張?zhí)煲?孫雅樂 上海立信會計金融學(xué)院

一、引言

隨著我國人口結(jié)構(gòu)全面步入老齡化的初級階段，社會人口的慢性病發(fā)病率也在逐步提高，這給傳統(tǒng)醫(yī)療服務(wù)機制帶來了挑戰(zhàn)，令“重治療輕預(yù)防”的醫(yī)療供給體制暴露出看病難、看病貴等問題。2016 年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，對推進醫(yī)療體制改革、改進當(dāng)前醫(yī)療管理模式提出了新的要求?！按蠼】怠卑l(fā)展的時代背景下，在我國新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革中，發(fā)展與完善基層醫(yī)療衛(wèi)生體制成為一項重要內(nèi)容，而家庭醫(yī)生制度便是對新型基層醫(yī)療服務(wù)模式的一種探索。

家庭醫(yī)生制度涉及國家公共醫(yī)療資源的配置，是老齡化背景下居家養(yǎng)老的健康管理保障，能有效防止慢性病進一步擴大和蔓延，也能對老年人身體健康狀況提供定期的反饋，以實現(xiàn)疾病的“早發(fā)現(xiàn)、早治療”，對提高國民人均壽命和幸福指數(shù)都具有較大的積極意義。然而，由于家庭醫(yī)生制度是由地方政府主導(dǎo)推動的一種公共服務(wù)，其本身的私人經(jīng)濟利益有限，而老年患者的健康風(fēng)險可能讓家庭醫(yī)生或社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)不得不承擔(dān)賠償支出，不利于家庭醫(yī)生的執(zhí)業(yè)專注力和財務(wù)穩(wěn)定性，這便偏離了政策制定者的初衷。

因此在本文的研究中，以上海市曹路社區(qū)為調(diào)查重點，以社區(qū)家庭醫(yī)生和簽約家庭為調(diào)查對象，展開上海市家庭醫(yī)生職業(yè)醫(yī)師責(zé)任風(fēng)險和風(fēng)險保障的調(diào)查，重點采用了訪談法和問卷法來分別獲得定性和定量數(shù)據(jù)，通過調(diào)研數(shù)據(jù)來分析需求特征，尤其是家庭醫(yī)生對醫(yī)師責(zé)任保險的投保意愿和需求情況，并了解保險公司開展家庭醫(yī)生責(zé)任保險的意愿，從而匯總供需雙方的情況并給出解決方案。

二、背景介紹

（一）家庭醫(yī)生制度的發(fā)展現(xiàn)狀

我國從2016 年開始全面試行家庭醫(yī)生簽約制，該醫(yī)療服務(wù)模式在“十三五”期間取得了一定成效，“十四五”開始迎接高質(zhì)量、特色化、均衡化的新挑戰(zhàn)。上海作為率先推行家庭醫(yī)生制度的城市之一，市內(nèi)簽約量和簽約率均較高。根據(jù)2020 年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)，該年推行的家庭醫(yī)生“1+1+1”模式簽約人數(shù)達到了800 萬人以上，常住居民簽約率超過30%。毫無疑問，上海作為老齡化水平較高的地區(qū)，要求醫(yī)療體系能夠滿足老年人個性化、高質(zhì)量、穩(wěn)定性和靈活性的醫(yī)療健康需求，因而上海主要通過“全科醫(yī)生”模式來為老年人提供健康管理服務(wù)，以降低本地醫(yī)療機構(gòu)的承載壓力。

截至2020 年末，上海市共計有243 個社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心，結(jié)合各個區(qū)的常住人口計算得出，每中心覆蓋人口數(shù)最高的為閔行區(qū)，達到了18.69萬，其次分別是虹口區(qū)14.21萬、普陀區(qū)11.72 萬、嘉定區(qū)11.32 萬和寶山區(qū)11.21 萬，說明醫(yī)療資源供給較為緊缺。相比之下，長寧區(qū)6.91萬、奉賢區(qū)5.16萬、崇明區(qū)3.91 萬和靜安區(qū)1.65 萬的每中心覆蓋人數(shù)較低，這些區(qū)可以提供更充足的家庭醫(yī)生工作人員（數(shù)據(jù)來源：上海市衛(wèi)健委網(wǎng)站）?？傮w來看，各個區(qū)家庭醫(yī)生配備能力存在較大差距，致使不同區(qū)域家庭難以享受到同等的家庭醫(yī)生資源。

