国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

論農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的法律規(guī)制對(duì)策

2021-12-05 11:19
農(nóng)村實(shí)用技術(shù) 2021年10期
關(guān)鍵詞:農(nóng)信社商行信用社

孫 穎

(湖南理工學(xué)院 政治與法學(xué)學(xué)院,湖南 岳陽(yáng) 414000)

農(nóng)村信用社是基于我國(guó)特殊國(guó)情下的產(chǎn)物。新中國(guó)成立至改革開(kāi)放后,農(nóng)業(yè)作為國(guó)家最基礎(chǔ)也是最龐大的產(chǎn)業(yè),在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中占有重要席位。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步登上金融舞臺(tái)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的“主干”,引起了國(guó)家和社會(huì)的廣泛關(guān)注。然而,近年來(lái)農(nóng)村信用社問(wèn)題日益凸顯。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題首當(dāng)其沖,成為影響農(nóng)信社存續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。此外,農(nóng)信社自成立以來(lái)就缺乏一套明確具體且清晰可行的管理制度,內(nèi)部治理混亂,“三會(huì)”之間職責(zé)冗合,缺乏互相制約與監(jiān)督,存在很高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn),為加深“三農(nóng)”支持力度,2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的通知》,通知的主要精神為深化農(nóng)信社改革,組建農(nóng)村商業(yè)銀行。通過(guò)改制,可以拔除原農(nóng)信社的沉疴痼疾,提高自身的存續(xù)和競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至2015年,全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)法人機(jī)構(gòu)共有2303個(gè),占被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的54%。其中農(nóng)信社1373家,農(nóng)商行859家,農(nóng)合行71家。到2018年末農(nóng)商銀行數(shù)量增長(zhǎng)至1423家;農(nóng)信社向農(nóng)商行的改制可謂大刀闊斧、雷厲風(fēng)行。這種改制的法治價(jià)值如何?改制過(guò)程是否一帆風(fēng)順,存在哪些法律困境?是否有相應(yīng)解決對(duì)策?筆者將在下文展開(kāi)探究。

1 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的法律規(guī)制價(jià)值

1.1 有利于平衡主體利益

產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵與核心問(wèn)題。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定股權(quán)歸屬和利益分配,關(guān)系農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理體系和經(jīng)營(yíng)架構(gòu)等一系列影響存續(xù)和發(fā)展的因素。明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),是解決其他一切問(wèn)題的前提。

農(nóng)村信用社成立之初,由農(nóng)戶(hù)認(rèn)繳出資成為股東,獲得社員身份,享有所有權(quán)。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與復(fù)雜化,簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)已無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣需求,農(nóng)信社幾經(jīng)變革,通過(guò)吸收社會(huì)資本、提取公積金等方式實(shí)現(xiàn)增資和擴(kuò)張,導(dǎo)致目前經(jīng)營(yíng)管理主體眾多,股權(quán)分散,農(nóng)戶(hù)作為所有者被排除在權(quán)利之外[1],農(nóng)信社實(shí)際由地方行政部門(mén)和內(nèi)部的利益集團(tuán)掌控。所有者的缺失和其他主體的越位,是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂的源頭。農(nóng)村商業(yè)銀行有明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),所有權(quán)與管理權(quán)分離。農(nóng)戶(hù)作為投資者是企業(yè)的股東,享有法定所有權(quán)。管理層可以由專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)作,股東作為法定所有者有權(quán)通過(guò)股東大會(huì)決定管理人員的任免,從而防止管理層濫用職權(quán),侵害所有者權(quán)益?!掇r(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》第四條明文規(guī)定了農(nóng)商行作為獨(dú)立企業(yè)法人的地位和權(quán)利。農(nóng)商行可以依法獨(dú)立管理,解決農(nóng)信社時(shí)期政府和內(nèi)部利益集團(tuán)掌握實(shí)際控制權(quán)的弊病。各方主體利益達(dá)到平衡,企業(yè)才能獲得可持續(xù)發(fā)展的能力。

