石孟輝

（農(nóng)行沙河市支行，河北 邢臺 054100）

一、信貸技術(shù)概念

在信貸市場上，根據(jù)金融中介理論所述，其最基本的特征是交易成本以及信息不對稱，而農(nóng)村信貸市場因其特殊性導(dǎo)致交易成本的問題以及信息不對稱的問題尤為嚴(yán)重。在農(nóng)村金融市場中，對以上問題進(jìn)行解決的基本信貸技術(shù)有抵押擔(dān)保、信用評分以及關(guān)系型貸款等。以上列舉的基本信貸技術(shù)各有優(yōu)點，通過對農(nóng)村信貸市場特征之間的關(guān)系進(jìn)行研究和揭示，可以對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的有效性進(jìn)行進(jìn)一步的判斷，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對信貸技術(shù)進(jìn)行選擇的過程中更具科學(xué)性，同時，還可以使選擇的信貸技術(shù)更具針對性。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)主要指的是銀行在對貸款進(jìn)行發(fā)放的過程中將信息篩選及信息來源、貸款合約及審核程序與貸款回收監(jiān)督機(jī)制等的組合。對信貸技術(shù)進(jìn)行選擇的主要目的是讓信貸配給得到緩解，或者讓信貸可得性得到提升。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的使用效果

通過相關(guān)調(diào)查以及分析相關(guān)資料文獻(xiàn)我們可以知道，在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場中，最為主要的特征有四點：

一是“關(guān)系型”。在農(nóng)村信貸市場中，“關(guān)系”和“熟人”是一個非常重要的資源。相當(dāng)大一部分人認(rèn)為需要有“關(guān)系”才能進(jìn)行貸款，這一現(xiàn)狀主要是出自資金需求者的自身認(rèn)知。

二是在農(nóng)村信貸市場中，軟信息是決策的重要依據(jù)，這個問題在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部委托代理的問題上表現(xiàn)得尤為明顯。

三是道德風(fēng)險問題。在農(nóng)村信貸市場上，道德風(fēng)險問題是信貸信息不對稱的重要表現(xiàn)形式，其具體表現(xiàn)為群眾沒有及時還貸的意識，或者還貸意愿較低。

四是由于信息不對稱，使得交易的成本提升。

1.抵押貸款技術(shù)的使用效果分析

在農(nóng)村地區(qū)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，抵押貸款技術(shù)與其他技術(shù)相比，其特點是使用的范圍比較小。小額貸款采用的貸款方式主要是小額信用貸，根據(jù)調(diào)查顯示，在小額貸款中使用小額信用貸的占比約為百分之八十，而質(zhì)押或者抵押貸款占比為百分之十，其余部分采用政府擔(dān)保貸款。造成這一現(xiàn)狀的原因有兩個方面，一是借款人沒有符合要求的擔(dān)保人，或者符合要求的抵押品，這對抵押貸款技術(shù)的運用造成了嚴(yán)重制約；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對抵押品或者質(zhì)押品進(jìn)行估值的過程中，所產(chǎn)生的交易成本較高。通過對基層信貸員了解相關(guān)內(nèi)容之后，筆者獲得的信息是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對抵押品或者質(zhì)押品進(jìn)行處理的過程中，不僅流程繁瑣，還會產(chǎn)生大量的額外成本，如人力成本以及時間成本等，這些成本的增加，會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤空間進(jìn)行壓縮。

2.“關(guān)系型”貸款技術(shù)的使用效果分析

小微企業(yè)或者個人依靠關(guān)系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對資金進(jìn)行獲取，就是“關(guān)系型”金融技術(shù)。中國數(shù)千年來的農(nóng)耕文化奠定了農(nóng)村地區(qū)的地緣結(jié)構(gòu)和人際關(guān)系的發(fā)展，因此農(nóng)村的“熟人社會體系”對關(guān)系型信貸技術(shù)所產(chǎn)生的影響十分巨大。這一現(xiàn)狀對銀行而言，既有好處也存在不好的地方。好的方面主要指的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)（企）之間良好的關(guān)系能夠最大限度地對借貸之間信息不對稱的情況進(jìn)行降低，并讓信貸的可得性得到提升。其主要原因是農(nóng)村以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)靠“熟人”對關(guān)系維持的傳統(tǒng)十分深厚，因此農(nóng)民在進(jìn)行信貸的過程中，對“熟人”有更高的信任度；從另一個方面來看，如果在借貸過程中銀行的內(nèi)部委托代理不能起到很好的控制作用，那么不良的關(guān)系會讓銀行的道德風(fēng)險提升。這里主要指的是身處基層支行的管理層人員通過職權(quán)之便謀取私利，將“關(guān)系”特殊化，最終演變?yōu)椤皺?quán)錢交易”，這對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，是巨大的風(fēng)險。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基層信貸員還需要不斷與同一借款人接觸，由于農(nóng)村地區(qū)人口密度小，地域廣闊，有形之中增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人工成本。

