摘 要：十九屆五中全會(huì)提出實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，隨著我國(guó)老齡人口的不斷擴(kuò)大和老年人掌握財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，老年人參與金融活動(dòng)的廣度、深度、頻度都在日益提升，但老年人金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)的有限程度制約著其對(duì)金融服務(wù)的充分獲取和合理使用。本文通過分析老年人的金融知識(shí)水平和行為特點(diǎn)，借鑒國(guó)外老年人的金融教育經(jīng)驗(yàn)方法，提出推動(dòng)養(yǎng)老金融教育工作高質(zhì)量發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;金融素養(yǎng);行為特點(diǎn);國(guó)際經(jīng)驗(yàn);金融教育

本文索引：高雅柔.人口老齡化背景下居民的金融素養(yǎng)調(diào)查研究[J].中國(guó)商論，2022（03）：-081.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）02（a）--03

隨著我國(guó)人口老齡化問題日漸突出，老年金融消費(fèi)者群體逐漸壯大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，數(shù)字化浪潮下的金融市場(chǎng)與普遍較低的老年人金融知識(shí)素養(yǎng)之間的矛盾，對(duì)養(yǎng)老金融教育工作提出了更高要求。

1 我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)60歲以上的老齡人口數(shù)量快速增長(zhǎng)，老齡人口比重迅速上升，老齡化趨勢(shì)明顯。最近5年，中國(guó)新出生人口數(shù)量一路下滑，從2016年的1846萬(wàn)降至2020年的1200萬(wàn)，2018年至2020年，中國(guó)60周歲以上人口從24949萬(wàn)人上升至26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诒壤龔?7.9%上升至18.7%。中國(guó)于1962—1973年嬰兒潮出生的3.18億人，將陸續(xù)進(jìn)入退休階段，年均3000萬(wàn)以上的人口增量。

2 老年人金融知識(shí)水平和行為特點(diǎn)分析

2.1 以60后、70后為主的“新老人”參與金融活動(dòng)更加積極主動(dòng)

隨著中國(guó)老齡化的加速，老年人參與金融行業(yè)行為發(fā)生了變化。60后和70后為主的新老人在資產(chǎn)收入和消費(fèi)觀念等領(lǐng)域都與40后、50后的老人有很大的不同。

一是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上更加雄厚。很多人有穩(wěn)定的退休金和醫(yī)療保障，經(jīng)濟(jì)條件整體有所提升。據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書》調(diào)查，50歲+年齡段養(yǎng)老理財(cái)金額占收入比例的均值，超過其他所有年齡段。iiMedia Research（艾媒咨詢）數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6.5萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2022年可達(dá)10.2萬(wàn)億元。以中信銀行為例，中老年客戶群體是其價(jià)值客戶增量的主要來源。截至2020年7月末，中信銀行50歲以上客戶達(dá)到1503萬(wàn)，占全行借記卡客戶數(shù)20.60%;老年客戶管理資產(chǎn)達(dá)到1.25萬(wàn)億，占全行客戶管理資產(chǎn)余額54.75%。

二是在金融行為上更加積極。老年人關(guān)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和行為也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，更有意愿參與到金融活動(dòng)中來，愿意學(xué)習(xí)和接受相應(yīng)的金融知識(shí)教育。支付寶最新發(fā)布的《2020老年人數(shù)字生活報(bào)告》顯示，理財(cái)是老年人在過去3年里使用率最高的服務(wù)。興業(yè)銀行零售品牌之一——“安愉人生”對(duì)應(yīng)的是養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，僅推出短短兩年，VIP客戶已超100萬(wàn)人，受托資產(chǎn)已超5100億元。

三是在金融服務(wù)選擇上逐步豐富。近年來，各金融機(jī)構(gòu)越來越重視老年金融消費(fèi)者這個(gè)客戶群體的金融需求，并且已經(jīng)面向老年金融消費(fèi)者開發(fā)和推廣了種類較多的金融產(chǎn)品。有15家銀行針對(duì)老年客戶設(shè)置養(yǎng)老金代發(fā)業(yè)務(wù)，9家銀行推出老年專屬借記卡，7家銀行打造老年客戶專屬網(wǎng)銀等附加服務(wù)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)還推出定制化、特色化的養(yǎng)老金融服務(wù)，如工商銀行“工銀愛相伴”老年客戶品牌服務(wù)體系、交通銀行“沃德養(yǎng)老計(jì)劃”、招商銀行專門面向55歲以上客戶的“金葵花豐潤(rùn)人生”綜合服務(wù)體系等。擁有大量中青年用戶的支付寶也加入了養(yǎng)老金融的陣營(yíng)，在其理財(cái)服務(wù)中內(nèi)嵌養(yǎng)老理財(cái)板塊，也有其他金融機(jī)構(gòu)出品的養(yǎng)老理財(cái)程序，從其用戶評(píng)論中可以看出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品受到大量關(guān)注并且需要專業(yè)解答。

