◎陳治國(guó) 和菲

問(wèn)題的提出

為緩解貧困地區(qū)資金約束，我國(guó)從中央到地方均把農(nóng)村金融深化與發(fā)展作為治理農(nóng)村貧困的重要手段，積極搭建農(nóng)村金融扶貧綜合服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)也積極落實(shí)國(guó)家扶貧政策持續(xù)創(chuàng)新金融扶貧方式（王琳、李珂珂，2020），并根據(jù)需求的異質(zhì)性形成了多種農(nóng)村金融扶貧模式。這些政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)組織實(shí)施的已成型的金融扶貧模式，以其較為完整的扶貧鏈條與各方協(xié)作的多層次精準(zhǔn)服務(wù)取得了良好的扶貧效果，使我國(guó)農(nóng)村貧困問(wèn)題得到了顯著改善。截止到2020年末，農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，脫貧成效極為顯著，這是前所未有的偉大創(chuàng)舉，為全球貧困治理提供了極具價(jià)值的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)與方案。正是由于農(nóng)村金融扶貧模式扶貧效應(yīng)顯著，所以相關(guān)研究一直受到理論界與實(shí)踐界的關(guān)注。國(guó)外研究表明，孟加拉國(guó)格萊珉鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行小額信貸扶貧模式、印度尼西亞人民銀行農(nóng)村小額信貸部扶貧模式、印度自助小組聯(lián)系銀行的小額信貸扶貧模式、尼日利亞農(nóng)村小額信貸銀行扶貧模式等金融扶貧模式治理農(nóng)村貧困效果顯著（Baruah，2012；Onwuka &Udeh，2015）。而國(guó)內(nèi)研究則指出農(nóng)村合作金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字普惠金融、農(nóng)村抵押貸款扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式等模式的扶貧效果顯著可見(jiàn)（方勝、吳義勇，2017；黃倩等，2019；梁虎、羅劍朝，2019；陳守東、顧天翊，2019）。然而，治理貧困屬于持久性、系統(tǒng)性難題，金融扶貧模式只起到部分選擇性的扶貧效果，目前所破解的農(nóng)村貧困更多屬于絕對(duì)貧困，且連片特困地區(qū)仍遺留著絕對(duì)貧困問(wèn)題，今后貧困治理目標(biāo)則是更難治理的多維相對(duì)貧困（劉碩明，2020），既有的農(nóng)村金融扶貧模式仍存在諸多問(wèn)題，難以將其順利破解。在由絕對(duì)貧困向多維相對(duì)貧困蛻變進(jìn)程中，金融扶貧模式起著貧困治理的主導(dǎo)性作用，優(yōu)化和完善農(nóng)村金融扶貧模式仍是系統(tǒng)化治理貧困的最有效路徑。應(yīng)當(dāng)充分利用農(nóng)村金融扶貧模式的協(xié)同治理與精準(zhǔn)治理功能來(lái)破解新時(shí)期貧困難題。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的陜西地區(qū)，未脫貧摘帽前國(guó)家級(jí)貧困縣高達(dá)50個(gè)之多，全省70%以上貧困人口分布在連片特困地區(qū)，半數(shù)以上貧困村分布在深度貧困縣，農(nóng)村扶貧任務(wù)艱巨。鑒于此，本文以陜西農(nóng)村金融扶貧模式為切入點(diǎn)，探尋西部農(nóng)村金融扶貧模式的主要缺陷與外在約束，并提出修復(fù)完善金融扶貧模式并確保其高效運(yùn)行的優(yōu)化路徑，同時(shí)設(shè)計(jì)出后脫貧時(shí)代金融扶貧模式優(yōu)化治理思路，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)多維相對(duì)貧困的系統(tǒng)化治理，以期為西部貧困治理安排發(fā)揮積極效應(yīng)，以及為其他地區(qū)貧困治理提供治理經(jīng)驗(yàn)與政策啟示。

農(nóng)村金融扶貧主要模式及其運(yùn)行機(jī)制

（一）整體性農(nóng)村金融扶貧模式

1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的扶貧模式

（1）“金融機(jī)構(gòu)+電商平臺(tái)”金融扶貧模式

金融扶貧過(guò)程中，陜西各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)依托自有電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，以當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)合作社等為抓手，精準(zhǔn)對(duì)接特色農(nóng)業(yè)基地，有效拓展貧困地區(qū)特色農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道與貧困人口脫貧致富途徑。其中，工商銀行陜西分行通過(guò)“融e購(gòu)”電商平臺(tái)線上銷(xiāo)售貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品，在“融e購(gòu)”平臺(tái)上開(kāi)通精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)區(qū)或?qū)冢毨У貐^(qū)的優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品在該平臺(tái)進(jìn)行線上銷(xiāo)售，并舉辦扶貧專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)、開(kāi)展電政合作、建立銀企扶貧聯(lián)盟；建設(shè)銀行陜西分行通過(guò)“善融商務(wù)”電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)合作社入駐“善融商務(wù)”，開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧電商洽談會(huì)，提供線上線下融資支持；農(nóng)業(yè)銀行陜西分行通過(guò)“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，以涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商貿(mào)流通場(chǎng)景為切入點(diǎn)，為涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)村超市和農(nóng)戶(hù)提供集成供應(yīng)鏈管理、網(wǎng)絡(luò)融資、多渠道支付結(jié)算等服務(wù)。除金融機(jī)構(gòu)自建電商平臺(tái)開(kāi)展扶貧業(yè)務(wù)外，部分金融機(jī)構(gòu)也積極與其他電商平臺(tái)開(kāi)展契約合作，為農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售搭建網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)。其中，長(zhǎng)安銀行與電商平臺(tái)積極合作，在“鄉(xiāng)鄰小站”上專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟“農(nóng)資農(nóng)特頻道”，為農(nóng)戶(hù)拓展了農(nóng)產(chǎn)品外銷(xiāo)渠道。

（2）產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式

陜西各金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮自身金融作用，響應(yīng)產(chǎn)業(yè)金融扶貧號(hào)召，向貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)（園區(qū)）或貧困戶(hù)發(fā)放貸款，促進(jìn)貧困地區(qū)脫貧，形成以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式。扶貧對(duì)象主要是有勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)，選擇具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)、貧困戶(hù)參與程度高、技術(shù)易掌握的產(chǎn)業(yè)，貧困戶(hù)根據(jù)自身情況可選擇自主創(chuàng)業(yè)或與其他貧困戶(hù)合作，也可加入龍頭企業(yè)（園區(qū)），該模式重點(diǎn)在于金融機(jī)構(gòu)資金支持、貧困戶(hù)積極參與和政府政策扶持。該模式主要以各地產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)實(shí)施金融扶貧，目前已在陜西取得了顯著效果。其中，洛川縣各金融機(jī)構(gòu)積極扶持當(dāng)?shù)靥O(píng)果產(chǎn)業(yè)。其中長(zhǎng)安銀行洛川縣分行創(chuàng)新推出“果農(nóng)貸款”，有效解決了洛川果農(nóng)們農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)采購(gòu)資金不足的問(wèn)題；同時(shí)，洛川縣農(nóng)商行與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)洛川美域高生物科技公司合作為果農(nóng)融到了所需資金，且該公司優(yōu)先收購(gòu)貧困果農(nóng)蘋(píng)果，有效擴(kuò)展了蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道；農(nóng)行咸陽(yáng)分行對(duì)地處六盤(pán)山集中連片特困區(qū)農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)殖業(yè)積極開(kāi)展扶貧工作，為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)豬戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)。此外，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)與外省企業(yè)合作開(kāi)展產(chǎn)業(yè)金融扶貧，農(nóng)業(yè)銀行陜西分行與廣東溫氏食品集團(tuán)有限公司進(jìn)行合作，為生豬養(yǎng)殖基地項(xiàng)目開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行咸陽(yáng)分行也給諸多生豬養(yǎng)殖發(fā)放貸款共建豬舍，有效緩解了農(nóng)戶(hù)貸款困境。顯而易見(jiàn)，產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式屬于政府機(jī)構(gòu)、金融組織、企業(yè)與農(nóng)戶(hù)等多方參與的協(xié)同治理模式，屬造血式扶貧，扶持的產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)赜邪l(fā)展前途的比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)符合當(dāng)?shù)貎?nèi)生發(fā)展路徑，能誘致當(dāng)?shù)馗黝I(lǐng)域向好發(fā)展，可切實(shí)有效帶領(lǐng)農(nóng)戶(hù)脫貧致富，尤其能有效解決多維相對(duì)貧困問(wèn)題。

