李 坤

一、引言

資訊科技為我們的日常生活和商業(yè)活動帶來了創(chuàng)新的變化。它為金融機構(gòu)提供了獨特的技術(shù)支持，從基礎(chǔ)設(shè)施到金融解決方案，這些技術(shù)被稱為金融科技（Fintech）?！敖鹑诳萍加兄趯崿F(xiàn)多種好處，如降低交易成本、為商業(yè)交易建設(shè)公平的環(huán)境、提供直接與客戶打交道和快速獲得財務(wù)信息的機會?！苯鹑诳萍冀o傳統(tǒng)金融機構(gòu)（例如商業(yè)銀行）帶來什么影響是全球熱烈討論的話題。一方面，金融科技正在迫使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)明確自身發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)新的能力并轉(zhuǎn)變其文化。另一方面，金融科技初創(chuàng)企業(yè)將受益于技術(shù)支持能力，其特征是更高的知識強度和更低的內(nèi)部資源依賴。毫無疑問，金融科技正在徹底地改變金融服務(wù)的開發(fā)、推廣、交付和消費方式。在此背景下，商業(yè)銀行更為積極地提供與金融科技相關(guān)的金融解決方案。

二、金融科技的概念及國內(nèi)發(fā)展概況

在現(xiàn)代科技飛速發(fā)展的今天，金融科技也隨之產(chǎn)生。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等都普遍運用于六大金融領(lǐng)域，各個方面都有廣泛的應(yīng)用。金融技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用是今后金融發(fā)展的主要方向。金融技術(shù)的革新，為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的商業(yè)模式、應(yīng)用和金融產(chǎn)品，產(chǎn)生了巨大的、深刻的影響。

巴塞爾委員會對金融科技的核心應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)容做出四個分類，包括以下四個方面：一是支付結(jié)算；二是存貸款與資本籌集；三是投資管理；四是市場設(shè)施。在中國，上述四個核心應(yīng)用領(lǐng)域可以再細分為不同的產(chǎn)品與技術(shù)。從主體方面劃分，金融科技公司可分為四種：一是目前銀行系成立的金融科技子公司，如平安科技、建信金融科技等十二家銀行成立的公司。二是由互聯(lián)網(wǎng)巨頭組合而成的金融板塊，如支付寶螞蟻金服、騰訊理財通、新浪理財?shù)?。三是提供服?wù)與技術(shù)的第三方機構(gòu)，如京北方等機構(gòu)。四是從事類金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，如：中鐵信托、華潤信托等信托投資公司。

現(xiàn)階段，金融科技逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱⒆阌凇翱萍?金融”領(lǐng)域，在衍生出為服務(wù)當前金融產(chǎn)業(yè)的新金融業(yè)態(tài)模式的基礎(chǔ)上對金融基礎(chǔ)設(shè)施進行改革升級，各種產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出“智能化”與“智慧化”的特點，其中包括互聯(lián)網(wǎng)征信以及數(shù)字貨幣等，綜合而言，新業(yè)態(tài)模式主要建立在“ABCD+”（A：即Artificial Intelligenc人工智能；B：即BlockChain區(qū)塊鏈；C：即Cloud computing云計算；D：即Big Data大數(shù)據(jù)）技術(shù)上，技術(shù)應(yīng)用的邊界逐漸被模糊，彼此在不斷融合，聯(lián)系更加緊密。在生態(tài)體系建設(shè)方面，金融科技利用精密的計算實現(xiàn)資金端與資產(chǎn)端的高效匹配與對接，不斷優(yōu)化生態(tài)模式，助力金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

