馬藝文

(1.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北石家莊 050062；2.中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司周口直屬支行 河南周口 466000)

當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重不斷增加，方便快捷、品種齊全的消費(fèi)信貸產(chǎn)品既方便了大量的中小客戶，又幫助商業(yè)銀行完成了自身的各項(xiàng)考核指標(biāo)，可謂雙贏。但這一業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后隱藏著各式各樣的風(fēng)險，如果不嚴(yán)加管制，就會影響銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，進(jìn)一步波及國家資產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。從這個角度看，就需要從審慎的視角探究商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題。

1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理價值

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的利潤不斷增加，但也應(yīng)該看到的是，如果在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的過程中，缺乏風(fēng)險管理和控制意識，就會導(dǎo)致該業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、呆賬等風(fēng)險，有損商業(yè)銀行的整體盈利水平。從國家角度來看，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理處于有效狀態(tài)，可以使金融系統(tǒng)處于穩(wěn)定有序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，推動國家金融安全體系得以架構(gòu)。從銀行的角度來看，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)板塊，確保其進(jìn)入理想的風(fēng)險管理格局，可使該項(xiàng)目的運(yùn)行朝著更加持續(xù)健康的方向發(fā)展。從客戶的角度來看，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的完善性，使得其對于銀行產(chǎn)生信賴，繼而更好地處理自己與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。因此，務(wù)必要正確審視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題，采取科學(xué)有效的預(yù)防措施和管理手段，引導(dǎo)該業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

2.1 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式分析

當(dāng)前對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式進(jìn)行總結(jié)，發(fā)現(xiàn)可以將其歸結(jié)為以下三個類型：第一，合并模式。就是說消費(fèi)信貸風(fēng)險控制功能與業(yè)務(wù)開展處于融合的狀態(tài)，都以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門為主導(dǎo)，在此過程中，不僅要做好業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理工作，還需要在貸款前期調(diào)查審批環(huán)節(jié)，在貸款后的管理環(huán)節(jié)，對風(fēng)險管理部門，基本上不會參與到消費(fèi)信貸風(fēng)險管理工作中。依靠這樣的方式，可以使業(yè)務(wù)辦理和風(fēng)險審批朝著市場化的方向邁進(jìn)，實(shí)際運(yùn)行效率較高，是也存在一定的不足：消費(fèi)信貸風(fēng)險管理多數(shù)在不獨(dú)立或不專業(yè)的條件下開展，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的均衡性不理想，風(fēng)險管理可能從屬于業(yè)務(wù)發(fā)展，這樣就可能出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險。第二，半合并模式。就是說在消費(fèi)信貸風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門協(xié)同參與，對業(yè)務(wù)部門而言，需要關(guān)注業(yè)務(wù)上的開展，對風(fēng)險管理部門而言，需要對高風(fēng)險的項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督和管理。依靠上述模式，可以使風(fēng)險控制朝著分離的方向發(fā)展，最大的問題就是：業(yè)務(wù)部門可能成為部分風(fēng)險的控制和管理者。第三，分離模式。就是有關(guān)風(fēng)險管理的智能審批，交付給風(fēng)險管理職能部門來進(jìn)行，業(yè)務(wù)開展和管理由業(yè)務(wù)部門來進(jìn)行。依靠這樣的方式，可以使風(fēng)險管理工作展現(xiàn)出獨(dú)立性和集中化的特點(diǎn)，但是也存在相應(yīng)不足：市場性不足，審批程序復(fù)雜，效率比較低。

2.2 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷史進(jìn)行歸結(jié)，發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)狀可以概括為以下六點(diǎn)：第一，以專家制為主要形式的消費(fèi)信貸風(fēng)險度量和管理體系得以塑造。也就是說，信貸的決策權(quán)力是對應(yīng)機(jī)構(gòu)經(jīng)過訓(xùn)練有一定經(jīng)驗(yàn)的信貸審批人員，依靠他們做出對應(yīng)的貸款決定。還有就是，會對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，對個人客戶做好調(diào)查，引入標(biāo)準(zhǔn)分析技術(shù)，對其清償債務(wù)能力進(jìn)行判定，在此基礎(chǔ)上做出是否給予其貸款，給予多少貸款額度的決定。第二，積極建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟蹤、借款人信息統(tǒng)計(jì)、借款人信息分析的平臺，并且在客戶同意知情的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)個人信貸客戶信息共享管理機(jī)制的構(gòu)建。第三，初步建立以違約概率和違約損失率為基準(zhǔn)的風(fēng)險撥備控制制度。這樣可以對不同個人客戶貸款的違約損失程度進(jìn)行權(quán)衡，從而實(shí)現(xiàn)預(yù)期風(fēng)險補(bǔ)償能力的發(fā)展，還可以降低需求壓力。第四，依照實(shí)際監(jiān)督管理訴求，將消費(fèi)貸款歸結(jié)到商業(yè)銀行組合系統(tǒng)中，并且積極關(guān)注整體風(fēng)險狀況的問題，經(jīng)濟(jì)資本支持的問題，依靠這樣的方式慢慢進(jìn)入資產(chǎn)組合管理的狀態(tài)。第五，個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)提高有了比較大的進(jìn)步。在分產(chǎn)品線信貸資產(chǎn)成本收益水平度量、按揭貸款證券化等方面進(jìn)行深度研究，儲備利用市場工具，對消費(fèi)信貸資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)進(jìn)行合理地調(diào)整和改善。第六，關(guān)注操作風(fēng)險環(huán)節(jié)、市場風(fēng)險環(huán)節(jié)，流動性風(fēng)險環(huán)節(jié)中可能演變?yōu)樾庞蔑L(fēng)險的因素，并在不同機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成崗位監(jiān)督制約機(jī)制，這樣可以使上下級之間相互監(jiān)督，再者關(guān)注本金風(fēng)險的管理，關(guān)注市場程度的提高，并且將重置風(fēng)險納入信用風(fēng)險管理系統(tǒng)中。