（3）“5321”扶貧小額信貸模式

“5321”扶貧小額信貸模式屬于精準(zhǔn)扶貧信貸模式，該模式是以陜西農(nóng)村信用社為主，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)提供5萬(wàn)元以下、3年以?xún)?nèi)、免抵押、免擔(dān)保、一律采用基準(zhǔn)利率放貸、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。該模式具有精準(zhǔn)普惠性質(zhì)，以縣為單位，按照規(guī)?？刂?、分級(jí)負(fù)責(zé)、精準(zhǔn)識(shí)別、動(dòng)態(tài)管理原則，對(duì)各個(gè)貧困戶(hù)建檔立卡。且通常由貧困戶(hù)自愿申報(bào)，縣、鄉(xiāng)、村級(jí)金融扶貧服務(wù)組織審核后，參與銀行按程序批量審批放款。所有信用記錄良好的建檔立卡貧困戶(hù)均可申請(qǐng)扶貧小額貸款，資金主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。推廣該模式降低了貸款和融資門(mén)檻，解決了貧困農(nóng)戶(hù)貸款抵押難題，充分滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)信貸需求。該模式主要依托基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與村級(jí)基層組織之間深度合作的雙基聯(lián)動(dòng)工作站，金融機(jī)構(gòu)以雙基聯(lián)動(dòng)工作站為工作平臺(tái)，借助村級(jí)基層組織“人熟、地熟、鄉(xiāng)情熟”的優(yōu)勢(shì)，摸清貧困戶(hù)的財(cái)產(chǎn)、收入、信用狀況等，找準(zhǔn)真實(shí)貧困家庭的信貸需求，同時(shí)根據(jù)貧困戶(hù)家庭狀況，對(duì)其進(jìn)行精細(xì)化評(píng)級(jí)授信，并執(zhí)行一次授信、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨借、余額控制原則，不僅滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)信貸需求，而且有利于摸清信貸風(fēng)險(xiǎn)并降低風(fēng)險(xiǎn)。為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，該模式還配合設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金主要對(duì)貧困戶(hù)因重大自然災(zāi)害對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大損失或因家庭成員重病、死亡而喪失勞動(dòng)力等造成貸款無(wú)法收回的情況，由政府財(cái)政設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和承貸銀行按照7：3比例承擔(dān)。與此同時(shí)，還為建檔立卡貧困戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身意外保險(xiǎn)，支持其在發(fā)展種養(yǎng)業(yè)時(shí)參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)有能力、技術(shù)與條件的農(nóng)戶(hù)直接發(fā)放貸款支持其開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，尤其重點(diǎn)支持貧困戶(hù)發(fā)展特色種養(yǎng)殖業(yè)。可見(jiàn)該模式具有深度嵌入性與高度信任性，不僅實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧，且配套的相關(guān)機(jī)制也大大降低了農(nóng)戶(hù)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式

（1）宜農(nóng)貸扶貧模式

宜農(nóng)貸模式本著讓窮人有尊嚴(yán)地接受幫助并依靠自身力量擺脫貧困的扶貧宗旨，著力解決貧困農(nóng)戶(hù)在自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金不足、得到農(nóng)村金融服務(wù)較少的扶貧問(wèn)題。宜農(nóng)貸以已婚農(nóng)村婦女為選擇對(duì)象，宜農(nóng)貸平臺(tái)積極與小額貸款機(jī)構(gòu)合作，獲取貸款農(nóng)戶(hù)信息，資金供應(yīng)者從該平臺(tái)了解農(nóng)戶(hù)信息并通過(guò)平臺(tái)出借自身資金。陜西地區(qū)與宜農(nóng)貸平臺(tái)開(kāi)展合作的機(jī)構(gòu)主要有西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、淳化縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)，目前已經(jīng)共累計(jì)幫助數(shù)千農(nóng)戶(hù)，為農(nóng)村婦女進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持。其中，漢中市西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)是宜農(nóng)貸平臺(tái)第一個(gè)合作機(jī)構(gòu)，通過(guò)在宜農(nóng)貸網(wǎng)站上傳受助者資料，給金融缺失的貧困婦女提供五千元以下的小額貸款。在宜農(nóng)貸平臺(tái)幫扶下，當(dāng)?shù)貗D女們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收入得到了持續(xù)提高，且鼓勵(lì)婦女積極創(chuàng)業(yè)成為減輕貧困的有效途徑，尤其是農(nóng)業(yè)占比高的地區(qū)，女性參與農(nóng)業(yè)綜合項(xiàng)目在解決社會(huì)問(wèn)題和消除貧窮方面成效顯著。該模式通過(guò)資金支持促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的扶貧方式無(wú)疑是貧困家庭擺脫貧困和農(nóng)村婦女尋找生活意義的有力工具。宜農(nóng)貸模式的特點(diǎn)在于其利用宜農(nóng)貸平臺(tái)與小額貸款機(jī)構(gòu)的合作，針對(duì)性地為農(nóng)村婦女提供公益性小額信貸。資金供給者可直接幫助農(nóng)戶(hù)，尤其是為農(nóng)村空心化環(huán)境下留守農(nóng)村婦女主持家中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的提供信貸資金。女性戶(hù)主自律守信和奮取之心也能確保資金投向有價(jià)值的項(xiàng)目，且女性經(jīng)營(yíng)者在形成農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和利用社會(huì)創(chuàng)新資源以促進(jìn)其所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目增長(zhǎng)和使其家庭擺脫貧困條件方面效率更高。

（2）翼龍貸扶貧模式

翼龍貸平臺(tái)作為商業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，利用其互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)與小額分散、快捷方便等特點(diǎn)能較好地應(yīng)用于扶貧領(lǐng)域。目前該模式已在陜西得到了廣泛推廣與應(yīng)用，并為陜西扶貧事業(yè)作出了重要貢獻(xiàn)。農(nóng)戶(hù)若要通過(guò)該模式獲得信貸資金，只需在翼龍貸平臺(tái)進(jìn)行資金申請(qǐng)，資金供給者通過(guò)翼龍貸平臺(tái)提供的農(nóng)戶(hù)信息就可對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行資金出借。而翼龍貸與宜農(nóng)貸兩者最主要的區(qū)別在于翼龍貸沒(méi)有小額信貸機(jī)構(gòu)的參與合作，平臺(tái)自身就充當(dāng)了金融中介機(jī)構(gòu)，評(píng)估項(xiàng)目、實(shí)地考察等均由平臺(tái)線下機(jī)構(gòu)完成，通過(guò)翼龍貸平臺(tái)提供的金融信息能較好地撮合面向“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類(lèi)信貸服務(wù)。目前，翼龍貸已在陜西設(shè)立了20個(gè)區(qū)縣運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)及中小企業(yè)各類(lèi)信貸需求，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)致富、脫貧減貧，支持中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，有效緩解了貧困問(wèn)題。與宜農(nóng)貸一樣，翼龍貸扶貧模式扎根農(nóng)村扶貧，能較好地服務(wù)貧困地區(qū)實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其提供的資金能有效幫助貧困地區(qū)優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，助力農(nóng)戶(hù)家庭、個(gè)體工商戶(hù)以及小微企業(yè)獲得各類(lèi)信貸資金支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)減貧脫貧。

