□趙瑞琦

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院 河南 鄭州 450048）

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，開(kāi)始步入了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，然而新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列措施推動(dòng)了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果會(huì)對(duì)其自身造成嚴(yán)重影響。農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)是從金融機(jī)構(gòu)的角度反映為農(nóng)民提供貸款存在的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)包含農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的可能性和與農(nóng)民特征相關(guān)的可能性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)則是從農(nóng)民的角度看待農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷(xiāo)售中可能要面臨的風(fēng)險(xiǎn)[1]。貸款風(fēng)險(xiǎn)從貸款人的角度出發(fā)，指貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)面臨的損失。

1.1 主要信用風(fēng)險(xiǎn)

主要信用風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)貸款給信用貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，采用這種信用貸款方式的多為農(nóng)戶(hù)和小型企業(yè)，其貸款操作缺乏正規(guī)性，大部分沒(méi)有進(jìn)行注冊(cè)。農(nóng)民的受教育水平不高，對(duì)金融知識(shí)的了解不足，記錄的賬目也非常少。

1.2 具體風(fēng)險(xiǎn)

生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)金融具體風(fēng)險(xiǎn)中的兩部分。這兩種風(fēng)險(xiǎn)常常發(fā)生，具有普遍性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化性太大，大部分機(jī)構(gòu)并不愿意為農(nóng)業(yè)提供資金。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常受到各方面因素的影響，如天氣、病蟲(chóng)害、農(nóng)產(chǎn)品的收入不穩(wěn)定等，都是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 政治風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)為許多農(nóng)村地區(qū)發(fā)展作出了貢獻(xiàn)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)部門(mén)和農(nóng)業(yè)金融部門(mén)都具有政府干預(yù)性。政府干預(yù)又稱(chēng)宏觀調(diào)控，是政府對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體管理，是政府的職能之一。政府干預(yù)具有針對(duì)性的特點(diǎn)，可以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷(xiāo)售及金融行業(yè)實(shí)施一定的干預(yù)，這種干預(yù)也會(huì)成為農(nóng)業(yè)貸款金融機(jī)構(gòu)的主要政治風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2 農(nóng)業(yè)金融的管理與控制措施

2.1 發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

政府職能是指政府為維護(hù)國(guó)家統(tǒng)治階級(jí)的利益，對(duì)外保護(hù)國(guó)家安全、對(duì)內(nèi)維持社會(huì)秩序的職能。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中，政府要避免對(duì)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)行不當(dāng)干擾。需要應(yīng)用政府支持農(nóng)村和小額信貸的新模式，摒棄直接貸款等舊模式，汲取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。

政府需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)科學(xué)合理的環(huán)境，建立健全市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極完善相關(guān)的法律法規(guī)，發(fā)揮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的作用，降低農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力。積極鼓勵(lì)私營(yíng)部門(mén)參與到農(nóng)業(yè)信貸中，合理解決市場(chǎng)中的監(jiān)管不足問(wèn)題，提供充足的金融服務(wù)。

2.2 完善法律框架和金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府需要完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)金融的法律法規(guī)框架，明確產(chǎn)權(quán)制度，尤其是升級(jí)土地所有權(quán)和登記相關(guān)地籍制度。當(dāng)農(nóng)民資金不足時(shí)，可以抵押部分農(nóng)業(yè)設(shè)備。增加農(nóng)民獲得信貸的機(jī)會(huì)，做好金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而有效防范農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理多樣化

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)貸款并不是主要的貸款類(lèi)型。金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)民提供合理的農(nóng)業(yè)貸款。在金融機(jī)構(gòu)的多元化投資下，只有小部分農(nóng)民可以轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)農(nóng)民。為了降低農(nóng)業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民需要利用多元化的收入方式實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。

3 防范農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

3.1 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管

為了防范農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門(mén)要做好農(nóng)業(yè)金融監(jiān)督管理工作。可以出臺(tái)相關(guān)的政策，編制農(nóng)業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)業(yè)金融工作進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和管理，使農(nóng)業(yè)金融科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，建立相關(guān)的管理組織機(jī)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融監(jiān)督管理工作的支持力度，配備專(zhuān)業(yè)的管理人士對(duì)農(nóng)業(yè)金融工作進(jìn)行監(jiān)督。為了使監(jiān)督管理工作取得顯著成效，需要建立健全農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管制度。

通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管現(xiàn)狀可知，我國(guó)已有的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)金融的支持不足，沒(méi)有合理規(guī)范的農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管制度，導(dǎo)致金融監(jiān)管不到位，阻礙了我國(guó)農(nóng)村的健康穩(wěn)定發(fā)展[4]。

