□劉昱桐，劉子萌

（長(zhǎng)春大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130022）

普惠金融由聯(lián)合國(guó)在2005 年正式提出，普惠金融的提出對(duì)于提高人們的生活水平以及創(chuàng)建文明和諧社會(huì)具有重大意義。隨著數(shù)字時(shí)代的到來(lái)，金融科技蓬勃發(fā)展，深刻改變了農(nóng)村商業(yè)銀行原有的管理模式和服務(wù)方式。受新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)面臨更為嚴(yán)峻的生存環(huán)境。這些因素都加快了農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的發(fā)展困境

在普惠金融領(lǐng)域，雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但是其經(jīng)營(yíng)理念以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力與普惠金融相比還有一定差距，更注重資產(chǎn)抵押擔(dān)保、偏向大客戶(hù)，因此難以滿(mǎn)足小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的相關(guān)需求。目前，普惠金融還面臨很多難點(diǎn)，原因是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所遵循的“三性”原則與普惠金融方向存在矛盾[1]。

1.1 信息不對(duì)稱(chēng)，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信息透明度較低，缺乏相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和擔(dān)保物，因此銀行與小微企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。當(dāng)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，所提供信息的完整性和真實(shí)性難以得到保證。銀行很難了解其真實(shí)的財(cái)務(wù)情況，也沒(méi)有辦法充分了解其他信息，因此難以形成正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。由于信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行在處理小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的相關(guān)信息時(shí)成本相對(duì)較高，只能提高貸款價(jià)格。這樣一方面會(huì)使客戶(hù)的素質(zhì)下降，即高素質(zhì)客戶(hù)減少，偏好風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)會(huì)越來(lái)越多，由此導(dǎo)致“逆向選擇”問(wèn)題；另一方面，客戶(hù)因高風(fēng)險(xiǎn)而獲得高收益，又會(huì)引發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題[2]。

1.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)不精準(zhǔn)，業(yè)務(wù)流程煩瑣

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著對(duì)客戶(hù)的需求認(rèn)識(shí)不足、缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新等問(wèn)題，沒(méi)有真正形成普惠金融的概念，這就導(dǎo)致產(chǎn)品很難涉及普惠金融領(lǐng)域。在業(yè)務(wù)流程方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程很難滿(mǎn)足小微企業(yè)“使用期限短、需求小、需求急、使用頻繁”的信貸要求。農(nóng)戶(hù)由于缺乏金融知識(shí)和擔(dān)保物，很難享受到金融服務(wù)的便利。

1.3 成本收益少，銀行缺乏源動(dòng)力

在成本收益方面，小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款盈利性較差，但對(duì)其進(jìn)行相關(guān)調(diào)查以及管理的成本又與其他客戶(hù)相差不多，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。此外，由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)更大，農(nóng)戶(hù)的還款能力又與天氣等不確定因素有密切聯(lián)系，因此農(nóng)村商業(yè)銀行在相關(guān)方面的不良貸款損失準(zhǔn)備更高，這就使農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的普惠金融貸款業(yè)務(wù)缺乏源動(dòng)力，很難持續(xù)進(jìn)行[3]。

1.4 客戶(hù)分類(lèi)不精細(xì)，營(yíng)銷(xiāo)管理效率低

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的客戶(hù)評(píng)價(jià)以及分層機(jī)制。銀行內(nèi)外部的數(shù)據(jù)在數(shù)量和質(zhì)量上都存在一定問(wèn)題，這就使銀行無(wú)法全面準(zhǔn)確地完成客戶(hù)評(píng)價(jià)，難以建立客戶(hù)分層機(jī)制，對(duì)客戶(hù)的精細(xì)化管理有待提高。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏有效的智能營(yíng)銷(xiāo)體系，無(wú)法通過(guò)整合客戶(hù)資源提高效益。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行目前的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)仍然需要依賴(lài)人工服務(wù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)智能化，效率有待提高。最后，由于農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在智能化和輕型化方面轉(zhuǎn)型緩慢，因此很大一部分支行無(wú)法充分發(fā)揮作用以支持普惠金融業(yè)務(wù)[4]。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

在國(guó)家高度重視和鼓勵(lì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)重要的發(fā)展機(jī)遇。

2.1 國(guó)家政策扶持

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，大力發(fā)展普惠金融不單是一項(xiàng)政治任務(wù)，還是自身承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要表現(xiàn)。在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面，政府相繼出臺(tái)了很多優(yōu)惠政策，例如為農(nóng)村商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金提供激勵(lì)政策、提升對(duì)小微企業(yè)的不良貸款容忍度以及出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)普惠金融資金支持政策等。在此層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住政策紅利，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融以促進(jìn)自身發(fā)展。

