李紅磊 侯雨盈

在脫貧攻堅階段，金融扶貧提高貧困戶的家庭收入，得益于貧困戶識別的精準性，農(nóng)村金融在脫貧攻堅階段發(fā)揮了重要的作用。隨著脫貧攻堅任務(wù)的如期完成，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開始接續(xù)推進，農(nóng)村金融的理念也隨之變化，鄉(xiāng)村振興側(cè)重農(nóng)村全面發(fā)展，涉及產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、生活等多個方面。在《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》中，提出了加大金融支農(nóng)力度，通過健全金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)、完善金融支農(nóng)激勵政策的方式助力鄉(xiāng)村振興，說明金融支持對實施鄉(xiāng)村振興的重要性。但是在金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)實踐中存在許多問題，本文在分析農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)對策，使金融支持更好服務(wù)于鄉(xiāng)村全面振興。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）金融服務(wù)體系不完善

精準扶貧時期，農(nóng)村金融的作用主要集中在帶動貧困戶脫貧，方式上主要采取發(fā)放金融補貼及給貧困戶發(fā)放種養(yǎng)補貼，如以牲畜幼崽的形式發(fā)放給貧困戶，或者發(fā)放小額低息貸款。這個階段，享受金融服務(wù)的主要為貧困戶，金融服務(wù)呈現(xiàn)出局部性、區(qū)域性、不可持續(xù)性等特征。隨著脫貧攻堅任務(wù)的如期完成，農(nóng)村金融支持應(yīng)注重全面性，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)發(fā)展、基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展、農(nóng)戶自身發(fā)展，鞏固來之不易的脫貧攻堅成果，銜接鄉(xiāng)村振興。但是當前農(nóng)村金融市場體系仍不完善，農(nóng)村、農(nóng)戶對資金的需求旺盛，金融供給卻明顯滯后，存在一定的金融排斥現(xiàn)象。在精準扶貧時期，貧困戶被納入金融服務(wù)體系當中，但隨著新階段到來，面對大量的資金需求，金融排斥現(xiàn)象凸顯。從金融機構(gòu)分布來看，傳統(tǒng)金融與非正規(guī)金融并存，而涉農(nóng)金融機構(gòu)如農(nóng)信社的角色定位模糊不清，內(nèi)部法人結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)上與商業(yè)銀行和四大行也有交叉。農(nóng)業(yè)利潤率低，投資價值不高和風(fēng)險很大，銀行不愿涉足。而非正規(guī)金融表現(xiàn)形式是民間借貸，具有一定風(fēng)險性。農(nóng)村金融有效供給不足始終是現(xiàn)代金融業(yè)的短板之一。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

實施鄉(xiāng)村振興背景下，振興主體仍然是小農(nóng)，在小農(nóng)生產(chǎn)實踐中，未能圍繞小農(nóng)的生產(chǎn)邏輯構(gòu)建金融服務(wù)體系，不能化解農(nóng)戶生產(chǎn)實踐中的風(fēng)險。金融服務(wù)的思路仍然是以精英階層為導(dǎo)向，金融機構(gòu)產(chǎn)品形式單一，針對農(nóng)產(chǎn)品后續(xù)加工的資金種類不多，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品匱乏，與農(nóng)戶需求契合度不高。農(nóng)戶需求的信貸時間較長，多為6-7年，針對此類農(nóng)戶的金融產(chǎn)品不多。面對鄉(xiāng)村振興的多元融資需求，金融服務(wù)與之不相匹配。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為金融機構(gòu)的貸款對象，往往采取民間借貸形式，原因是不經(jīng)過審批等程序。但借貸利率不受市場利率支配，存在一定風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融市場的有效培育。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

由于對征信工作缺乏了解，一些農(nóng)民出于對個人信息安全考慮，經(jīng)常錯誤地報告相關(guān)信息，增加了信息收集難度，導(dǎo)致征信信息失準。農(nóng)村金融機構(gòu)部分工作人員學(xué)歷不高，經(jīng)驗不足，對農(nóng)民信用信息收集缺乏熱情，工作效率低，有可能出現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險。此外，農(nóng)戶在農(nóng)村的資產(chǎn)無法入市也是一大問題。隨著新修訂的《農(nóng)村土地承包法》施行，農(nóng)戶個人資產(chǎn)無形中得到升值，從法律角度上看，“三權(quán)分置”中宅基地作為抵押物進行金融貸款將成為可能，但宅基地入市、實際價值評估方面，還缺少相應(yīng)的法律依托，依附在農(nóng)戶身上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)無法證明，影響了農(nóng)村居民貸款的可獲得性。

（四）鄉(xiāng)村治理水平制約農(nóng)村金融發(fā)展

治理有效是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，是開展基層村務(wù)的前提，關(guān)乎基層的未來發(fā)展。在單個農(nóng)戶信貸方面，對于金融機構(gòu)而言，絕大多數(shù)銀行沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行，農(nóng)村金融始終是現(xiàn)代金融體系的短板，造成供給成本過大。從農(nóng)戶需求來看，農(nóng)戶對貸款存在一定誤解，認為沒有必要，或者是貸款之后不知道怎么用或發(fā)展什么產(chǎn)業(yè)，這在一定程度上歸因于村“兩委”治理能力不足。在農(nóng)村金融市場，普遍存在道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險，銀行常常把農(nóng)戶排除在服務(wù)之外，而農(nóng)戶的信用主要來自于農(nóng)村內(nèi)部熟人社會所形成的信用體系，依賴以血源、宗族為紐帶的人情社會，缺乏和社會資本服務(wù)的聯(lián)系，同時也限制了銀行的介入。那么，如何使農(nóng)戶的局部信用信息得到有效利用，村“兩委”是銀行與金融機構(gòu)之間最好的中介。村干部最熟悉農(nóng)村經(jīng)濟社會情況，在治理水平較高的鄉(xiāng)村，村干部積極與有貸款需求的農(nóng)戶進行溝通，宣傳相關(guān)金融政策，培育了農(nóng)村金融的需求;而村干部也是銀行的“最佳客戶經(jīng)理”，他們減少了銀行搜尋客戶的時間成本，可見村“兩委”的治理水平直接影響著農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興對策分析