（3）農(nóng)產(chǎn)品眾籌扶貧模式

農(nóng)產(chǎn)品眾籌扶貧模式是充分依托互聯(lián)網(wǎng)媒介功能發(fā)展起來(lái)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式。該扶貧模式旨在解決貧困農(nóng)戶(hù)資金難題，并幫助其順利銷(xiāo)售出農(nóng)產(chǎn)品。眾籌過(guò)程中扶貧項(xiàng)目發(fā)起者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)展示農(nóng)產(chǎn)品眾籌扶貧項(xiàng)目，獲得資助者信任后，資助者認(rèn)籌農(nóng)產(chǎn)品扶貧項(xiàng)目并提供認(rèn)籌資金，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)將資助者提供的眾籌資金提供給農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)按照契約規(guī)定提供標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)產(chǎn)品，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品得到有效推廣?，F(xiàn)實(shí)中項(xiàng)目發(fā)起者主要為扶貧干部或大學(xué)生村官，農(nóng)產(chǎn)品也往往是當(dāng)?shù)仄焚|(zhì)優(yōu)良的特色農(nóng)產(chǎn)品，因此在農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證情況下，項(xiàng)目發(fā)起人以可置信的公共組織身份或社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系取得信用背書(shū)，消除了代理監(jiān)督失靈的困擾，這是交易關(guān)系持續(xù)、交易行為順?biāo)斓挠辛ΡＵ?，容易得到資助者支持。該模式是“扶貧干部+貧困農(nóng)戶(hù)+特色農(nóng)產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+金融支持”的協(xié)同組合式金融扶貧模式，該模式充分利用市場(chǎng)上支持者的投資資金幫助農(nóng)戶(hù)脫貧，并且項(xiàng)目發(fā)起人作為關(guān)鍵角色，其政府組織的身份背景決定了其仍具政府參與性質(zhì)，因此各地政府積極探索通過(guò)該模式發(fā)展當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，陜西各地積極利用該模式為本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展謀出路，且效果良好。

3.政策性金融機(jī)構(gòu)支持下的多主體參與的內(nèi)生性農(nóng)村金融扶貧模式

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行，積極執(zhí)行國(guó)家農(nóng)村扶貧發(fā)展戰(zhàn)略，分布于各地的農(nóng)發(fā)行分行主動(dòng)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)為貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富提供信貸服務(wù)。此外，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為開(kāi)發(fā)性的政策性銀行，也積極與地方政府建立合作契約，對(duì)貧困地區(qū)開(kāi)展綜合扶貧開(kāi)發(fā)，不僅對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投放中長(zhǎng)期貸款，也積極為貧困農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)提供金融服務(wù)。除以上農(nóng)村金融扶貧模式外，還存在政策性金融機(jī)構(gòu)支持下的多主體參與的內(nèi)生性金融扶貧模式。該模式在農(nóng)發(fā)行陜西分行支持下，以微利保本原則實(shí)施辦貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、資金保障、期限延長(zhǎng)的支農(nóng)扶貧政策，不斷強(qiáng)化資金投入力度；且在國(guó)開(kāi)行陜西分行主導(dǎo)下，以綜合扶貧開(kāi)發(fā)宗旨為貧困地區(qū)提供較大資金規(guī)模、較長(zhǎng)期限、綜合性的扶貧服務(wù)。并有效引導(dǎo)更多社會(huì)資金、扶貧項(xiàng)目向農(nóng)村深度貧困地區(qū)傾斜、向貧困戶(hù)聚集，以利益聯(lián)結(jié)機(jī)制為紐帶鼓勵(lì)多主體共同參與實(shí)施農(nóng)戶(hù)脫貧。多主體參與可充分利用各參與主體比較優(yōu)勢(shì)，以政策性銀行讓利、企業(yè)帶動(dòng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推動(dòng)、金融科技平臺(tái)驅(qū)動(dòng)、貧困農(nóng)戶(hù)受益的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，將政策性金融資金有效導(dǎo)入致富之路。針對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展困境，該模式瞄準(zhǔn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后和公共服務(wù)水平低下的短板，并積極發(fā)揮幫扶改進(jìn)效應(yīng)，大力支持易地扶貧搬遷、義務(wù)教育、健康醫(yī)療、住房安全、飲水安全以及交通、水利建設(shè)與農(nóng)村人居環(huán)境治理等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，積極為農(nóng)戶(hù)打造宜居宜業(yè)的生產(chǎn)生活環(huán)境。

4.光伏發(fā)電農(nóng)村金融扶貧模式

國(guó)家大力支持光伏發(fā)電入村進(jìn)戶(hù)，尤其將其作為農(nóng)村扶貧有效舉措，在農(nóng)村采光優(yōu)越條件支撐下，光伏發(fā)電得到了很好地推廣與應(yīng)用，不僅有效推動(dòng)了我國(guó)新能源開(kāi)發(fā)建設(shè)，而且實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧。在此背景下，陜西各地積極創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧機(jī)制，依托金融組織信貸服務(wù)將光伏發(fā)電順利推廣到農(nóng)戶(hù)家庭，形成的光伏發(fā)電金融扶貧模式有效發(fā)揮了精準(zhǔn)扶貧作用，屬于造血式扶貧?？傮w來(lái)看，陜西光伏發(fā)電農(nóng)村金融扶貧模式主要依托農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)開(kāi)展光伏發(fā)電精準(zhǔn)扶貧工作，各地模式在運(yùn)行過(guò)程中具有明顯的地區(qū)異質(zhì)性。譬如，銅川市黃堡農(nóng)村信用社推出“光伏發(fā)電”小額貸款項(xiàng)目，而渭南市蒲城農(nóng)村信用社則推出光伏項(xiàng)目扶貧貸款和個(gè)人光伏小額貸款兩種信貸模式支持光伏產(chǎn)業(yè)，地處秦嶺山區(qū)的寶雞鳳縣則是通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行推出的“光伏扶貧貸”金融產(chǎn)品實(shí)施光伏扶貧。近年來(lái)，除農(nóng)商行外，中國(guó)人民銀行鳳縣支行與當(dāng)?shù)胤鲐氜k、金融辦、財(cái)政局也積極參與光伏扶貧工作，按照“黨支部+龍頭企業(yè)+貧困戶(hù)”模式與光伏企業(yè)建立契約，將農(nóng)戶(hù)全部納入投資股東，由村支部協(xié)調(diào)統(tǒng)一將農(nóng)商行扶貧貸款作為農(nóng)戶(hù)入股股金，農(nóng)戶(hù)從光伏企業(yè)處取得本金并享受分紅收益。此外，農(nóng)戶(hù)還可在光伏發(fā)電板下發(fā)展創(chuàng)收產(chǎn)業(yè)，充分實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與光伏產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)增收的長(zhǎng)效機(jī)制，加快了農(nóng)戶(hù)創(chuàng)收致富步伐。

（二）區(qū)域性農(nóng)村金融扶貧模式

1.關(guān)中地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款是指借款人以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押標(biāo)的物向金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。主要負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)為陜西省內(nèi)的秦農(nóng)銀行和農(nóng)行陜西省分行。高陵區(qū)與楊凌區(qū)作為陜西省農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)創(chuàng)新地區(qū)，所運(yùn)行的貸款模式在關(guān)中地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域具有明顯代表性。其中，高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式有政府部門(mén)參與，該模式運(yùn)行過(guò)程中需要有關(guān)政府部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)人的抵押標(biāo)的物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，貸款金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核貸款人的貸款條件，貸款條件通過(guò)審核后，雙方簽訂抵押合同并到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記，金融機(jī)構(gòu)按照抵押物估值的50%發(fā)放貸款。楊凌區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式與高陵區(qū)有所不同，主要表現(xiàn)在：一是楊凌區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款過(guò)程中無(wú)相關(guān)政府部門(mén)介入，參與對(duì)象只有金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)或合作社；二是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款之后會(huì)密切監(jiān)督貸款人的資金使用，保證貸款能按期收回。由此可見(jiàn)，高陵模式整個(gè)契約實(shí)施過(guò)程中政府機(jī)構(gòu)參與有效確保了契約治理，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)；而楊凌模式雖然無(wú)政府參與治理，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金使用的監(jiān)督機(jī)制也起到了契約治理，同樣能夠降低違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，兩地同時(shí)又存在共有的運(yùn)行特點(diǎn)，即兩地試點(diǎn)方案均規(guī)定，一旦農(nóng)戶(hù)違約，“政府兜底”機(jī)制可發(fā)揮作用，其未償資金可由政府出資設(shè)立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金代償。政府兜底機(jī)制的設(shè)計(jì)能有效降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，避免其實(shí)施信貸配給。

