湯春梅

（西安電子科技大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，陜西 西安 710126）

1.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)實意義

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是推動和實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)和根本保證。2020年是鄉(xiāng)村振興的元年，是脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興發(fā)展過渡的重要階段，中央一號文件著重關(guān)注困擾我國鄉(xiāng)村發(fā)展的錢“從何而來”的問題：“國家強化對‘三農(nóng)’信貸的貨幣、財稅、監(jiān)管政策正向激勵，給予低成本資金支持，提高風(fēng)險容忍度，優(yōu)化精準(zhǔn)獎補措施；鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行‘三農(nóng)’‘小微企業(yè)’等專項金融債券。落實農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策。”這對農(nóng)信擔(dān)保、抵押融資、普惠金融改革等方面來說都是積極的金融信號。

1.1 發(fā)展農(nóng)村金融有助于加快鄉(xiāng)村振興的步伐

首先，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟不可或缺的一部分，在為農(nóng)民持續(xù)創(chuàng)收、解決農(nóng)村就業(yè)、緩解財政壓力、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的作用。其次，發(fā)展農(nóng)村金融符合鄉(xiāng)村振興的基本訴求。農(nóng)村地區(qū)在物質(zhì)、資源、人才等方面都是相對匱乏的，所以在鄉(xiāng)村振興過程中要不斷將農(nóng)村金融因素作為推進發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟的突破口，積極發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。最后，隨著我國當(dāng)前各地區(qū)正在推行的“三權(quán)”分置改革，抵押貸款等金融問題的出現(xiàn)會更加頻繁。

1.2 發(fā)展農(nóng)村金融有助于完善城鄉(xiāng)融合機制

城鄉(xiāng)差距是中國社會發(fā)展一直繞不開的話題，城鄉(xiāng)融合發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)差距的捷徑。在鄉(xiāng)村振興背景下，基層金融的發(fā)展不僅是促進城鄉(xiāng)融合的有力抓手，而且能從很大程度上破解社會的主要矛盾，滿足人民群眾對美好生活的需求。因此，以發(fā)展農(nóng)村金融為突破口，打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的綠色通道，完善城鄉(xiāng)融合的體制機制和政策體系，讓農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程有條不紊地進行下去，走有中國特色的全面鄉(xiāng)村振興之路。

1.3 發(fā)展農(nóng)村金融有利于實現(xiàn)共同富裕

想要實現(xiàn)全體人民共同富裕這個宏偉目標(biāo)，立足點還得落在發(fā)展上。發(fā)展農(nóng)村金融是逐步縮小貧富差距，使老百姓最終走向共同富裕得不二之選。因此，農(nóng)村金融要想助力共同富裕，得從以下方面著手：一是通過金融扶貧政策和項目把扶貧資金?？钫嬲鋵嵉截毨У貐^(qū)，通過資金投入使貧困地區(qū)相繼脫貧。二是在基層政府的政策扶持下繼續(xù)有效推進扶貧工作，一方面要促進再分配更加公正合理地進行，縮小貧富差距，從而逐步實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)；另一方面政府要能夠繼續(xù)有效識別農(nóng)村剩余貧困人口，使脫貧攻堅戰(zhàn)的掃尾工作也能畫上一個完美的句號，直到老百姓們都能搭上共同富裕的快車。

鄉(xiāng)村振興不能只是掛在嘴上的口號。只有真正讓農(nóng)民在物質(zhì)和精神方面的幸福指數(shù)都實實在在地提高，讓農(nóng)村地區(qū)真正富起來，讓農(nóng)民生活真正樂起來，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施才算真正振興了鄉(xiāng)村。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)實困境

改革開放以來，農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻，世人有目共睹。尤其黨在十九大中又高瞻遠矚地提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，農(nóng)村金融支農(nóng)的力度只會有增無減。但是，隨著鄉(xiāng)村振興步伐的穩(wěn)步推進，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的一些弊端也逐漸顯露出來。譬如：當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍舊尚未建立嚴(yán)密的農(nóng)村金融體系、尚未生產(chǎn)出多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品、尚未建立發(fā)展農(nóng)村金融的有力支撐等弊病，是當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融過程中不得不重視的一些問題。

2.1 尚未建立嚴(yán)密的農(nóng)村金融體系

目前，我國經(jīng)濟發(fā)展在經(jīng)歷了中美貿(mào)易戰(zhàn)的折騰和“新冠”疫情的洗劫后，涅槃重生，如今整體依舊向好，但不可否認的是農(nóng)村經(jīng)濟仍然是我國經(jīng)濟發(fā)展總體中相對滯后的一個部分。

