岳永志 肖德釗 陳佳美 戈岐明

摘 要：本文以2007—2019年陜西省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與人均地區(qū)生產(chǎn)總值、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等指標(biāo)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研究陜西省人身保險(xiǎn)需求影響因素。使用Eviews8.0軟件建立雙對(duì)數(shù)模型，通過實(shí)證分析得出：居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與保費(fèi)收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;年末常住人口與保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系;社會(huì)保障與就業(yè)支出和保費(fèi)收入也呈正相關(guān)關(guān)系。最后針對(duì)實(shí)證研究結(jié)果提出了一系列相應(yīng)建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：陜西省;人身保險(xiǎn)需求;影響因素;雙對(duì)數(shù)模型

本文索引：岳永志，肖德釗，陳佳美.<變量 2>[J].中國商論，2021（22）：-115.

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）11（b）--03

人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)[1]，是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。進(jìn)入21世紀(jì)，我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和居民收入的增加，人們需求層次也不斷提高，保障范圍也不斷擴(kuò)大，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品從定期死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在的年金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型趨于多樣化和個(gè)性化，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入也有了較大提升。隨著人口老齡化社會(huì)的到來以及2020年新冠疫情影響，人們開始更加注意規(guī)避自身健康、安全、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)，而人身保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)管理的理想工具可以很好地應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。

陜西省位于我國西北部，近年來經(jīng)濟(jì)上發(fā)展非常迅速，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也取得了良好的成績(jī)。但陜西省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度與北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定的差距。以陜西省為研究對(duì)象，找出影響其人身保險(xiǎn)需求因素，可以促進(jìn)其保險(xiǎn)業(yè)更快更好發(fā)展。同時(shí)陜西省作為西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好和保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟的省份，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展既可以促進(jìn)西北地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，又可以形成良好的示范效應(yīng)。

1 陜西省人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 保費(fèi)收入和賠付支出

隨著陜西省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入從2010年的248.38億元增長(zhǎng)至2020年的864.70億元，平均年增長(zhǎng)率13.74%，由于2020年新冠疫情的影響，保費(fèi)收入增長(zhǎng)幅度放緩，為5.93%。人身保險(xiǎn)賠付支出受不確定因素影響較大，陜西省2010—2020年人身保險(xiǎn)賠付支出也呈現(xiàn)出不規(guī)律的增長(zhǎng)，2011年、2013年、2014年、2016年賠付支出增長(zhǎng)率分別為21.77%、67.95%、36.41%、42.65%，除去賠付支出變動(dòng)幅度較大年份外，其他年份的賠付支出年增長(zhǎng)幅度維持在6.56%左右，說明保險(xiǎn)公司較好地履行了保險(xiǎn)責(zé)任，轉(zhuǎn)移了一定的個(gè)人和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，既產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)效益也產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。

1.2 保險(xiǎn)密度（保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/年末常住人口）和保險(xiǎn)深度（保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/地區(qū)生產(chǎn)總值）

陜西省人身保險(xiǎn)密度從2010年的666.5元/人增長(zhǎng)到2020年的2221.19元/人，2015—2017年的人身保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)幅度較大，分別為13.02%、44.52%、24.58%，其他年份的平均年增長(zhǎng)率約為8.14%，表明陜西省居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷成熟。

陜西省2010—2019年人身保險(xiǎn)深度變化呈現(xiàn)“U”型，2010—2013年保險(xiǎn)深度逐年下降，2014—2019年開始逐年上升，說明陜西省2014—2019年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度要大于地區(qū)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，占國民經(jīng)濟(jì)的比重越來越大。但陜西省人身保險(xiǎn)深度還處于中等水平，在2010—2019年，其保險(xiǎn)深度與北京市相差在3%左右，與河南、四川、浙江這些省份的差額在1%上下浮動(dòng)。

1.3 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。2015—2020年，除2020年意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入有所減少，2015—2019年的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈逐年遞增趨勢(shì)。人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直在80%左右，但這一比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比呈逐年上升趨勢(shì)，意外傷害保險(xiǎn)占比變化不規(guī)律，有增有減。

總體來看，陜西省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)正在往更均衡方向發(fā)展，雖然人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入依舊占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入近80%的比例，但這一比例正在逐年下降。隨著健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)需求不斷增加，保險(xiǎn)公司將更加重視相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，未來人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將由壽險(xiǎn)一家獨(dú)大的局面逐漸過渡到三大險(xiǎn)種均衡發(fā)展[2]。

2 影響因素分析

2.1 人均地區(qū)生產(chǎn)總值

人均地區(qū)生產(chǎn)總值是指地區(qū)生產(chǎn)總值的絕對(duì)值與該年平均人口的比值，是衡量一個(gè)地區(qū)每個(gè)居民對(duì)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)或創(chuàng)造價(jià)值的指標(biāo) （國家統(tǒng)計(jì)局公布概念）。理論上，人均地區(qū)生產(chǎn)總值越高，說明該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，居民的收入水平也相對(duì)較高，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也就越大。