2.陜南地區(qū)移民易地搬遷金融扶貧模式

陜南是移民易地搬遷扶貧主戰(zhàn)場(chǎng)。尤其是秦巴山區(qū)，該地區(qū)扶貧模式主要為移民易地搬遷金融扶貧模式，且搬遷扶貧總體資金需求較大，其中安康貧困程度最為嚴(yán)重，尤其需要政府籌集、發(fā)放搬遷安置資金，引導(dǎo)制定并安排有關(guān)部門(mén)落實(shí)搬遷安置稅費(fèi)優(yōu)惠扶持政策。移民易地搬遷后，政府扶貧部門(mén)又積極針對(duì)搬遷戶(hù)開(kāi)展相應(yīng)的技能培訓(xùn)活動(dòng)并發(fā)放扶持資金，鼓勵(lì)并支持其發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，解決了農(nóng)戶(hù)生計(jì)困難，并滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)致富項(xiàng)目資金需求。該模式運(yùn)行中各金融機(jī)構(gòu)作為扶貧主體，積極參與移民易地搬遷扶貧，提供金融支持與服務(wù)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)債募集資金與搬遷需求精準(zhǔn)對(duì)接，具體由長(zhǎng)安銀行設(shè)立易地移民搬遷資金專(zhuān)戶(hù)，開(kāi)通網(wǎng)上銀行，提高資金支付效率；商洛市郵政儲(chǔ)蓄銀行批準(zhǔn)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦陜南移民住房貸款業(yè)務(wù)，對(duì)易地搬遷扶貧提供金融服務(wù)與信貸支持；人民銀行商洛中心支行通過(guò)其構(gòu)建起的金融機(jī)構(gòu)扶貧平臺(tái)，以及與其他金融組織密切合作開(kāi)展當(dāng)?shù)匾泼癜徇w扶貧項(xiàng)目。此外，人民銀行漢中中心支行也積極通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高服務(wù)水平等途徑支持移民扶貧搬遷工作。與此同時(shí)，陜南各市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)移民搬遷農(nóng)戶(hù)開(kāi)通信貸綠色通道及時(shí)滿(mǎn)足其信貸需求。總體而言，該模式主要由政府牽頭，各金融機(jī)構(gòu)扮演主要角色積極提供資金支持。支持貧困地區(qū)有序推進(jìn)移民易地搬遷，不僅能消除災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶(hù)福利的負(fù)面沖擊，改善搬遷農(nóng)戶(hù)的住房條件、生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施、公共福利設(shè)施和生活水平，而且給予搬遷農(nóng)戶(hù)信貸資金能幫其擺脫貧困陷阱，并獲得可持續(xù)生計(jì)來(lái)源促其走向致富之路。

3.陜北地區(qū)“雙基聯(lián)動(dòng)”金融扶貧模式

延安是金融精準(zhǔn)扶貧示范區(qū)，在黨和政府的高度重視下，各金融機(jī)構(gòu)積極與政府合作創(chuàng)新推出“雙基聯(lián)動(dòng)”農(nóng)村金融扶貧模式。雙基聯(lián)動(dòng)指基層金融機(jī)構(gòu)和基層村級(jí)黨組織相互協(xié)助，完成農(nóng)戶(hù)信息登記、信貸資金投放、信用評(píng)級(jí)等工作，并借助農(nóng)e終端等平臺(tái)進(jìn)村入戶(hù)。實(shí)踐表明，該模式提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民授信效率，增加了涉農(nóng)貸款投放，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)金融需求，促進(jìn)了老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。運(yùn)行該模式的金融機(jī)構(gòu)主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行。陜北延長(zhǎng)縣農(nóng)村信用社在扶貧貸款發(fā)放中采納村黨組織意見(jiàn)，采取“金融機(jī)構(gòu)+支部+貧困戶(hù)”模式對(duì)貧困戶(hù)發(fā)放貸款。而陜北安塞則是當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行與就業(yè)局密切合作為貧困農(nóng)戶(hù)提供財(cái)政貼息小額擔(dān)保貸款，為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及創(chuàng)業(yè)給予信貸資金支持。與此同時(shí)，為加快脫貧步伐，延安地方政府與金融機(jī)構(gòu)密切配合，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬日叽胧?，積極扶持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)有序健康發(fā)展，形成了市場(chǎng)拉動(dòng)、再貸款支持、龍頭企業(yè)帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)扶貧格局。

農(nóng)村金融扶貧模式運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融扶貧模式的內(nèi)在缺陷

1.缺少配套性的保險(xiǎn)服務(wù)與增值性的理財(cái)服務(wù)

盡管金融扶貧模式可以緩解貧困農(nóng)戶(hù)資金難題，幫助農(nóng)戶(hù)有序開(kāi)展致富產(chǎn)業(yè)，但配套完備保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的缺失使得農(nóng)戶(hù)在面臨自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)又會(huì)陷入貧困陷阱。尤其對(duì)于開(kāi)展具有良好前景的創(chuàng)收性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)家庭，保險(xiǎn)服務(wù)缺失則會(huì)抑制農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信心和動(dòng)力，使其不能有效平滑各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)沖擊往往會(huì)使剛有起色的農(nóng)戶(hù)再次陷入貧困。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)不足，致使農(nóng)戶(hù)將其家庭資產(chǎn)不作為手持現(xiàn)金形式卻無(wú)任何增值收益，只是按照存款形式放在銀行作為理財(cái)?shù)奈ㄒ皇侄?，僅能獲取低廉的利息收益。在通貨膨脹時(shí)期，貧困家庭財(cái)富則難以做到保值增值，甚至有貧困農(nóng)戶(hù)將資金投入到賭博領(lǐng)域，也有農(nóng)戶(hù)被非法集資、金融詐騙組織或個(gè)人騙得財(cái)空家窘，致使農(nóng)戶(hù)可持續(xù)生計(jì)保護(hù)嚴(yán)重缺失、離脫貧致富越行越遠(yuǎn)。

2.缺乏靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制

既有金融扶貧模式普遍存在靶向瞄準(zhǔn)不足弊病。表現(xiàn)在其并不能有效識(shí)別真正的貧困群體，不僅對(duì)貧困邊緣戶(hù)與相對(duì)貧困戶(hù)無(wú)法識(shí)別給予幫扶，還存在難以維持基本生計(jì)的真實(shí)貧困戶(hù)不能被認(rèn)定為貧困戶(hù)的不合理現(xiàn)象。再就是針對(duì)所有農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，但普惠扶貧則會(huì)使有限資金不能準(zhǔn)確流向最需要資金支持的貧困戶(hù)，不能形成規(guī)模化的投資資金則會(huì)將原本用于支持開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的信貸資金退化為作用微弱的暫時(shí)性轉(zhuǎn)移性支付。且統(tǒng)一的信貸服務(wù)不能滿(mǎn)足差異化需求，往往造成金融資源錯(cuò)配，即最大貸款額度與貸款期限設(shè)置不能根據(jù)不同農(nóng)戶(hù)信貸需求規(guī)模、貸款周期等靈活設(shè)計(jì)服務(wù)。靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制的缺乏使得農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)需求的多樣性與異質(zhì)性無(wú)法被有效匹配。同時(shí)，現(xiàn)有模式也缺乏瞄準(zhǔn)識(shí)別可幫助扶貧企業(yè)的靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制，即未設(shè)計(jì)靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制主動(dòng)甄別有顯著扶貧效果或未來(lái)具有扶貧潛力的涉農(nóng)企業(yè)，并為企業(yè)提供切實(shí)有效的金融服務(wù)。盡管部分扶貧模式針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)有相關(guān)金融服務(wù)的政策安排，但多是短期零散的金融扶貧措施，并未對(duì)涉農(nóng)企業(yè)提供穩(wěn)定系統(tǒng)化的金融服務(wù)。因受制于涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性與風(fēng)險(xiǎn)性，涉農(nóng)企業(yè)往往遭受?chē)?yán)重的信貸約束，其亟需金融組織持續(xù)可靠的信貸支持。而由于缺乏識(shí)別有扶貧作用的涉農(nóng)企業(yè)的靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制，以及缺少為涉農(nóng)企業(yè)提供穩(wěn)定系統(tǒng)的金融服務(wù)，使得金融扶貧模式無(wú)法有效培育起貧困地區(qū)的有序發(fā)展機(jī)制，難以充分發(fā)揮造血式扶貧效應(yīng)。