（一）加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

有關(guān)研究表明，非正規(guī)金融發(fā)展在支持農(nóng)村市場發(fā)展中的功效最強，傳統(tǒng)金融次之，互聯(lián)網(wǎng)金融相對較弱。建立傳統(tǒng)金融在農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位是建設(shè)的方向。在農(nóng)村金融市場中，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，明確農(nóng)戶主體地位是金融服務(wù)體系的目標之一?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建，必須積極運用區(qū)塊鏈技術(shù)，建設(shè)符合農(nóng)村實際的金融服務(wù)體系，將運用技術(shù)包裝的金融產(chǎn)品送到農(nóng)民面前，利用數(shù)字化技術(shù)節(jié)省農(nóng)戶的時間成本，完成金融貸款行為。確保金融政策知識入戶，構(gòu)建“客戶經(jīng)理+手機銀行”的一體化金融服務(wù)。農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護一直是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，有必要建立暢通的金融投訴機制，使每個村民成為金融活動的監(jiān)督者。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進，現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)已不能完全滿足實際發(fā)展需要。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，可以給農(nóng)民帶來各種不同產(chǎn)品和服務(wù)新體驗，可以在一定程度上緩解當前“三農(nóng)”融資難的局面。一是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)局限于銀行業(yè)。可以考慮探索建立肉類、大豆等交易對象的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和大型農(nóng)業(yè)用戶參與期貨交易，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。二是繼續(xù)實施土地出讓收入擔保貸款試點項目，合理評估農(nóng)村資產(chǎn)，做好抵押登記工作。同時，建立相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移處置機制，完善風(fēng)險分擔和補償機制。三是根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險需求的差異，不斷創(chuàng)新特色保險產(chǎn)品，確保保費與風(fēng)險發(fā)生概率、損失概率之間的有效聯(lián)系。四是不斷完善財政補貼制度。既要根據(jù)地方實際增加各級財政保費補貼比例，又要從農(nóng)村實際出發(fā)適當增加補貼種類。

（三）建立以農(nóng)業(yè)主體為核心的增信機制

構(gòu)建以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為核心的信用體系建設(shè)，在解決農(nóng)村金融供給成本大、信息不對稱、社會征信環(huán)境欠佳等方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)具有征信難度大的問題，應(yīng)該以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為核心構(gòu)建信用體系，帶動農(nóng)戶參與征信工程，可從以下三方面著手：第一，完善農(nóng)村信用調(diào)查制度。建議政府建立一個綜合服務(wù)平臺，以大數(shù)據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”征信工作，以區(qū)塊鏈為技術(shù)依托，建設(shè)數(shù)字化鄉(xiāng)村，中國人民銀行與基層金融機構(gòu)連接使用這一平臺，一些小額貸款等農(nóng)業(yè)組織促進會負責收集、分類和更新農(nóng)民信用信息。第二，建立信用大數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)測機制，當農(nóng)業(yè)企業(yè)信用信息發(fā)生顯著變化時，及時進行修正。第三，建立信用激勵和約束機制，如對擾亂治安的農(nóng)民扣分、取消貸款資格等。對于積極改善個人信用記錄的農(nóng)戶，酌情增加一定數(shù)額貸款，逐步從“監(jiān)管約束”向“激勵引導(dǎo)”轉(zhuǎn)變。

（四）構(gòu)建以“三治融合”為中心的鄉(xiāng)村治理模式

以推動自治、德治、法治為基礎(chǔ)的模式提高鄉(xiāng)村治理水平。當前，構(gòu)建“一約三會”形式成為鄉(xiāng)村治理的主流模式，具體是指：村規(guī)民約、村民議事會、紅白理事會、道德評議會。各自分管不同事務(wù)，全方位提升治理水平。通過村民議事會的召開，決定村內(nèi)居民授信環(huán)節(jié)及每個居民的貸款額度及期限，這其中還需要道德評議會來制定村內(nèi)誠信標準，再由村“兩委”根據(jù)每戶實際確定貸款名單。這種簡單的治理模式，能提高農(nóng)村金融效率，減少銀行事前搜尋成本，治理模式運用多方參與共評模式，結(jié)合村民自治，在法律的范圍內(nèi)給金融供給主體和農(nóng)村居民之間搭建了橋梁。

三、結(jié)語

新時代的農(nóng)村發(fā)展，要求金融資本必須注重農(nóng)村全方位、全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，改變以往供給思路，提高服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)質(zhì)量除了與經(jīng)濟政策相關(guān)，還與當?shù)剞r(nóng)村文化、經(jīng)濟水平相關(guān)。本文提供了一種以提升鄉(xiāng)村治理水平來促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的模式，期待能更好助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。