王 喬 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

2020年，新冠肺炎疫情的來(lái)襲不僅打破了人們?nèi)粘Ｉ畹墓?jié)奏，還對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響。這些影響波及的行業(yè)廣泛，從日常的交通、餐飲、住宿，到與人們工作相關(guān)的制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、醫(yī)療行業(yè)等，都受到了一定程度的沖擊。疫情不僅使世界各地的人們暴露于病毒侵襲的風(fēng)險(xiǎn)之中，更使一些家庭的健康危機(jī)、財(cái)務(wù)危機(jī)等潛在風(fēng)險(xiǎn)也開始逐漸顯露。

新冠肺炎疫情的暴發(fā)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，保險(xiǎn)的重要性逐漸凸顯出來(lái)。而在這些影響之中，比較明顯的、能夠直接觀察到的影響是疫情加強(qiáng)了個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，提升了個(gè)人在自身健康方面的自我規(guī)劃意識(shí)。個(gè)體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知得以加強(qiáng)，特別是健康險(xiǎn)，人們對(duì)于健康的關(guān)注度直線提升，助推健康險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2015年至2019年之間，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，說(shuō)明健康險(xiǎn)市場(chǎng)需求在擴(kuò)大，并且人們能夠把自身需求轉(zhuǎn)換成實(shí)際的購(gòu)買力（數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》）。疫情暴發(fā)以來(lái)，隨著個(gè)人對(duì)自身健康認(rèn)知程度的加深，人們對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)可程度也逐漸提高，且愿意購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提升自身保障程度。保險(xiǎn)在人們生活中的重要性越來(lái)越高，隨著產(chǎn)品的多元化，其作用的覆蓋面也越來(lái)越廣。

一、《資本論》中對(duì)于保險(xiǎn)的論述

趨利避害是人生來(lái)就自帶的天性，因此，人類自出生以來(lái)就一直在尋找某種形式的保障以保證自身安穩(wěn)，這種找尋“保障”以達(dá)安穩(wěn)的行為稱為“避害”。早期的家庭、宗族、部落等群體組織方式，是一種能夠提高個(gè)體存活率的有效方式。而當(dāng)代社會(huì)，由于分工的形成，使得群體之間越來(lái)越疏離，人們逐漸通過(guò)另一種社會(huì)組織方式“保險(xiǎn)”來(lái)達(dá)到避害的效果。通過(guò)組織避害的思想，馬克思在其著作《德意志意識(shí)形態(tài)》中也提到過(guò)：“在發(fā)生危機(jī)的情況下，有組織的人類保證了較為穩(wěn)定的生活必需品的來(lái)源?！?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生、為家庭防范化解未知風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展的行業(yè)。馬克思、恩格斯在《資本論》中就提到過(guò)“保險(xiǎn)”一詞，并從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角解析了保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。馬克思解釋道，保險(xiǎn)必須要用剩余價(jià)值進(jìn)行補(bǔ)償，是對(duì)剩余價(jià)值的扣除。它同損耗補(bǔ)償、維修勞動(dòng)等是完全不同的概念。保險(xiǎn)從本質(zhì)上來(lái)看，是對(duì)偶然事件和自然力造成的異常破壞進(jìn)行的補(bǔ)償，而補(bǔ)償?shù)馁Y金是來(lái)自于超額生產(chǎn)所掌握的生產(chǎn)資料（《資本論》第2卷198頁(yè)）。由此可知，其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)這一產(chǎn)物“是資本家從剩余價(jià)值中抽離出來(lái)的一部分以備不時(shí)之需的資金”，資金的用途主要是用來(lái)?yè)p失補(bǔ)償。而關(guān)于保費(fèi)的多少，馬克思也做了詳細(xì)解釋。馬克思講道，用作補(bǔ)償用途的資金來(lái)自貨幣準(zhǔn)備金。這一準(zhǔn)備金中只有很少的一部分被用作保險(xiǎn)用途，其他大部分是被用來(lái)進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增加生產(chǎn)能力，提升生產(chǎn)效率（《資本論》第2卷198頁(yè)）。所以，在生產(chǎn)中，購(gòu)買保險(xiǎn)只會(huì)占用貨幣準(zhǔn)備金的很小一部分，但是它能夠起到的作用卻是巨大的，因?yàn)榭梢詮浹a(bǔ)異常破壞的發(fā)生所造成的損失。因此，從馬克思對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的分析來(lái)看，保險(xiǎn)能夠在生產(chǎn)中發(fā)揮巨大的作用，是保證生產(chǎn)不因不可抗力暫停、能夠正常進(jìn)行的一種有效途徑。