上海的家庭醫(yī)生服務(wù)仍然存在一定的局限性。由于家庭醫(yī)生都是由社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)配備，不僅人員數(shù)量存在較大差距，不同區(qū)家庭醫(yī)生的專業(yè)能力和執(zhí)業(yè)經(jīng)驗也并不平衡，這給家庭醫(yī)師執(zhí)業(yè)帶來一定風(fēng)險。長期以來，我國醫(yī)師責(zé)任保險供給規(guī)模較低，對逐步老齡化的上海來說，如此廣覆蓋的家庭醫(yī)生制也難免會催生出一定的責(zé)任風(fēng)險，甚至可能產(chǎn)生發(fā)現(xiàn)不及時、治療不及時、醫(yī)治方法錯誤等風(fēng)險，造成老年患者的病情惡化。這不僅會帶來精神和物質(zhì)的雙重?fù)p失，也可能會引發(fā)家庭醫(yī)生的醫(yī)患糾紛。對此，有必要探討上海家庭醫(yī)生責(zé)任保險的可行性，從而為家庭醫(yī)生簽約服務(wù)制度提供風(fēng)險保障措施。

（二）傳統(tǒng)家庭醫(yī)生面臨的責(zé)任風(fēng)險

從當(dāng)前家庭醫(yī)生診療中的風(fēng)險來看，主要集中于法律層面的賠償風(fēng)險（Mohammad Fararouie，2017）。傳統(tǒng)家庭醫(yī)生在診療中對患者可能造成的損害或者違反簽約合同規(guī)定等，將被要求對患者進行賠償，常見的有延誤病情、錯誤診療等。而是否要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任則要遵循《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》《侵權(quán)責(zé)任法》《醫(yī)療機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)的規(guī)定，其中具體限定了診療活動范圍、時間、轉(zhuǎn)診情況等歸責(zé)信息。因此，家庭醫(yī)生責(zé)任保險具有以下重要意義：

首先，老年人的身體健康狀況具有較高不確定性，家庭醫(yī)生可以攜帶的醫(yī)療工具十分有限，部分慢性病也無法直觀察覺，所以可能會出現(xiàn)診療中的責(zé)任風(fēng)險，但這一風(fēng)險往往并非來自醫(yī)生的主觀意圖，而是來自不可控因素。投保家庭醫(yī)生責(zé)任保險，能夠緩解家庭醫(yī)生的執(zhí)業(yè)壓力及風(fēng)險事故發(fā)生后的巨額賠付壓力，由保險公司代其與病患或病患家庭進行溝通和商討，讓家庭醫(yī)生可以專注于診療工作。

其次，根據(jù)我國《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》及《侵權(quán)責(zé)任法》第五十四條相關(guān)規(guī)定，醫(yī)療機構(gòu)所屬家庭醫(yī)生為患者提供醫(yī)療服務(wù)時，應(yīng)由醫(yī)療機構(gòu)按其過錯程度承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。由于家庭醫(yī)生是由基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的全科醫(yī)生來擔(dān)任的，家庭醫(yī)生在診療活動中造成的醫(yī)療損害就要由醫(yī)療機構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，家庭醫(yī)生責(zé)任保險適用于基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)，可以避免社區(qū)機構(gòu)承擔(dān)過高的賠償金額，有助于其維持財務(wù)的穩(wěn)定性。

最后，家庭醫(yī)生責(zé)任保險也有助于緩解老年人及其家庭與家庭醫(yī)生之間的醫(yī)患關(guān)系。比如，當(dāng)出現(xiàn)病情危重的患者，家庭醫(yī)生提出向上級醫(yī)院轉(zhuǎn)診，其間發(fā)生醫(yī)療糾紛時，可能出現(xiàn)患者和上級醫(yī)院的糾紛轉(zhuǎn)移至家庭醫(yī)生的情況，造成家庭醫(yī)生也同時成為索賠對象。此時，保險制度的存在就能將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險機構(gòu)，防止醫(yī)療糾紛對家庭醫(yī)生產(chǎn)生溢出效應(yīng)。

