王 娟

（肥城市邊院鎮(zhèn)人民政府經(jīng)營(yíng)管理站，山東肥城 271605）

0 引言

普惠金融是指按照可持續(xù)性的原則和機(jī)會(huì)平等的要求，以可負(fù)擔(dān)的成本給所有需要金融服務(wù)的群體和部門(mén)提供有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。我國(guó)在發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中需要投入大量的資金，而普惠金融覆蓋面廣，可涵蓋到“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中不同類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)主體，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的資金支持。因此，研究和探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題

1.1 金融服務(wù)成本高

目前，我國(guó)大部分城市地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)比較完善，相比之下，廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還較為欠缺，特別是一些交通不便及偏遠(yuǎn)山區(qū)的貧困農(nóng)村，在道路交通、水利工程、網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還相當(dāng)滯后，這在很大程度上增加了金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興發(fā)展服務(wù)的成本。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村居民多分散居住，在金融需求方面具有分散化、額度小等特點(diǎn)，加之農(nóng)村地區(qū)普遍存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況，大大提高了金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的成本，如交易談判成本、搜集決策信息的成本、監(jiān)督成本等?？偟膩?lái)說(shuō)，當(dāng)前普惠金融在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，面臨著服務(wù)成本高企不下的問(wèn)題，這對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施造成了極為不利的影響。

1.2 經(jīng)營(yíng)主體不穩(wěn)定

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，容易受到天氣變化的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)較為突出。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中干旱、洪澇、冰雹、臺(tái)風(fēng)等惡劣自然氣候?yàn)?zāi)害會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物大幅減產(chǎn)，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的收入顯著減少。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)幅度大，且波動(dòng)較為頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較為突出，他們無(wú)法對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象。因農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)較為突出，因此其收入很不穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)可控和安全性的角度出發(fā)，不愿意為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供資金方面的支持，在很大程度上弱化了普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用。

1.3 金融體系不完善

首先，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高，部分金融機(jī)構(gòu)甚至撤并了一些在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村居民很難得到金融服務(wù)。與此同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)工作人員的年齡偏大、文化水平偏低，缺乏專(zhuān)業(yè)技能，工作積極性不足，綜合素質(zhì)水平有待提升，這些因素對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施造成了不利影響。其次，缺乏可以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的多層次、多元化農(nóng)村金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品。就信貸產(chǎn)品而言，主要表現(xiàn)為貸款額度不高，缺少能夠滿足農(nóng)民抵押擔(dān)保條件的信貸產(chǎn)品；就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)金額、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面還不完善，缺少可進(jìn)行多種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.4 金融風(fēng)險(xiǎn)難防范

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入缺乏穩(wěn)定性，因此在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品也會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)尚未建立完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的積極性造成了一定影響，不利于發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的應(yīng)有作用。首先，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)退出、交易機(jī)制缺失，對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地等進(jìn)行處置變現(xiàn)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等存在較大難度，大大加大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行處置的風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村缺乏完善的擔(dān)保機(jī)制，現(xiàn)有農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、數(shù)量少、擔(dān)保能力不強(qiáng)等問(wèn)題，很難有效分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)尚未形成由銀行、政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、借款人等多方參與的金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不利于金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村振興造成了一定阻礙。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略分析

2.1 發(fā)展政策性金融

發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要政策性金融的支持。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，需要對(duì)農(nóng)村道路交通、水利設(shè)施、通訊設(shè)施等一些基礎(chǔ)性設(shè)施進(jìn)行不斷的完善和優(yōu)化。為此，政府需要加大財(cái)政資金投入力度，通過(guò)PPP模式為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)籌措更多的信貸資金?？赏ㄟ^(guò)政策引導(dǎo)的方式，讓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村道路硬化、電網(wǎng)改造、網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)的支持力度，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性、中大額資金需求，為順利有效實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打造良好發(fā)展環(huán)境。此外，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展、農(nóng)村生態(tài)宜居環(huán)境的創(chuàng)建、精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)等都需要政策性金融給予支持。

2.2 完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系

為更好地應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得穩(wěn)定的收入，為有效實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供助力。首先，應(yīng)對(duì)新農(nóng)合、新農(nóng)保等農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，強(qiáng)化農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參與政策性保險(xiǎn)的熱情，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有較為穩(wěn)定的收入。再次，對(duì)農(nóng)村多層次、多元化商業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行完善，以更好地適應(yīng)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)性化需求，保證他們有較為穩(wěn)定的收入。為此，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、政府、保險(xiǎn)、銀行等多部門(mén)參與的保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等信貸類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷完善，使金融機(jī)構(gòu)更愿意為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供資金方面的支持。

2.3 多元化普惠金融體系

對(duì)農(nóng)村普惠金融體系中的商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等進(jìn)行完善，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供多元化的金融支持。首先，制定切實(shí)可行的措施助推商業(yè)性、合作性和政策性金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，積極構(gòu)建覆蓋面廣、競(jìng)爭(zhēng)適度、層次多樣的農(nóng)村普惠金融體系。在貧困邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村殘弱人員或老年人提供更便利的金融服務(wù)。其次，對(duì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，探索更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的多元化金融服務(wù)模式，為廣大農(nóng)村居民提供更多適合的保險(xiǎn)、信貸、期貨等普惠金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融方面的需求，有力地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

2.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散及補(bǔ)償

首先，應(yīng)在農(nóng)村土地承包權(quán)、所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分立的前提下，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制和產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則進(jìn)行完善，建立健全農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)體系，大力扶持和培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的中介服務(wù)組織，提高農(nóng)村房屋、土地等交易流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素的高效有序流動(dòng)。其次，建立健全銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、借款人等共同參與的金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散機(jī)制，對(duì)參與方應(yīng)各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行科學(xué)合理的確定，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分散和共擔(dān)，徹底消除其后顧之憂，為順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加油助力。

3 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村普惠金融可提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效率，有效解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。為此，可采取發(fā)展政策性金融、完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系、建立多元化普惠金融體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散及補(bǔ)償?shù)榷囗?xiàng)有效策略，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融健康快速發(fā)展，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力支持。