□葉起華

（馬尾區(qū)瑯岐鎮(zhèn)人民政府 福建 福州 350015）

1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點

1.1 金融數(shù)量增加

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布較為廣泛，且數(shù)量急劇增加，種類也更加多樣，不僅具有農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行，還具有農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)不僅豐富了農(nóng)村金融組織形式，同時還為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長作出了巨大貢獻(xiàn)。

在整體發(fā)展的背景下，小額信貸業(yè)務(wù)具有較為明顯的指導(dǎo)目標(biāo)，其根本發(fā)展目標(biāo)是最大程度為農(nóng)村貧困地區(qū)提供最基本的經(jīng)濟(jì)發(fā)展補助，幫助農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中獲得充足的經(jīng)濟(jì)補給，提高農(nóng)村發(fā)展過程中的整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，利用政府的優(yōu)惠政策和政府補貼條件，進(jìn)一步拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和范圍，在一定程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織整體發(fā)展[1]。

1.2 金融機(jī)構(gòu)逐漸多元化

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，金融組織的多元發(fā)展已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點之一。金融機(jī)構(gòu)的實際運轉(zhuǎn)和發(fā)展，在整個發(fā)展過程中充分表現(xiàn)出了靈活性和多元化特點，不僅為社會建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，同時改善了人們的生活質(zhì)量。與傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相比，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)以多元化發(fā)展為主，進(jìn)一步豐富了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，為農(nóng)村小微企業(yè)提供了發(fā)展動力。

1.3 創(chuàng)新金融發(fā)展，增加信貸產(chǎn)品種類

金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象直接決定了金融產(chǎn)品的服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的服務(wù)目標(biāo)。金融產(chǎn)品的實際運作功能和特性是根據(jù)客戶具體需要而確定的，在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合客戶具體需要，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，從而為后續(xù)發(fā)展提供動力。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不僅包括擔(dān)保和貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)，還包括多種理財產(chǎn)品和保險信用卡等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步滿足了社會多樣化發(fā)展過程中服務(wù)對象的個性化需求，豐富了農(nóng)村增收渠道，為農(nóng)村增收提供了便利條件[2]。

2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融變革

2.1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題

第一，近年來，雖然全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是我國的金融沒有受到世界金融的影響，發(fā)展速度較快，特別是我國農(nóng)業(yè)行業(yè)規(guī)模大，因此農(nóng)民收入水平有所提高。在當(dāng)前發(fā)展模式下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)僅依靠種植糧食產(chǎn)物提高糧食作物和農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量已經(jīng)難以滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下農(nóng)村人口發(fā)展的需要和農(nóng)村人口提高收入水平的要求。在當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r和勞動狀況下，農(nóng)村勞動力的整體收益水平逐步下降，經(jīng)濟(jì)效益低下，農(nóng)村勞動生產(chǎn)的整體水平很難提高。

第二，由于我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，這不僅使我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式依賴于人力和土地資源，同時制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著人口基數(shù)不斷增加，現(xiàn)有土地資源難以滿足農(nóng)業(yè)種植等需求，人多地少問題逐漸凸顯。

第三，農(nóng)產(chǎn)品是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，如果農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中存在問題，農(nóng)村金融也會受到影響。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和模式受環(huán)境及天氣因素影響，而且生產(chǎn)周期較長，但農(nóng)副產(chǎn)品的單價卻低廉，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品投入大但收益少。解決當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下農(nóng)業(yè)投入量大但收入少的問題，已成為推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的問題之一。

第四，在建設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的過程中，農(nóng)民是最關(guān)鍵的勞動力個體。農(nóng)民作為主體推動農(nóng)村生產(chǎn)，使農(nóng)業(yè)整體經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)具有極大的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門難以直接同市場銷售部門進(jìn)行良好溝通，難以提高綜合經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效益和綜合利益。

第五，受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資規(guī)模等因素的影響，部分農(nóng)民對社會信用的重視不足，從銀行獲得貸款的難度大，增加了銀行的不良貸款[3]。

2.2 農(nóng)村金融變革問題

農(nóng)村金融變革的過程中存在一些亟待解決的問題。第一，由于地域限制和溝通限制，農(nóng)村整體融資渠道窄，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村整體融資渠道只有農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行，業(yè)務(wù)種類單一，影響了農(nóng)村資金使用和收入情況。第二，農(nóng)村整體金融變革過程中面臨的市場風(fēng)格問題顯著，直接限制了金融的活動等級，使農(nóng)民對銀行的依賴程度降低，農(nóng)村的資金運轉(zhuǎn)和流動方式從傳統(tǒng)的銀行流轉(zhuǎn)方式變成了現(xiàn)金快捷支付模式和民間信貸模式，農(nóng)業(yè)銀行功能進(jìn)一步降低。

