□程 巍

（昆侖銀行大慶分行運(yùn)管部 黑龍江 大慶 163000）

加快構(gòu)建新發(fā)展格局需要打通經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“堵點(diǎn)”，其中關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是強(qiáng)化金融支持、完善金融要素供給，著力解決各類市場(chǎng)主體融資難、融資貴等問(wèn)題，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

1 金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的主要矛盾

（1）信貸投放與企業(yè)需求之間的矛盾。2020 年以來(lái)，受新冠肺炎疫情和糧食“去庫(kù)存”政策的雙重影響，黑龍江省信貸增長(zhǎng)持續(xù)承壓。去除政策性銀行，黑龍江省金融存貸比為50%左右，與“東三省”及內(nèi)蒙古相比處于最低。受新冠肺炎疫情影響，企業(yè)定期存款大幅增長(zhǎng)，企業(yè)活躍度偏低，信貸需求不足[1]。

（2）貸款延期與信用風(fēng)險(xiǎn)防控之間的矛盾。金融機(jī)構(gòu)對(duì)受影響的小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，該部分貸款風(fēng)險(xiǎn)存在滯后性，后續(xù)不良貸款走高的可能性較大。

（3）地方中小法人風(fēng)險(xiǎn)處置與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。地方法人機(jī)構(gòu)公司治理尚不完善，地方中小法人同業(yè)融入能力明顯下降，流動(dòng)性需持續(xù)關(guān)注[2]。

（4）財(cái)政資金投入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障之間的矛盾。黑龍江省政策性種植險(xiǎn)承保覆蓋率逐年提升，但仍存在保障程度低、覆蓋面不廣、品種較少等問(wèn)題[3]。

2 推動(dòng)金融工作服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作重點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)必須始終把滿足地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展資金需求、提高金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐作用作為自身發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要借鑒先進(jìn)地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，努力推進(jìn)金融業(yè)改革，努力壯大各類金融機(jī)構(gòu)，著力提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，不斷提升金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色，切實(shí)加大金融創(chuàng)新力度，滿足多樣化的金融需求，同時(shí)注重金融運(yùn)行質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控，健全監(jiān)管機(jī)制，確保金融業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，保障社會(huì)和諧、穩(wěn)定[4]。

2.1 突出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能，發(fā)揮金融保障作用

建立包含各行業(yè)龍頭、成長(zhǎng)型、培育型、重點(diǎn)領(lǐng)域的企業(yè)白名單，引導(dǎo)銀行對(duì)名單內(nèi)企業(yè)開(kāi)展服務(wù)對(duì)接。扎實(shí)推進(jìn)政策性擔(dān)保擴(kuò)面增容。突出小微、“三農(nóng)”對(duì)象主體，切實(shí)降低戶均擔(dān)保額和客戶集中度[5]。

2.2 推進(jìn)資本市場(chǎng)建設(shè)，優(yōu)化并擴(kuò)容上市掛牌梯隊(duì)

做好排摸企業(yè)掛牌上市、并購(gòu)重組等方面的基礎(chǔ)性工作，組織交易所、券商等專業(yè)力量對(duì)企業(yè)進(jìn)行輔導(dǎo)，夯實(shí)企業(yè)儲(chǔ)備和梯隊(duì)建設(shè)。積極宣傳多層次資本市場(chǎng)知識(shí)和政策，鼓勵(lì)企業(yè)更新融資觀念。加強(qiáng)上市公司日常監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注股權(quán)質(zhì)押變動(dòng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變化、發(fā)債贖回或續(xù)發(fā)、獲得信貸等情況，及時(shí)預(yù)警，防范發(fā)生流動(dòng)性困難。

2.3 深挖金融改革潛力，持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新

借鑒上海、深圳等地的推廣經(jīng)驗(yàn)，借力高校、智庫(kù)等專家團(tuán)隊(duì)，結(jié)合實(shí)際，促進(jìn)金融創(chuàng)新，依托“金融+信用”、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化、債券等手段，提供長(zhǎng)期、低息、多元化融資產(chǎn)品。

2.4 持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)

不斷完善防范金融風(fēng)險(xiǎn)的方案，建立各部門密切配合、共同化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的金融安全中心，逐步形成數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、任務(wù)派發(fā)、日常管理、輿情處置的工作體系，形成地方金融風(fēng)險(xiǎn)齊抓共管的治理新格局。繼續(xù)開(kāi)展銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)包處置、打擊惡意逃廢債專項(xiàng)攻堅(jiān)。對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)處置工作實(shí)施管控，公布一批逃廢債黑名單企業(yè)，持續(xù)形成打擊惡意逃廢債等違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)[6]。

3 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展建議

金融部門應(yīng)按照“高起點(diǎn)、快啟動(dòng)、早見(jiàn)效”的要求，以深化金融改革、推動(dòng)金融創(chuàng)新為動(dòng)力，以擴(kuò)大金融開(kāi)放、加大金融招商引資為重點(diǎn)，建立健全與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)、高效、健康、安全的金融體系，做大做強(qiáng)黑龍江省金融服務(wù)業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)金融業(yè)新一輪發(fā)展提速、比重提高、水平提升。

