許 強

一、引言

在“十四五”時期，各種農(nóng)業(yè)農(nóng)村的短板弱項需要進一步地補齊，特別是推動全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作落到實處，這是加速中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的根本要求，也是三農(nóng)工作的重要抓手。當然在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響之下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系也會在相關(guān)政策的支持下進行優(yōu)化，特別是金融供給體系和供給模式會跟隨當前新時期的要求進行調(diào)整，這樣也意味著當前農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景之下，有了更多機遇和挑戰(zhàn)。

二、金融資源與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面落實之間的聯(lián)系

在十四五時期，中國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領域的改革還是有著非常大的挑戰(zhàn)和艱巨的任務，金融對鄉(xiāng)村振興的資源進一步對接和優(yōu)化，將有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。無論是強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展，還是對當代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化構(gòu)建，或是對于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展或基礎設施建設，都需要金融資源的支持。在這種背景之下，加強金融資源與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面落實，就需要進一步分析二者的聯(lián)系。

第一方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與進一步優(yōu)化，離不開金融資源的全面支持。鄉(xiāng)村振興與產(chǎn)業(yè)振興之間有著密切的聯(lián)系，鄉(xiāng)村地區(qū)原有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要跟隨新時期的發(fā)展特征不斷優(yōu)化，這是當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的一個重要趨勢。在產(chǎn)業(yè)振興與優(yōu)化的過程中，農(nóng)村需要對原有的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，逐步推進國家現(xiàn)代經(jīng)濟體系的構(gòu)建，特別是重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)核心競爭力的提升，讓農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)能夠提高其產(chǎn)品的質(zhì)量和綜合效益。此外，還應該重視對農(nóng)業(yè)整個產(chǎn)業(yè)鏈條的構(gòu)建，把產(chǎn)業(yè)鏈條的經(jīng)營主體與縣域經(jīng)濟相掛鉤，從而讓農(nóng)民可以享受更多產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，獲得實際的收益。在糧食等重要的農(nóng)產(chǎn)品領域要有一定的供給能力，打造國家的糧食安全產(chǎn)業(yè)帶，特別是對傳統(tǒng)種植業(yè)的優(yōu)化發(fā)展，加強農(nóng)業(yè)各個領域知識產(chǎn)權(quán)的保護。通過一系列的品牌化和產(chǎn)業(yè)化打造，促進農(nóng)村各種農(nóng)業(yè)的綜合競爭力和綜合效益，這是多元產(chǎn)業(yè)融合格局之下，推動鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。而這些方面都離不開金融的支持，特別是金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興之間密不可分，只有通過有效的金融資源支持，特別是農(nóng)村普惠性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，才能夠在農(nóng)產(chǎn)品的加工與生產(chǎn)等基礎性的產(chǎn)業(yè)方面產(chǎn)生積極推動力。在各種基礎性農(nóng)業(yè)設備的制造和配置，農(nóng)村第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合等方面，都有一些合理性融資需求，通過優(yōu)化融資架構(gòu)，讓農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展有更加充足的推動力。

第二方面，在推動脫貧攻堅的成果不斷鞏固的過程中，也離不開對金融資源的有效運用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整個體系里，脫貧攻堅成果其實是需要加以鞏固的，中國脫貧攻堅的目標任務如期完成，在現(xiàn)行標準之下，中國農(nóng)村地區(qū)的人口全部脫貧，這是人類歷史上的一種奇跡。在十四五時期，鞏固農(nóng)村地區(qū)的脫貧成果仍然十分艱巨，如何要讓農(nóng)村地區(qū)避免出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，就需要加強對貧困人口經(jīng)濟監(jiān)測和動態(tài)幫扶，特別是一些貧困縣還需要有過渡性支持政策和金融政策。對于防止貧困人口返貧，需要農(nóng)村地區(qū)有自身產(chǎn)業(yè)格局和內(nèi)生發(fā)展的動力，鼓勵農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民有自我發(fā)展的實力，這些也都需要有普惠性金融產(chǎn)品進行支持。在普惠性的金融理論角度上看，社會一般收入群體的金融需求需要得到普遍滿足，同時對社會一些特殊群體有效的、合理的金融服務需求也需要進行保障。比如農(nóng)村地區(qū)的一些小型或微型企業(yè)，包括農(nóng)村地區(qū)的貧困家庭和傷殘人員等，這些在農(nóng)村是比較普遍，其融資難的問題也比較突出。因此在普惠金融的架構(gòu)之下，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品應該進一步地研究和開發(fā)，特別是針對貧困縣在脫貧之后所面臨的重大過渡期，需要全體農(nóng)民都參與到鄉(xiāng)村振興之中，擴大脫貧攻堅的勝利戰(zhàn)果，這需要關(guān)注農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的開發(fā)，特別是以農(nóng)戶的家庭與生產(chǎn)財務特征為基礎，把金融體系的改革與鄉(xiāng)村振興之間密切聯(lián)系在一起，從而推動農(nóng)村地區(qū)的融資結(jié)構(gòu)不斷科學合理發(fā)展。