三、供給角度的可行性分析

（一）行業(yè)宏觀分析

1.財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析

家庭醫(yī)生責(zé)任保險屬于責(zé)任保險類，是財產(chǎn)保險公司的準(zhǔn)許經(jīng)營產(chǎn)品。長期以來，我國財險業(yè)的責(zé)任險業(yè)務(wù)具有起步小、成長快的特點，2010 年責(zé)任險保費收入為115.9億元，2020年達到了901.0億元，年復(fù)合增長率為22.76%，增長了677.40%，而同期整個財險保費收入從4027 億元增長到13584 億元，增幅為237.32%；責(zé)任險保費占比也從2.88%增長到6.63%（數(shù)據(jù)來源：Wind 數(shù)據(jù)庫）。未來，責(zé)任險仍然有較高的成長機會，而家庭醫(yī)生責(zé)任保險屬于長期未得到開發(fā)的藍海市場，新業(yè)務(wù)需求量將會得到更快的增長。

2.賠付率分析

長期以來，責(zé)任保險賠付率并不高，但整體呈現(xiàn)緩慢增長態(tài)勢，從2011 年的38.6%增長到2019 年的45.4%（數(shù)據(jù)來源：Wind 數(shù)據(jù)庫），處于可控狀態(tài)，所以責(zé)任險業(yè)務(wù)的承保盈利空間仍然較大，就算家庭醫(yī)生責(zé)任保險推行初期的定價設(shè)定偏離合理水平，導(dǎo)致賠付率早期可能會高出預(yù)期，但由于保費規(guī)模占比不大，所以本文認(rèn)為，暫時的賠付率升高不會對責(zé)任險業(yè)務(wù)的承保利潤率產(chǎn)生過大負(fù)面影響，仍然存在靈活的調(diào)整期。

（二）行業(yè)微觀分析

為了進一步分析家庭醫(yī)生責(zé)任保險供給方的開發(fā)意向，筆者對中國太平洋保險集團總部的市場部、營銷部、銷售部和精算部門的4 位工作人員進行了深度訪談，訪談結(jié)果分析如下：

1.醫(yī)責(zé)險主要面對機構(gòu)客戶，個人投保困難

訪談中發(fā)現(xiàn)，從保險公司視角來看，法人醫(yī)責(zé)險和個人醫(yī)責(zé)險存在差異，前者是由醫(yī)療機構(gòu)作為投保主體，后者是醫(yī)生個人。一般來說，兩種責(zé)任保險存在交叉沖突，若醫(yī)療機構(gòu)購買了醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險，那么醫(yī)生個人再購買會變成重復(fù)投保。而且傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險的主要客戶都是機構(gòu)客戶，由各地的衛(wèi)健委牽頭，采取招標(biāo)的形式直接與保險公司聯(lián)系，由多家保險公司組成共保體，幾家醫(yī)院聯(lián)合才能擬訂承保方案。一方面，面對較高的逆選擇和道德風(fēng)險，保險公司并無意愿主動承保個人業(yè)務(wù)；另一方面，對于社區(qū)醫(yī)院這樣的基層醫(yī)療機構(gòu)，如果沒有當(dāng)?shù)匦l(wèi)健委牽頭，即便機構(gòu)在招標(biāo)網(wǎng)上公開招標(biāo)，保險公司也不會主動接標(biāo)。

2.傳統(tǒng)產(chǎn)品盈利性不佳，保險公司推廣意愿弱

根據(jù)營銷部經(jīng)理的觀點，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險普遍存在理賠周期長、定損難等問題，這也造成保險公司缺乏推廣醫(yī)責(zé)險的動力。相對而言，手術(shù)醫(yī)療領(lǐng)域的醫(yī)責(zé)險占比最高。

3.傳統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，家庭醫(yī)責(zé)險覆蓋面大

精算部門經(jīng)理認(rèn)為，過去醫(yī)責(zé)險的主要客戶都是機構(gòu)客戶，社區(qū)醫(yī)生人群鮮有問津，保險公司相關(guān)產(chǎn)品也很單一。隨著上海家庭醫(yī)生簽約服務(wù)的覆蓋面不斷擴大，家庭醫(yī)生責(zé)任風(fēng)險保障的需求基數(shù)也在擴大，這就意味著可以更好地發(fā)揮保險的大數(shù)法則，有助于更快實現(xiàn)該業(yè)務(wù)的承保盈利。

四、需求角度的可行性分析

（一）受眾宏觀分析

1.上海老齡化水平

2020 年上海市老年人口和老齡事業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計信息顯示，截至2020年末，全市60歲及以上老人占比為36.1%，65 歲及以上老人占比是25.9%，70 歲及以上老人占比是15.8%，80 歲及以上老人占比是5.6%（數(shù)據(jù)來源：上海市統(tǒng)計局），呈現(xiàn)出較高的老齡化狀態(tài)。這反映了從家庭醫(yī)生需求量來看，其簽約量將有進一步增長的機會，構(gòu)成了家庭醫(yī)生責(zé)任保險需求的規(guī)?；A(chǔ)，保障了該保險的潛在受眾面。

