◎王奕婷 吳純杰

前言

2019年底我國已有市場主體1.23億戶，其中企業(yè)3558萬戶，個體工商戶8261萬戶，這些市場主體是我國經(jīng)濟活動的主要參與者、就業(yè)機會的主要提供者、技術進步的主要推動者，在國家發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。在這些市場主體中，小微企業(yè)占比超過90%，貢獻了60%以上的國民生產(chǎn)總值和50%以上的稅收。雖然小微企業(yè)為國家經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大貢獻，但由于自身風險較高，企業(yè)與銀行信息不對稱，難以實現(xiàn)收益、風險和成本的平衡，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題一直成為國內(nèi)外企業(yè)界、理論界、政府和監(jiān)管部門關注的重點問題。

近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展，在政策與市場的雙輪驅(qū)動下，各金融機構(gòu)逐漸將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術運用于信貸模式創(chuàng)新和信用風險管控，極大程度上解決了小微企業(yè)信貸信息不對稱問題，小微企業(yè)信貸可獲得性和服務效率得到大幅提升，融資成本持續(xù)降低。中國建設銀行、招商銀行等商業(yè)銀行紛紛加大金融科技投入，加強對傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務的數(shù)字化改造，通過線上辦理、自動審批等方式極大提升了獲客能力和客戶體驗，而網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行利用所屬集團強大的科技能力、眾多的用戶、豐富的場景，通過為個人和小微企業(yè)提供純線上方式的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，實現(xiàn)了分鐘級申請、秒級放款、模型風控，在有效解決小微客戶信貸需求“短、小、急”痛點的基礎上，將信用風險也控制在了較低水平。

商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務1快速發(fā)展帶來風險防控壓力的上升，在產(chǎn)品的不斷推廣和使用過程中，新的風險和挑戰(zhàn)逐漸顯現(xiàn)。線上信貸業(yè)務面臨準入環(huán)節(jié)反欺詐難度較大，貸中環(huán)節(jié)客戶畫像不精準、容易過度授信，以及貸后環(huán)節(jié)的資金監(jiān)管、風險預警管理、訴訟證據(jù)鏈固化困難等問題，對商業(yè)銀行風險防控提出了新的挑戰(zhàn)。因此，研究如何加強線上信貸產(chǎn)品風險管理，提高“線上+線下”管理水平，解決線上業(yè)務風險防控問題，十分迫切和必要。本文在對已有相關文獻進行梳理和分析的基礎上，基于近年來商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務發(fā)展實踐，梳理了業(yè)務開展中數(shù)據(jù)風險、模型風險、欺詐風險、貸后管理風險、法律風險、處置風險等面臨的新挑戰(zhàn)，提出了完善商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務風險管控對策的具體思路和建議。

文獻綜述

風險控制是線上信貸業(yè)務發(fā)展的關鍵，主要包括風險控制效果和風險控制成本兩個維度，對應“信息不對稱”和“規(guī)模經(jīng)濟”理論，本文主要研究如何提高風險管控模式的有效性，因此理論分析著重從“信息不對稱”理論出發(fā)。信貸市場“信息不對稱”現(xiàn)象引發(fā)了“信貸配給”（Akerlof，1970；Jaffee & Russell，1976；Stiglitz & Weiss，1981），影響了信貸資源配置效率。