第三方面，在推動農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高質(zhì)量發(fā)展方面，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和金融產(chǎn)品開發(fā)也至關(guān)重要。鄉(xiāng)村振興離不開高質(zhì)量農(nóng)業(yè)的發(fā)展和新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這也隨著新時期的金融與社會環(huán)境的發(fā)展而不斷催生，在這一基礎上及時解決農(nóng)村的貧困問題，還需要通過一系列的金融手段介入，鼓勵農(nóng)戶運用創(chuàng)新思維，并運用手中的農(nóng)業(yè)資源，形成新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局。在傳統(tǒng)城市發(fā)展二元結(jié)構(gòu)中，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展，農(nóng)村各種勞動力也大量流失，目前農(nóng)村出現(xiàn)老齡化的現(xiàn)象比較突出，各種農(nóng)村土地的邊際產(chǎn)出效率或者勞動生產(chǎn)率也是不斷地遞減。如果沒有運用現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)思維進行開發(fā)，大量的土地就無法集約式的發(fā)展。因此在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景之下，鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或者服務主體，在農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展十分重要，要鼓勵農(nóng)村地區(qū)逐步通過家庭農(nóng)場或者農(nóng)民合作社等方式進行經(jīng)營和服務，這些也都離不開普惠型的農(nóng)村金融體系支持。在新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，亟待進行農(nóng)村農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)或購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的過程中，都需要大量的資金進行投入，如果僅用自有資金，則明顯存在不足，特別是傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，在融資額度方面比較小，而且手續(xù)相對繁雜，大多數(shù)農(nóng)村小微主體無法獲取更多金融資金支持。這些也都需要通過分層分類并且高質(zhì)量發(fā)展的融資體系，對原有金融資源進行優(yōu)化，依托核心企業(yè)提升小農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營服務主體在金融支持方面的可獲得性。

三、當前中國農(nóng)村金融供給體系在發(fā)展過程中的主要困境

第一方面，中國的金融體制機制仍然有所欠缺，在鄉(xiāng)村振興的過程中有效供給明顯不足。在目前鄉(xiāng)村振興的背景之下，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村在推動金融需求的發(fā)展過程中，還是遇到了金融產(chǎn)品供給不足的狀況，在目前鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實需求背景之下，沒有得到充分滿足。在中國的農(nóng)村金融體系構(gòu)建的過程中，國有銀行的撤并嚴重弱化了農(nóng)村金融的服務功能，特別是隨著鄉(xiāng)村一體化的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)的建設融資需求也不斷擴大，很多農(nóng)村資金甚至大規(guī)模逆向流動到城鎮(zhèn)當中，而且鄉(xiāng)村地區(qū)的老齡化問題又進一步影響了涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)生非農(nóng)化傾向，很多金融機構(gòu)的投資需求受到抑制。在這種背景之下，有一些歷史問題沒有得以解決，比如農(nóng)村信用社行政色彩相對較濃厚，而且不良貸款率也長期居高不下，一些政策性銀行的業(yè)務呈現(xiàn)封閉性，這些也都導致了目前的農(nóng)村金融體系缺乏科學性。

