◎何佳俊 范丹 曾旭暉

引言

黨的十八大報(bào)告中明確提出，培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是中國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的發(fā)展方向，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融入中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的客觀要求。中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部等國(guó)家部門相繼印發(fā)《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見(jiàn)》《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的通知》《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃（2020—2022年）》，明確要加大對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的支持力度。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是指直接或間接從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和服務(wù)的任何個(gè)人和組織，本文根據(jù)《四川省農(nóng)村金融發(fā)展白皮書——暨新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求調(diào)查》中的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者分類標(biāo)準(zhǔn)將農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分為傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三大類進(jìn)行分析。

資本作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素中不可或缺的一部分，對(duì)于推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、培育各類經(jīng)營(yíng)主體的作用愈發(fā)明顯?！?020年中國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展分析報(bào)告》顯示，在多級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)的努力下農(nóng)村金融服務(wù)全面升級(jí)，中國(guó)農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)快速發(fā)展。2018年全年累計(jì)提供640.6億元為超過(guò)19萬(wàn)個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供擔(dān)保，2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.8億不同類型農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體提供3.6萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)金融政策支持對(duì)于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有顯著的促進(jìn)作用，有助于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力（劉勇，2016），且構(gòu)建規(guī)?；?、專業(yè)化、公司化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的目標(biāo)要求也直接促進(jìn)了專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求擴(kuò)大，融資意愿強(qiáng)烈，這與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中小農(nóng)戶的借貸需求有顯著差異（孫立剛等，2015）。

從金融政策的供給方和需求方來(lái)分析，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的態(tài)度都是積極存在的，但是由于農(nóng)村金融信貸約束的原因，農(nóng)戶金融借貸困難、形式單一、非正式渠道借款占有率高的現(xiàn)象仍普遍存在（蔡海龍等，2018）。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力不足，有效貸款主體與農(nóng)戶高漲的金融需求不匹配導(dǎo)致無(wú)論是傳統(tǒng)農(nóng)戶保守式經(jīng)營(yíng)還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)?；a(chǎn)，在面臨融資需求時(shí)都陷入前后兩難的融資困境當(dāng)中（牛玉蓮等，2019；陳培磊等，2020）。且隨著更多的傳統(tǒng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代化農(nóng)民，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)需求量的急速膨脹導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品難以有效滿足不同經(jīng)營(yíng)類型農(nóng)戶的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)如何精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)施策是構(gòu)建當(dāng)下農(nóng)村金融服務(wù)體系首先需要解決的難題。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類型具有顯著影響（文長(zhǎng)存等，2017），一般來(lái)看經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)由于資金、技術(shù)的易獲得性，其新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的速度也越快。四川省地處中國(guó)西南地區(qū)，2019年GDP總量全國(guó)排名第六，明顯高于西部其他省份，但是省內(nèi)也存在極度貧困的地區(qū)。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的西部省份，四川省的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣，既存在傳統(tǒng)農(nóng)戶，也存在過(guò)渡期和已經(jīng)轉(zhuǎn)型完成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)于不同經(jīng)營(yíng)類型的農(nóng)戶信貸需求研究具有一定的區(qū)域代表性。本文以四川省為例，根據(jù)實(shí)地調(diào)研問(wèn)卷在引入過(guò)渡期新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的前提下，劃分農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)類別并對(duì)比不同類型農(nóng)戶的借貸需求，對(duì)進(jìn)一步精準(zhǔn)識(shí)別不同類型農(nóng)戶借貸需求進(jìn)而制定金融政策具有一定的參考價(jià)值。

文章第二部分為文獻(xiàn)綜述；第三部分是對(duì)政策變遷背景下農(nóng)戶類型變化情況的描述；第四部分為實(shí)證分析，運(yùn)用二元logistic回歸模型分析和區(qū)分不同類型經(jīng)營(yíng)主體金融需求的影響因素；第五部分是結(jié)論，在前文分析的基礎(chǔ)上，對(duì)未來(lái)政府針對(duì)不同類型經(jīng)營(yíng)主體的金融扶持精準(zhǔn)施策提供參考性建議。