3 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題

分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)其存在的問題，詳細(xì)來講主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

3.1 消費(fèi)者素質(zhì)參差不齊，隱藏風(fēng)險較多

一方面，各商業(yè)銀行為了完成繁重的考核指標(biāo)，在逐步實(shí)現(xiàn)自動化、流程化風(fēng)險控制的同時，也降低了對消費(fèi)信貸客戶的準(zhǔn)入門檻，越來越多的散小客戶可以輕松獲取信貸額度。另一方面，在當(dāng)前信用評審體系不甚完善的背景下，客戶為了獲取較高額度貸款，有意提供虛假信息以提高在銀行的等級和評分，銀行方可能無法識別出來，造成潛在的風(fēng)險。

3.2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全

從宏觀上看，國家站在激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力的高度，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持鼓勵態(tài)度，但從現(xiàn)行法律法規(guī)中尋找，發(fā)現(xiàn)此方面的支持條款較少，這樣就使商業(yè)銀行在開展該業(yè)務(wù)時受到限制。也就是說，不能依靠有效的方式規(guī)避客戶的利益風(fēng)險，使得實(shí)際消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于潛在的風(fēng)險狀態(tài)中，長期持續(xù)下去，無疑會對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展造成極大的不良影響。

3.3 信用評估系統(tǒng)還存在較多需要完善的節(jié)點(diǎn)

從當(dāng)前來看，縱然有大數(shù)據(jù)支撐，但對商業(yè)銀行來說，“數(shù)據(jù)孤島”“信息豎井”現(xiàn)象仍普遍存在，導(dǎo)致銀行信用評估體系功能不完善。很多評估信息多數(shù)是客戶自己提供，這些信息是否真實(shí)、全面，都難以保證，一旦客戶信息失實(shí)，就可能導(dǎo)致風(fēng)險，后續(xù)發(fā)生壞賬。由此可以看出，如果信用評估系統(tǒng)存在的缺陷長期得不到改善，勢必會使商業(yè)銀行進(jìn)入高風(fēng)險狀態(tài)。

3.4 消費(fèi)信貸風(fēng)險管理意識淡薄，風(fēng)險管理機(jī)制不健全

商業(yè)銀行在不斷拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時，中后期可能會忽視貸款的風(fēng)險管理，這是風(fēng)險管理意識淡薄的集中體現(xiàn)。在這樣的背景下，風(fēng)險管理的機(jī)構(gòu)難以架構(gòu)、風(fēng)險管理的環(huán)境不良、風(fēng)險管理的手段比較落后、風(fēng)險管理工作的有效性評估不到位都可能使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機(jī)制處于不健全的狀態(tài)，自然難以引導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著更加理想的方向發(fā)展和進(jìn)步。

4 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題的改善策略

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題的改善，是一項(xiàng)不斷反思、不斷改進(jìn)的過程，必須要做到針對性調(diào)整和改善。在此過程中，需要商業(yè)銀行將關(guān)注點(diǎn)放在以下幾個方面。

4.1 確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度不斷完善

積極對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行研判，不斷改進(jìn)行內(nèi)制度。積極和政府、監(jiān)管部門溝通匯報，在風(fēng)險來臨時，爭取獲得政策支持。積極進(jìn)行相關(guān)規(guī)章制度的宣傳和教育，嚴(yán)格按照對應(yīng)的法律法規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著更加合規(guī)的方向發(fā)展。對在實(shí)際消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在違規(guī)行為的，無論是商業(yè)銀行還是消費(fèi)者，都需要依法依規(guī)懲處，這樣就可以構(gòu)建理想的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)境。