3.過(guò)于偏重“自上而下”的單向治理

現(xiàn)有金融扶貧模式更多側(cè)重于由上層組織安排的自上而下的干預(yù)式單向治理，未能充分與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行良好互動(dòng)、根據(jù)農(nóng)戶(hù)訴求和現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行異質(zhì)性幫扶。金融扶貧組織多以國(guó)家政策指令、上級(jí)任務(wù)目標(biāo)以及地方政府的策略行為導(dǎo)向設(shè)計(jì)扶貧服務(wù)措施，下級(jí)基層組織也以“拼湊應(yīng)對(duì)”的臨時(shí)敷衍態(tài)度執(zhí)行上層安排的金融扶貧政策，并不斷調(diào)整應(yīng)對(duì)策略以求取得表面好看實(shí)則無(wú)益于農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)致富的指標(biāo)化政績(jī)，農(nóng)戶(hù)只能被動(dòng)接受短平快不合理的粗放漫灌式的單向幫扶。該現(xiàn)象在產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目扶貧中較為常見(jiàn)，即忽視農(nóng)戶(hù)的有效參與，未充分根據(jù)當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)勢(shì)與農(nóng)戶(hù)家庭稟賦，背離社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)演變態(tài)勢(shì)與市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，盲目按照上層偏好將資金投入到只有短期效果而長(zhǎng)期市場(chǎng)前景不好的扶貧項(xiàng)目，抽離了貧困鄉(xiāng)村的具體社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)情境，結(jié)果是扶貧資金浪費(fèi)不少，農(nóng)戶(hù)福利反而得不到明顯改善；此外，移民異地搬遷扶貧也不積極參考農(nóng)戶(hù)意見(jiàn)，致使新建住房與農(nóng)地相距甚遠(yuǎn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)安排產(chǎn)生了較大負(fù)面影響，難以契合精準(zhǔn)扶貧宗旨；目前不少地區(qū)開(kāi)展的金融干部駐村幫扶與結(jié)對(duì)幫扶也未切實(shí)根據(jù)農(nóng)戶(hù)真實(shí)訴求而自上而下強(qiáng)力推行，致使人力資源與扶貧資金白白浪費(fèi)。顯然，各方扶貧參與主體呈現(xiàn)出對(duì)農(nóng)戶(hù)單向的扶貧治理邏輯，忽視了農(nóng)戶(hù)內(nèi)在需求與貧困村莊經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展路徑的培育，未基于農(nóng)村發(fā)展情勢(shì)制定系統(tǒng)化金融扶貧思路，勢(shì)必將扶貧戰(zhàn)略演變?yōu)榻徊顟?yīng)付的短期行為，導(dǎo)致模式偏離政策初衷，亟需設(shè)計(jì)上下互動(dòng)的雙向式貧困治理機(jī)制。

4.各幫扶主體有機(jī)協(xié)調(diào)力度不足

扶貧參與主體間缺乏有機(jī)協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)聯(lián)動(dòng)，利益不一致性與搭便車(chē)行為誘使各扶貧參與主體并不全力配合參與扶貧治理，甚至采取以鄰為壑的手段干擾其他主體扶貧工作，貧困發(fā)生率較低地區(qū)同層次同類(lèi)別參與主體也常制定策略搶奪周邊深度貧困地區(qū)扶貧資源，違背了地區(qū)一體化發(fā)展邏輯。此外，金融組織也存在集體行動(dòng)困境，表現(xiàn)在盡管農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、地方政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)合組織等主體存在合作關(guān)系，但各金融機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗、各自為政執(zhí)行脫貧任務(wù)的問(wèn)題仍比較突出，單一金融組織難以提供充足資金、難以應(yīng)對(duì)各項(xiàng)持續(xù)性的扶貧支出，而是需要各金融組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、有機(jī)聯(lián)動(dòng)起來(lái)依托疊加優(yōu)勢(shì)共同合力滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)規(guī)?；刨J需求與各項(xiàng)長(zhǎng)期性的扶貧治理支出。金融機(jī)構(gòu)相互割裂的扶貧路徑不能有效整合扶貧信息，分別與貧困戶(hù)重復(fù)溝通不僅帶來(lái)高交易費(fèi)用，且反復(fù)的接觸行為也會(huì)降低農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)服務(wù)的耐心，會(huì)將真貧困戶(hù)擠出幫扶群體。此外，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自甄別貧困戶(hù)則存在較高的信息甄別錯(cuò)誤率，造成扶貧資源浪費(fèi)，使扶貧效果縮水。

（二）農(nóng)村金融扶貧模式的外在約束

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施供給嚴(yán)重不足，使扶貧資源無(wú)法及時(shí)有效配置到農(nóng)村貧困地區(qū)

農(nóng)村金融扶貧模式規(guī)范了扶貧路徑，且疏通了扶貧資源向貧困地區(qū)配置的路徑。但現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施供給嚴(yán)重不足的局面仍未有效改善，基層貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然覆蓋率低下，深度貧困地區(qū)更是鮮見(jiàn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這些對(duì)基層貧困地區(qū)構(gòu)建起了金融屏蔽，不利于徹底打通“精準(zhǔn)扶貧最后一公里”。盡管各地以普惠金融為發(fā)展契機(jī)正積極制定金融基礎(chǔ)設(shè)施“村村通”工程戰(zhàn)略，但正規(guī)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)至今依舊只能覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，即只在鎮(zhèn)上才會(huì)見(jiàn)到部分金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，且網(wǎng)點(diǎn)功能通常是不完備、落后的，邊遠(yuǎn)山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至見(jiàn)不到幾家標(biāo)椎化網(wǎng)點(diǎn)，使金融扶貧資源無(wú)法以合理?xiàng)l件置于農(nóng)戶(hù)可至范圍，增加了金融服務(wù)向貧困地區(qū)供給難度，提高了金融服務(wù)獲得的交易成本，客觀上斬?cái)嗔朔鲐氋Y源配置到貧困家庭的渠道，導(dǎo)致正規(guī)金融資源對(duì)貧困戶(hù)和貧困邊緣戶(hù)的分配極不平等，貧困戶(hù)與貧困邊緣戶(hù)的金融服務(wù)獲得感極差。金融基礎(chǔ)設(shè)施供給數(shù)量不足、供給質(zhì)量低下顯然將金融扶貧資源與貧困戶(hù)隔離開(kāi)來(lái)，使金融扶貧模式難以依托金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)揮扶貧功能，極大弱化了扶貧效果。

2.農(nóng)村“精英俘獲”與“關(guān)系俘獲”普遍存在，使扶貧資源錯(cuò)配、扶貧治理內(nèi)卷化

貧困戶(hù)屬于社會(huì)底層弱勢(shì)群體，不能像社會(huì)精英與干部的親朋好友那樣擁有較多社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源，而擁有資源的精英階層與關(guān)系戶(hù)也會(huì)以排斥底層群體為前提，試圖壟斷更多扶貧資源，形成“精英俘獲”與“關(guān)系俘獲”，導(dǎo)致扶貧資源分配不公，即管理分配扶貧資源的管理人員偏好將資源配給于能給其帶來(lái)潛在利益的精英群體及與其關(guān)系密切的關(guān)系戶(hù)，以及給其帶來(lái)威脅的村霸，更有甚者直接將扶貧資源輸送到自家。由于受制于“差序格局”社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)的浸染，精英俘獲與關(guān)系俘獲長(zhǎng)期鑲嵌于不合理的地方社會(huì)文化制度之中，型塑了鄉(xiāng)村干部的行為邏輯，基層干部基于理性算計(jì)則優(yōu)先選擇將資源給予精英群體與關(guān)系戶(hù)，精英群體與關(guān)系戶(hù)反過(guò)來(lái)又通過(guò)各種途徑向給予其好處的干部進(jìn)行利益報(bào)答，以期讓其分享更多資源，有些農(nóng)村更是存在地方政府與地方勢(shì)力勾結(jié)起來(lái)大肆攫取扶貧資源的惡劣現(xiàn)象，權(quán)力的利益網(wǎng)絡(luò)成為滋生扶貧腐敗的溫床。此外，村莊間獲得的扶貧資源也有明顯不均衡性，較為富裕、管理能力強(qiáng)的村莊往往申請(qǐng)到了更多資金，而較貧困村莊反而由于組織能力弱卻申請(qǐng)不到可觀資金，進(jìn)而加劇了貧困村莊的落后局面與貧困發(fā)生率。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在收益最大化和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避動(dòng)機(jī)影響下，也偏好將資金給予有償貸能力且能主動(dòng)及時(shí)還貸的精英群體以及工作人員的關(guān)系戶(hù)，從而導(dǎo)致資源被精英俘獲、被關(guān)系俘獲，底層貧困戶(hù)應(yīng)享有的扶貧資源卻被支配、被掠奪，造成整個(gè)扶貧治理嚴(yán)重錯(cuò)位與內(nèi)卷化，使金融扶貧模式不能發(fā)揮扶貧效應(yīng)，反而加劇了貧困差距。