文獻(xiàn)綜述

鄉(xiāng)村振興背景下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)戶跟隨時(shí)代發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)為主要組成部分。針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展困境特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系構(gòu)建與財(cái)政金融服務(wù)不協(xié)同的現(xiàn)狀（蔣例利等，2018），由政府牽頭推動(dòng)的農(nóng)村普惠金融雖然在近些年取得了顯著成效，但金融服務(wù)與相應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效對(duì)接仍處于初步探索階段，以家庭農(nóng)場(chǎng)的定義為例，學(xué)術(shù)層面的討論爭(zhēng)議就從未停止，現(xiàn)有研究以家庭經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化、企業(yè)化等角度作為區(qū)別家庭農(nóng)場(chǎng)與其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)形式的特征（高強(qiáng)等，2013），其中按照國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的定義中以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力作為識(shí)別條件就與某些地方政府已經(jīng)認(rèn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際情況不相符合（溫銳等，2015）。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的識(shí)別，缺乏基礎(chǔ)的判別標(biāo)準(zhǔn)，也無(wú)法根據(jù)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求確定相應(yīng)金融產(chǎn)品。而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸需求，研究中很多學(xué)者發(fā)現(xiàn)處于不同區(qū)域的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求、借貸行為總是因?yàn)檗r(nóng)村金融支持機(jī)制的不完善導(dǎo)致金融資本利用效率處于低水平流通狀態(tài)，加上辦理流程繁瑣、缺乏法律法規(guī)的保護(hù)等因素，經(jīng)常出現(xiàn)資金需求者“不敢借”、資金供給者“不愿貸”的尷尬處境，致使農(nóng)戶土地資產(chǎn)的流動(dòng)性降低，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展受到限制（吳成浩，2019）。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展與時(shí)代同步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)形成了更多層次的金融需求，長(zhǎng)期信貸與季節(jié)性信貸、傳統(tǒng)抵押與創(chuàng)新抵押、自然災(zāi)害保險(xiǎn)與人為損壞險(xiǎn)等不同金融需求并存，從金融政策方案供給者的角度看待金融支農(nóng)的路徑與機(jī)制問(wèn)題，往往是政府與金融機(jī)構(gòu)未能準(zhǔn)確識(shí)別不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的不同借貸需求，因此不能針對(duì)不同農(nóng)業(yè)金融需求群體制定規(guī)范性的借貸方案。已有研究中對(duì)于影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者借貸情況的因素分析，更多集中在對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的單一研究。研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、學(xué)歷提高等因素對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求都會(huì)產(chǎn)生正向影響（靳淑平等，2017；王睿等，2019）。而年齡對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸需求的影響存在差異，傳統(tǒng)農(nóng)戶會(huì)因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)面對(duì)更多的壓力而提高信貸需求，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體會(huì)因年齡的增長(zhǎng)完成一定的資本積累而減弱對(duì)信貸的需求（徐璋勇等，2014；郭熙保等，2020）。受到借款途徑和借款條件的影響，無(wú)論是傳統(tǒng)農(nóng)戶還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，多數(shù)研究發(fā)現(xiàn)依托非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持的經(jīng)營(yíng)主體仍占多數(shù)（孫永苑等，2016；郭樹華等，2019；張曉林等，2018）。從金融需求者的角度分析中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者信貸需求的影響因素可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的傳統(tǒng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求及行為存在異同，但是已有研究很少將農(nóng)戶進(jìn)一步劃分為傳統(tǒng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，雖然相關(guān)文章實(shí)證結(jié)論可以簡(jiǎn)單對(duì)比影響因素的異同，但由于研究地域、條件、樣本的不同，這樣的對(duì)比顯然是不科學(xué)的。我國(guó)現(xiàn)有的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體很多都由當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變而來(lái)，通常情況下是一些擅長(zhǎng)農(nóng)業(yè)種植經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉N植大戶，或由他們牽頭創(chuàng)立農(nóng)民合作社來(lái)帶動(dòng)周邊農(nóng)戶的發(fā)展，即從小農(nóng)戶到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是一個(gè)過(guò)渡式的發(fā)展過(guò)程。王薔等（2017）利用描述性統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)四川省農(nóng)戶融資需求的分析中，將研究樣本分為傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。本文認(rèn)為現(xiàn)階段的中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者依照變遷過(guò)程可劃分為傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三個(gè)階段，進(jìn)一步討論處于不同階段下農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借貸需求的差異。