2.2 以40后、50后為主的“老老人”參與金融活動(dòng)保守單一

一是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，理財(cái)觀念單一。“老老人”由于年紀(jì)較大，身體素質(zhì)一般并有突發(fā)疾病的可能性，除了退休金以外基本沒有其他的收入來源，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，對(duì)于投資理財(cái)主要強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的安全性和流動(dòng)性，對(duì)于貨幣基金等靈活類理財(cái)產(chǎn)品較為排斥。以2021年江西省普惠金融調(diào)查問卷490份65歲以上老人的回答情況來看，91.8%的老年人表示月收入在5000元以下，55%的老年人表示在過去一年里，從未購(gòu)買過銀行理財(cái)及各種衍生投資理財(cái)產(chǎn)品。

二是較新老人而言存在更大的數(shù)字鴻溝。40后、50后老年人由于生活時(shí)代的差異，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方式接受程度較低，學(xué)習(xí)能力不足，老人們很難正確使用電腦和智能手機(jī)等電子設(shè)備，大部分老年人還在使用老年按鍵手機(jī)，無(wú)法通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融信息。以2021年江西省普惠金融調(diào)查問卷490份65歲以上老人的回答情況來看，75.4%的老年人表示在過去一年里，從未使用過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶和微信支付等數(shù)字支付方式，購(gòu)買過理財(cái)產(chǎn)品的老年人里有55.8%的老年人主要是通過純線下的渠道購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品。

2.3 金融素養(yǎng)水平整體較低，獲得金融教育渠道狹窄

根據(jù)2021年江西省消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查中298份60歲以上老人填寫的問卷結(jié)果來看，消費(fèi)者金融素養(yǎng)平均得分只有57.9分，老年金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平整體得分較低，老年人對(duì)金融知識(shí)的了解和掌握不夠。

2.3.1 獲得金融產(chǎn)品信息渠道窄

大部分老年人對(duì)柜面人工服務(wù)的依賴性強(qiáng)，一般通過網(wǎng)點(diǎn)自己熟識(shí)的客戶經(jīng)理來獲取金融服務(wù)信息，或者是與親朋好友交流時(shí)獲取，從眾心理明顯。例如，在知曉身邊的親戚朋友購(gòu)買了某個(gè)投資機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品的情況下，即使自己并不明晰理財(cái)產(chǎn)品的具體信息，也會(huì)義無(wú)反顧地跟著購(gòu)買。消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，僅有25.2%的老年人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得過相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的信息，29.2%的老年人表示通過親朋好友交流等渠道獲得相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)信息。72.5%的老年人傾向于通過線下宣傳和傳統(tǒng)媒體渠道了解所需要的金融知識(shí)。

2.3.2 金融專業(yè)素養(yǎng)低

江西省消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，36.6%的老年人表示主要根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)獨(dú)自決定，44%的老年人表示主要聽從營(yíng)銷人員的引導(dǎo)或者是咨詢身邊熟人。在實(shí)際購(gòu)買過程中，僅有44.2%的老年人表示會(huì)仔細(xì)閱讀合同條款，其中有26.5%的老年人表示很難理解合同條款，關(guān)鍵性條款即便加黑強(qiáng)調(diào)也不太明白。

2.3.3 盲目追求高回報(bào)，貪圖小利易落入金融陷阱

老年人自身教育水平低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行等新興金融產(chǎn)品的接受能力差，對(duì)金融信息的識(shí)別判斷能力不足，很難真正了解金融產(chǎn)品的詳細(xì)情況和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，容易遭受金融詐騙。《2020年度全國(guó)涉及老年人案件情況研究》顯示，涉及老年人金融財(cái)產(chǎn)權(quán)益保護(hù)的案件占全部涉老案件的22.02%。老年人選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)收益率和贈(zèng)送的禮品非常重視，盲目追求高回報(bào)，無(wú)法正視風(fēng)險(xiǎn)。很多投資理財(cái)機(jī)構(gòu)利用老年消費(fèi)者的這種心理，采用贈(zèng)送大米、糧油等日常用品的宣傳活動(dòng)，只宣傳收益不告知風(fēng)險(xiǎn)，通過工作人員不斷對(duì)老年金融消費(fèi)者進(jìn)行洗腦，鼓勵(lì)其投資，不少老年人在沖動(dòng)下就會(huì)進(jìn)行投資理財(cái)。金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，22.5%的老年人不知道一般情況下收益越高意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，當(dāng)問到有人拉你進(jìn)微信群，向您推薦明天上午十點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)漲停的股票，會(huì)如何做時(shí)，超過27.5%的老年人選擇會(huì)跟著進(jìn)群。