3.農(nóng)村金融扶貧政策宣傳普及不力，使貧困戶(hù)不能充分掌握扶貧信息、利用扶貧政策

壓力型政治秩序使扶貧干部偏好向上傳遞表面化、應(yīng)付政治目標(biāo)任務(wù)的扶貧信息，而忽視或主觀放棄對(duì)底層貧困群體宣傳普及各項(xiàng)金融扶貧政策，將扶假貧偽裝為真扶貧，只是象征性開(kāi)展少許形式化的宣傳活動(dòng)走過(guò)場(chǎng)、做樣子，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)部各級(jí)政府一直以來(lái)將該虛假“作秀”的宣傳策略作為制度化的非正式?jīng)Q策行為，只留下又窄又擁堵的政策信息向下傳遞渠道，處于偏遠(yuǎn)閉塞地區(qū)的貧困戶(hù)受制于自身知識(shí)能力和搜尋成本制約，難以知曉各項(xiàng)金融扶貧政策，呈現(xiàn)出較低的金融扶貧政策普及率，從而致使不少貧困戶(hù)根本了解不到相關(guān)扶貧政策措施，因此意識(shí)不到可以申請(qǐng)獲得信貸優(yōu)惠服務(wù)，阻礙了資源向深度貧困地區(qū)順利輸送，造成貧困資源投放的空間不勻質(zhì)性與不公。尤其在產(chǎn)業(yè)扶貧方面，許多農(nóng)戶(hù)根本不了解產(chǎn)業(yè)扶貧政策的具體信息，不是缺乏投資資金無(wú)法開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，就是從非正規(guī)渠道籌集高利息成本的資金，這無(wú)疑增加了農(nóng)戶(hù)成本負(fù)擔(dān)。即使底層農(nóng)戶(hù)了解產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，但信息傳遞并不是由地方政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)等正式組織主動(dòng)積極宣傳普及的正規(guī)化渠道獲得，農(nóng)戶(hù)只能從非正規(guī)渠道得到部分失真信息，這無(wú)疑挫傷了農(nóng)戶(hù)開(kāi)展致富項(xiàng)目的積極性。而對(duì)于需要更多金融知識(shí)與操作技術(shù)的金融服務(wù)，專(zhuān)業(yè)化的宣傳普及不到位則自然會(huì)將文化水平低的貧困群體從扶貧對(duì)象中擠出，致使扶貧資源嚴(yán)重錯(cuò)配。

4.農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為形成“風(fēng)險(xiǎn)性信貸配給”，使金融扶貧服務(wù)被貧困戶(hù)主動(dòng)擠出

盡管?chē)?guó)家為了能有效解決貧困地區(qū)資金難題，大力推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”確權(quán)登記工作，允許金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展兩權(quán)抵押貸款服務(wù)，但以農(nóng)地、房產(chǎn)等家庭資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款則會(huì)存在失去家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避強(qiáng)烈的農(nóng)戶(hù)會(huì)主動(dòng)選擇放棄申請(qǐng)抵押貸款服務(wù)，以免失去能維持其最基本生存的家庭資產(chǎn)，進(jìn)而使資金遲遲配給不下去，存在的這種“風(fēng)險(xiǎn)性信貸配給”無(wú)疑不利于金融服務(wù)發(fā)揮扶貧功能。盡管這是農(nóng)戶(hù)主動(dòng)選擇的結(jié)果，但究其本質(zhì)，在于抵押貸款服務(wù)存在機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題，即被動(dòng)等待農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)抵押貸款，而未能充分考慮到農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)久處于維持基本生計(jì)狀態(tài)，其對(duì)未來(lái)能否真正獲得收益按時(shí)還款并支付利息存在諸多不確定性，農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)誘使其即使從親朋好友處獲得非正規(guī)信貸或祈求救濟(jì)，也不敢冒風(fēng)險(xiǎn)將資產(chǎn)抵押去申請(qǐng)信貸資金。由此使得金融服務(wù)被貧困戶(hù)主動(dòng)選擇擠出，勢(shì)必造成金融扶貧服務(wù)缺失。

農(nóng)村金融扶貧模式優(yōu)化路徑

（一）將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保值增值型理財(cái)服務(wù)內(nèi)嵌進(jìn)農(nóng)村金融扶貧模式

為有效化解自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，需在金融扶貧模式中設(shè)計(jì)配套性的完備保險(xiǎn)機(jī)制，該保險(xiǎn)機(jī)制要以財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為依托，并逐步引入市場(chǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)思路去實(shí)施，通過(guò)財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)讓每位貧困戶(hù)均參與政策性保險(xiǎn)，通過(guò)資金補(bǔ)貼讓農(nóng)戶(hù)有選擇地參與市場(chǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)要大力開(kāi)拓農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，主動(dòng)降低理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的門(mén)檻，積極推廣面向貧困群體的保值增值型精準(zhǔn)扶貧理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)多元化投資方式優(yōu)化農(nóng)戶(hù)家庭金融資產(chǎn)配置，使其金融資產(chǎn)得到不斷增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保值增值型理財(cái)服務(wù)的有機(jī)內(nèi)嵌。而在設(shè)計(jì)該理財(cái)產(chǎn)品時(shí)則應(yīng)便于農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，提高貧困農(nóng)戶(hù)金融市場(chǎng)參與率，需開(kāi)發(fā)可在農(nóng)戶(hù)手機(jī)平臺(tái)方便購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，并建立農(nóng)村理財(cái)服務(wù)小組與服務(wù)中心，提供電腦等硬件設(shè)施用于農(nóng)戶(hù)操作理財(cái)業(yè)務(wù)，且為農(nóng)戶(hù)安排理財(cái)知識(shí)與理財(cái)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)與金融素養(yǎng)，幫助農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，并引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)謹(jǐn)慎穩(wěn)妥地參與證券投資。此外，還需設(shè)計(jì)讓社會(huì)投資者將部分理財(cái)收益用以購(gòu)買(mǎi)貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的扶貧理財(cái)產(chǎn)品，以支持涉農(nóng)企業(yè)與貧困家庭。

（二）設(shè)計(jì)靶向瞄準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)扶貧機(jī)制并將其共生于農(nóng)村金融扶貧模式

設(shè)計(jì)通過(guò)科層組織行政核定、實(shí)地走訪調(diào)查與區(qū)塊鏈、人工智能、5G等前沿技術(shù)自動(dòng)篩選等協(xié)同手段靶向瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象的的動(dòng)態(tài)扶貧機(jī)制識(shí)別甄選不同貧困發(fā)生率的農(nóng)村地區(qū)、不同貧困層次的農(nóng)戶(hù)，并針對(duì)貧困地區(qū)與貧困家庭的異質(zhì)性與不可通約性的需求提供差異化的金融服務(wù)，取消最大貸款額度與貸款期限設(shè)置，根據(jù)信貸需求規(guī)模、貸款周期等靈活設(shè)計(jì)信貸服務(wù)。并設(shè)計(jì)可識(shí)別支農(nóng)企業(yè)的靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制，利用該機(jī)制主動(dòng)甄別扶貧效果顯著或扶貧潛力大的支農(nóng)企業(yè)，并為企業(yè)持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠的系統(tǒng)化金融服務(wù)，通過(guò)支農(nóng)企業(yè)有效運(yùn)行實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速有序發(fā)展，并解決農(nóng)戶(hù)就業(yè)難題，為貧困家庭提供可持續(xù)收入源。然而，該動(dòng)態(tài)扶貧機(jī)制單純依靠獨(dú)立的機(jī)制設(shè)計(jì)主體并不能保證機(jī)制可行有效，需有機(jī)共生于多主體參與的金融扶貧模式經(jīng)由模式有效運(yùn)作才能彰顯其靶向瞄準(zhǔn)功能，且靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制應(yīng)依據(jù)每類(lèi)模式運(yùn)行特征保持異質(zhì)性并不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整。通過(guò)靶向瞄準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)扶貧機(jī)制的置放與共生，金融扶貧模式能借助靶向瞄準(zhǔn)功能將金融扶貧服務(wù)與貧困群體、支農(nóng)企業(yè)等扶貧對(duì)象進(jìn)行有效匹配，同時(shí)讓已跳出貧困陷阱且不存在相對(duì)貧困的群體自發(fā)脫離幫扶，使資金流向真的幫扶對(duì)象，發(fā)揮規(guī)?；鲐毿?yīng)。并再次及時(shí)精準(zhǔn)對(duì)接幫扶返貧家庭，確保扶貧徹底性與長(zhǎng)效性。