政策變遷背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體類型的變化

造成農(nóng)戶類型分化的原因很多，其中外部利潤(rùn)的出現(xiàn)以及農(nóng)戶對(duì)外部利潤(rùn)的不同反應(yīng)是促使農(nóng)戶類型分化的關(guān)鍵因素（董歡，2017）。外部利潤(rùn)從形式上表現(xiàn)為外部制度和政策環(huán)境的變化，農(nóng)戶出于自身利益最大化的考慮，會(huì)根據(jù)政策的變化改變自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策，農(nóng)戶類型的分化也由此產(chǎn)生。四川省地處中國(guó)西南片區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、地形多樣，省內(nèi)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，對(duì)于研究不同類型農(nóng)戶的特征變化及金融需求的差異具有一定的參考價(jià)值。下文結(jié)合政策變遷和調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)綜合闡述四川省的農(nóng)戶如何適應(yīng)外部政策環(huán)境的變化，進(jìn)而呈現(xiàn)出不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及借貸特征。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于四川省社會(huì)科學(xué)院與宜信普惠于2015年聯(lián)合開展的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體信貸需求調(diào)查。此次調(diào)查選取的對(duì)象為四川省郫都區(qū)、什邡市、安岳縣、西充縣、蒼溪縣、榮縣以及隆昌縣的農(nóng)民，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為調(diào)查重點(diǎn)，在了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的基礎(chǔ)上，為解決融資難問(wèn)題提供參考。樣本村所處地區(qū)主要位于四川省的丘陵和平原等農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，以及國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)示范縣和四川省無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，綜合考慮了不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和空間分布特征。本次調(diào)研采取“一對(duì)一”問(wèn)卷訪談的方法，對(duì)736戶不同類型的農(nóng)戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容有：農(nóng)戶的基本特征、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、農(nóng)戶的金融借貸行為、農(nóng)戶的保險(xiǎn)和投資情況、農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)使用情況等。本次調(diào)查的736個(gè)樣本中，覆蓋了各個(gè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶，為區(qū)分不同類型農(nóng)戶的金融需求，本文將所調(diào)查農(nóng)戶劃分為傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。劃分的依據(jù)為《四川省農(nóng)村金融發(fā)展白皮書——暨新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求調(diào)查》中的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者分類標(biāo)準(zhǔn)1。在對(duì)樣本進(jìn)行篩選后，傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分別有263戶、217戶和256戶。

（二）土地流轉(zhuǎn)促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分化

土地流轉(zhuǎn)制度的制定和完善是促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體分化的基礎(chǔ)。從1978年實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、1992年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)化大門的打開，到兩權(quán)分離再到三權(quán)分置，每一次的制度變遷都伴隨著農(nóng)業(yè)自主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的放開，以及土地流轉(zhuǎn)自由度的提升。為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)順應(yīng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，四川省政府也頒布了許多政策鼓勵(lì)支持農(nóng)業(yè)改革，例如《關(guān)于進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn) 發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的實(shí)施意見(jiàn)》，通過(guò)建立健全土地流轉(zhuǎn)管理制度，落實(shí)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社的稅收優(yōu)惠政策等來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、資金、技術(shù)、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素入股成立農(nóng)業(yè)合作社；在依法自愿有償和加強(qiáng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，完善土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)市場(chǎng)等。農(nóng)戶依據(jù)政策和自身能力進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策，農(nóng)戶類型也進(jìn)一步分化。其中土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的區(qū)別是最直觀的表現(xiàn)。

表1顯示，從傳統(tǒng)型農(nóng)戶到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)規(guī)模呈現(xiàn)出擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，在土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)實(shí)現(xiàn)自由流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素和資源得到最大程度的整合，一部分農(nóng)戶保持傳統(tǒng)的自給自足的生產(chǎn)方式，一部分農(nóng)戶通過(guò)土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)而進(jìn)行現(xiàn)代化耕作，另一部分農(nóng)戶則正在經(jīng)歷由傳統(tǒng)型農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)變，有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的打算，該類農(nóng)戶界被定為過(guò)渡型農(nóng)戶。