2.2 居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)

居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)反映的是居民家庭一般所購買的消費(fèi)品和服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格水平變動(dòng)情況的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)升高將提高人們的生活成本，人們?cè)谏硇枨笊系幕ㄙM(fèi)就會(huì)增多，從而相對(duì)減少第二層級(jí)上對(duì)于安全的需求。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、滿足人們安全需求重要的金融工具，居民安全需求的相對(duì)降低，也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的降低。

2.3 年末常住人口

人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人口數(shù)量可顯著影響人身保險(xiǎn)潛在需求，人口總量越大，人身保險(xiǎn)的潛在需求就越大。

2.4 社會(huì)保障與就業(yè)支出

社會(huì)保障與就業(yè)支出越高，整個(gè)社會(huì)保障水平也會(huì)相對(duì)較高，社會(huì)動(dòng)蕩和不安定因素就會(huì)越少，居民面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)減少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的意愿也就相對(duì)較弱，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的降低。

2.5 總撫養(yǎng)比

總撫養(yǎng)比也稱總負(fù)擔(dān)系數(shù)，指人口總體中非勞動(dòng)年齡人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比 （國家統(tǒng)計(jì)局公布概念）。勞動(dòng)人群作為家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，往往面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的愿望也比較迫切?？倱狃B(yǎng)比越小，說明勞動(dòng)年齡人口的基數(shù)越大，整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)需求也會(huì)相對(duì)較大。

3 實(shí)證分析

2007—2019年相關(guān)指標(biāo)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)是從國家統(tǒng)計(jì)局和中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)陜西監(jiān)管局官網(wǎng)整理得到。

3.1 指標(biāo)選取和模型建立

基于前人相關(guān)研究結(jié)果、各解釋變量顯著性以及數(shù)據(jù)獲取難易程度，將保費(fèi)收入作為被解釋變量，人均地區(qū)生產(chǎn)總值、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、年末常住人口、社會(huì)保障與就業(yè)支出、總撫養(yǎng)比作為解釋變量（見表1）。

由于各個(gè)指標(biāo)單位的不一致且數(shù)值相差較大，為了提高模型精準(zhǔn)度，使用雙對(duì)數(shù)模型建立以下方程：

方程回歸結(jié)果如下：

由表2可知：該模型可決系數(shù)0.9877很高，且F檢驗(yàn)值為96.42145，說明整個(gè)方程回歸效果顯著。但是在5%的置信水平下，LnX1、LnX2、LnX4、LnX5的檢驗(yàn)P值都大于0.05，說明解釋變量前的參數(shù)不顯著，而且人均生產(chǎn)總值（X1）和社會(huì)保障與就業(yè)支出（X4）前的系數(shù)符號(hào)與預(yù)期相反，這說明存在嚴(yán)重的多重共線性（見表2）。

3.2 多重共線性檢驗(yàn)

由表3可以看出：部分解釋變量相互之間的相關(guān)系數(shù)較高，確實(shí)存在嚴(yán)重的多重共線性。采用逐步回歸法進(jìn)行多重共線性修正，逐步回歸結(jié)果如表4所示。

由表4逐步回歸結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnX2、LnX3、LnX4的參數(shù)檢驗(yàn)P值均小于0.05，說明各解釋變量對(duì)被解釋變量有顯著影響;R2=0.983，擬合優(yōu)度較好，F(xiàn)=178.2334，整個(gè)方程檢驗(yàn)效果顯著，說明取消了多重共線性的影響。

3.3 異方差檢驗(yàn)

在Eviews8.0中用懷特（White）檢驗(yàn)方法進(jìn)行異方差檢驗(yàn)，輸出結(jié)果如下：

由表5懷特檢驗(yàn)結(jié)果可知：，在5%顯著水平上，因此接受，即輔助回歸式中不存在異方差。

3.4 自相關(guān)檢驗(yàn)

DW檢驗(yàn)計(jì)算簡(jiǎn)單，但在應(yīng)用時(shí)存在一定的局限性，存在兩個(gè)不能判定的區(qū)域，只能適應(yīng)于一階自相關(guān)，并且對(duì)于存在滯后被解釋的模型DW檢驗(yàn)失效。

拉格朗日乘數(shù)（LM）序列相關(guān)性檢驗(yàn)亦稱Breusch-Godfrey BG檢驗(yàn)，是迄今為止使用最為廣泛、適用面最寬的自相關(guān)性檢驗(yàn)之一，它不僅適用于回歸等式中不存在被解釋變量的滯后項(xiàng)的方程，也適用于含有被解釋變量的滯后項(xiàng)的動(dòng)態(tài)回歸方程，而這一特點(diǎn)正是DW檢驗(yàn)法所不具備的[3]。故采用LM檢驗(yàn)方法進(jìn)行自相關(guān)的檢驗(yàn)。