（三）設(shè)計(jì)上下互動(dòng)的雙向式貧困治理機(jī)制并將其制度化于農(nóng)村金融扶貧模式

為消除金融扶貧模式“自上而下”單向治理成效不佳，需設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)參與、上下互動(dòng)的雙向式貧困治理機(jī)制，依托農(nóng)戶(hù)參與的動(dòng)態(tài)化良性反饋機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融扶貧的多元良性治理。該上下互動(dòng)的雙向式貧困治理機(jī)制的實(shí)現(xiàn)需充分了解農(nóng)戶(hù)想法與需求，根據(jù)當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)勢(shì)與文化環(huán)境設(shè)計(jì)內(nèi)生性的扶貧措施，尤其要依據(jù)當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展情勢(shì)制定系統(tǒng)化的扶貧思路，基于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求、農(nóng)村留守人員的訴求及留守子女的健康發(fā)展開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作，并以鄉(xiāng)村治理能力的提升來(lái)加大農(nóng)戶(hù)參與度，充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)自身組織治理的內(nèi)生動(dòng)力在形成造血式扶貧路徑方面的積極作用。不過(guò)，雙向式貧困治理機(jī)制應(yīng)以程序化與規(guī)范化原則被制度化于扶貧模式，即作為正式制度安排與正式約束機(jī)制內(nèi)化于金融扶貧模式的治理策略之中并形成連續(xù)性與慣性的制度化機(jī)制，確保貧困群體有穩(wěn)定參與率與反饋率，實(shí)現(xiàn)扶貧主體與扶貧對(duì)象持久有效的上下互動(dòng)，使模式治理效果實(shí)現(xiàn)最大化。

（四）設(shè)計(jì)農(nóng)村金融扶貧模式各參與主體的有機(jī)協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

調(diào)整金融扶貧模式各參與主體的利益關(guān)系，設(shè)計(jì)一攬子激勵(lì)相容機(jī)制讓各主體形成利益共同體，彌合各方利益沖突，克服消極的搭便車(chē)行為。并進(jìn)一步設(shè)計(jì)主體之間信息共享、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、分工明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的有機(jī)協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立主體有機(jī)協(xié)作聯(lián)動(dòng)辦公室與信息交換分享平臺(tái)，不僅實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、地方政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)合組織等主體的交互性與聯(lián)動(dòng)性，而且通過(guò)該機(jī)制化解金融組織的集體行動(dòng)困境，消除非收益安排與還貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融組織的困擾，誘致各組織在整個(gè)扶貧事業(yè)中統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、有機(jī)聯(lián)動(dòng)起來(lái)相聚成疊加優(yōu)勢(shì)共同合力滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的規(guī)?；刨J需求與長(zhǎng)期性扶貧治理支出。此外，臨近村莊扶貧參與主體也要建立互助合作關(guān)系，以整個(gè)地區(qū)扶貧事業(yè)為奮斗目標(biāo)，密切配合、協(xié)調(diào)一致統(tǒng)籌區(qū)域精準(zhǔn)扶貧工作，實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化協(xié)同發(fā)展，創(chuàng)造一榮俱榮發(fā)展局面。同時(shí)，要積極增強(qiáng)金融扶貧供給能力，擴(kuò)大參與主體范圍，將一些實(shí)力雄厚、社會(huì)責(zé)任感較強(qiáng)的社會(huì)性市場(chǎng)金融服務(wù)主體引入扶貧事業(yè)，本著科層組織內(nèi)部交易與市場(chǎng)交易相互補(bǔ)充協(xié)同促進(jìn)原則，強(qiáng)化政策性金融扶貧主體與社會(huì)性市場(chǎng)金融扶貧主體的交互合作關(guān)系，充分利用市場(chǎng)主體力量夯實(shí)扶貧治理體系基礎(chǔ)、激活扶貧內(nèi)生動(dòng)力。

（五）完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧資源可獲得性與配給率

為有效治理貧困地區(qū)扶貧資源可獲得性差與配給率低下的困境，則需以改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施供給水平為突破口，設(shè)置金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金，并創(chuàng)新金融基礎(chǔ)設(shè)施投融資體系，積極研究利用債券融資、信托基金融資、資產(chǎn)證券化融資、產(chǎn)業(yè)基金融資等投融資工具，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密度，完善網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)能力，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，設(shè)置“村口金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”，實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施村村通。并鼓勵(lì)支持各金融組織積極嘗試與合作社、村級(jí)供銷(xiāo)社服務(wù)點(diǎn)、村級(jí)超市等主體開(kāi)展深度合作并將其打造成“村口銀行”，延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，優(yōu)化金融資源分享秩序，使貧困戶(hù)能及時(shí)方便獲得扶貧服務(wù)，也便于將資源配送給貧困戶(hù)，提高貧困地區(qū)扶貧資源的可獲得性與配給率。邊遠(yuǎn)地區(qū)金融扶貧資源可獲得性與配給率相比一般貧困地區(qū)最不樂(lè)觀，因此作為重點(diǎn)扶貧對(duì)象，尤其要大力強(qiáng)化邊遠(yuǎn)深度貧困村莊金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，充分提高該地金融要素豐裕度，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)扶貧需求。且在加強(qiáng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)布局，豐富金融扶貧途徑與手段，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸扶貧新模式，誘使金融資源向貧困地區(qū)回流，提高貧困地區(qū)金融資源承載力。依托軟硬件金融基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化布局，從而營(yíng)造貧困地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境，使其早日建成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，打通農(nóng)村金融扶貧“最后一公里”。

（六）設(shè)計(jì)扶貧資源分權(quán)管理機(jī)制，避免“精英俘獲”與“關(guān)系俘獲”攫取扶貧資源

“精英俘獲”與“關(guān)系俘獲”是資源分配主體具有相當(dāng)集中的決策權(quán)力所致，則問(wèn)題消解可基于該成因?qū)嵤┲卫怼榇?，設(shè)計(jì)分散扶貧資源決策權(quán)的分權(quán)管理機(jī)制是理想路徑，而機(jī)制設(shè)計(jì)關(guān)鍵就取決于如何給基層貧困戶(hù)完成賦權(quán)。對(duì)此，可通過(guò)完善村民自治制度，提高農(nóng)戶(hù)在鄉(xiāng)村治理的主動(dòng)權(quán)與積極的參與意愿，賦予農(nóng)戶(hù)對(duì)資源分配的絕對(duì)監(jiān)督權(quán)與表決權(quán)，對(duì)貧困戶(hù)完成真正賦權(quán)。然而，為消除農(nóng)戶(hù)實(shí)施監(jiān)督權(quán)時(shí)存在的集體行動(dòng)困境，則需讓貧困戶(hù)投票選舉知識(shí)層次與道德素養(yǎng)高的群眾代表主要負(fù)責(zé)實(shí)施監(jiān)督權(quán)，并對(duì)代表給予工資報(bào)酬且設(shè)置任期制定期輪換。同時(shí)，持續(xù)重構(gòu)鄉(xiāng)村治理秩序，平衡傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)秩序與現(xiàn)代社會(huì)科層治理秩序關(guān)系，不能讓傳統(tǒng)鄉(xiāng)土秩序凌駕于現(xiàn)代科層管理秩序之上，而是要樹(shù)立現(xiàn)代社會(huì)科層治理秩序的核心地位，通過(guò)正規(guī)化的現(xiàn)代科層管理制度剝離否棄分配扶貧資源時(shí)的裙帶關(guān)系與尋租行為，鏟除繁殖尋租網(wǎng)絡(luò)交易紐帶的肥沃土壤，并利用從長(zhǎng)期守望相助的日常交易秩序中生發(fā)出來(lái)且根植于鄉(xiāng)村的習(xí)俗、鄉(xiāng)約、宗族文化等非正式制度構(gòu)建金融扶貧所需的可置信契約與互惠合作機(jī)制，進(jìn)而消除精英與關(guān)系俘獲對(duì)資源的攫取，又可利用鄉(xiāng)村精英與鄉(xiāng)土關(guān)系網(wǎng)絡(luò)形成的引領(lǐng)作用與一致性協(xié)調(diào)作用加快扶貧步伐。