第二方面，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務比較單一，與目前鄉(xiāng)村振興背景之下的金融需求之間存在不匹配的現(xiàn)象。就目前的情況看，大多數(shù)提供涉農(nóng)資金支持的金融機構(gòu)，在信貸產(chǎn)品格局方面缺乏科學性，沒有針對鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵領域或者特殊的經(jīng)營主體提供有效的信貸產(chǎn)品，而且大多數(shù)呈現(xiàn)出嚴重的同質(zhì)化，無法滿足當前多元發(fā)展的鄉(xiāng)村振興經(jīng)營服務主體的融資需求。這種方面的問題主要是大多數(shù)的鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)營者沒有適當?shù)牡盅何锘蛸|(zhì)押物，加上融資擔保體系風險管控缺失，大多數(shù)農(nóng)戶的資質(zhì)和信用情況沒有辦法滿足，導致不良貸款率相對較高。這種問題主要是因為金融體系在產(chǎn)品推出過程中沒有充分考量鄉(xiāng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營實際，在正常的貸款途徑?jīng)]有科學發(fā)展過程中，民間借貸行為頻頻發(fā)生，特別是以套路貸或暴力催收等手段為主要特征的非法金融活動比較多，這些對于鄉(xiāng)村地區(qū)的金融秩序和社會秩序都造成了非常大的隱患。

除此之外，目前農(nóng)村的征信機制相對較少，信用體系的建設沒有與現(xiàn)代化的金融發(fā)展格局相對接，包括農(nóng)村的保險體系比較滯后，沒有對農(nóng)產(chǎn)品或者對應服務進行風險分散的模式，這些都有可能影響到農(nóng)戶在借用貸款之后是否能按期償還的問題。

四、通過金融精準支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的對策思路

第一方面，對農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，特別是拓展農(nóng)村的信貸和各種資本供應的市場。要對信貸產(chǎn)品體系進行創(chuàng)新，需要充分考慮到農(nóng)村信貸服務供給機制的實際需求，提高涉農(nóng)信貸的針對性和可獲得性。因此在通過金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，金融體系應該著重考慮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)格局的特點，拓展信貸抵押物或質(zhì)押物的范圍，推動多元化的融資模式在鄉(xiāng)村地區(qū)落地生根。這也可以考慮如何通過農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)抵押擔保等方式進行貸款，通過面向新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或服務主體的農(nóng)業(yè)設施，抵押對應收賬款的資產(chǎn)抵押等方式，深化對農(nóng)村地區(qū)土地制度經(jīng)營權(quán)和產(chǎn)權(quán)交易市場的持續(xù)優(yōu)化，這樣可以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供比較有效的現(xiàn)金流金融支持。

第二方面，加強對農(nóng)村信用體系的建設，健全當前農(nóng)業(yè)主體的征信體系。農(nóng)村信用體系的建設是解決金融與農(nóng)業(yè)服務之間的一個關(guān)鍵，特別是農(nóng)村金融基礎設施建設的過程中，要重點考慮農(nóng)戶的信用評估問題，從而保障多元化的支農(nóng)金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)效益。信用體系的建設包括多個方面，有對信用的相關(guān)信息征集，以及對其信用進行評估，對信用相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務進行應用等工作，這些都需要有基礎性的數(shù)據(jù)融入平臺，并且形成全面的農(nóng)村居民電子信用檔案，這樣才能夠逐步推進農(nóng)戶與家庭農(nóng)場等經(jīng)濟主體電子信用檔案，在大數(shù)據(jù)平臺上面進行應用。同時政府要加強對農(nóng)村信用方面的宣傳，鼓勵農(nóng)民形成誠信的意識，并且提升農(nóng)戶的整體素質(zhì)和征信意識，這樣才能夠在農(nóng)村地區(qū)逐漸形成良好的信用環(huán)境和文化。特別是對于信用比較優(yōu)良的農(nóng)村地區(qū)，或者信用狀況比較良好的農(nóng)戶，提供一定的政策傾斜，這樣也能夠起到示范性的作用，對于沒有信用或者缺乏誠信意識的農(nóng)戶要進行征信方面的責任追究，這樣才能夠以健全守信激勵和失信懲戒并舉的方式，保障農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

五、結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興的過程中，金融體系和政策精準支持鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展，無疑是符合國家的策略和中長期發(fā)展的目標，但是如何規(guī)避在鄉(xiāng)村振興過程中可能存在的金融風險，并且以約束和激勵并舉的方式，推動普惠性金融在鄉(xiāng)村地區(qū)落地生根，這都是需要全盤考慮農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的實際狀況，完善農(nóng)村地區(qū)的征信體系，通過有效的責任與權(quán)利機制，進一步推動鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和國家的繁榮富強提供有效的金融支持。