動態(tài)來看，2017年至2020年，上海60歲及以上老人占比逐年提升，4年內(nèi)增長了2.9個百分點。另外，目前老齡人口集中在65～69 歲，未來隨著時間推移，70～79 歲老人占比將會逐漸升高，這一年齡段的健康風(fēng)險進一步加劇，也會滋生出更復(fù)雜的家庭醫(yī)生責(zé)任風(fēng)險，更需要保險制度來讓社會共同分擔(dān)居家診治模式的壓力。

2.家庭醫(yī)生供給水平

表1展示了上海每萬人中配備的社區(qū)機構(gòu)醫(yī)生數(shù)量，可以比較不同行政區(qū)的團隊配置比例，其中崇明區(qū)、徐匯區(qū)、長寧區(qū)、黃浦區(qū)等比例較高?？梢钥闯?，崇明區(qū)和市中心的家庭醫(yī)生供給較為充足，而青浦區(qū)、浦東新區(qū)、寶山區(qū)等供給薄弱，其向上級醫(yī)療機構(gòu)轉(zhuǎn)院的難度也較高，也更容易發(fā)生家庭醫(yī)師責(zé)任風(fēng)險。

表2進一步呈現(xiàn)了不同行政區(qū)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的工作量完成情況，其中楊浦區(qū)、松江區(qū)的完成量較高，靜安區(qū)、黃浦區(qū)、閔行區(qū)等行政區(qū)的工作量較低，而這些地區(qū)的老齡人口占比往往較高，形成了家庭醫(yī)生資源配比不協(xié)調(diào)的問題。高工作量負(fù)擔(dān)地區(qū)的家庭醫(yī)生可能會更擔(dān)憂責(zé)任風(fēng)險，這也將對標(biāo)化工作量產(chǎn)生較大影響。所以，無論是從提高公共資源效率還是從滿足市場需求角度來看，都需要家庭醫(yī)生責(zé)任保險來緩解當(dāng)前的工作量配置失衡問題。

從圖1 也能得到，家庭醫(yī)生工作量和地區(qū)老齡人口占比呈現(xiàn)了一定的正相關(guān)，這說明上海老齡人口較多的地區(qū)可能讓家庭醫(yī)生負(fù)擔(dān)更高的工作量，由此進一步加大了家庭醫(yī)生的責(zé)任風(fēng)險。尤其是浦東新區(qū)（19.27%），該點直接大幅度偏離擬合線，說明當(dāng)前家庭醫(yī)生簽約需求巨大。

（二）受眾微觀分析

微觀層面，筆者通過進行實體入戶的問卷調(diào)查和訪談收集到了一手資料，為科學(xué)分析家庭醫(yī)生責(zé)任保險的可行性提供了一定的數(shù)據(jù)支持。

1.社會統(tǒng)計變量分析

此次問卷實際有效填寫人數(shù)為328 人，受訪者中20 歲以下青年人85 人，此類人群多為在校學(xué)生；20～35歲青年人106人，此類人群多關(guān)注自身學(xué)業(yè)事業(yè)發(fā)展；36～45歲56人，此類人群多有老人需要贍養(yǎng)、有子女需要撫養(yǎng)；46～55 歲27 人，此類人群多處于家庭穩(wěn)定期，事業(yè)穩(wěn)定，健康養(yǎng)生成為家庭重點；55 歲以上老年人54 人，此類人群是家庭醫(yī)生簽約的重點人群，慢性病患病比例高，醫(yī)院就診頻率也更高。受訪者中醫(yī)療費用的主要負(fù)擔(dān)方式多來自于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保（79.8%）和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保（25.6%），也就是說絕大多數(shù)受訪者符合簽約家庭醫(yī)生的條件。

