǎn)以更高的保障水平激發(fā)了農(nóng)戶的投保積極性，有利于承保機(jī)構(gòu)更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。山東省試點(diǎn)小麥完全成本保險(xiǎn)期間，4個(gè)縣小麥投保率93.67%，比試點(diǎn)前高出13個(gè)百分點(diǎn)，比同期全省小麥保險(xiǎn)整體投保率高出近20個(gè)百分點(diǎn)，完全成本保險(xiǎn)深受農(nóng)戶歡迎和認(rèn)可。承保機(jī)構(gòu)表示，投保率的提高，使保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”得到更好發(fā)揮，有利于承保機(jī)構(gòu)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和攤薄成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

進(jìn)一步地，承保機(jī)構(gòu)也更積極地運(yùn)用科技手段，提高承保理賠服務(wù)效能，農(nóng)戶的幸福感相應(yīng)增強(qiáng)，形成正向循環(huán)，農(nóng)業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展和國(guó)家糧食安全都得到有效保障。

（四）鄉(xiāng)村振興有底氣，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)

桓臺(tái)縣圣瑞農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社是以馬橋鎮(zhèn)部分村民和部分種植大戶為主組建的專業(yè)合作社，入股農(nóng)戶261戶、種糧大戶16戶，土地種植面積達(dá)七千余畝。該社統(tǒng)一種植標(biāo)準(zhǔn)，以每千克高于市場(chǎng)普通小麥1.1元的價(jià)格收購種植戶的富硒小麥，加工生產(chǎn)富硒面粉、富硒面條、膳食纖維功能食品等。合作社負(fù)責(zé)人表示，如果沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“托底”，絕對(duì)不敢加大投入，搞下游深加工。

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過程中起到的是“壓艙石”的作用。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈模式有利于破解穩(wěn)糧保供與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民種糧與多元就業(yè)增收等兩難問題。作物種植作為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)，往往面臨著“靠天吃飯”的困境，桓臺(tái)縣利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，輔以產(chǎn)業(yè)鏈振興貸等金融產(chǎn)品財(cái)政貼息政策，穩(wěn)定生產(chǎn)者收益，穩(wěn)定農(nóng)民的種糧信心，賦予合作社實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的底氣，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策建議

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)成效顯著，有力地保障了國(guó)家糧食安全，支持了農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)，賦予了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的底氣。但是，要想真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策轉(zhuǎn)型升級(jí)，在財(cái)政補(bǔ)貼力度、保險(xiǎn)覆蓋范圍、定損理賠、保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)等方面仍存在進(jìn)一步改進(jìn)優(yōu)化的空間。對(duì)此，建議如下：

（一）進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障支持力度

1、加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。目前，針對(duì)16個(gè)大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的保費(fèi)，中央財(cái)政分別給予中西部地區(qū)和東北地區(qū)、東部地區(qū)不同的補(bǔ)貼比例，這與糧食調(diào)入調(diào)出情況并不完全相符。如山東省雖然屬于東部地區(qū)，但是為糧食調(diào)出大省，建議按照糧食調(diào)入調(diào)出情況劃分補(bǔ)貼比例，或?yàn)楫a(chǎn)糧大縣所在省單獨(dú)明確補(bǔ)貼政策。

2、繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。就地域范圍而言，完全成本保險(xiǎn)僅覆蓋部分產(chǎn)糧大縣；就作物種類而言，完全成本保險(xiǎn)僅包含三大糧食作物，而種植收入保險(xiǎn)僅包含玉米。其他地區(qū)、其他作物同樣需要較高保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建議擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高其他作物風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

（二）暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”

1、推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠機(jī)制創(chuàng)新。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受成本、時(shí)間等因素限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損多采用抽樣方式，尚未能完全實(shí)現(xiàn)定損理賠到戶，農(nóng)戶對(duì)承保機(jī)構(gòu)定損結(jié)果的認(rèn)可度也有待提升。建議政府相關(guān)部門與承保機(jī)構(gòu)完善涉農(nóng)信息共享機(jī)制，繼續(xù)深化物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、人工智能等技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、損失評(píng)估等方面的應(yīng)用，以提高定損理賠的精確度。

2、推動(dòng)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障條款。承保機(jī)構(gòu)反映，2021年秋山東省強(qiáng)降雨頻發(fā)，恰逢玉米成熟收獲期，雖未引起大面積減產(chǎn)絕收，但導(dǎo)致玉米收割困難，且不能及時(shí)晾曬，增加了收割和倉儲(chǔ)成本，實(shí)質(zhì)上造成了農(nóng)戶損失。然而，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間大多為自作物出苗時(shí)開始至作物成熟（收割）時(shí)止，農(nóng)戶上述損失無法得到彌補(bǔ)。建議優(yōu)化改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，或鼓勵(lì)開發(fā)相關(guān)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以滿足近年來極端天氣頻發(fā)所催生的新的風(fēng)險(xiǎn)保障需求?！?/p>