1.2 有利于提高經(jīng)營(yíng)效益

企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益一般取決于資產(chǎn)的安全性、穩(wěn)定性和營(yíng)利性。而上述三性由資金結(jié)構(gòu)決定,歸根結(jié)底由資金來(lái)源決定。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)收益主要來(lái)源于三類(lèi)業(yè)務(wù):貸款、投資和其他業(yè)務(wù)。其中,貸款收益是主要資金來(lái)源。合理把控貸款的流程和比例,保證貸款資金的合法運(yùn)用和回收,能夠?yàn)檗r(nóng)信社帶來(lái)持久活力。然而,目前農(nóng)信社資金結(jié)構(gòu)混亂、不良貸款業(yè)務(wù)頻發(fā),呆帳、壞賬大量存在,嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的資金結(jié)構(gòu)。同時(shí),其他商業(yè)銀行也陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定,搶占農(nóng)戶(hù)貸款市場(chǎng),如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2018年開(kāi)始試行的“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法”,針對(duì)承包農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)戶(hù),通過(guò)降低貸款利益,吸引了部分農(nóng)戶(hù),導(dǎo)致農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)量萎縮,經(jīng)營(yíng)效益下降。農(nóng)信社通過(guò)改制可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,獲得與其他商業(yè)銀行抗衡的能力與實(shí)力。

1.3 有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村法治建設(shè)

自習(xí)總書(shū)記于2017年十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后,國(guó)家愈發(fā)重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,理所當(dāng)然在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中居于重要地位。目前農(nóng)信社內(nèi)外部治理問(wèn)題突出,對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和化解能力弱,員工法律素質(zhì)普遍不高。為了回應(yīng)新戰(zhàn)略提出的新要求,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,需要通過(guò)進(jìn)一步深化改革,加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,從廣度和深度上加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度,更加有效地提高服務(wù)“三農(nóng)”水平,幫助建設(shè)全面小康社會(huì)目標(biāo)的快速實(shí)現(xiàn)。

2 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的法律規(guī)制困境

2.1 規(guī)范缺乏權(quán)威性困境

我國(guó)深化農(nóng)村信用社改革的步伐一直在路上。國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)作為主要牽頭人,已發(fā)布多項(xiàng)通知和工作方案,如2003年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》,要求相關(guān)政府積極工作,確保改革試點(diǎn)工作積極穩(wěn)妥地進(jìn)行,此后的農(nóng)信社改革大多以此為改革指導(dǎo)方案,貫徹執(zhí)行。2014年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作的通知》,細(xì)化規(guī)定了農(nóng)村信用社改革過(guò)程中關(guān)于產(chǎn)權(quán)安排的措施。到目前為止,關(guān)于農(nóng)村信用社改革的規(guī)定多為政策或行政性規(guī)定,由政府主導(dǎo),缺乏制定完備、行之有效、具有權(quán)威性的法律[4],對(duì)改革過(guò)程中發(fā)生的違法違規(guī)行為,缺乏有效的法律規(guī)制,這是農(nóng)村信用社改制的法律法規(guī)基礎(chǔ)困境。

2.2 營(yíng)利性與公益性沖突困境

農(nóng)村信用社是扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,為“三農(nóng)”提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),其主要的任務(wù)就是為社員提供信貸支持,保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常開(kāi)展,不因缺少田畝費(fèi)、種子農(nóng)藥費(fèi)等而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷。國(guó)家一直致力于農(nóng)信社改革,其落腳點(diǎn)也在于更好的服務(wù)“三農(nóng)”,更好的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航,提升農(nóng)民收入。

改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在宏觀層面也具有服務(wù)“三農(nóng)”的政策性特征。其支農(nóng)、惠農(nóng)的政策性質(zhì)在法律上也得到了認(rèn)定。但眾所周知,商業(yè)銀行首先以盈利為先,農(nóng)村商業(yè)銀行亦是。在改革實(shí)踐中,承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任的農(nóng)商行往往會(huì)出現(xiàn)政策性目標(biāo)與商業(yè)化目標(biāo)沖突的現(xiàn)象。例如一筆大額貸款是出借給享受利息優(yōu)惠政策的農(nóng)民,還是利息相對(duì)較高的企業(yè)。這種情況下政策和盈利的抉擇,可能會(huì)偏離農(nóng)信社最初的目的。另外,農(nóng)商行的投資者眾多,農(nóng)民的占比降低,在經(jīng)營(yíng)管理中的話語(yǔ)權(quán)也被削弱,加上農(nóng)民大多受教育水平不高,在管理階層可能會(huì)被邊緣化。如何尋求兩者之間的平衡,是農(nóng)信社改制中的難題。

2.3 治理結(jié)構(gòu)困境

農(nóng)村信用社社員即股東,對(duì)信用社享有所有權(quán),并基于所有權(quán)參與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理。改制后,商業(yè)銀行通過(guò)全體股東出資,統(tǒng)一使用、自主經(jīng)營(yíng),產(chǎn)權(quán)都是股東所有,目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化[2]。股東構(gòu)成也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì),除了原農(nóng)信社社員外,還增加了社會(huì)資本投資者,這勢(shì)必涉及權(quán)利義務(wù)的重新分配,如何在各方投資者的利益劃分中堅(jiān)持公平原則,合理界定原社員的股權(quán)轉(zhuǎn)制,保障其合法利益,是改制過(guò)程中面臨的治理困境。