《資本論》中除了對(duì)保險(xiǎn)的作用做了解釋之外，還對(duì)保險(xiǎn)的地位予以了肯定。馬克思強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)基金基本是來(lái)自于剩余價(jià)值的一部分，即利潤(rùn)的一部分，它到底是不是作為一種單獨(dú)的業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行管理這一事實(shí)，并不會(huì)改變保險(xiǎn)基金的本質(zhì)。其本質(zhì)就是，保險(xiǎn)基金作為一種損失補(bǔ)償金，既不能用來(lái)消費(fèi)，也不必用作積累基金的唯一來(lái)源。它是否事實(shí)上用作積累基金，或者只是用來(lái)補(bǔ)償再生產(chǎn)上的損失，取決于偶然的情況。這種資金不受社會(huì)制度的限制，即使資本主義生產(chǎn)方式消滅之后，該部分保險(xiǎn)基金仍然要存續(xù)。在《資本論》中，馬克思不僅強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)基金來(lái)自于利潤(rùn)，而且強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)基金的重要性，說(shuō)明該種形式的資金既可以運(yùn)用于資本主義生產(chǎn)方式，也能夠存在于社會(huì)主義生產(chǎn)方式。所以，“保險(xiǎn)”雖然是起源于資本主義的生產(chǎn)，但是其發(fā)展和存續(xù)并不限于資本主義的形式，它也符合社會(huì)主義發(fā)展的規(guī)律。綜上，在社會(huì)勞動(dòng)中，我們提取一定量的剩余價(jià)值來(lái)組成保險(xiǎn)基金，這是任何社會(huì)形式都應(yīng)該保有的一種防范風(fēng)險(xiǎn)的方式（曹旭光，1984），因?yàn)檫@種行為能夠?yàn)樯鐣?huì)帶來(lái)極大的利益和風(fēng)險(xiǎn)保障?！顿Y本論》從本質(zhì)上對(duì)“保險(xiǎn)”這一社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，講明了保險(xiǎn)的本質(zhì)、作用甚至其資金來(lái)源等問(wèn)題，讓我們對(duì)“保險(xiǎn)”這一事物本質(zhì)的認(rèn)識(shí)更加深刻。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)就是個(gè)體利用剩余價(jià)值對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或化解的途徑。但是對(duì)于目前我國(guó)的國(guó)情和社會(huì)主要矛盾來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)體現(xiàn)在社會(huì)保障層面上，則是民眾對(duì)于更加舒服的居住環(huán)境、更加公平的教育資源、更加切實(shí)的社會(huì)保障的美好追求。因此，保險(xiǎn)能夠?yàn)槊癖娞峁┍Ｗo(hù)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)我國(guó)進(jìn)一步現(xiàn)代化、提升居民的幸福感、增加個(gè)人和社會(huì)層面風(fēng)險(xiǎn)保障等方面發(fā)揮著不可替代的作用。目前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保障的發(fā)展逐漸完善，覆蓋面逐漸擴(kuò)大，但是商業(yè)保險(xiǎn)仍有待進(jìn)一步發(fā)展。因此后疫情時(shí)期，國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，尤其要促進(jìn)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展。