（三）勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分化

在戶籍管理制度開始松動(dòng)并逐漸規(guī)范化后，越來(lái)越多的農(nóng)戶開始廣泛、深入地進(jìn)入開放、流動(dòng)的社會(huì)分工體系中，他們的自主擇業(yè)意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為分化也日趨明顯（徐勇，2009）。隨著城鄉(xiāng)壁壘的消失，以及近年來(lái)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，國(guó)家開始大力支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，并給予一定的政策扶持。越來(lái)越多的返鄉(xiāng)農(nóng)民成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，成為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展壯大的一大推動(dòng)力。也有越來(lái)越多的農(nóng)民選擇轉(zhuǎn)移到城市工商業(yè)部門就業(yè)，其中有的選擇將農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)出去，有的則在農(nóng)忙時(shí)節(jié)回家、農(nóng)閑時(shí)外出，成為兼業(yè)經(jīng)營(yíng)者。這一系列的政策促使許多未向城市部門轉(zhuǎn)移的農(nóng)民發(fā)展成專業(yè)務(wù)農(nóng)的群體，有些甚至成為職業(yè)農(nóng)民。不同類型農(nóng)戶的分化主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)范圍、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道等方面。

從圖1可以看出，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的范圍呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，但糧食種植業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)仍然是最主要的經(jīng)營(yíng)方向。經(jīng)濟(jì)作物種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)相比于糧食種植業(yè)，附加值更高，也需要更多資金和技術(shù)的投入。過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中有很多是由于從農(nóng)村外出逐利的緣故成為農(nóng)村的“外源式農(nóng)戶”，他們帶動(dòng)知識(shí)、信息、資本和技術(shù)下鄉(xiāng)（高帆，2018），從事著利潤(rùn)和附加值更高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（四）金融政策影響著不同農(nóng)戶的借貸需求

隨著土地流轉(zhuǎn)和勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的分化也進(jìn)一步加劇，這種分化也表現(xiàn)在生產(chǎn)目的、經(jīng)營(yíng)規(guī)模生產(chǎn)方式等方面的差異，這些差異導(dǎo)致不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求不同?？v觀近幾年的發(fā)展，四川省為支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，在解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題上，提供了許多的金融政策支持。如實(shí)施獎(jiǎng)補(bǔ)政策促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放、加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、創(chuàng)新金融服務(wù)等，都在一定程度上催生了不同類型農(nóng)戶的金融需求。

表1：不同類型農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的差異

從圖2中可以看出，在調(diào)研的農(nóng)戶中，過(guò)去的借款渠道主要為親戚朋友，但在問(wèn)及未來(lái)的借款渠道時(shí)，有超過(guò)半數(shù)的人轉(zhuǎn)為選擇信用社或農(nóng)商行，這與農(nóng)村金融知識(shí)在農(nóng)戶間的普及以及金融政策對(duì)農(nóng)戶融資方面的支持等不無(wú)關(guān)系。

表2：變量定義

從借款用途來(lái)看（如圖3），無(wú)論是何種類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們的借款都主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，只是相對(duì)于傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過(guò)渡型農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于生產(chǎn)規(guī)模大，對(duì)資金的需求更多。與過(guò)去相比，三種類型的農(nóng)戶借款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的比例都有所增加，這與四川省農(nóng)村金融政策加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的支持力度、農(nóng)戶的信貸獲得能力提高有著密不可分的關(guān)系。

不同類型農(nóng)戶金融需求影響因素的實(shí)證分析

（一）模型選擇和變量說(shuō)明

其中，y為二分類虛擬變量，將問(wèn)卷問(wèn)題中“在今后一到兩年內(nèi)，是否有借貸的需要”作為被解釋變量，如果回答“是”則賦值為1，如果回答“否”則賦值為0；xi為影響農(nóng)戶金融需求的各因素；β0為常數(shù)項(xiàng)；βi為回歸系數(shù)。

