□王 遠(yuǎn)

（河南財(cái)政金融學(xué)院旅游管理學(xué)院 河南 鄭州 451464）

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的重要意義

1.1 進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，鄉(xiāng)村旅游廣受關(guān)注，逐漸成為旅游產(chǎn)業(yè)中極其重要的一環(huán)。大量鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)區(qū)的成立推動(dòng)了旅游行業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題和建設(shè)新農(nóng)村提供了重要支持。

當(dāng)前鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)更多是依靠政府引導(dǎo)和農(nóng)民自發(fā)參與，相應(yīng)的資金投入有限，導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游中的基礎(chǔ)設(shè)施、交通、住宿、餐飲等質(zhì)量和水平較低，在一定程度上限制了鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能充分利用其了解鄉(xiāng)村旅游、資金支持力度大等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步改善鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)效果。

1.2 滿(mǎn)足農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，新產(chǎn)業(yè)發(fā)展是十分關(guān)鍵的內(nèi)容，是促使農(nóng)村擺脫農(nóng)業(yè)限制、推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的核心。

鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)將農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)相結(jié)合，推出了農(nóng)家美食、自然風(fēng)光等旅游項(xiàng)目，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，具有長(zhǎng)效發(fā)展價(jià)值，對(duì)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)具有不容忽視的作用。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持下，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠得到更加深入的實(shí)踐，為融合一二三產(chǎn)業(yè)提供更多可能。

1.3 適應(yīng)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)深度結(jié)合，不但可以給鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展提供重要?jiǎng)恿?，還能為金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供助力，實(shí)現(xiàn)共贏。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展正面臨著重要瓶頸，需要積極探尋新的發(fā)展市場(chǎng)，否則金融市場(chǎng)將受到嚴(yán)重影響。

作為當(dāng)下的新興產(chǎn)業(yè)，旅游產(chǎn)業(yè)擁有廣大市場(chǎng)，其成長(zhǎng)性不容忽視，如鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)正是進(jìn)一步擴(kuò)大旅游市場(chǎng)規(guī)模的有效渠道[1]。旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的作用十分顯著，鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供新的機(jī)遇，從而為金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供多元化助力。

2 鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村旅游實(shí)際開(kāi)發(fā)過(guò)程中，存在各種各樣的問(wèn)題，尤其是鄉(xiāng)村旅游仍處在市場(chǎng)培育環(huán)節(jié)，不少開(kāi)發(fā)主體尚未建立科學(xué)的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致溝通不力的情況出現(xiàn)，減弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助推鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的積極性。開(kāi)發(fā)中出現(xiàn)的問(wèn)題主要包括以下方面。

我國(guó)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的主體大多是中小型企業(yè)，還有一些是農(nóng)家樂(lè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很少接受過(guò)財(cái)務(wù)管理方面的教育，專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺，未建立起合理的財(cái)務(wù)管理制度。財(cái)務(wù)不透明等現(xiàn)象使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)信息了解不足，無(wú)法為其提供充足的貸款額度。鄉(xiāng)村旅游要想實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，必須要以大量信貸資金作為支撐，若沒(méi)有抵押物，很難獲得金融信貸服務(wù)。

農(nóng)村偏遠(yuǎn)區(qū)域的自然風(fēng)光較好，但存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位、交通不便等問(wèn)題。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，若要單獨(dú)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)，需要耗費(fèi)大量人力和財(cái)力成本。

農(nóng)村金融需求和城市相比存在較大差距，在鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)過(guò)程中，不一樣的開(kāi)發(fā)主體可能會(huì)提出不同的開(kāi)發(fā)方案，而單一的金融產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足這種多樣化的需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在短期內(nèi)投入大量成本，但是經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)周期才能收回成本，同時(shí)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，所以并不容易獲得政府的債務(wù)擔(dān)保[2]。

資金缺乏已成為鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)最主要的問(wèn)題之一，而開(kāi)發(fā)資金大多來(lái)自于政府投入。但地方政府的財(cái)力有限，針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施以及公共服務(wù)設(shè)施方面的投資存在不足，在很大程度上阻礙了鄉(xiāng)村旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

信息不對(duì)稱(chēng)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的信貸自主權(quán)，導(dǎo)致旅游產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展不完善，前期規(guī)劃不合理，存在明顯的盲目性。同時(shí)，開(kāi)發(fā)形式與宣傳渠道單一，出現(xiàn)了很多同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3 農(nóng)村金融助推鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的策略

鄉(xiāng)村旅游在開(kāi)發(fā)、建設(shè)與發(fā)展方面還存在不少問(wèn)題，尤其是融資渠道過(guò)于單一，阻礙了鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。對(duì)此，必須借助多方力量，采取一系列合理策略，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。

3.1 農(nóng)村金融助推鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的主要形式

眾所周知，鄉(xiāng)村旅游建設(shè)對(duì)資金的需求巨大，如果缺少資金，則很難將相應(yīng)的工作落實(shí)到位；單純憑借地方政府的支持，難以有效滿(mǎn)足較大的資金需求。所以，要結(jié)合我國(guó)有關(guān)的旅游開(kāi)發(fā)政策，加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)緩解資金壓力，從而有效支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)奠定良好基礎(chǔ)。就當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況而言，不論是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是鄉(xiāng)村旅游，都存在巨大的發(fā)展?jié)摿εc良好的發(fā)展前景，促進(jìn)二者深度合作十分必要，能夠有效實(shí)現(xiàn)融資方式的開(kāi)拓和創(chuàng)新，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)發(fā)進(jìn)程。