2.2 市場(chǎng)需求迫切

一直以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)，都更傾向于信用良好的大公司、大客戶(hù)，而小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的融資需求一直處于得不到滿(mǎn)足的狀態(tài)。隨著普惠金融概念的不斷推廣，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到，除了20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)外，剩余80%的長(zhǎng)尾客戶(hù)群體也存在巨大的潛力，如果能夠爭(zhēng)取到這部分人群，將會(huì)是銀行新的利潤(rùn)來(lái)源，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是農(nóng)村商業(yè)銀行爭(zhēng)奪這些長(zhǎng)尾客戶(hù)的重要武器。

普惠金融向數(shù)字化發(fā)展可以有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行的人工成本和網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等一系列固定費(fèi)用，同時(shí)能極大提高傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的獲客和拓客能力，提高農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，開(kāi)發(fā)更多數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)大眾。

此外，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行受資金和規(guī)模的限制，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)地位，更應(yīng)該把握住普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，創(chuàng)造新的盈利空間[5-6]。

2.3 數(shù)字技術(shù)升級(jí)

隨著數(shù)字技術(shù)蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)正向著智能化、移動(dòng)化和數(shù)據(jù)化方向不斷發(fā)展。越來(lái)越多的銀行正在推進(jìn)業(yè)務(wù)和流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融是未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行重要的發(fā)展方向，能夠?yàn)楹罄m(xù)一系列其他業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒。新技術(shù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展后，才能實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。

實(shí)際上，除了傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行外，螞蟻金服、京東金融等金融科技類(lèi)公司也都在積極推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[7-8]。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展了一系列普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，取得了一定的成果。可以說(shuō)，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了新發(fā)展機(jī)遇，未來(lái)數(shù)字普惠金融擁有更大的發(fā)展空間。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面持續(xù)推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.1 樹(shù)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，引領(lǐng)普惠金融補(bǔ)短板

數(shù)字技術(shù)能夠推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。未來(lái)數(shù)字普惠金融將成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，能夠推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。金融服務(wù)領(lǐng)域仍然存在一些問(wèn)題，包括農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不健全、普惠金融目標(biāo)客戶(hù)金融知識(shí)匱乏、數(shù)字普惠金融領(lǐng)域法律法規(guī)不完善等。農(nóng)村商業(yè)銀行必須堅(jiān)定普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型決心，重點(diǎn)關(guān)注貧困地區(qū)，引導(dǎo)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)主動(dòng)接觸數(shù)字普惠金融，科普相關(guān)的金融知識(shí)，切實(shí)服務(wù)相關(guān)人群。

3.2 深化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)控水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，進(jìn)一步加快了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。數(shù)字時(shí)代下的信息安全問(wèn)題給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該以穩(wěn)定的節(jié)奏推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對(duì)計(jì)算機(jī)安全等方面的研發(fā)投入，加強(qiáng)風(fēng)控平臺(tái)建設(shè)。面對(duì)新出現(xiàn)的問(wèn)題，要及時(shí)反饋并更新政策，處理好發(fā)展和風(fēng)控的關(guān)系。

此外，還要加強(qiáng)各參與主體之間的互動(dòng)交流，進(jìn)行合作和信息共享，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源的作用，互相借鑒管理方式，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

3.3 強(qiáng)化政策監(jiān)督，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

對(duì)于政府而言，首先要做好相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，出臺(tái)適應(yīng)數(shù)字時(shí)代發(fā)展的監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，做到既促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展又保障群眾的財(cái)產(chǎn)和信息安全，加強(qiáng)對(duì)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)范性管理，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓更多人有享受到金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。要建立多層次的征信系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范發(fā)展。政府應(yīng)該修訂規(guī)范化的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，打破“信息孤島”，以確保各層次主體之間的信息銜接，還可以通過(guò)成立行業(yè)協(xié)會(huì)等方式豐富征信服務(wù)內(nèi)容。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)該牢牢把握轉(zhuǎn)型機(jī)遇，包括國(guó)家政策紅利以及目標(biāo)客戶(hù)迫切的融資需求等，利用數(shù)字技術(shù)不斷開(kāi)發(fā)新的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)補(bǔ)齊短板，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范水平，加強(qiáng)對(duì)信用數(shù)據(jù)的利用，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。