互聯(lián)網(wǎng)技術特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等技術拓展了信息渠道來源，降低了信息不對稱程度，大幅減少交易成本，提高了資源配置效率（謝平、鄒傳偉，2012；宮曉林，2013）。信貸市場通過使用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、未來發(fā)展?jié)摿Φ冗M行多維度分析，構(gòu)建更有效的互聯(lián)網(wǎng)信貸評估模型，測算企業(yè)的第一還款能力，有別于傳統(tǒng)信貸模式主要依靠抵押擔保等第二還款來源緩釋風險，它著重推動商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的提高，成為解決銀行體系小微企業(yè)信貸供給問題的重要工具（王馨，2015；沈悅、郭品，2015；Livshits、MacGee、Tertilt，2016；盛天翔、范從來，2020）。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷發(fā)展，學者們也逐漸開始關注小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的潛在風險，Liberti& Petersen（2018）認為互聯(lián)網(wǎng)貸款在信息收集過程中還有很多數(shù)據(jù)無法掌握，且在將“軟”信息轉(zhuǎn)化為“硬”信息時，會導致部分信息丟失。Jaksic&Marinc（2019）指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款雖然有大量的“硬”信息，但是可信度存在核實難問題，導致無法實現(xiàn)對借款人的精準畫像。陳巖等（2016）研究指出互聯(lián)網(wǎng)信貸主要依靠互聯(lián)網(wǎng)信息和行為數(shù)據(jù)來判斷借款人的資信狀況和還款能力，數(shù)據(jù)失真和信息造假是導致信用風險的主要原因，“以貸還貸”方式容易轉(zhuǎn)移信用風險。許榮等認為互聯(lián)網(wǎng)貸款只憑借線上數(shù)據(jù)進行信貸決策，側(cè)重對貸款人的行為數(shù)據(jù)分析而不是先驗證資質(zhì)條件，更沒有進行線下接觸和考察，信息數(shù)據(jù)的真實準確性存疑，容易引發(fā)信用風險（許榮等，2014；吳曉求，2015；劉忠璐，2016）。中國人民銀行征信中心與金融研究所聯(lián)合課題組（2014）分析了我國互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺倒閉潮出現(xiàn)的原因，指出互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，征信應用嚴重不足，無法制約借款人的道德風險。黃益平、黃卓（2018）總結(jié)了我國數(shù)字金融的發(fā)展經(jīng)驗，指出風控創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)信貸的重要生命力之一，但大數(shù)據(jù)風控也存在數(shù)據(jù)不完整、噪音難消除等天然不足，且存在重相關關系、輕因果分析的問題。

國內(nèi)外學者前期研究指出互聯(lián)網(wǎng)貸款存在的風險主要為：一是數(shù)據(jù)風險，由于數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)不完整和數(shù)據(jù)噪音，且沒有線下核查流程，無法實現(xiàn)對借款人的“精準畫像”；二是資金用途風險，由于無法有效控制貸款資金支付，出現(xiàn)“以貸還貸”等情況；三是征信數(shù)據(jù)應用不全面，無法制約借款人的道德風險。

基于互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨的風險分析，學者們提出了風險控制的相應對策。中國人民銀行征信中心與金融研究所聯(lián)合課題組（2014）提出要利用大數(shù)據(jù)技術開發(fā)適應互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的征信產(chǎn)品，提升征信數(shù)據(jù)的覆蓋廣度和數(shù)據(jù)準確性，增強信用風險管理能力。宋首文等人認為要搭建雙邊或多邊平臺并利用第三方平臺實現(xiàn)客戶征信數(shù)據(jù)庫的全面升級，細化客戶評級，建立內(nèi)部統(tǒng)一產(chǎn)品庫勾連同業(yè)產(chǎn)品庫，采集宏觀與微觀經(jīng)濟變量，進行趨勢性分析，提升區(qū)域風險評估體系（宋首文等，2015）。劉忠璐（2016）建議商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共享數(shù)據(jù)，提高信用風險評估的準確性。鄂春林（2018）認為要做強數(shù)據(jù)，提升風險控制模型的迭代速度，實現(xiàn)風險控制線上與線下相結(jié)合。

整體上看，國內(nèi)外文獻關于互聯(lián)網(wǎng)貸款的研究主要集中在貸款技術、信貸效率、風險承擔等方面，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險識別和控制主要聚焦于數(shù)據(jù)風險、資金用途風險、征信應用不全面引發(fā)的道德風險等方面，對商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務有較強的借鑒意義。但有關商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務和風險控制方面的研究相對較少，至少還有欺詐風險、模型風險、貸后管理風險、法律風險和處置風險等方面值得進一步研究和關注。本文基于商業(yè)銀行的業(yè)務實踐，通過對商業(yè)銀行近年來線上信貸業(yè)務發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)進行分析，在此基礎上提出風險管控對策。