三、金融科技對我國商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

在金融科技發(fā)展期間，機遇與挑戰(zhàn)并存，我國金融行業(yè)發(fā)展仍然處于困局。

其一，由于金融科技監(jiān)管理念較為生硬，風險系數(shù)高，因此現(xiàn)代化金融科技監(jiān)管體系存在不足之處。例如，在2013年，P2P產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生并逐步呈現(xiàn)爆發(fā)式的高增長態(tài)勢。至2015年，P2P平臺在全國范圍內(nèi)數(shù)量達到峰值，但與此同時，P2P產(chǎn)業(yè)模式監(jiān)管困局初現(xiàn)端倪，累計約2000家P2P平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難甚至跑路等問題，問題平臺比例高達42%。P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)規(guī)范問題在幾年間持續(xù)發(fā)酵，暴雷事件頻繁發(fā)生。在政府主張以“機構(gòu)退出”的監(jiān)管政策下，P2P機構(gòu)數(shù)量在2020年徹底清零。變態(tài)的競爭、變異的機制、絕對的利益追求最終葬送了整個行業(yè)，P2P時代正式落幕。如何做好監(jiān)管與合規(guī)工作是P2P行業(yè)的終局帶來的啟示，在如今金融科技發(fā)展帶來巨大創(chuàng)收的同時監(jiān)管工作不能松懈，存量業(yè)務(wù)的化解工作刻不容緩。對于商業(yè)銀行而言，在經(jīng)營管理與信貸業(yè)務(wù)處理工作中，銀行需要加強對不良資產(chǎn)領(lǐng)域的攻破工作，做好業(yè)務(wù)處理水平與能力升級轉(zhuǎn)型的準備，轉(zhuǎn)型標準化債權(quán)資產(chǎn)等輔助服務(wù)，增加扶貧助農(nóng)、助企融資等產(chǎn)品的推出。

其二，現(xiàn)階段金融科技僅是以往“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式的延伸，未實現(xiàn)創(chuàng)新價值的突破。在實際中，金融領(lǐng)域的科技發(fā)展未能從實質(zhì)上實現(xiàn)提供廣泛金融服務(wù)的目標，中小企業(yè)仍然存在融資難的情況。如何尋找到合適的盈利模式，避免過度投機是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的核心關(guān)鍵。

其三，現(xiàn)階段金融科技的建設(shè)成本較高，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大障礙。傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施無法直接對接現(xiàn)階段金融科技的發(fā)展，在升級與建設(shè)的過程中必須投放大量資金。金融機構(gòu)與企業(yè)發(fā)展受限，其產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新進程受到約束。

面對金融科技發(fā)展期間所顯露的問題，商業(yè)銀行要及時總結(jié)并反思，引以為鑒。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，商業(yè)銀行要在良性競爭的環(huán)境中找到合適的盈利模式，要在科學有效的方法與路徑上實現(xiàn)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及創(chuàng)新價值突破。

四、金融科技在商業(yè)銀行的應(yīng)用

1.人工智能的應(yīng)用

人工智能在計算機對數(shù)據(jù)進行科學處理后，執(zhí)行程序指令并做出相應(yīng)的行為動作，與此同時，人工智能還可完成高級任務(wù)，如利用預先設(shè)定的思維方式對特定問題進行處理。人工智能使計算機系統(tǒng)進行人類智能活動的模擬操作，發(fā)揮了其替代人類在現(xiàn)代化生產(chǎn)過程中進行的活動。在金融領(lǐng)域方面，人工智能發(fā)揮著數(shù)據(jù)的處理、計算能力以及算法的應(yīng)用的效用。

2.大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，線上購物的內(nèi)容和場景越來越多，用戶在線上購物的方式也越來越多，用戶開始養(yǎng)成線上購物的習慣，并逐步建立起了大量的數(shù)據(jù)采集和使用。商業(yè)銀行抓住機遇，逐漸突破了原有的發(fā)展方式，增強了網(wǎng)上渠道的黏性，并對各種客戶的各類信息進行了統(tǒng)計和分析，建立了一套完整、有效、具有控制的在線交易體系，并在此基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)了與顧客線上試用，用戶識別，個性化產(chǎn)品推薦等功能業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行可以利用大量的客戶信息來獲取客戶資料，從而對客戶進行有效的風險評估，從而提高客戶在獲取客戶、反詐騙、反洗錢和風險管理等各個層面上的應(yīng)用。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)營銷、風險控制和管理、運營管理、后臺維護等多個領(lǐng)域中都得到了廣泛的運用，通過將數(shù)據(jù)整合到商業(yè)銀行的全流程中，可以大大增強銀行風險控制的效率，提高營銷業(yè)務(wù)的準確性?；诤Ａ啃畔⒌牟杉头治?，必須以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為導向的模型。另外，必須將數(shù)據(jù)分析和商業(yè)活動相融合，以創(chuàng)造新的創(chuàng)意。通過對數(shù)據(jù)進行多維度實時數(shù)據(jù)的研究，對數(shù)據(jù)進行了優(yōu)化，從而促進了數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的深度整合，更好地將數(shù)據(jù)運用到了金融行業(yè)，同時數(shù)據(jù)也是一種“催化劑”。