3.信用評分技術(shù)的使用效果分析

在農(nóng)村信貸市場中，信用評分技術(shù)的使用是較為頻繁的，最為直接的體現(xiàn)就是農(nóng)戶中小額信用貸款的數(shù)量遠(yuǎn)超其他種類。通過信用評分技術(shù)能夠在一定程度上對信息不對稱的情況進(jìn)行控制，讓交易成本得到降低。但通過數(shù)據(jù)分析我們發(fā)現(xiàn)，信用評分技術(shù)在對信息不對稱控制方面，其效果并不突出，不能對違約的風(fēng)險進(jìn)行有效降低。造成這一現(xiàn)狀的主要原因是在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評分的過程中，需要對農(nóng)戶的“硬信息”進(jìn)行搜集，但是農(nóng)戶相關(guān)的財產(chǎn)狀況以及收入支出等信息的核算體系由于缺乏規(guī)范的體系，而只能進(jìn)行粗略估計。另外，與之相關(guān)的信息變化速度也比較快，具備較強(qiáng)的不穩(wěn)定性，這些都會對信用評分的準(zhǔn)確性造成影響。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)選擇及優(yōu)化策略

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前主要運用的信貸技術(shù)有三種，分別是關(guān)系型貸款、信用評分以及抵押貸款，在這三種主要貸款技術(shù)中，“軟信息”所發(fā)揮的作用依然是主要的，抵押卻沒能對借款人的甄別起到較好的作用，但能在一定程度上可以對借款人的還款意愿進(jìn)行激發(fā)；小額信用貸不能很好地對交易成本之間的平衡關(guān)系進(jìn)行處理；“關(guān)系貸”上文已經(jīng)說到既有好的一面，也有不好的一面，這里將不再贅述。通過前文的分析我們可以很明確地知道，與信貸流程相關(guān)的一些資料以及相關(guān)環(huán)節(jié)，在降低信息不對稱這一方面，并不能起到絕對作用，其主要作用是監(jiān)管，但在這個過程中無疑對交易的成本進(jìn)行了增加。

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的選擇造成影響的主要因素有三點：

第一點是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在交易的過程中需要在交易成本以及信息不對稱這兩個方面進(jìn)行衡量，如果目的是對信貸質(zhì)量進(jìn)行提升，那么就要降低信息不對稱的情況，同時會讓交易成本在一定程度上增加，如果目的是對交易成本進(jìn)行降低，則只能在一定程度上對信息不對稱這一情況進(jìn)行忽視。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，某一地區(qū)信貸質(zhì)量不高的主要原因可以歸納為兩點，一是銀行內(nèi)部委托代理存在諸多問題，道德風(fēng)險嚴(yán)重；二是由于貸后的執(zhí)法成本以及監(jiān)督成本比較高，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的盈利，只能在一定程度上對信息管理進(jìn)行忽視。

第二點是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信貸技術(shù)的選擇受到監(jiān)管要求的影響。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)站在信貸質(zhì)量的角度，會提出（變相鼓勵）金融機(jī)構(gòu)對抵押貸款進(jìn)行發(fā)放，該金融技術(shù)的風(fēng)險系數(shù)比較低，這一原因?qū)π庞觅J款的發(fā)放造成直接影響。但是前文提到的“關(guān)系型”貸款技術(shù)的主要運用形式就是信用貸款。

第三點是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的金融個人信用環(huán)境不夠好，信貸基礎(chǔ)設(shè)施水平不夠高。由于當(dāng)?shù)貨]有一個良好的信用環(huán)境，再加上基層的行政組織不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對信貸技術(shù)進(jìn)行選擇的過程中，大多數(shù)時候會選擇抵押貸款。

針對以上情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對信貸技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化的過程中，可以通過以下途徑著手：

一是對村級黨政組織在農(nóng)村信貸環(huán)境建設(shè)中的積極作用進(jìn)行充分發(fā)揮，讓信用村的建設(shè)得到進(jìn)一步推進(jìn)。另外還應(yīng)該推動農(nóng)村基層組織在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)中的監(jiān)督作用的發(fā)揮，讓村民的金融意識和信用意識得到提升，認(rèn)識到信用的重要性。

二是根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，對農(nóng)村信用貸款的監(jiān)管要求進(jìn)行適當(dāng)放寬，同時對農(nóng)戶信用評分技術(shù)進(jìn)行繼續(xù)完善，在讓評分的準(zhǔn)確性得到提升的同時，還要對信息的搜集方式進(jìn)行創(chuàng)新，對信息的搜集成本進(jìn)行進(jìn)一步降低。

三是對抵押擔(dān)保的方式進(jìn)行創(chuàng)新，多方面探索與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，開發(fā)多種合作途徑，并將金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的關(guān)系進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，最大程度上對不良的“關(guān)系型”貸款進(jìn)行減少。

四是在合理的基礎(chǔ)上，對信貸的相關(guān)手續(xù)及流程進(jìn)行精簡，通過實行有效的監(jiān)督機(jī)制及激勵策略，讓委托代理的問題得到有效遏制，同時，最大限度地讓基層信貸員的主觀能動性得到發(fā)揮。

四、結(jié)語

綜上所述，通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的使用效果及選擇進(jìn)行分析，我們可以很明確地知道對信貸技術(shù)的選擇造成影響的因素，并清晰地看到各信貸技術(shù)存在的優(yōu)點和缺點。為了讓信貸技術(shù)得到進(jìn)一步優(yōu)化，應(yīng)該重視村級黨政組織的重要作用，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，另外還應(yīng)該采用合理的手段降低信息搜集的成本，對信用評分技術(shù)進(jìn)行完善；創(chuàng)新?lián)７绞?、探索新的合作途徑；對相關(guān)手續(xù)和流程進(jìn)行精簡，等等。