（七）強(qiáng)化農(nóng)村金融扶貧政策宣傳普及力度，提升金融扶貧政策的知曉率與利用率

優(yōu)化升級(jí)金融扶貧政策宣傳普及手段，疏通扶貧政策信息面向基層農(nóng)戶(hù)傳遞的渠道。實(shí)操層面可利用電視、廣播以及手機(jī)移動(dòng)平臺(tái)等媒介宣傳普及金融知識(shí)與扶貧政策，并開(kāi)通金融扶貧惠農(nóng)熱線解決農(nóng)戶(hù)疑難問(wèn)題。對(duì)電視廣播覆蓋率差、網(wǎng)絡(luò)普及率低、移動(dòng)信號(hào)弱的邊遠(yuǎn)山區(qū)、邊緣地區(qū)等深度貧困地區(qū)，需設(shè)立扶貧政策宣傳專(zhuān)業(yè)小組，配備宣傳的軟硬件設(shè)備，并邀請(qǐng)金融專(zhuān)業(yè)人員陪同，及時(shí)按期深入邊遠(yuǎn)山區(qū)宣傳普及金融扶貧政策且完成信貸服務(wù)。同時(shí)，逐漸轉(zhuǎn)變威權(quán)體制治理策略，給予鄉(xiāng)村基層組織主體更多決策空間，并重視民意信息反饋機(jī)制建設(shè)，從底層農(nóng)戶(hù)政策評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)考評(píng)機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶(hù)扶貧政策知曉率與滿(mǎn)意度對(duì)基層組織主體評(píng)價(jià)打分，為鄉(xiāng)村干部建立良好的激勵(lì)導(dǎo)向，進(jìn)而通過(guò)改變基層扶貧參與主體的行為邏輯，徹底杜絕受威權(quán)體制的強(qiáng)制性考核誘致下級(jí)組織的敷衍宣傳活動(dòng)，形成為農(nóng)戶(hù)真切服務(wù)的行為邏輯。該行為邏輯是合理考評(píng)機(jī)制主導(dǎo)下鄉(xiāng)村干部的理性選擇，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展主動(dòng)宣傳普及惠及本地百姓的金融扶貧政策，該政策的推廣不僅能獲得獎(jiǎng)勵(lì)與晉升，也無(wú)需擔(dān)心短期指標(biāo)考核不通過(guò)所帶來(lái)的困擾，通過(guò)制度化的激勵(lì)約束機(jī)制徹底消滅弄虛作假的宣傳行為。

（八）優(yōu)化金融扶貧抵押貸款制度，消解“風(fēng)險(xiǎn)性信貸配給”擠出金融扶貧服務(wù)

為有效治理“風(fēng)險(xiǎn)性信貸配給”造成農(nóng)戶(hù)主動(dòng)擠出金融扶貧服務(wù)的狀況，金融機(jī)構(gòu)需優(yōu)化扶貧抵押貸款制度，主動(dòng)誘發(fā)農(nóng)戶(hù)積極參與抵押貸款扶貧業(yè)務(wù)，制度性實(shí)踐的關(guān)鍵在于金融機(jī)構(gòu)需同時(shí)做好抵押貸款機(jī)制與償貸機(jī)制的優(yōu)化設(shè)計(jì)，抵押貸款額度需參照農(nóng)戶(hù)所抵押資產(chǎn)估值與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)預(yù)期收益進(jìn)行優(yōu)化組合設(shè)定，且還款期限與嘗還周期設(shè)置應(yīng)考慮到農(nóng)戶(hù)家庭現(xiàn)實(shí)稟賦與所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目特征，以扶貧宗旨開(kāi)展抵押貸款業(yè)務(wù)，即使農(nóng)戶(hù)仍無(wú)法按照重新設(shè)置的償貸規(guī)則按期償貸，金融機(jī)構(gòu)也并不去接收抵押資產(chǎn)來(lái)消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)損失可先由專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼額度予以補(bǔ)償，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步對(duì)貧困家庭前景較好的項(xiàng)目追加信貸資金，幫其走出經(jīng)營(yíng)周期困境迎來(lái)效益逐步增長(zhǎng)的發(fā)展階段，不僅實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)脫貧，也可化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)性信貸配給。此外，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押貸款標(biāo)的范圍，除開(kāi)展農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款外，也支持貧困家庭以生物類(lèi)資產(chǎn)作為抵押貸款標(biāo)的，以及允許村莊集體的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)與商標(biāo)、地理標(biāo)志等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押標(biāo)的，并設(shè)立農(nóng)村抵押貸款標(biāo)的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)合理的價(jià)值評(píng)估機(jī)制，幫助貧困家庭從抵押貸款扶貧服務(wù)中走出貧困泥潭。

“后脫貧”時(shí)代農(nóng)村金融扶貧模式優(yōu)化治理思路

針對(duì)農(nóng)村金融扶貧模式既有問(wèn)題提出以上優(yōu)化路徑，可有效提升模式的扶貧效應(yīng)。但邁進(jìn)后脫貧時(shí)代，做好以上優(yōu)化路徑設(shè)計(jì)還不足以完備，還應(yīng)探求更加契合破解多維相對(duì)貧困的優(yōu)化思路。鑒于此，需要優(yōu)化農(nóng)村金融扶貧體系，全面結(jié)合新型貧困家庭的代際貧困、婚姻貧困、教育貧困、大病貧困、撫養(yǎng)貧困、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)貧困等致貧類(lèi)型及其所處的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，構(gòu)建識(shí)別多維相對(duì)貧困指標(biāo)體系，充分學(xué)習(xí)吸收國(guó)外信貸扶貧模式的成功經(jīng)驗(yàn)，有效利用新型農(nóng)村金融組織“湯水效應(yīng)”，并嵌入市場(chǎng)化資源，依托非正規(guī)信貸的內(nèi)生動(dòng)力，以及財(cái)政資金與金融資金的聚合效應(yīng)來(lái)科學(xué)統(tǒng)籌農(nóng)村金融扶貧工作；充分根據(jù)新型貧困群體特質(zhì)及長(zhǎng)期存在的流動(dòng)性偏好、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、諱疾忌醫(yī)、安土重遷、輕教育投資等行為特征去設(shè)計(jì)農(nóng)村金融扶貧治理機(jī)制，且考慮金融風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出即能滿(mǎn)足新型貧困農(nóng)戶(hù)資金需求、又能降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的治理機(jī)制；按照區(qū)域與貧困農(nóng)戶(hù)群體異質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)以及整合各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的思路去設(shè)計(jì)有瞄準(zhǔn)機(jī)能的金融扶貧模式，并對(duì)貧困邊緣家庭以及返貧家庭設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融扶貧模式；同時(shí)，不遺余力地降低模式創(chuàng)新的制度成本，發(fā)揮鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各內(nèi)生要素的有機(jī)協(xié)調(diào)作用，升級(jí)參與主體的組織形式使其成為高度關(guān)聯(lián)型組織，促使金融扶貧領(lǐng)域涌現(xiàn)出更多匹配性高、多維服務(wù)、績(jī)效顯著的內(nèi)生性金融扶貧模式，進(jìn)而通過(guò)新的系統(tǒng)性的金融脫貧治理良方使農(nóng)村金融有效內(nèi)嵌于多維相對(duì)貧困治理體系，突破金融扶貧門(mén)檻效應(yīng)。不止于此，在新基建戰(zhàn)略背景下，還要充分利用愈趨完備的5G與區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建能夠充分節(jié)約交易費(fèi)用的5G金融扶貧模式與區(qū)塊鏈金融扶貧模式，兩者是比傳統(tǒng)農(nóng)村金融扶貧體系更具普惠性、精準(zhǔn)性與風(fēng)險(xiǎn)更小的包容性農(nóng)村金融扶貧模式，可用以治理多維相對(duì)貧困問(wèn)題。