商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務風險控制面臨的挑戰(zhàn)

近年來，商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)和金融科技手段，對傳統(tǒng)線下小微信貸業(yè)務進行了流程再造，為小微企業(yè)和企業(yè)主推出了銀稅互動類、交易流水類、金融資產(chǎn)類、公積金類、社保類等多維度的線上信貸產(chǎn)品。小微線上信貸業(yè)務的戶數(shù)和余額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，如建設銀行線上“小微快貸”系列產(chǎn)品至2020年末累計投放3.6萬億元，服務客戶超170萬戶；農(nóng)業(yè)銀行線上“農(nóng)銀e貸”系列產(chǎn)品2020年末余額達1.31萬億，較上年末增長122.2%。商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務快速發(fā)展的同時，也逐漸暴露出數(shù)據(jù)風險、模型風險、欺詐風險、貸后管理風險、法律風險、處置風險等問題。

（一）數(shù)據(jù)風險

商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程主要依靠人工進行線下調(diào)查、審查、審批和放款，對信用風險的評估根據(jù)信貸制度從客戶分類、信用等級、財務分析、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金用途等維度進行違約預測，通過抵質(zhì)押、保證等增信措施來緩釋風險，是一種“經(jīng)驗驅(qū)動型”的信貸決策模式，服務半徑較小，難以滿足小微企業(yè)融資服務的普惠性需求。而線上信貸業(yè)務充分利用大數(shù)據(jù)，多維度、動態(tài)分析客戶的履約意愿和履約能力，調(diào)查、審查、審批、用信等業(yè)務流程主要在線上完成，是一種“數(shù)據(jù)驅(qū)動型”的信貸決策模式，呈現(xiàn)出“小額、分散、高頻”的特點。數(shù)據(jù)的真實性、廣度和深度直接影響線上信貸業(yè)務的風險識別和控制水平。數(shù)據(jù)風險是商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務面臨的主要風險之一，它是指由于數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性而引發(fā)的業(yè)務風險。數(shù)據(jù)風險會衍生出欺詐風險，欺詐風險是指由于無法有效識別借款人的惡意騙貸行為而導致的信貸損失。從商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品實踐來看，主要存在以下四大方面的數(shù)據(jù)風險：

1.數(shù)據(jù)廣度和深度不夠，難以為客戶精準畫像

一是數(shù)據(jù)來源不廣。商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務的數(shù)據(jù)主要以內(nèi)部數(shù)據(jù)和人行征信為主，內(nèi)部數(shù)據(jù)主要包括行內(nèi)支付結(jié)算信息、金融資產(chǎn)信息等，維度相對比較單一。雖然引入的外部數(shù)據(jù)有日漸增多趨勢但還不夠豐富，在對客戶進行全面的數(shù)據(jù)收集比對和交叉驗證上，還需要進一步加強。如客戶行為數(shù)據(jù)（消費習慣、網(wǎng)絡行為、社交行為等）在產(chǎn)品模型應用中不夠廣泛，部分本地化特色數(shù)據(jù)（環(huán)保、用水、用電、工資等）由于數(shù)據(jù)零散難以被模型引用，影響模型的準確性。二是內(nèi)部數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織架構(gòu)按照業(yè)務條線進行管理，不同業(yè)務條線的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)相對孤立，不能充分共享，如企業(yè)主的個人賬戶結(jié)算信息、個人貸款信息和信用卡使用信息等數(shù)據(jù)由于分布在不同系統(tǒng)中，導致在小微企業(yè)貸款審批決策中無法被充分利用，一定程度上削弱了對客戶的行為分析及風險控制能力。