在融資方式選擇方面，可向農(nóng)村機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押質(zhì)押貸款，也可采用門(mén)票質(zhì)押的方式，把未來(lái)的門(mén)票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，達(dá)到融資的目的。也可以將旅游開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)權(quán)、相關(guān)建筑物或周?chē)皡^(qū)增值明顯的國(guó)有土地使用權(quán)抵押給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以獲得更多融資。

不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)鄉(xiāng)村旅游特色產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，采用相對(duì)靈活的小額信貸形式，為鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)提供了助力[3]。如果相關(guān)旅游開(kāi)發(fā)活動(dòng)可以和游覽同步推進(jìn)，就能通過(guò)廣告宣傳、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、道路建設(shè)、景觀建造等途徑嘗試融資，探索更加新型有效的融資方式，具體包含門(mén)票抵押、預(yù)售預(yù)賣(mài)、墊資打造以及代銷(xiāo)產(chǎn)品等。

3.2 建立并完善鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的融資體系

在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)無(wú)疑是極其重要的經(jīng)濟(jì)建設(shè)路徑，地方政府應(yīng)高度重視和支持。如果基層政府具備了相應(yīng)的條件，需要以地方實(shí)際情況為基礎(chǔ)，對(duì)相應(yīng)的旅游基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備、信息服務(wù)體系及交通服務(wù)體系等進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和建設(shè)，給鄉(xiāng)村旅游提供良好的外部環(huán)境條件。目前，我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)依舊處在發(fā)展的初級(jí)階段，不少參與主體都是中小微企業(yè)，缺乏大型企業(yè)的有力支持。針對(duì)這一現(xiàn)狀，一方面應(yīng)當(dāng)合理降低開(kāi)發(fā)門(mén)檻，另一方面則需要出臺(tái)相應(yīng)政策吸引大型企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)大中小微企業(yè)全面參與，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加多元化的保障。同時(shí)，還應(yīng)充分發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢(shì)與作用，優(yōu)先發(fā)展典型區(qū)域，以旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展典型帶動(dòng)周邊區(qū)域建設(shè)，讓旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)真正成為精準(zhǔn)扶貧的有效途徑。另外，要重點(diǎn)進(jìn)行扶貧景區(qū)、特色旅游村等項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和建設(shè)，將鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)與精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行緊密結(jié)合，以此幫助貧困農(nóng)民脫貧致富。

除此之外，進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境也是必不可少的一項(xiàng)任務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村旅游建設(shè)和發(fā)展中占據(jù)重要地位，不僅體現(xiàn)在提供的資金上，還體現(xiàn)在提供的金融服務(wù)上。對(duì)于旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展而言，僅靠資金支持是不夠的，還需要與之匹配的相關(guān)服務(wù)作為引導(dǎo)、規(guī)范與保障，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正是扮演著這一角色。對(duì)于當(dāng)前的旅游開(kāi)發(fā)信息，要進(jìn)行科學(xué)整合與分析，建立必要的信息平臺(tái)，整合并合理配置資源，助推旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

地方政府應(yīng)充分意識(shí)到旅游產(chǎn)業(yè)為農(nóng)村建設(shè)發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和文化活力，積極出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策和扶植項(xiàng)目，從宏觀層面進(jìn)行引導(dǎo)與調(diào)控，注重產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)與完善，構(gòu)建鄉(xiāng)村旅游行業(yè)協(xié)會(huì)，大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與以及鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)新發(fā)展。也可根據(jù)地方實(shí)際情況推出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)支持，讓農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)與發(fā)展能夠獲得更為理想的金融環(huán)境。

3.3 進(jìn)一步提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)發(fā)水平

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷提升自己的認(rèn)知程度，意識(shí)到鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要影響，將其放在核心位置。金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確把握鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)面臨的經(jīng)濟(jì)、資金、金融問(wèn)題，結(jié)合自身及鄉(xiāng)村實(shí)際情況，針對(duì)性地構(gòu)建全新的產(chǎn)品線(xiàn)，有力支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)。通過(guò)增加信貸投放、降低貸款門(mén)檻、調(diào)整期限與利率等方式，以更加符合現(xiàn)實(shí)需求的方式充分發(fā)揮自身的服務(wù)作用[4]。

金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)金融服務(wù)的相關(guān)需求和條件進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)，提供更好的產(chǎn)品與更合理的操作程序。定期評(píng)估片區(qū)以?xún)?nèi)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)主體的情況，選拔出一部分表現(xiàn)優(yōu)異的主體，構(gòu)建小范圍內(nèi)的信用機(jī)制，優(yōu)先為信用水平相對(duì)更高的主體提供服務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)積極探索更多的創(chuàng)新途徑，比如將經(jīng)營(yíng)權(quán)、國(guó)有土地使用權(quán)或門(mén)票收費(fèi)權(quán)等作為抵押物；對(duì)連片經(jīng)營(yíng)的主體采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款措施。