2.3.4 缺乏金融消費(fèi)維權(quán)意識(shí)和法律意識(shí)

老年群體普遍缺乏法律維權(quán)意識(shí)，對(duì)自身的權(quán)利義務(wù)不明晰，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地判斷自己是否被侵權(quán)，即使意識(shí)到了，很多老年人也不清楚遇到金融服務(wù)糾紛該如何投訴，如何尋求第三方機(jī)構(gòu)的支持，不清楚怎樣保留、查找、取得維權(quán)證據(jù)。相當(dāng)一部分老年人缺乏正確的維權(quán)觀念，發(fā)現(xiàn)自己被騙后，采取錯(cuò)誤甚至是比較極端的維權(quán)方式，在投訴過程中夸大事實(shí)，和工作人員產(chǎn)生糾紛，出現(xiàn)造謠傳謠等情況，導(dǎo)致維權(quán)過程比較復(fù)雜。

3 老年人金融教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化較早，在開展老年人金融教育領(lǐng)域起步早，總結(jié)主要國(guó)家的成功做法，吸收其有益經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)開展金融教育有著重要的借鑒意義。

3.1 成立專門機(jī)構(gòu)開展老年人金融教育

美國(guó)前總統(tǒng)奧巴馬在2011年簽署發(fā)布了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，主要職能是開展金融消費(fèi)者教育。其中，專門設(shè)立老年人金融保護(hù)辦公室負(fù)責(zé)62周歲以上老年人的金融消費(fèi)保護(hù)，為老年人容易遭受到的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示和幫助。另外，老年人金融保護(hù)辦公室還聯(lián)合眾多聯(lián)邦部門，防范老年人遭受金融詐騙，如與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)了老年人智慧理財(cái)?shù)闹悄軐W(xué)習(xí)模塊，幫助老年人防范金融盤剝和欺詐。

3.2 制定和實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略

英國(guó)、俄羅斯等國(guó)都已經(jīng)制定和實(shí)施了包括老年金融消費(fèi)群體在內(nèi)的金融知識(shí)教育國(guó)家戰(zhàn)略，大力推動(dòng)國(guó)民金融知識(shí)教育。為提升俄羅斯國(guó)民金融素養(yǎng)，俄羅斯在2017年9月開始實(shí)施《2017—2023年俄羅斯聯(lián)邦金融掃盲戰(zhàn)略》，并提出要重點(diǎn)關(guān)注老年人、學(xué)生、殘障人士和中低收入群體。英國(guó)從1998年開始就有的放矢地開展金融知識(shí)宣傳普及，在對(duì)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)需求開展詳細(xì)調(diào)研的基礎(chǔ)上，面向不同類別的宣傳對(duì)象，制定針對(duì)性的培訓(xùn)教育計(jì)劃，幫助不同人群更好地作出金融決策。

3.3 明確目標(biāo)對(duì)象開展差異化金融教育

美國(guó)在進(jìn)行金融知識(shí)教育前，對(duì)消費(fèi)者金融能力進(jìn)行一定的調(diào)查，如美國(guó)投資教育基金會(huì)分別在 2009年和2012年開展了消費(fèi)者金融能力全國(guó)調(diào)查，從50個(gè)州抽取約25000個(gè)樣本，通過測(cè)試居民的金融理財(cái)規(guī)劃水平、金融知識(shí)運(yùn)用等情況來試量居民的金融能力。針對(duì)美國(guó)老年人易遭受的金融侵害及詐騙行為，2013年，美國(guó)老年人金融保護(hù)辦公室發(fā)布《老年人智慧理財(cái)防騙指南》，提供了具有可操作性的防騙忠告。該指南列舉了四種典型的金融詐騙方式，每節(jié)附有相關(guān)理財(cái)知識(shí)測(cè)試，可以評(píng)估老年人的學(xué)習(xí)情況。及時(shí)發(fā)布《財(cái)務(wù)顧問高級(jí)資質(zhì)報(bào)告》，針對(duì)財(cái)務(wù)顧問高級(jí)資質(zhì)管理提出改進(jìn)意見。同時(shí)，在金融消費(fèi)者保護(hù)局的官方網(wǎng)站上，還有針對(duì)老年金融消費(fèi)者防騙的專門板塊，演示不同的詐騙方式。