2.數(shù)據(jù)真實性校驗困難，存在數(shù)據(jù)篡改的風險

一是部分數(shù)據(jù)源難以交叉驗證，如商業(yè)銀行供應鏈產(chǎn)品數(shù)據(jù)主要來源于核心企業(yè)，核心企業(yè)也有可能通過變造內(nèi)部數(shù)據(jù)等方式來為自己或其上下游企業(yè)謀取利益。二是對于通過白名單形式報送的數(shù)據(jù)或需要線下調(diào)查錄入的數(shù)據(jù)（如押品價值、企業(yè)銷售收入、納稅情況等），存在數(shù)據(jù)提供者或調(diào)查人員高估押品或刻意修改數(shù)據(jù)的風險。三是對于外部數(shù)據(jù)平臺，缺乏統(tǒng)一的準入評估標準，數(shù)據(jù)的真實性和可靠性無法準確判斷，存在數(shù)據(jù)可靠性風險。

3.數(shù)據(jù)更新不及時，信用風險未及時反映

主要表現(xiàn)為外部監(jiān)管數(shù)據(jù)（征信、失信被執(zhí)行、法院判決等）更新存在時滯性，導致某些風險產(chǎn)生或消除后，未能及時聯(lián)動更新，易造成短期內(nèi)多家銀行貸款、準入控制失效的情況發(fā)生。如借款人利用銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)的滯后性，集中一段時間在多家銀行的線上渠道申辦貸款，遠超其負債能力，導致信用風險加大，個別客戶在金融公司、網(wǎng)貸平臺的融資信息沒有在征信系統(tǒng)中體現(xiàn)，導致融資額度遠遠超過自身風險控制水平；又如，企業(yè)的涉訴和執(zhí)行信息聯(lián)動系統(tǒng)會有滯后性，導致企業(yè)系統(tǒng)相關數(shù)據(jù)信息未能及時反映，貸款發(fā)放后可能存在潛在風險。

4.白名單數(shù)據(jù)管理不到位，存在風險隱患

線上信貸業(yè)務風險控制的關鍵環(huán)節(jié)之一是客戶準入。目前，商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品尤其是個人類產(chǎn)品在客戶準入管理方面主要采取白名單制。以個人公積金類線上產(chǎn)品為例，主流的白名單管理方式有兩種：一種是基于單個客戶維度的白名單，一種是基于單位維度的白名單?；趩蝹€客戶的白名單由于客戶總量大且分散，白名單管理難度大；基于單位維度的準入白名單，雖然事先對客戶工作單位進行了甄別和控制，但單位內(nèi)部的異常員工無法有效剔除。如臨聘人員、問題員工、非“正?！眴T工等還款能力不足，從對該類客戶風險情況的跟蹤看，形成不良的概率較大。同時，線上信貸業(yè)務無線下核查流程，部分小微企業(yè)通過注冊空殼公司、構(gòu)造虛假數(shù)據(jù)騙貸，部分中介機構(gòu)通過代繳公積金或者代繳稅款“養(yǎng)白戶”騙貸，存在欺詐風險。

（二）模型風險

模型風險主要是由于模型建立（如建模假設不當、模型選擇不當、模型要素不全、模型性能較差等）和模型應用存在偏差導致的風險。線上信貸業(yè)務在風險控制方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務最主要的優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和模型優(yōu)勢（黃益平、邱晗，2021）。傳統(tǒng)信貸業(yè)務主要依靠人工，根據(jù)制度要求進行信貸決策，線上信貸業(yè)務通過對大數(shù)據(jù)進行分析和處理，更能抓住一些復雜的非線性關系及解釋變量之間的交互作用，在此基礎上將制度要求轉(zhuǎn)化為數(shù)理模型進行線上化信貸決策。目前，商業(yè)銀行線上信貸模型一般布局在商業(yè)銀行總部，一旦模型出現(xiàn)漏洞，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。從實踐上看，模型風險主要有以下方面：

1.制度規(guī)則模型化轉(zhuǎn)化不足，準入控制失效

部分定性化的產(chǎn)品政策和業(yè)務規(guī)則要求準入條件無法轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)語言被模型客觀引用，導致模型數(shù)據(jù)不全，影響準入控制。