在5%顯著性水平下，，因此接受原假設(shè)，不存在二階自相關(guān)。

最終方程如下：

4 結(jié)語

通過實(shí)證分析得出結(jié)論：居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、年末常住人口和社會(huì)保障與就業(yè)支出對(duì)保費(fèi)收入有顯著影響。其中居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，年末常住人口與保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，這與前人研究結(jié)果和理論分析一致。

社會(huì)保障與就業(yè)支出與保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，這與我們的理論分析不一致。這可能是因?yàn)樯鐣?huì)保障與就業(yè)支出的保障覆蓋面廣但深度不足，對(duì)個(gè)人和家庭的針對(duì)性差，隨著陜西省經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中高等收入群體不斷擴(kuò)大，居民可支配收入增加，基本社會(huì)保障得到滿足后，人們對(duì)自身和家庭健康安全方面產(chǎn)生了更多的保障需求，反而促進(jìn)了陜西省人身保險(xiǎn)需求的增加。

5 建議

5.1 保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，合理控制物價(jià)水平

隨著“一帶一路”的深入推進(jìn)，關(guān)中平原城市群、西安都市圈、西咸一體化、西部創(chuàng)新港建設(shè)規(guī)劃的深入實(shí)施，陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展將步入快車道。改革發(fā)展任務(wù)更重，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)更多，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)，合理控制物價(jià)水平，既可以促進(jìn)人民生活質(zhì)量的提高，也可以進(jìn)一步釋放人們保險(xiǎn)需求，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，讓保險(xiǎn)業(yè)有更多資金流向國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)[4]。

5.2 積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，充分釋放生育意愿

陜西省十四個(gè)五年規(guī)劃中明確指出：要貫徹落實(shí)國家人口發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)人口與經(jīng)濟(jì)社會(huì)、資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，充分釋放生育意愿，引導(dǎo)生育水平保持在合理區(qū)間。人是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，也是保險(xiǎn)需求的主要來源，只有維持一定數(shù)量的人口基數(shù)和相對(duì)數(shù)量的人口增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司才能有充足的客戶群體，才能不斷挖掘和滿足客戶需求，為客戶提供更多保障、轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展。

5.3 健全多層次社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)公司積極作為

隨著社會(huì)保障體系不斷完善，雖然居民的保險(xiǎn)需求會(huì)有所降低，但居民的保險(xiǎn)需求逐漸呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和銷售提出了更高要求。保險(xiǎn)公司需積極作為，不斷滿足和激發(fā)人們新的保險(xiǎn)需求，從而增加保費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。

5.4 加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)

基于中國人口基數(shù)大、幅員遼闊的國情，社會(huì)保障只能廣而全，難以做到精而細(xì)。政府在不斷完善社會(huì)保障的同時(shí)，也應(yīng)該推動(dòng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)能夠反映人們認(rèn)知與接納保險(xiǎn)產(chǎn)品的程度，在其他影響因素不變的情況下，人們的保險(xiǎn)意識(shí)程度越強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)越高[5]。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司違規(guī)和侵害客戶利益行為加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的引導(dǎo)，推動(dòng)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語大眾化，保險(xiǎn)合同條款通俗易懂，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和居民的積極性，共同參與完善個(gè)人保障體系和社會(huì)保障體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)（第六版）[M].北京：北京大學(xué)出版社，2017.

李紅豆.河北省人身保險(xiǎn)需求影響因素分析[D].保定：河北大學(xué)，2019.

唐勇.金融計(jì)量學(xué)[M].北京.清華大學(xué)出版社，2016：55-56.

劉敬元.“雙循環(huán)”新格局形成關(guān)鍵時(shí).保險(xiǎn)業(yè)將肩負(fù)更大責(zé)任[N].證券時(shí)報(bào)，2021-03-04（A04）.

張嬌嬌.陜西省保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證研究[D].西安：西安電子科技大學(xué)，2014.

Study on Influencing Factors of Personal Insurance Demand in Shaanxi Province

Shaanxi Institute of International Trade & Commerce

YUE Yongzhi? XIAO Dezhao? CHEN Jiamei? GE Qiming

Abstract： Based on the time series data of life insurance premium income， per capita gross regional product and consumer price index （CPI） in Shaanxi province from 2007 to 2019， this paper studies the influencing factors of life insurance demand in Shaanxi Province. Using Eviews8.0 software to establish a double-log model， through empirical analysis， it is concluded that CPI and premium income is negatively correlated; the permanent resident population at the end of the year is positively correlated with the premium income; social security and employment expenditure are also positively connected with premium income. Finally， a series of specific suggestions are put forward according to the empirical research results.

Keywords： Shaanxi Province; personal insurance demand; influencing factors; double-log model