一是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較發(fā)達城市地區(qū)來說具有滯后性，由于農(nóng)村地區(qū)的各種不利條件，這種滯后性不言而喻。二是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平本身也存在參差不齊的情況。就發(fā)展農(nóng)村金融而言，即便是經(jīng)濟發(fā)展水平相對樂觀一點的農(nóng)村地區(qū)，依然存在著農(nóng)村金融投入數(shù)量不足、供給不足、創(chuàng)新不足等問題。三是許多偏遠地區(qū)的農(nóng)村人口對金融概念缺乏完整認知，他們不敢輕易以個人名義向農(nóng)村金融機構(gòu)借貸。四是農(nóng)村地區(qū)還沒有形成良好的法律政策環(huán)境。雖然我國已經(jīng)出臺了許多金融方面的法律法規(guī)，但有關(guān)農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)體系目前仍不完備。這樣一來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展沒有從根本上得到保障，就很容易陷入貧困戶不敢貸款、富足戶不愿投資的惡性循環(huán)。五是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置不盡合理。在經(jīng)濟實力較為雄厚交通又相對便利的地方，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布明顯多于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱和交通閉塞的地方。這樣一來，本就落后的農(nóng)村地區(qū)又會因為金融發(fā)展硬件設(shè)施的限制而制約農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

2.2 尚未創(chuàng)造多樣的農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)種類單一，創(chuàng)新不足是現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展一個不可否認的現(xiàn)實。

首先，發(fā)展農(nóng)村金融隊伍中缺乏創(chuàng)新型人才，農(nóng)村地區(qū)金融人才的優(yōu)勢及潛力沒有得到充分挖掘，這在很大程度上限制了新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)地推廣和普及。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品急需創(chuàng)新，由于農(nóng)村地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模相對較小，這對于它在市場中的競爭是極其不利的，所以單純的粗放型經(jīng)營模式很難看到預(yù)期的經(jīng)濟收益。再者，農(nóng)產(chǎn)品易受天氣和供求關(guān)系的影響，導(dǎo)致它們天然的具有風(fēng)險大、收益低等特點。涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)不僅難見收益，甚至還難以打破村民抵觸的藩籬，從而陷入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展的怪圈。最后，隨著人均GDP的增長，傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求了。所以，因地制宜推出種類多樣的金融產(chǎn)品，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是大有裨益的。

2.3 尚未建立發(fā)展農(nóng)村金融的有力支撐

第一，發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。目前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度還處于比較低端的水平，在進行農(nóng)村基礎(chǔ)保障設(shè)施地建設(shè)過程中投資力度較小，并且還存在欠賬情況，這就使得本就相對落后的農(nóng)村地區(qū)金融資本更加無法進一步流動。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融的人才支撐不足。人是經(jīng)濟發(fā)展的核心驅(qū)動力，沒有金融人才地引導(dǎo)和帶領(lǐng)，發(fā)展農(nóng)村金融就缺失了運作的動力。自改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)勞動力流動大的情況逐年攀升，農(nóng)村地區(qū)留不住青壯年勞動力，也無法吸引知識青年回歸的情況屢見不鮮。這就造成現(xiàn)有農(nóng)村人口金融意識欠缺，整體素質(zhì)較低，致富增收的技能得不到提高等尷尬局面。

第三，農(nóng)村金融發(fā)展社會保障缺失。一方面，由于農(nóng)村市場長期以來缺乏活力和競爭，農(nóng)村社會擔(dān)保體系一直處于缺失狀態(tài)，所以農(nóng)村金融在支撐“三農(nóng)”發(fā)展地進度上顯示出持續(xù)性滯后的態(tài)勢；另一方面，由于信用建設(shè)基礎(chǔ)不牢靠，一些債務(wù)違約現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)仍層出不窮。

3.鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村金融的路徑選擇

鄉(xiāng)村振興助力新農(nóng)村的建設(shè)，而新農(nóng)村的建設(shè)與農(nóng)村金融支撐之間有著十分密切的關(guān)聯(lián)。新常態(tài)下發(fā)展農(nóng)村金融市場不僅要轉(zhuǎn)換思維目光，更要勇于創(chuàng)造。如果依然局限于傳統(tǒng)的眼光來看待今天的農(nóng)村金融市場，那只能與當(dāng)下大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的大好勢頭失之交臂。正所謂止步不前就是退步，所以在新常態(tài)下發(fā)展農(nóng)村金融，我們更要大膽地迎接挑戰(zhàn)、把握機遇，以更勇敢、更沉穩(wěn)的姿態(tài)接好新時代拋給我們的橄欖枝。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，發(fā)展我國農(nóng)村金融的路徑可以從多方面考慮。