金融需求可用未來(lái)是否有借貸的需要來(lái)反映（梁月，2014）；郭熙保（2020）認(rèn)為年齡對(duì)傳統(tǒng)型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借貸需求的影響存在差異；狄瑞鴻（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求都會(huì)產(chǎn)生正向影響；郭樹華（2019）認(rèn)為依托非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持的經(jīng)營(yíng)主體仍占多數(shù)；朱萌（2015）認(rèn)為與小農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)機(jī)械化技術(shù)的需求更高。經(jīng)營(yíng)投入和消費(fèi)支出的增加使得農(nóng)戶面臨資金壓力，一定程度上可能對(duì)農(nóng)戶的金融需求起促進(jìn)作用。相關(guān)變量定義如表2所示，變量描述統(tǒng)計(jì)如表3所示。

（二）不同特征農(nóng)戶金融需求差異

分別比較不同特征傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的差異。分析結(jié)果顯示：1.傳統(tǒng)型農(nóng)戶中，有金融需求的平均年齡為51歲，顯著小于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.1）；有金融需求的平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模為4.39畝，顯著高于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.01）；有借貸經(jīng)歷的金融需求占56.72%，顯著高于無(wú)借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶（P＜0.01）。2.過(guò)渡型農(nóng)戶中，有金融需求的平均年齡為46歲，顯著小于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.01）；有金融需求的平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模為14.56畝，顯著高于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.05）；有借貸經(jīng)歷的金融需求占63.24%，顯著高于無(wú)借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶（P＜0.01）。3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，有金融需求的平均年齡為46歲，顯著小于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.01）；有金融需求的平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模為174.3畝，顯著高于無(wú)金融需求的農(nóng)戶（P＜0.01）；有借貸經(jīng)歷的金融需求占80.14%，顯著高于無(wú)借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶（P＜0.01）；有購(gòu)買農(nóng)機(jī)動(dòng)機(jī)的金融需求占81.25%，顯著高于無(wú)購(gòu)買農(nóng)機(jī)動(dòng)機(jī)的農(nóng)戶（P＜0.01)。具體見(jiàn)表4。

表3：變量描述性統(tǒng)計(jì)

表4:不同特征農(nóng)戶金融需求差異

（三）不同類型農(nóng)戶金融需求影響因素分析

對(duì)四川省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行二分類logistic模型分析，具體模型估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表5。

1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模、有無(wú)借貸經(jīng)歷對(duì)傳統(tǒng)型農(nóng)戶的金融需求有顯著影響

實(shí)證結(jié)果顯示，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和是否有借貸經(jīng)歷對(duì)傳統(tǒng)型農(nóng)戶的金融需求有正向影響，且影響較大，達(dá)到了1%的顯著水平。在被調(diào)查的農(nóng)戶中，多數(shù)是專業(yè)務(wù)農(nóng)的，且有部分農(nóng)戶要承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，傳統(tǒng)型農(nóng)戶對(duì)土地和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入也要加大，資金的缺乏使得農(nóng)戶的借貸需求更加明顯。

曾經(jīng)有過(guò)借貸行為農(nóng)戶的金融需求更強(qiáng)烈。從已有的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，傳統(tǒng)型農(nóng)戶過(guò)去借款的主要渠道為親戚朋友，比例高達(dá)53.1%。在重人情的社會(huì)關(guān)系里，這種借款渠道具有許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，例如多數(shù)民間借貸是零利率的，借款成本低、手續(xù)簡(jiǎn)單、借款周期靈活等。由此可以推斷，農(nóng)戶在過(guò)去的借貸經(jīng)歷中，滿足度是很高的，這在一定程度上影響著農(nóng)戶之后的金融決策。

2.年齡、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、有無(wú)借貸經(jīng)歷對(duì)過(guò)渡型農(nóng)戶的金融需求有顯著影響

實(shí)證結(jié)果表明，年齡對(duì)過(guò)渡型農(nóng)戶的金融需求有反向影響，且影響較大，在置信度為1%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著。而經(jīng)營(yíng)規(guī)模和有無(wú)借貸經(jīng)歷對(duì)過(guò)渡型農(nóng)戶的金融需求有正向影響，經(jīng)營(yíng)規(guī)模在置信度為1%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著，借貸經(jīng)歷在置信度為1%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著。在四川省農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，過(guò)渡型農(nóng)戶是存在于新興專業(yè)大戶、大業(yè)主或家庭農(nóng)場(chǎng)和傳統(tǒng)的小農(nóng)戶之間的一種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。他們的平均年齡也介于傳統(tǒng)型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間。年輕的戶主無(wú)論是在體力、健康狀況、思想文化水平還是對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的接受程度上，都更具有優(yōu)勢(shì)。而且年輕的過(guò)渡型農(nóng)戶更有意愿和動(dòng)力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、加大農(nóng)業(yè)投入，投資意愿更加強(qiáng)烈，金融需求也更加明顯。