2.授信模型函數(shù)較為簡單，易被不法分子利用

部分商業(yè)銀行線上產(chǎn)品授信采用單一的授信校驗規(guī)則，或通過簡單的函數(shù)運算得出授信結(jié)果。不法分子可能通過多次調(diào)整業(yè)務數(shù)據(jù)、多個客戶驗證等方式識別出銀行的授信模型，再通過蓄意修改數(shù)據(jù)，騙取授信額度。如目前商業(yè)銀行的銀稅互動類產(chǎn)品，主要基于企業(yè)納稅數(shù)據(jù)授信，存在一些非法中介利用銀行授信規(guī)則漏洞，通過代繳稅費協(xié)助企業(yè)惡意套取銀行信貸資金的現(xiàn)象，或通過助貸謀取不法利益等行為，這些都存在風險隱患。

3.模型未實現(xiàn)客戶及其關聯(lián)人整體風險管控，存在過度授信風險

商業(yè)銀行的線上信貸產(chǎn)品中，企業(yè)行政處罰、法人高管信息、配偶及控股企業(yè)等信息內(nèi)嵌于授信模型。單一個人通過其配偶或參與控股等方式，開立多家企業(yè)、多頭進行線上融資，可能造成多頭授信、過度授信的風險。

4.授信模型后置，存在一定業(yè)務風險

現(xiàn)有的商業(yè)銀行企業(yè)法人類線上信貸產(chǎn)品，大多從企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務授權(quán)申請開始，需要客戶進行開立對公賬戶、企業(yè)網(wǎng)銀和個人掌銀。而在實際業(yè)務審批時，可能因模型校驗、征信準入等問題導致授信不通過，引發(fā)客戶反感甚至投訴，存在一定聲譽風險。

（三）貸后管理風險

線上信貸業(yè)務貸后管理風險主要是由于對貸款資金用途監(jiān)管不到位和貸后風險監(jiān)測預警不到位引發(fā)的風險。線上信貸業(yè)務貸后管理與傳統(tǒng)信貸業(yè)務貸后管理的主要區(qū)別在于，線上信貸業(yè)務小額分散，客戶群體大。以某大型商業(yè)銀行為例，在傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務模式下，單個客戶經(jīng)理管理小微法人客戶10戶左右，而在線上信貸業(yè)務快速發(fā)展背景下，大部分客戶經(jīng)理管戶超50戶，部分客戶經(jīng)理管戶甚至超過100戶，隨著業(yè)務總量的擴大，管戶數(shù)量將進一步增長。貸后管理風險主要體現(xiàn)在：

1.資金用途監(jiān)督缺失，存在資金違規(guī)使用現(xiàn)象

線上產(chǎn)品對貸款資金流向難以掌控，存在資金違規(guī)使用風險。雖然商業(yè)銀行的線上信貸產(chǎn)品均明確信貸資金僅限于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得另作他用，但受制于現(xiàn)有技術手段，對客戶信貸資金用途難以實行有效的監(jiān)督，存在部分小微企業(yè)貸款由企業(yè)放款賬戶直接一次或多次轉(zhuǎn)入企業(yè)主個人賬戶，再通過線上渠道（微信轉(zhuǎn)賬、支付寶等）轉(zhuǎn)出，部分個人貸款違規(guī)流入股市、樓市，或投資私募基金、參與小貸、購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品等現(xiàn)象，給商業(yè)銀行貸款資金監(jiān)管帶來一定困難。同時，客戶信貸資金被挪用，容易出現(xiàn)信用風險。