3.1 堅(jiān)定不移落實(shí)好國(guó)家各項(xiàng)貨幣政策

新冠肺炎疫情的出現(xiàn)及國(guó)際形勢(shì)不穩(wěn)定，致使實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)發(fā)展受到了極大影響，一些企業(yè)停工停產(chǎn)，面臨資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)各級(jí)政府及時(shí)出臺(tái)了一系列貨幣政策，比如降低存款準(zhǔn)備金率，出臺(tái)小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃以及中小企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策，以期進(jìn)一步擴(kuò)大資金供給總量，破解融資難問(wèn)題，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)[7]。

此外，政府深化利率市場(chǎng)化改革，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率穩(wěn)步下降，進(jìn)一步解決融資貴問(wèn)題。通過(guò)加大銀行不良貸款核銷處置力度，解決金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)要把這些政策措施落到實(shí)處，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)回歸本源、專注主業(yè)，加速各項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策落地，積極促進(jìn)“六穩(wěn)”“六?！?。做好精準(zhǔn)對(duì)接，注重把握市場(chǎng)規(guī)律，做到精準(zhǔn)支持，加大對(duì)符合國(guó)家、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對(duì)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)的支持力度，讓政策更好地作用于市場(chǎng)主體，讓金融活水更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。積極評(píng)估政策的后續(xù)效益，適度控制總量，降低寬松金融政策對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化等情況，適時(shí)取消金融工具[8]。

3.2 依托技術(shù)創(chuàng)新提高服務(wù)水平

發(fā)展普惠金融要以可持續(xù)為基本前提，其核心是為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)體系、市場(chǎng)體系、綠色發(fā)展體系等提供精準(zhǔn)服務(wù)，構(gòu)建全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活為根本，抓住金融服務(wù)重點(diǎn)，強(qiáng)化金融服務(wù)功能。立足新發(fā)展理念和新發(fā)展格局的循環(huán)路徑及戰(zhàn)略基點(diǎn)，堅(jiān)持以創(chuàng)新為導(dǎo)向，積極運(yùn)用5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)為金融服務(wù)賦能。提高普惠金融體系以及信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置的信息化水平，實(shí)現(xiàn)互助共享、線上線下、廣覆蓋、可持續(xù)同步發(fā)展。強(qiáng)化數(shù)字普惠金融領(lǐng)域金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，優(yōu)化普惠金融和微型金融發(fā)展業(yè)態(tài)。當(dāng)前，以螞蟻金服為代表的金融科技企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面具有先天優(yōu)勢(shì)，這些金融科技企業(yè)掌握了商家交易信息，能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至實(shí)現(xiàn)了“三分鐘審貸，零分鐘錢到賬，一分鐘辦手續(xù)”，這種效率是傳統(tǒng)人工服務(wù)無(wú)法比擬的。相對(duì)于人工服務(wù)，數(shù)字金融容錯(cuò)率更低，一些不正當(dāng)交易也能得到有效避免，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借鑒，推動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)。

一方面要健全多元化、廣覆蓋的普惠金融組織體系，吸引商業(yè)性、政策性、開(kāi)發(fā)性、合作性等金融機(jī)構(gòu)更多參與到微型金融和普惠金融發(fā)展中。針對(duì)微型金融和普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和征信服務(wù)。另一方面要加強(qiáng)高質(zhì)量金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快形成布局合理、治理有效、先進(jìn)可靠、富有韌性的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。特別是要在依法依規(guī)的前提下，通過(guò)自采和購(gòu)買大數(shù)據(jù)資源、建立信服評(píng)價(jià)體系，不斷增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)能力，進(jìn)一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量。還要加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新研究及其在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的應(yīng)用，不斷擴(kuò)大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋范圍，不斷提升運(yùn)行效率與監(jiān)管效能。建設(shè)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三支柱框架，大力發(fā)展養(yǎng)老、健康金融。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老等服務(wù)模式上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破。

3.3 積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

堅(jiān)持科技引領(lǐng)，健全產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈融資體系，推進(jìn)金融集成創(chuàng)新。注重金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系等結(jié)構(gòu)體系的調(diào)整優(yōu)化，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建綠色金融，完善政府激勵(lì)措施，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，推動(dòng)綠色金融市場(chǎng)向多元化、多層次體系發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣ESG（Environment Social Governance）理念。推動(dòng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融適應(yīng)“雙循環(huán)”新格局，支持金融機(jī)構(gòu)以內(nèi)外聯(lián)動(dòng)等方式對(duì)核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，提供金融解決方案。進(jìn)一步規(guī)范和監(jiān)管產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融，避免中小企業(yè)利益被大型企業(yè)擠占。要突出多層次、廣覆蓋、有差異的特點(diǎn)，完善銀行體系建設(shè)，突出市場(chǎng)決定性作用，開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，特別是為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)加速向智慧農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有力支撐。加大對(duì)高端制造業(yè)等重要產(chǎn)業(yè)集群的支持力度，加快培育形成各具特色、充滿活力、市場(chǎng)化運(yùn)作、專業(yè)化管理的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)體系。多渠道拓寬創(chuàng)業(yè)投資資金來(lái)源，充分發(fā)揮證券市場(chǎng)功能，暢通退出渠道，圍繞科技創(chuàng)新生命周期，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。