表5:不同類型農(nóng)戶金融需求影響因素回歸分析結(jié)果

不同于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受惠于政府的幫扶和政策支持，四川省的過(guò)渡型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有自發(fā)進(jìn)行的特征，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也介于傳統(tǒng)型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間。過(guò)渡型農(nóng)戶為擴(kuò)大糧食種植規(guī)模，會(huì)自發(fā)流轉(zhuǎn)土地和采購(gòu)小型農(nóng)機(jī)具，偶爾也會(huì)對(duì)社會(huì)化服務(wù)產(chǎn)生需求；或者因地制宜地?cái)U(kuò)大養(yǎng)殖或蔬果苗木等經(jīng)濟(jì)類作物的種植規(guī)模。這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)會(huì)加大農(nóng)戶的投入，并進(jìn)一步催生農(nóng)戶的金融需求。

已有的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)渡型農(nóng)戶和傳統(tǒng)型農(nóng)戶的借貸經(jīng)歷類似，但是過(guò)渡型農(nóng)戶過(guò)去在信用社或農(nóng)商行借款的比例更高，占到了40.7%，說(shuō)明過(guò)渡型農(nóng)戶有更多在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的經(jīng)驗(yàn)。而在關(guān)于預(yù)期借款渠道的調(diào)查中，高達(dá)84.9%的過(guò)渡型農(nóng)戶表示會(huì)選擇信用社或農(nóng)商行。一是隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和投入的擴(kuò)大，對(duì)資金的需求程度更大；二是信用社或農(nóng)商行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題逐漸解決，越來(lái)越多農(nóng)戶的金融需求能從中得到滿足。整體說(shuō)明過(guò)渡型農(nóng)戶對(duì)自己過(guò)去借貸經(jīng)歷的滿意度還是很高的，且借貸經(jīng)歷為他們作出預(yù)期的借貸決策提供了依據(jù)。

3.年齡、有無(wú)購(gòu)買農(nóng)機(jī)的打算、有無(wú)借貸經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)投入對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求有顯著影響

從實(shí)證結(jié)果來(lái)看，年齡對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求有反向影響，且影響較大，在置信度為1%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著，而是否打算購(gòu)買農(nóng)機(jī)和有無(wú)借貸經(jīng)歷對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求有正向影響，在置信度為1%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著，經(jīng)營(yíng)投入對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求有負(fù)向影響，在置信度為10%時(shí)達(dá)到統(tǒng)計(jì)顯著。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)投入對(duì)金融需求的負(fù)向影響，可能原因是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)投入主要來(lái)源于自有資金，且貸款金額小，滿足不了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的長(zhǎng)期需求。

從已有的研究來(lái)看，年齡對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借貸需求的影響存在差異。從本文樣本的年齡特征來(lái)看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。可能原因有：年輕農(nóng)戶相對(duì)于年長(zhǎng)農(nóng)戶，資金積累能力較弱；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事專業(yè)務(wù)農(nóng)的比例高達(dá)70.7%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入大；年輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)更高，信貸獲得能力更強(qiáng)等。而已有學(xué)者認(rèn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體會(huì)因年齡的增長(zhǎng)完成一定的資本積累而減弱對(duì)于信貸的需求，這也可以用來(lái)解釋為何年齡對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求有反向影響。

表6：不同類型農(nóng)戶金融需求的影響因素對(duì)比

有購(gòu)買農(nóng)機(jī)打算的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，金融需求程度更高。這主要是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)規(guī)?；?、專業(yè)化程度較高，而大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化的種養(yǎng)殖，離不開農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用（朱萌，2015），而目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身的資金積累難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)購(gòu)置自由，因此存在更多的借貸需求。