?表1 各行政區(qū)每萬常住人口家庭醫(yī)生及團隊配置比例

?表2 2020年不同行政區(qū)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的工作量完成情況

?圖1 各行政區(qū)工作量和老齡人口占比的散點圖

?圖2 年齡交叉分析

328位受訪者中，有173位表示聽說過上?！?+1+1”家庭醫(yī)生簽約制度，占總?cè)藬?shù)的52.74%；有155 位表示沒有聽說過，占比47.26%。在對受訪者年齡進行交叉分析后可以發(fā)現(xiàn)，是否聽說與受訪者年齡呈現(xiàn)出明顯的關(guān)系，年齡越大的受訪者聽說的比例越高，中老年人熟悉的比例明顯高于年輕人。

2.家庭對家庭醫(yī)生制度的看法分析

從表3 可以看出，受訪的簽約人群中在家庭醫(yī)生處接受的服務(wù)多為常見病、多發(fā)病的診治，慢性?。ǜ哐獕?、糖尿病等）的定期管理等，所涉及的疾病存在高發(fā)性、長期性、風(fēng)險性、動態(tài)性等特點，具有較高的不確定性，這也對家庭醫(yī)生責(zé)任帶來了一定挑戰(zhàn)。

在如何處理醫(yī)患糾紛問題的選擇上，有5.3%的受訪者確定會追究家庭醫(yī)生的責(zé)任，20.5%的受訪者表示會考慮追究家庭醫(yī)生的責(zé)任，而40.8%的受訪者保持中立，其他受訪者并沒有很強的起訴意愿。說明患者或家屬普遍認(rèn)為家庭醫(yī)生的責(zé)任是有限的，并且受訪者認(rèn)為政府會對醫(yī)療責(zé)任賠償進行補貼，所以沒有強烈的追責(zé)傾向。

3.對家庭醫(yī)生的訪談

在對上海浦東新區(qū)曹路社區(qū)兩位均有近十年從業(yè)經(jīng)驗的家庭醫(yī)生的訪談中，筆者了解到，兩位受訪者的主要服務(wù)對象均是中老年人，且大多伴隨有慢性疾病。在對待診療責(zé)任風(fēng)險的態(tài)度上，受訪者均表示，全科醫(yī)生具有一定的知識局限性，院方崗位分配有時會遇到一些問題，可能會面臨自己不擅長的崗位，導(dǎo)致面診結(jié)果有偏頗。同時，兩位醫(yī)生對診療錯誤都保持較為樂觀的態(tài)度，由于以往的賠償案例并不多，所以普遍沒有風(fēng)險意識。

由于上海轉(zhuǎn)診政策較為完善，所以家庭醫(yī)生普遍呈現(xiàn)出保守的診療態(tài)度。受訪者表示：“因為工作比較忙碌，可能會造成操作失誤。社區(qū)醫(yī)院設(shè)備及技術(shù)欠缺，沒辦法具體確診，藥物方面也不是很足夠，全科醫(yī)生的知識儲備有一定局限性，可能會造成一定的風(fēng)險，但碰到無法及時確診的情況會馬上安排轉(zhuǎn)診到上級醫(yī)院，目前轉(zhuǎn)診政策比較完備，轉(zhuǎn)診快速?！?/p>

訪談中，兩位家庭醫(yī)生都表示沒有購買過醫(yī)責(zé)險，了解程度也不深?！叭漆t(yī)生都在基層，如果醫(yī)患關(guān)系處理得好的話，基本上很少會發(fā)生糾紛?！笔茉L者坦言，“醫(yī)責(zé)險我覺得有必要（買），盡管從前沒有出現(xiàn)過（事故），但每年交個幾百元（保費）還是可以接受的?！?/p>

?表3 簽約人群接受家庭醫(yī)生服務(wù)的內(nèi)容

五、可行性結(jié)論及政策建議

（一）總結(jié)

經(jīng)調(diào)查分析，本文認(rèn)為上海開展家庭醫(yī)生責(zé)任保險存在必要性：一是老年人的身體健康狀況具有較高不確定性，不可控因素可能給家庭醫(yī)生帶來一定執(zhí)業(yè)壓力，而保險可以代為處理賠償問題，讓家庭醫(yī)生專心進行診療工作；二是家庭醫(yī)生責(zé)任保險也能適用于基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)，避免社區(qū)機構(gòu)承擔(dān)過高的賠償金，維持財務(wù)的穩(wěn)定性；三是可緩解老年人及其家庭與家庭醫(yī)生之間的醫(yī)患關(guān)系，尤其是可規(guī)避向上級醫(yī)院轉(zhuǎn)診時出現(xiàn)的連帶責(zé)任風(fēng)險。