3.生物識別技術(shù)的應(yīng)用

人體生物特征具有獨特性，因此可利用生物識別技術(shù)進行身份的認定，這已然成為身份鑒別領(lǐng)域的熱點研究技術(shù)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的過程中，個人信息被竊盜、數(shù)據(jù)泄露的情況時常發(fā)生，而各商業(yè)銀行也在不斷嘗試各種解決措施，應(yīng)用技術(shù)提升銀行以及客戶的信息安全保障水平，這是生物識別技術(shù)在銀行界的應(yīng)用場景。以往，傳統(tǒng)的識別方式中，線上客戶只需準確輸入用戶名以及密碼便可進行相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，此種身份認證方式暴露了極大的安全隱患，任何人只需掌握相關(guān)的用戶信息便可隨意操控賬戶，導致銀行以及真實用戶隱私的泄露以及財產(chǎn)損失。

五、金融科技背景下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.以移動銀行為重心，提高商行核心能力

網(wǎng)絡(luò)與手機應(yīng)用的發(fā)展使移動銀行的概念深度融入人們的生活，移動銀行已然成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品優(yōu)化以及創(chuàng)新的強大載體。商業(yè)銀行需解決移動銀行現(xiàn)存的設(shè)備局限、用戶活躍度低、安全性不高等問題，加強產(chǎn)品優(yōu)化升級，開發(fā)出適合各種客戶群體的應(yīng)用程序，加強從監(jiān)管方以及使用方的管理以優(yōu)化手機銀行的使用環(huán)境以及安全性。移動銀行的業(yè)務(wù)范圍可以擴展到第三方保險、證券等業(yè)務(wù)以吸引高凈值客戶。商業(yè)銀行可通過提升跨行服務(wù)能力、簡化交易操作流程、實現(xiàn)線上線下一體化應(yīng)用等操作改善移動銀行的服務(wù)方式。

2.把握移動支付之勢，增強客戶黏性

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代最基礎(chǔ)、范圍最廣的金融活動。在業(yè)務(wù)處理中，移動銀行的普及應(yīng)用能降低業(yè)務(wù)辦理的成本；充分利用收集的信息數(shù)據(jù)輔助銀行決策；利用客戶吸引客戶，通過品牌效應(yīng)擴展客戶群體。移動支付基于其便捷性融入客戶的日常生活，銀行與客戶的互動頻次增加的同時，銀行產(chǎn)品營銷與服務(wù)能力也相應(yīng)增強，移動支付日益在商業(yè)銀行中發(fā)揮著重要的作用。支付業(yè)務(wù)作為最具客戶黏性的業(yè)務(wù)，與商務(wù)服務(wù)緊密結(jié)合，使客戶對商業(yè)銀行現(xiàn)階段產(chǎn)品服務(wù)的黏性加強。

3.多維度開發(fā)生活服務(wù)，深入擴展場景金融

場景金融為商業(yè)銀行在針對市場變幻提供決策思路，是組織管理進行變革的指向標，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的立足點。如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)崛起，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和金融服務(wù)的場景應(yīng)用成為銀行與其競爭的關(guān)鍵，同時也是商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的提升、客戶黏性的提高以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效手段之一。

4.發(fā)展電商服務(wù)方向，實現(xiàn)生態(tài)價值增值

電子商務(wù)服務(wù)的開發(fā)不失為商業(yè)銀行發(fā)展的突破口。通過電商模式，商業(yè)銀行可以將線上產(chǎn)品的交易與支付流程有效結(jié)合，為客戶提供消費金融服務(wù)的同時也提供了供應(yīng)鏈金融，有效實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)范圍的擴展，用戶的活躍度也相應(yīng)提高。

六、結(jié)語

銀行業(yè)如何更好地提供服務(wù)是其發(fā)展痛點，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)復盤的最優(yōu)選擇。對于商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型而言，“金融科技”無疑是核心與重點。在發(fā)展轉(zhuǎn)型的道路上，商業(yè)銀行發(fā)展的方向?qū)@著三個方面——個性化、智能化、場景化。為此，論文對現(xiàn)有我國金融科技發(fā)展的現(xiàn)況以及其對我國商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)進行分析，說明了金融科技在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用，并最終給出了我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。