二、保險(xiǎn)在國(guó)計(jì)民生中發(fā)揮的作用

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分——金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展前進(jìn)的過(guò)程中，一直發(fā)揮著無(wú)可替代的重要作用。保險(xiǎn)是整個(gè)金融體系不可分割的一部分，它自身的發(fā)展?fàn)顩r不僅與整個(gè)金融體系密切相關(guān)，而且與整個(gè)社會(huì)的發(fā)展也有重要關(guān)系。保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，從馬克思對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的講解來(lái)看，保險(xiǎn)是用于防范、化解、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定器，更是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，它一直并持續(xù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)步方面發(fā)揮著重要作用。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)為，它不僅能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能夠維護(hù)人民生活安定、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)為國(guó)計(jì)民生提供一份穩(wěn)定保障，體現(xiàn)出其不可替代的價(jià)值。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)肇始于1885年，當(dāng)時(shí)，輪船招商局于上海獨(dú)資創(chuàng)辦保險(xiǎn)公司。1949年，新中國(guó)接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入整頓期。這也正好印證了《資本論》中馬克思關(guān)于“保險(xiǎn)存在的合理性不囿于社會(huì)性質(zhì)（社會(huì)主義社會(huì)或資本主義社會(huì)）”的這一說(shuō)法。自此，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)開始步入一個(gè)不同于舊中國(guó)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。1949年，新中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立。最初保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本業(yè)務(wù)與現(xiàn)在的差異不大，包括財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，主要為人們生產(chǎn)生活中的財(cái)物、個(gè)體的生命等提供保障。隨著社會(huì)的進(jìn)步、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)逐漸發(fā)現(xiàn)了一些社會(huì)性問(wèn)題，即保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)品出現(xiàn)，當(dāng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)不夠時(shí)，保險(xiǎn)是不能作為一種“保障性產(chǎn)品”進(jìn)入人們的日常工作生活，在國(guó)計(jì)民生中發(fā)揮防范風(fēng)險(xiǎn)和保障作用的。因此，我國(guó)在1986年開始發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)，到如今，社保已經(jīng)達(dá)到了其“廣覆蓋”的目的，惠及千家萬(wàn)戶。保險(xiǎn)的進(jìn)步總是跟隨著時(shí)代變遷和社會(huì)變化。為應(yīng)對(duì)不斷加深的人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)跟隨著國(guó)際步伐也推出了“養(yǎng)老三支柱”體系，以期幫助緩解老年人的養(yǎng)老保障問(wèn)題。

從以上分析可知，保險(xiǎn)基于其防范、化解、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能，在我們的日常生活、生產(chǎn)等方面發(fā)揮著極大的作用。保險(xiǎn)最基本的功能是對(duì)于災(zāi)害事故造成損失的及時(shí)補(bǔ)償，這也是馬克思在《資本論》中所提到的保險(xiǎn)最基本的作用。與此同時(shí)，防災(zāi)防損工作也能夠借助保險(xiǎn)這一工具得到很好的開展。保險(xiǎn)除了具有這些保護(hù)國(guó)計(jì)民生的基本作用外，還能夠作為經(jīng)濟(jì)助推器，積聚建設(shè)資金，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的進(jìn)步及發(fā)展，保證我們的生活質(zhì)量平穩(wěn)提升。

三、后疫情時(shí)期保險(xiǎn)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

馬克思對(duì)保險(xiǎn)的論述，揭示了保險(xiǎn)的本質(zhì)，“它是資本家從剩余價(jià)值中抽離出來(lái)的一部分以備不時(shí)之需的資金，主要用途是損失補(bǔ)償”，同時(shí)，“保險(xiǎn)基金是否能夠作為一種單獨(dú)的業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，對(duì)問(wèn)題的本質(zhì)絲毫不會(huì)產(chǎn)生影響”。這說(shuō)明保險(xiǎn)的基本功能就是損失補(bǔ)償，但是隨著社會(huì)發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在逐漸多元化，保險(xiǎn)的功能也越來(lái)越豐富。