2.貸后管理問題

一是客戶經(jīng)理與業(yè)務量匹配問題。隨著線上信貸業(yè)務的快速發(fā)展，客戶總量大幅上升，客戶經(jīng)理人數(shù)難以同步匹配客戶發(fā)展規(guī)模，基層客戶經(jīng)理管戶壓力和管戶難度較大。隨著業(yè)務的不斷增加，人均管戶量還會進一步增加。二是客戶經(jīng)理管戶意愿和能力問題。線上貸款客戶由系統(tǒng)審批，貸款發(fā)放后分發(fā)管戶，客戶經(jīng)理處于被動管戶的狀態(tài)，且管戶數(shù)量較大，存在業(yè)務管理風險。與線下貸款相比，客戶經(jīng)理管理參與感與責任意識均有一定差距，存在客戶經(jīng)理業(yè)務素質(zhì)與線上信貸業(yè)務發(fā)展不匹配的問題。三是貸后責任劃分問題。純線上信貸產(chǎn)品的審批和發(fā)放主要由系統(tǒng)處理，客戶可以全流程自主提款。放款后系統(tǒng)完成客戶經(jīng)理指派，客戶經(jīng)理不能做到“了解自己的客戶”，也無從進行及時有效的風險防范，一旦發(fā)生不良，責任也難以認定。

3.線上預警處理不規(guī)范

商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品上線時間較短，線上預警的處理方式方法還未系統(tǒng)性地建立，效果有待市場和周期檢驗。尤其是新產(chǎn)品上線初期，系統(tǒng)預警較多，因客戶正常信息變更產(chǎn)生的無效預警也較多，客戶經(jīng)理處置預警的做法不一、效果良莠不齊。

（四）法律風險

商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品推出時間相對較短，司法制度、司法實踐和產(chǎn)品設計等方面需要不斷更新和完善。

1.內(nèi)外部法律規(guī)章制度不健全

目前，關于電子合同方面的立法均為原則性規(guī)定，相關規(guī)定主要有《民法典》《電子簽名法》等，技術標準不夠明確，對于如何審核和認定電子證據(jù)，采取何種技術標準，均沒有具體規(guī)定，可能導致業(yè)務部門在設計相關產(chǎn)品業(yè)務流程時，因無標準可依，導致流程環(huán)節(jié)設計方面不合理、不到位而帶來相關法律風險。

2.法院自由裁量權(quán)較大

因?qū)﹄娮雍灻煽啃缘牟煌斫猓糠址ㄔ簩€上產(chǎn)品電子簽名、電子合同、電子證據(jù)效力持否定態(tài)度。因線上信貸產(chǎn)品主要是通過手機銀行或網(wǎng)上銀行操作，合同、借據(jù)等關鍵證據(jù)均為電子版，法院對電子合同在證據(jù)證明力上不認可，借款人也時常以此作為抗辯理由，增加了訴訟困難。

3.部分線上產(chǎn)品對客戶的權(quán)益保護不夠

客戶信息保護是當前監(jiān)管的重點關注領域，部分商業(yè)銀行前期產(chǎn)品在調(diào)用客戶人臉識別時未取得充分授權(quán)，對客戶信息的保護需進一步完善。

（五）處置風險

1.自主清收方面

主要存在客戶信息資料不完整、不準確，大部分沒有抵押物和其他相關財產(chǎn)線索，客戶地址、電話變更，查找和清收相較傳統(tǒng)的線上貸款難度大。

2.訴訟處置方面

主要存在訴訟立案、舉證和執(zhí)行困難。一是個別法院對線上貸款電子簽名、電子合同、電子證據(jù)效力不予認可；二是執(zhí)行中法院會要求提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索，由于線上貸款基本上無抵押擔保，銀行難以查證及提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索。

3.核銷方面

目前線上貸款為新業(yè)務、新品種，銀行對債務人基本信息、財產(chǎn)信息和盡職追償證明材料收集較為困難，影響核銷效率。

商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務風險控制的對策建議

（一）拓展數(shù)據(jù)來源，增強數(shù)據(jù)的支撐作用

數(shù)據(jù)是線上信貸業(yè)務發(fā)展和風險控制的基礎，數(shù)據(jù)的真實性、完整性、有效性對提升風控效率至關重要。因此，商業(yè)銀行對內(nèi)要高效整合各條線割裂數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”，對外要引入第三方宏微觀數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，提升大數(shù)據(jù)的支撐作用，防范欺詐風險。

1.搭建數(shù)據(jù)中臺，打破“數(shù)據(jù)孤島”