（二）可行性判斷

從調(diào)研對象給出的回答來看，傳統(tǒng)個人醫(yī)責(zé)險存在渠道推廣難、盈利能力弱、產(chǎn)品重疊高等問題，造成險種無法成為獨立承保運營的產(chǎn)品。而家庭醫(yī)生簽約制度讓家庭醫(yī)生進一步承擔(dān)了一定的法律風(fēng)險，擴大了相關(guān)風(fēng)險保障的需求面，這就形成了產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)推廣的規(guī)?；A(chǔ)。不過，由于此類產(chǎn)品具有公益屬性，如政府能提供適當(dāng)補貼，將會更有利于該保險產(chǎn)品的銷售。

從需求側(cè)分析可以看到，隨著上海人口平均壽命的提高、老齡化程度的加深，人們對家庭醫(yī)生的需求將進一步增多。政府對家庭醫(yī)生制度的支持進一步促進了這一新型服務(wù)模式的發(fā)展，但同時也面臨著家庭醫(yī)生負(fù)荷不平衡、家庭醫(yī)生責(zé)任邊界有限、責(zé)任賠償風(fēng)險意識不強等問題。從供給側(cè)分析，家庭醫(yī)生責(zé)任保險具有增速快、承保盈利性好、產(chǎn)品原理簡單、定價和保額相對可以做到公平和透明、市場存在成功案例等特點，但也面臨著寡頭壟斷、供給者少、缺乏保險政策支持的挑戰(zhàn)。

（三）政策建議

綜上，面對目前已暴露出來的問題，本文從如下幾點提出相關(guān)政策建議。

1.深化制度推行，發(fā)展人才隊伍

家庭醫(yī)生制度雖然在我國已經(jīng)推行多年，但仍然面臨著地區(qū)、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不均衡的特點，資源不均、人才短缺、制度欠統(tǒng)一和規(guī)范等問題仍然存在。為此，各地方政府應(yīng)進一步深化家庭醫(yī)生制度發(fā)展，提高基層社區(qū)醫(yī)院建設(shè)投入，提高家庭醫(yī)生薪資待遇水平；提升基層家庭醫(yī)生隊伍的整體素質(zhì)，緩解基層醫(yī)療機構(gòu)招不來、留不住優(yōu)秀人才的狀況；避免因醫(yī)療技術(shù)水平的差異而埋下風(fēng)險隱患。

2.增強風(fēng)險意識，做好職業(yè)培訓(xùn)

風(fēng)險管理涉及我們生活的方方面面，不能因個人風(fēng)險意識淡薄、存在僥幸心理而否定保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的必要性。在專業(yè)技術(shù)工作中，不論工作人員如何恪盡職守，損害賠償責(zé)任是不可能絕對避免的，因此，有必要對家庭醫(yī)生進行系統(tǒng)的風(fēng)險防范教育，并制定風(fēng)險防范準(zhǔn)則。要加強風(fēng)險防范宣傳，將風(fēng)險識別和控制的相關(guān)課程加入職業(yè)培訓(xùn)的課程中，增強基層醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險防范意識。

3.財政補貼激勵，立法強制投保

個人投保風(fēng)險大，承保企業(yè)成本高、難盈利的問題，僅僅依靠市場自我調(diào)節(jié)往往難以達到理想效果。此時需要政府干預(yù)介入，引導(dǎo)市場體系的搭建，創(chuàng)造良好健康的發(fā)展環(huán)境，通過制定法律法規(guī)、完善制度，逐步引導(dǎo)基層家庭醫(yī)生將執(zhí)業(yè)風(fēng)險以保險的方式來轉(zhuǎn)移化解。針對風(fēng)險同質(zhì)且較為分散的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、小型醫(yī)療機構(gòu)，可采用政府主導(dǎo)的方式進行統(tǒng)保，集中招標(biāo)采購，解決供需雙方對接難、銷售成本過高的難題。面對基層合格的全職家庭醫(yī)生及護士群體，可借鑒美國家庭醫(yī)生制度，將投保責(zé)任保險作為執(zhí)業(yè)上崗的必要條件；同時，當(dāng)?shù)卣梢园凑章毤壐叩图皬臉I(yè)年限長短給予階梯型財政補貼，以個人和財政比例分?jǐn)?、共同支付保費的方式減少醫(yī)生經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，促進早期市場的活躍程度。對于那些承保效果好、創(chuàng)新能力強的保險公司給予此項業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠，增強保險公司參與的積極性。