在加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管工作中，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管主體多元化。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融具有特殊性和復(fù)雜性，需要建立一個(gè)多元化的監(jiān)管主體。第一，政府應(yīng)該發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，成立農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管部門(mén)，開(kāi)展監(jiān)督管理工作，關(guān)注農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，對(duì)融資規(guī)模、利率變動(dòng)、資金流向等狀況進(jìn)行詳細(xì)了解，在金融政策允許的范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)。防止發(fā)生意外事件，盡可能減少用戶(hù)的損失。第二，要?jiǎng)?chuàng)建行業(yè)協(xié)會(huì)組織，有效減少民間金融組織之間的不良競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的內(nèi)部管理進(jìn)行合理規(guī)劃。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要不斷加強(qiáng)和完善組織的內(nèi)部管理，適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。

實(shí)現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)容差異化。農(nóng)村金融組織的市場(chǎng)定位、資金情況、業(yè)務(wù)范圍等多個(gè)方面存在不同，所以監(jiān)管部門(mén)要對(duì)不同的農(nóng)村金融組織提供不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管力度也應(yīng)視情況而定。對(duì)流動(dòng)資金應(yīng)用范圍廣的農(nóng)業(yè)金融組織進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理。對(duì)資金流動(dòng)少、規(guī)模小的民間組織，可以適當(dāng)放寬監(jiān)督和管理標(biāo)準(zhǔn)。這樣可以保證金融活動(dòng)有序開(kāi)展，使促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融組織具有合法性。農(nóng)村金融組織要與其他組織進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，建立健全相關(guān)制度，讓組織正常運(yùn)行。對(duì)非法的金融組織實(shí)施嚴(yán)厲打擊。例如一些從業(yè)人員為了獲取更多的利益，違反法律高額放貸，增加了農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，政府要嚴(yán)厲打擊這種行為。在監(jiān)督管理的過(guò)程中，要秉持適當(dāng)監(jiān)管和放松監(jiān)管相結(jié)合的理念。

在和諧社會(huì)的背景下，由于農(nóng)業(yè)金融自身具有復(fù)雜性和高風(fēng)險(xiǎn)性，國(guó)家政府部門(mén)需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，使農(nóng)業(yè)金融健康發(fā)展。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融的積極作用，提升農(nóng)村民間資本的活躍度，按照市場(chǎng)規(guī)律穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升社會(huì)整體信用意識(shí)，利用社會(huì)信用環(huán)境支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，比其他金融機(jī)構(gòu)具有更大的優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)需要提升信用信息質(zhì)量。可以利用互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、傳播速度快、操作便捷的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)農(nóng)民用網(wǎng)上報(bào)送的方式投遞信用檔案，推動(dòng)信用信息采集和應(yīng)用電子化。金融機(jī)構(gòu)獲取的信息并不全面?？梢越⑿畔⒐蚕頇C(jī)制，由相關(guān)部門(mén)提供指標(biāo)，例如由工商管理部門(mén)或稅務(wù)部門(mén)提供農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況。為了保證信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，應(yīng)確立信息采集原則，采用誰(shuí)主管、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)的工作方式，從而提升信用信息質(zhì)量。

加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)還需要建立專(zhuān)業(yè)的隊(duì)伍。為了提升征信工作人員的積極性，可以建立內(nèi)部考核制度，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，避免在信息采集過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤。要不斷提高工作人員的專(zhuān)業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，根據(jù)規(guī)章制度對(duì)工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高工作人員的專(zhuān)業(yè)水平和甄別信息的能力。

政府需要做好農(nóng)村信用登記工作。在建立信息登記制度時(shí)，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)建立信息共享平臺(tái)。同時(shí)，需要做好宣傳工作，利用網(wǎng)絡(luò)、廣播等媒介讓農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性，從而健全農(nóng)村信用體系[5]。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立專(zhuān)門(mén)的指標(biāo)考核體系。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)因放貸對(duì)象具有特殊性，在信貸業(yè)務(wù)中會(huì)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻。對(duì)放貸對(duì)象和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行深入了解后，建立合適的農(nóng)業(yè)及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控考核體系，實(shí)行差別化考核。由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)程度比其他貸款的風(fēng)險(xiǎn)高，可以采用多樣化的形式發(fā)放貸款。

對(duì)農(nóng)業(yè)金融開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范工作時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理予以高度重視。在建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，不僅要重視內(nèi)部管理，還要重視外部管理，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在內(nèi)部管理中建立適用于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的管理模式，加強(qiáng)控制、建立制度等。在外部管理中深入調(diào)查分析農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，找出問(wèn)題并采取相應(yīng)的解決措施，進(jìn)一步提高金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用，但經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)資金的需求量越來(lái)越大。為防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要對(duì)農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范和控制。要了解農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，據(jù)此對(duì)農(nóng)業(yè)金融實(shí)施管理和控制，采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施。