搭建數(shù)據(jù)中臺，將科技、運營、內(nèi)控等后臺部門和普惠、個貸、信用卡等前臺部門的海量數(shù)據(jù)進行匯總，打通內(nèi)部系統(tǒng)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享融合、組織處理、建模分析、管理治理和服務應用，統(tǒng)一數(shù)據(jù)口徑、實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化輸出，在存儲和傳輸過程中加強對客戶的信息保護，維護數(shù)據(jù)安全，并以API方式提供服務，供內(nèi)外部調(diào)用。組建跨業(yè)務條線、跨部門的數(shù)據(jù)分析團隊，通過對大數(shù)據(jù)的分析和應用，讓決策模式從“經(jīng)驗式?jīng)Q策”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)據(jù)分析式?jīng)Q策”和“經(jīng)驗式?jīng)Q策”雙輪驅(qū)動，讓數(shù)據(jù)實現(xiàn)業(yè)務化、資產(chǎn)化，更好驅(qū)動業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。

2.探索與第三方機構(gòu)合作，拓展數(shù)據(jù)的廣泛性

加大對第三方數(shù)據(jù)的合作和引用，包括引入政府類數(shù)據(jù)和第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)等，推動信用業(yè)務適用數(shù)據(jù)的采購與嵌入，逐步引入稅務、房地產(chǎn)評估、車輛及個人保險、投融資、產(chǎn)業(yè)鏈信息、公積金、電力、政府采購、行業(yè)協(xié)會、司法、輿情、消費能力、個人行為、網(wǎng)貸平臺借貸等外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建覆蓋客戶、行業(yè)、區(qū)域、人員的多維度、多時點信用大數(shù)據(jù)視圖，保證根據(jù)業(yè)務需要能隨時找到高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的好用和實用。

（二）完善授信模型，提升信貸決策有效性

授信模型是保障線上信貸業(yè)務健康發(fā)展的核心因素，模型開發(fā)要根據(jù)業(yè)務特點進行假設，采用合理建模方法，在建模過程中要加強合理性論證，做好模型的后續(xù)驗證，根據(jù)市場變化進行迭代升級。

1.建立客戶統(tǒng)一授信體系

打通法人和個人授信，進行線上信貸產(chǎn)品授信時，充分采集企業(yè)主配偶及關聯(lián)企業(yè)信息，對企業(yè)主及關聯(lián)企業(yè)實行總體授信額度控制，防止控制人通過設立多家企業(yè)進行多頭融資。

2.做好授信模型的迭代升級

為適應市場變化，要根據(jù)宏微觀市場動態(tài)，加強模型的迭代升級。如疫情發(fā)生后，國家采取了一系列的減稅降費政策。在傳統(tǒng)的銀稅互動模型下，會出現(xiàn)因小微企業(yè)客戶的稅收繳納變動而降低客戶授信額度或?qū)徟粶嗜氲默F(xiàn)象，與國家政策和市場真實情況出現(xiàn)偏差，需要及時更新。另外，對于第三方中介機構(gòu)代繳稅收和代繳公積金、幫助客戶騙取貸款等情況，需要加強反欺詐措施，實現(xiàn)有效攔截。