從第三部分的樣本借貸需求特征中可以看出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)去借款的主要渠道為信用社、農(nóng)商行以及親戚朋友。相比于其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社和農(nóng)商行的專業(yè)性更強(qiáng)，辦理流程更加簡(jiǎn)單，能提高農(nóng)戶對(duì)金融借貸的接受度。此外，農(nóng)信社和農(nóng)商行還具有到賬快、享受利率優(yōu)惠政策等優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)都能在一定程度上提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸滿意度，影響他們未來(lái)對(duì)金融借貸的態(tài)度。因此，過(guò)去有無(wú)借貸經(jīng)歷與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求呈正相關(guān)。

4.消費(fèi)支出對(duì)三種類型農(nóng)戶的金融需求均沒(méi)有顯著影響

消費(fèi)支出對(duì)金融需求沒(méi)有顯著影響，這與調(diào)查中的三種類型農(nóng)戶的消費(fèi)支出水平都不高有關(guān)。從變量描述性表格看來(lái)，三種類型農(nóng)戶消費(fèi)支出的均值均未超過(guò)4，說(shuō)明大家的消費(fèi)水平維持在5萬(wàn)元以下，處于自己的能力范圍內(nèi)（見(jiàn)表5）。消費(fèi)支出是指農(nóng)戶日常生活性的支出，由于不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，農(nóng)信社或農(nóng)商行對(duì)于這方面的借貸沒(méi)有相關(guān)優(yōu)惠政策，農(nóng)戶的金融需求也因此不會(huì)表現(xiàn)出顯著的提升。由于本文調(diào)查的對(duì)象為四川省不同地區(qū)正在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，數(shù)據(jù)具有一定的區(qū)域性和局限性，這也可能是造成結(jié)果不顯著的原因之一。后續(xù)可以使用更加全面和完善的數(shù)據(jù)進(jìn)一步考察經(jīng)營(yíng)投入和消費(fèi)支出對(duì)不同類型農(nóng)戶的金融需求是否有顯著影響。

結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

在土地流轉(zhuǎn)制度、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移以及農(nóng)村金融政策鼓勵(lì)農(nóng)戶提高金融積極性等政策背景下，四川省的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不僅分化成傳統(tǒng)型農(nóng)戶、過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三大類，且每種類型的農(nóng)戶都呈現(xiàn)出不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征和金融借貸特征。其中重點(diǎn)表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍的差異，以及借款渠道和借款用途的選擇差異。無(wú)論是何種類型的農(nóng)戶，都有著不同程度的金融需求，且這種金融需求呈現(xiàn)出穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性的特征。各自社會(huì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、借貸特征是導(dǎo)致金融需求差異的重要因素。不同類型農(nóng)戶的金融需求影響因素的對(duì)比如表6所示。

1.是否有過(guò)借貸經(jīng)歷對(duì)三種類型農(nóng)戶金融需求的影響都很顯著。三種類型農(nóng)戶對(duì)自己過(guò)去的借貸經(jīng)歷總體呈現(xiàn)滿意的態(tài)度，對(duì)未來(lái)的借貸需求起到了積極作用。

2.年齡對(duì)過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求影響顯著。年齡的大小影響著農(nóng)戶的資金積累能力、信貸獲得能力以及還款能力，從而間接影響各自的金融需求。

3.經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過(guò)渡型農(nóng)戶的金融需求影響顯著。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，可能伴隨著土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用的增加及農(nóng)業(yè)投入的增加，從而間接影響傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過(guò)渡型農(nóng)戶的金融需求。

4.是否有購(gòu)買農(nóng)機(jī)的打算僅顯著影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求。主要是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的機(jī)械化程度較高，農(nóng)機(jī)購(gòu)置的需要激發(fā)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求。

總體來(lái)看，四川省不同類型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和借貸特征雖然都沒(méi)有呈現(xiàn)出巨大的差異，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面仍然是以從事傳統(tǒng)的糧食種植業(yè)為主，但過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍更廣，有向附加值更高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目過(guò)渡的趨勢(shì)，資金約束成為阻礙其繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)的重要因素。隨著政策變遷和市場(chǎng)化程度的不斷加深，農(nóng)戶類型的分化會(huì)更明顯，金融需求在不同類型農(nóng)戶間會(huì)表現(xiàn)出更大的差異。瞄準(zhǔn)不同類型農(nóng)戶的金融需求精準(zhǔn)施策，是政府和金融機(jī)構(gòu)今后制定政策和規(guī)劃的重點(diǎn)。