2020年，疫情席卷全球，它是一種無(wú)法預(yù)測(cè)的異乎尋常的破壞，像一場(chǎng)颶風(fēng)打破了人們?nèi)粘Ｆ椒€(wěn)的生活，留下了損失、恐慌和潛在的危機(jī)。但是，保險(xiǎn)行業(yè)迅速采取相應(yīng)的措施來(lái)幫助企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及個(gè)人面對(duì)這撲面而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)提供保障功能的優(yōu)勢(shì)凸顯，保險(xiǎn)公司為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人多渠道提供服務(wù)，以緩解疫情帶來(lái)的沖擊。2020年1月至2020年4月期間，我國(guó)有124家保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，擴(kuò)增了1530項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍，使其能夠覆蓋新冠肺炎。此外，保險(xiǎn)公司還有效利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。除了擴(kuò)大保險(xiǎn)承保范圍，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)之外，保險(xiǎn)公司還向投?？蛻?、一線及基層抗疫人員等捐贈(zèng)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和損失補(bǔ)償方面的作用。《資本論》提到“保險(xiǎn)用于補(bǔ)償生產(chǎn)生活中所產(chǎn)生的異乎尋常的破壞”的功能在此次疫情中發(fā)揮得淋漓盡致，不僅能夠覆蓋與疫情相關(guān)的重疾險(xiǎn)以緩解個(gè)人和家庭的壓力，也能夠?yàn)榛鶎涌挂呷藛T提供一份切實(shí)的保障，以減少他們?cè)谝痪€奮斗的后顧之憂，還能夠幫助企業(yè)脫離困境，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，甚至為企業(yè)發(fā)展注入新鮮血液。

與此同時(shí)，疫情對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的影響，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)性加大。具體影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，因疫情沖擊，一些企業(yè)及個(gè)人的收入減少，導(dǎo)致支付能力下降。由于人們可用資金有限，使本就于疫情中艱難恢復(fù)營(yíng)銷的壽險(xiǎn)業(yè)再次遇到業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)困難。財(cái)險(xiǎn)方面也是如此，銷售情況整體呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。雖然線下業(yè)務(wù)受疫情影響開展較為困難，但是各大保險(xiǎn)公司線上平臺(tái)卻迎來(lái)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。疫情對(duì)人們的保險(xiǎn)需求狀況也產(chǎn)生了一定影響，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、健康管理意識(shí)等都有所提升，表現(xiàn)為疫情期間線上渠道的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。第二，全球資本市場(chǎng)劇烈波動(dòng)，加劇了保險(xiǎn)投資收益的不穩(wěn)定性。疫情不僅帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)人們的生產(chǎn)生活造成了一定程度的沖擊，還動(dòng)搖了全球資本市場(chǎng)。自險(xiǎn)資入市以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金運(yùn)用一直與市場(chǎng)的波動(dòng)緊密關(guān)聯(lián)，而資本市場(chǎng)的波動(dòng)是與普通民眾的“錢袋子”掛鉤的?；诖耍覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該對(duì)疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)有清晰的認(rèn)知，同時(shí)采取適當(dāng)?shù)恼呒按胧﹣?lái)有效緩解疫情的沖擊。

危中有機(jī)，?？赊D(zhuǎn)機(jī)。疫情在帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也讓我們看到機(jī)遇。如前所述，本次疫情極大地激發(fā)了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，人們開始關(guān)注個(gè)人、家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)規(guī)劃。與此同時(shí)，疫情中，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、減輕社會(huì)及個(gè)人壓力上做出了巨大貢獻(xiàn)，既讓人們看到了保險(xiǎn)的特殊功能，也提升了行業(yè)的整體聲譽(yù)。但是，目前我國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范及巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)方面仍有欠缺，亟待完善。因此，我們應(yīng)該優(yōu)先推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，為今后應(yīng)對(duì)類似于新冠疫情這種傳播迅速、廣泛的流行病災(zāi)害夯實(shí)基礎(chǔ)，以化解“偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞”。