（三）整合渠道和系統(tǒng)，搭建風險控制平臺

平臺整合了獲客渠道和風險控制優(yōu)勢，目前，部分商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務呈現(xiàn)“平臺化”特點，取得了較好的成效，如中國建設銀行的“惠懂你”APP、招商銀行的“招貸”APP等。以建設銀行“惠懂你”為例，平臺定位為“可見即可貸”的小微企業(yè)一站式融資服務平臺，集中了額度測算、預約開戶、貸款申請、支用還款、指數(shù)調(diào)查問卷等功能，打造了集批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務等功能為一身的一體化平臺，是一個外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺，具有開放式獲客、一站式辦理、智能化風控等特點。風控系統(tǒng)作為平臺的重要組成部分，在注冊環(huán)節(jié)，通過收集個人和企業(yè)基本資料、賬戶信息、身份信息、財產(chǎn)信息、通訊信息、生物識別信息、手機號碼，采集聲音、人臉圖像、設備信息、地理位置等信息對用戶身份進行識別，完成實名認證，系統(tǒng)可自動實現(xiàn)個人關聯(lián)至企業(yè)，有效解決反欺詐；在客戶貸款申請和審批環(huán)節(jié)，調(diào)用第三方關聯(lián)的企業(yè)信用、工商、稅務、水費、電力、知識產(chǎn)權(quán)、票務、政府采購等信息，實現(xiàn)對客戶的精準畫像和授信，首創(chuàng)了企業(yè)在線授權(quán)功能，自動生成股東會決議，股東可進行線上投票，授權(quán)企業(yè)實際控制人進行后續(xù)貸款操作；在貸后環(huán)節(jié)，通過持續(xù)跟蹤企業(yè)動態(tài)，實現(xiàn)快速預警，如建行湖南省分行在線上貸款發(fā)放后即由管戶客戶經(jīng)理進行電話聯(lián)系，對于無法聯(lián)系的客戶立即開展上門核查，結(jié)合系統(tǒng)預警等級通過“線上+線下”方式進行處理。

平臺化對于商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務風險控制具有重要借鑒意義：

1.整合入口渠道，搭建獲客平臺

整合商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道入口，搭建普惠金融服務平臺，將反欺詐、風控模型嵌入平臺中，提升風險控制效果。

2.整合預警信息和系統(tǒng)，搭建企業(yè)級預警平臺

一是打造企業(yè)級風險預警平臺，整合法人與個人、線上與線下、表內(nèi)與表外全部信用業(yè)務風險監(jiān)控，將行內(nèi)、行外風險信息引入風控平臺，實現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控。同時引入海量數(shù)據(jù)打造企業(yè)級風險預警信息平臺，提高風險預警的時效性和準確性。二是建立規(guī)范的線上信用風險預警信號處理體系，明確各相關人員風險信號的處理流程和權(quán)限，實現(xiàn)線上信貸風險管理智能化、標準化。

（四）做實貸后管理，防范發(fā)生系統(tǒng)性風險

線上信貸業(yè)務“小額、高頻、分散”的特點決定了貸后管理模式只能以“線上為主”，通過建立外呼中心、在線監(jiān)測中心等方式進行貸后集中作業(yè)。在此基礎上，構(gòu)建“線上為主，線上+線下”的聯(lián)動貸后管理機制。

1.將線上貸款納入全量監(jiān)測范圍

一是強化對線上信貸業(yè)務的動態(tài)監(jiān)測和到期管理，加強對貸款資金用途的管理和跟蹤監(jiān)測，抓實貸款用途管控，嚴禁信貸資金流入房地產(chǎn)、股市、購買理財?shù)阮I域，重點排查信貸資金用途虛假、向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等情況。二是杜絕中介參與，通過“線上+線下”結(jié)合的貸后管理，按照監(jiān)管要求穿透和跟蹤貸款資金支付和使用，防止資金挪用或進入高風險領域。

2.加強線上產(chǎn)品培訓

組織常態(tài)化的貸后管理培訓和考試，并將貸后管理的完成情況、培訓考試的通過率，納入對相關從業(yè)人員的績效考核中，將貸后管理培訓的組織情況納入對經(jīng)營機構(gòu)的績效考核中，使得貸后管理責任能真正落實到客戶、落實到人，著力提升客戶經(jīng)理的貸后管理能力。

注釋：

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早由謝平（2012）等學者提出，主要用于互聯(lián)網(wǎng)平臺類企業(yè)，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務給出了明確定義，不包含押品需要線下或主要經(jīng)線下評估等級和交付保管的抵質(zhì)押貸款。本文根據(jù)商業(yè)銀行實踐，將受理和審批主要通過線上完成的貸款，統(tǒng)稱為線上信貸業(yè)務，目前商業(yè)銀行推出的線上信貸業(yè)務主要面向小微企業(yè)。