3.4 注重金融教育效果評(píng)估

各國(guó)均十分注重開展金融教育跟蹤評(píng)估工作，通過調(diào)查和評(píng)估，檢測(cè)金融教育的有效性和影響力，為進(jìn)一步開展金融教育決策的制定提供方向。例如，印度金融信息網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)公司、印度財(cái)務(wù)管理與研究中心、印度小微金融中心與世界銀行合作，于2010年11月—2012年6月實(shí)施了針對(duì)低收入農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融教育有效性評(píng)估項(xiàng)目，對(duì)參與者進(jìn)行金融素養(yǎng)摸底調(diào)查。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融教育項(xiàng)目均制定了具體的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以確定項(xiàng)目是否有效提高了國(guó)民的金融素養(yǎng)。同時(shí)，在芝加哥聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)立了金融教育研究網(wǎng)站，金融消費(fèi)者可以在網(wǎng)站進(jìn)行金融教育與知識(shí)研究在線搜索。

4 推動(dòng)我國(guó)老年人金融教育工作發(fā)展的建議

4.1 盡快出臺(tái)老年人金融教育戰(zhàn)略規(guī)劃

設(shè)立專門負(fù)責(zé)老年人金融教育的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌開展老年人金融教育工作。同時(shí)，建議在《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略（草稿）》的基礎(chǔ)上，制定專門針對(duì)老年人的金融教育基本條法，將老年人金融素養(yǎng)教育納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略布局，以老年人金融素養(yǎng)水平調(diào)研結(jié)果、我國(guó)老年人行為特征、各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r為根據(jù)，制定周詳?shù)慕鹑诮逃?jì)劃，開展多層次、全覆蓋的老年人金融素養(yǎng)教育。

4.2 完善相關(guān)立法保障

一是建議制定國(guó)民金融素養(yǎng)教育法律?？山梃b美國(guó)《金融教育法》等直接關(guān)于金融教育的法律，將國(guó)民金融教育的高度上升至法律，以法律形式明確各監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等行為主體的職責(zé)與義務(wù)。二是進(jìn)一步明晰《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》中老年金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)相關(guān)條款，明確規(guī)定老年金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù);補(bǔ)充完善《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中針對(duì)老年人金融消費(fèi)行為的相關(guān)條款，為老年人金融權(quán)益保障工作提供法律支持。

4.3 拓寬老年人金融教育渠道，對(duì)其開展金融教育專項(xiàng)活動(dòng)

一是廣泛發(fā)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)組織，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為宣教主陣地，培養(yǎng)一批結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的金融講師，各基層網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)周邊老年人情況配備一定數(shù)量的金融講師，使用適合老年人的話術(shù)，以通俗易懂的方式向周邊老年人普及金融知識(shí)，對(duì)苗頭性、普遍性問題及時(shí)提醒，依托自身的專業(yè)知識(shí)和網(wǎng)點(diǎn)位置，按期深入社區(qū)開展金融知識(shí)宣傳。二是依托“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”等站點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，穩(wěn)步加載和拓寬其金融知識(shí)宣傳功能，面向農(nóng)村老年人持續(xù)開展有關(guān)非法集資、電信詐騙、金融消費(fèi)維權(quán)等金融知識(shí)宣傳。三是組織開展針對(duì)老年金融消費(fèi)者的專項(xiàng)宣教活動(dòng)，科學(xué)制定金融知識(shí)讀本和宣傳手冊(cè)，采取豐富多樣的金融知識(shí)教育措施，如社區(qū)廣播、電視、戶外廣告和戲劇作品等形式，豐富金融知識(shí)宣教渠道，多維度營(yíng)造老年人金融知識(shí)教育氛圍。

4.4 盡快落實(shí)將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系

從長(zhǎng)遠(yuǎn)著手，推進(jìn)金融知識(shí)普及教育進(jìn)校園，形成家庭、學(xué)校、社會(huì)“三位一體”的金融教育體系，通過中小學(xué)生把金融知識(shí)帶回家，利用我國(guó)老年人普遍居家養(yǎng)老的特性反哺金融知識(shí)，形成老年人和孫輩互動(dòng)學(xué)金融模式，有效推動(dòng)老年人金融知識(shí)素養(yǎng)的提升。

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Research on Residents’ Financial Literacy in the Context of Population Aging

Jingdezhen Branch， The People’s Bank of China? Jingdezhen， Jiangxi? 333000

GAO Yarou

Abstract： The Fifth Plenary Session of the 19th Central Committee proposed to implement a national strategy to actively respond to the aging of the population. With the continuous expansion of China’s aging population and the continuous increasing in wealth held by the elderly， the breadth， depth and frequency of the elderly’s participation in financial activities are increasing. However， the limited degree of financial knowledge and risk responsibility awareness of the elderly restrict their full access and reasonable use of financial services. By analyzing the financial knowledge level and behavior characteristics of the elderly， drawing on the experience and methods of foreign financial education for the elderly， this paper proposes policy recommendations to promote the high-quality development of financial education for the elderly.

Keywords： population aging; financial literacy; behavior characteristics; international experiences; financial education