4.2 形成更加健全的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系

對商業(yè)銀行而言，需要正確看待消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的價值，如果判定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在對應(yīng)的問題，就要引起高度重視，尤其是對客戶信用評估進(jìn)行調(diào)查時，需要建立完善的信貸業(yè)務(wù)流程和程序，強(qiáng)化對高新科技的使用，確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著智能化和系統(tǒng)化的方向發(fā)展，依靠這樣的方式，盡可能降低實(shí)際的失誤。從微觀角度看，需要主動做好以下三個方面的工作：第一，強(qiáng)化對客戶的信用評審力度，在客戶申請貸款之前，對客戶進(jìn)行全面調(diào)查，確保實(shí)際客戶信息是真實(shí)的，避免出現(xiàn)欺詐情況。再者要確?？蛻粼诩s定的時間內(nèi)有能力償還貸款，減少還款難的風(fēng)險。在貸款的過程中，需要建立信用監(jiān)督機(jī)制，這樣借款人在出現(xiàn)意外時，可以迅速生成應(yīng)對策略。第二，積極實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和改善。關(guān)注消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，確保商業(yè)銀行可以建立自我約束機(jī)制，減少工作中存在的失誤，使風(fēng)險發(fā)生的概率不斷降低，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展才能逐漸進(jìn)入有序狀態(tài)，在規(guī)范化的機(jī)制中更好地服務(wù)客戶，使得銀行的風(fēng)險得以規(guī)避。第三，關(guān)注消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)壞賬處理機(jī)制。對壞賬的核銷手續(xù)要嚴(yán)格把關(guān)，避免虛假核銷，確保有效且正確地處理不良貸款，才不會對后續(xù)信貸業(yè)務(wù)造成不良的示范效應(yīng)，逐漸引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)步入更加理想的發(fā)展格局。當(dāng)然，需要看到的是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系的構(gòu)建，需要從消費(fèi)信貸機(jī)制構(gòu)建、消費(fèi)信貸規(guī)范、消費(fèi)信貸程序優(yōu)化等角度入手，確保消費(fèi)信貸機(jī)制處于健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

4.3 建立更加完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險管理體系

在此方面，可以積極借鑒西方商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，確保設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)且在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，切實(shí)充分地發(fā)揮自身效能。風(fēng)險管理部門的價值在于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的管理和控制。目前，多數(shù)商業(yè)銀行都建立了自己專門的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，權(quán)限、人員、崗位職責(zé)等都有了較完善的體系。然而，確保風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入實(shí)時化和全面狀態(tài)，仍需長時間的努力。本文認(rèn)為，銀行需要做到以下三個方面：第一，借助大數(shù)據(jù)，積極研發(fā)銀行各部門間互通有無的聚合性系統(tǒng)，打通商業(yè)銀行部門間的信息渠道，避免部門各自為戰(zhàn)，逐步解決信息孤島問題。第二，建立功能完善且易操作的事前風(fēng)險控制系統(tǒng)，確保風(fēng)險關(guān)口前移，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入第一關(guān)，從源頭把控風(fēng)險。第三，積極使用信息技術(shù)，確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)可以進(jìn)入集中收集、集中整理、集中分析的狀態(tài)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建對應(yīng)的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制。

4.4 積極建立完善的消費(fèi)貸款擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸有著自身的特殊性，在購買對應(yīng)商品時，如果還款期比較長，對應(yīng)商品就屬于耐用消費(fèi)品，此時發(fā)放貸款，就需要積極引入抵押擔(dān)保機(jī)制。在此過程中，商業(yè)銀行需要做好的工作主要有兩個：第一，結(jié)合客戶的實(shí)際消費(fèi)貸款訴求，分析特殊消費(fèi)商品的價值，對客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行研判和分析，在此基礎(chǔ)上生成消費(fèi)貸款擔(dān)保制度，這樣可以保證消費(fèi)信貸的風(fēng)險得以管理和控制。第二，建立完善的擔(dān)保程序，界定清楚擔(dān)保人、擔(dān)保范圍、擔(dān)保條款等內(nèi)容，這樣可以切實(shí)發(fā)揮擔(dān)保的效能，消費(fèi)貸款擔(dān)保制度的效用也會因此得以發(fā)揮。

5 結(jié)語

綜上所述，對商業(yè)銀行而言，在大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須樹立高度的風(fēng)險管理意識，逐步建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制，才能步入理想的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展格局中。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，需要切實(shí)做好多方面的改善和調(diào)整，此時需要將焦點(diǎn)放在：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法律體系的構(gòu)建、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法律意識的塑造、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)環(huán)境的構(gòu)建及消費(fèi)貸款擔(dān)保制度的架構(gòu)，使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步入更加健康的狀態(tài)中。