由于金融機(jī)構(gòu)需要更加先進(jìn)、符合市場的管理方式，且發(fā)展農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)組織需要更加先進(jìn)的市場管理方式，導(dǎo)致現(xiàn)階段經(jīng)營發(fā)展過程中，經(jīng)營機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展經(jīng)營模式不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)管理方式和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸管理較為嚴(yán)格，不僅需要嚴(yán)格履行擔(dān)保抵押手續(xù)，同時還有復(fù)雜的貸款程序，審批周期長，傳統(tǒng)信貸的透明度不足，導(dǎo)致農(nóng)民更多選擇民間借貸，忽視了信貸業(yè)務(wù)[4]。

3 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系及分析

農(nóng)村金融變革的目的是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要依靠農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入等方面的改善而得到發(fā)展，因此在提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融變革問題的措施前，需要探索兩者之間的關(guān)系。

3.1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。金融創(chuàng)新促使農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施得到改善，農(nóng)村生產(chǎn)量增加，資本流動性增強。

此外，農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)產(chǎn)量的提升促使農(nóng)民收入顯著提高。農(nóng)村金融的發(fā)展推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，同時金融發(fā)展會降低農(nóng)村的儲蓄率，而儲蓄率的升降會對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。

3.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展

從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的影響是正面的，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)民在投資過程中收獲利潤，“轉(zhuǎn)化率”的高低是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況的表現(xiàn)，其過程是金融體系積累資金成本，再通過各種投資獲得利潤。但是，獲得的資源中有一部分不能通過投資實現(xiàn)利潤轉(zhuǎn)化。

農(nóng)村金融發(fā)展能夠保證利益最大化，推動農(nóng)村金融和城市市場融合，實現(xiàn)一體化發(fā)展，鞏固農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要增加貸款金額，為農(nóng)村發(fā)展提供便利。

4 解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融變革問題的措施

4.1 建立更加符合農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r以及社會發(fā)展要求的服務(wù)體系

在新時代金融發(fā)展模式下，發(fā)展農(nóng)村金融組織和經(jīng)濟(jì)，更需要關(guān)注整體變革和創(chuàng)新問題，使其更加適應(yīng)社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。應(yīng)從根本上加大對城鄉(xiāng)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃力度，進(jìn)一步為農(nóng)村提供動力，同時關(guān)注城鄉(xiāng)發(fā)展，逐步縮小城鄉(xiāng)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。

4.2 優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員配置，靈活機(jī)構(gòu)功能

配置農(nóng)村經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員時，需要注意所配置人員的能力和實際工作內(nèi)容相適應(yīng)。要想讓農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)組織從根本上取得創(chuàng)新性改革成就和良好的發(fā)展效果，應(yīng)從根本上對農(nóng)村發(fā)展環(huán)境和農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改革，建立更加適合農(nóng)村生活環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)，明確客戶地位和客戶需求，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體目標(biāo)更加滿足現(xiàn)階段社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與此同時，對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員進(jìn)行合理配置和安排也至關(guān)重要。

4.3 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融組織服務(wù)理念

提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的功能和配合管理技能，都基于機(jī)構(gòu)改革手段。這些手段能夠進(jìn)一步吸引農(nóng)村金融客戶，是提高農(nóng)村服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。在改革過程中，要更加全面地對服務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化，在建設(shè)服務(wù)體系時要注重對弱勢群體進(jìn)行幫扶，使服務(wù)體系的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向一致，提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。制定服務(wù)體系方案時，需要結(jié)合農(nóng)村最新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)和“三農(nóng)”結(jié)構(gòu)性變化的情況，建立全方位、多角度、多層次化的金融服務(wù)體系。建立服務(wù)體系前，應(yīng)建立農(nóng)村保險金融等多方位協(xié)調(diào)體系，建立良好的金融組織監(jiān)督管理秩序，注重信用合作，進(jìn)一步形成全面完善的金融組織協(xié)調(diào)方案，服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5 結(jié)束語

為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分農(nóng)村進(jìn)行了變革。在當(dāng)前全國經(jīng)濟(jì)快速增長的環(huán)境下，不僅要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織快速發(fā)展增長為基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動農(nóng)村整體金融體系變革和創(chuàng)新，同時應(yīng)當(dāng)分析變革過程中可能出現(xiàn)的問題和不可控因素，明確問題可能造成的后果，為更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，全力推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長打下基礎(chǔ)，為農(nóng)民創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)收益，改善農(nóng)民生活質(zhì)量。