3.1 加快建立健全嚴(yán)密的農(nóng)村金融體系

首先，要完善好農(nóng)村金融管理和服務(wù)體制。農(nóng)村金融是整個金融支農(nóng)中最重要的一環(huán)，在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加快觀念轉(zhuǎn)變，跟上形勢，把解決“三農(nóng)”問題作為農(nóng)村金融發(fā)展中的重中之重。因此，加快構(gòu)建多元規(guī)范的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是鄉(xiāng)村振興的必由之路。

其次，要規(guī)范和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)組織。規(guī)范和發(fā)展新型農(nóng)村金融組織是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重大任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興背景下，“必須堅持農(nóng)村金融發(fā)展‘門檻低、監(jiān)管嚴(yán)’的原則，大力支持和發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的新型金融服務(wù)機構(gòu)?！边@樣一來，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、市場競爭不充分、服務(wù)不到位等問題自然也就迎刃而解了。

最后，要形成符合農(nóng)村金融發(fā)展的法治環(huán)境。“在地方立法上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定地方性法規(guī)要把金融機構(gòu)的服務(wù)范圍通過法規(guī)形式表現(xiàn)出來?！彪m然目前我國已經(jīng)出臺了不少和金融相關(guān)的法律法規(guī)，但由于農(nóng)村地區(qū)處于法治的邊緣地帶，所以在實際執(zhí)行國家法律法規(guī)政策時，與中央脫節(jié)的現(xiàn)象也時常發(fā)生。在政府層面，部分地方政府陽奉陰違，行政干預(yù)金融扶持資金流向農(nóng)戶；在個人層面，農(nóng)村金融發(fā)展過程中逃債、賴債的行為屢見不鮮。這就說明發(fā)展農(nóng)村金融亟須嚴(yán)肅的法治環(huán)境，一是通過法律規(guī)范政府的行政干預(yù)，真正打開金融和農(nóng)戶之間的綠色通道；二是通過法律盡快肅清農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的僥幸心理和不法行為，為農(nóng)村地區(qū)營造一個真正風(fēng)清氣正的金融環(huán)境。

3.2 大膽邁開發(fā)展農(nóng)村金融的創(chuàng)新步伐

第一，吸引高質(zhì)量創(chuàng)新型金融人才是發(fā)展農(nóng)村金融的內(nèi)生動力。農(nóng)村金融的創(chuàng)新之路離不開高質(zhì)量的金融人才，金融人才的數(shù)量和質(zhì)量在某種程度上決定著鄉(xiāng)村振興進程的力度和進度。從發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村金融發(fā)展滯后的很大一部分就是因為缺少金融人才，金融機構(gòu)缺乏對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的動力因素。因此，應(yīng)盡快建立農(nóng)村金融人才激勵機制，大量引進高質(zhì)量金融人才，充分調(diào)動農(nóng)村金融工作者得積極性和創(chuàng)造性，創(chuàng)造出更吸引百姓、讓百姓放心的金融產(chǎn)品。

第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)村金融的重要一環(huán)。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)實踐的穩(wěn)步推進，農(nóng)業(yè)保險制度也越來越為老百姓所重視。首先，開放農(nóng)村保險市場。主動吸引更多的保險機構(gòu)進駐農(nóng)村，不僅可以為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展拓展資金渠道，也能在相當(dāng)程度上增強農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的影響力。其次，成立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險基金會。建立政策性農(nóng)業(yè)保險基金對推進鄉(xiāng)村振興無疑是錦上添花的存在。

第三，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為重點進行農(nóng)村金融體制改革是發(fā)展農(nóng)村金融的題中應(yīng)有之意。一方面政府應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)傾斜，加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入力度。在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)更多商業(yè)銀行網(wǎng)點，并且要以鄉(xiāng)村振興地推進為標(biāo)桿，不斷提高服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的水平；另一方面，在農(nóng)村金融體制改革過程中不斷滲透綠色金融理念。所謂綠色金融即：“綠色能源、資源再生利用、綠色食品生產(chǎn)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光休閑產(chǎn)業(yè)等開展金融創(chuàng)新，引導(dǎo)金融資源向低碳、環(huán)保、綠色可循環(huán)領(lǐng)域傾斜”。此外，農(nóng)村金融體制供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革還應(yīng)建立獎懲機制。對于一些金融機構(gòu)借貸投放力度大、風(fēng)險管控好、且真正服務(wù)于實體經(jīng)濟的金融機構(gòu)，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)鬲剟睿粗?，則應(yīng)實施相應(yīng)地處罰。只有把農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路子走好，我國農(nóng)村金融體系創(chuàng)新才可能看到成效。