（二）政策建議

1.瞄準(zhǔn)不同類型農(nóng)戶實(shí)施幫扶，分類提供信貸擔(dān)保

針對(duì)不同類型農(nóng)戶共同面臨的融資難問(wèn)題，政府在加大農(nóng)業(yè)直補(bǔ)力度的同時(shí)，要注重針對(duì)不同類型的農(nóng)戶實(shí)施不同的補(bǔ)貼政策，并且要明確農(nóng)戶類型的劃分標(biāo)準(zhǔn)。建議政府可以投入一定的資金成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，或設(shè)立融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，為一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入大、有良好發(fā)展前景又有較好信用狀況的農(nóng)戶提供信貸擔(dān)保，緩解農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。

2.加大農(nóng)戶借貸過(guò)程的法律保護(hù)力度，提高農(nóng)戶借貸積極性

借貸經(jīng)歷對(duì)于不同類型的農(nóng)戶都具有促進(jìn)作用，針對(duì)三種類型農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，政府要規(guī)范借貸程序和流程，并著重加大對(duì)農(nóng)戶借貸過(guò)程中的法律保護(hù)，避免農(nóng)戶的利益受到侵犯而降低借貸積極性。另外，近年來(lái)四川省在農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)過(guò)程中存在著許多違約現(xiàn)象，這在一定程度上損害了農(nóng)戶的利益，挫傷了他們參與土地流轉(zhuǎn)的積極性，也增加了業(yè)主的經(jīng)濟(jì)壓力，不利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和過(guò)渡型農(nóng)戶的進(jìn)一步發(fā)展。政府可以通過(guò)引入土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)的辦法來(lái)防范違約風(fēng)險(xiǎn)，并按照不同類型的農(nóng)戶制定不同的保險(xiǎn)實(shí)施方案。

3.加大信貸投入，制定適合不同類型農(nóng)戶發(fā)展的金融政策

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要成為農(nóng)戶融資最主要的渠道，就必須要加大信貸投入，并且針對(duì)不同類型農(nóng)戶金融需求的差異，實(shí)施精準(zhǔn)幫扶。例如傳統(tǒng)的小農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不如過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體那樣雄厚，其對(duì)資金的需求也不如過(guò)渡型農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體那樣高，可以從降低貸款利率和簡(jiǎn)化申請(qǐng)程序上面入手，有效激發(fā)農(nóng)戶的金融需求。對(duì)于過(guò)渡型農(nóng)戶，可通過(guò)降低信用標(biāo)準(zhǔn)，增加借貸數(shù)額等措施，為其成功轉(zhuǎn)型為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保駕護(hù)航。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，可對(duì)其采取降低擔(dān)保要求、創(chuàng)新信貸模式的措施，激發(fā)其金融需求。

4.重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類

針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)合作社制定不同的金融借貸政策及財(cái)務(wù)管理制度，適時(shí)推出金融理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自有資金的積累。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該向農(nóng)戶普及保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，推出適合不同類型農(nóng)戶的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，并控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類。最后，派工作人員下鄉(xiāng)向農(nóng)戶推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，向農(nóng)戶普及如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的渠道獲取金融信息和享受金融服務(wù)。

注釋：

1傳統(tǒng)型農(nóng)戶：耕作面積（畝）＜10；設(shè)施面積（平方米）＜500；工商注冊(cè)：否；固定資產(chǎn)（萬(wàn)元）＜1；月現(xiàn)金流入（元）＜5000。滿足以上所有條件。

過(guò)渡型農(nóng)戶：耕作面積（畝）[10，50]；設(shè)施面積（平方米）[500，2000)；工商注冊(cè)：是；固定資產(chǎn)（萬(wàn)元）[1，50)；月現(xiàn)金流入（元）[5000，20000)。滿足其中一個(gè)條件。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體耕作面積（畝）＞=50；設(shè)施面積（平方米）＞=2000；固定資產(chǎn)（萬(wàn)元）＞=50。滿足其中一個(gè)條件。