另一方面,農(nóng)信社外部治理因法人地位不明,受到行政部門(mén)和省社聯(lián)的干預(yù)[3]。農(nóng)村信用社制度的產(chǎn)生和變革向來(lái)由政府主導(dǎo), 社區(qū)政府、行業(yè)主管部門(mén)、上級(jí)聯(lián)社都可以插手農(nóng)信社內(nèi)部事務(wù),不同程度侵犯農(nóng)村信用社的自主權(quán)。根據(jù)國(guó)務(wù)院政策和銀保監(jiān)會(huì)的指示,農(nóng)信社的改制工作主要由行政部門(mén)主導(dǎo)推進(jìn),更加強(qiáng)化了政府的存在和影響,改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行如何擺脫政府過(guò)度干預(yù),實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理,也是需要注意的問(wèn)題。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制困境

2.4.1 缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)督管理機(jī)制

我國(guó)《商業(yè)銀行信息披露辦法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)中規(guī)定了適用主體,并列舉了銀行范圍。農(nóng)商行并未被包含在內(nèi),可見(jiàn)其缺乏強(qiáng)制的信息披露機(jī)制,外部監(jiān)督管理處于虛位。另外,《辦法》第六條規(guī)定“資產(chǎn)規(guī)模少于10億元人民幣的農(nóng)村信用社可不經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)?!睆V泛的縣級(jí)農(nóng)商行規(guī)模較小,資產(chǎn)較少,外部審計(jì)較之其他商業(yè)銀行相對(duì)寬松[5],審計(jì)活動(dòng)專(zhuān)業(yè)度不夠,缺乏獨(dú)立性,這也是造成農(nóng)商行信息管理不對(duì)稱(chēng),無(wú)法有效披露的因素之一。有效監(jiān)督的缺失是腐敗滋生的溫床,在農(nóng)信社改制過(guò)程中,如果不建立嚴(yán)格有效的監(jiān)督管理機(jī)制,預(yù)估面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)不佳。

2.4.2 法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善

法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生流通于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),僅構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門(mén)解決已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前新改制的農(nóng)村商業(yè)銀行受原農(nóng)信社傳統(tǒng)的管理模式影響,法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善,風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員及營(yíng)業(yè)管理人員的法律素養(yǎng)有待加強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)集中于合規(guī)部門(mén),且針對(duì)業(yè)務(wù)局限于信貸,涉及面不廣,無(wú)法為農(nóng)商行提供全面規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。

3 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行法律規(guī)制對(duì)策

3.1 建立多元的法律規(guī)制目標(biāo)

3.1.1 投資主體限制,避免公益性偏好傾斜。

原農(nóng)信社主體絕大部分社員為農(nóng)戶(hù),對(duì)于“支農(nóng)、惠農(nóng)”的政策性要求自然支持,改制后的農(nóng)商行因吸收社會(huì)資本,投資者性質(zhì)改變,造成主體多元化,在日后經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)“惠農(nóng)”偏好可能會(huì)下降。這種擔(dān)憂(yōu)并非沒(méi)有解決辦法。在農(nóng)商行引進(jìn)資本時(shí),可以對(duì)主體加以限制,規(guī)定投資主體涉農(nóng)化,促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣,股本構(gòu)成民營(yíng)化,從而避免被商業(yè)投資者控制銀行,轉(zhuǎn)變公益性質(zhì)。

3.1.2 明確農(nóng)商行是服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的法律地位

首先建立正確的原則導(dǎo)向,并以此貫穿改革全過(guò)程。其次由國(guó)家相關(guān)部門(mén)制定完善的法律制度,明確農(nóng)民的優(yōu)惠主體地位,規(guī)定改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行不得以營(yíng)利性為唯一目的或主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo),農(nóng)商行根據(jù)法律制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策,明確價(jià)值沖突時(shí)以農(nóng)民利益為先。

3.1.3 將農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村普惠金融制度建設(shè)相結(jié)合

農(nóng)村普惠金融目的在于將金融服務(wù)惠及到農(nóng)村所有群體,特別是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體[6]。將二者相結(jié)合,就是說(shuō)農(nóng)村商業(yè)銀行不能效仿其他商業(yè)銀行,以城市為目標(biāo)對(duì)象。農(nóng)商行雖然是商業(yè)銀行,但是其法律性質(zhì)的特殊性決定了目標(biāo)人群主要是農(nóng)村人口。在日常業(yè)務(wù)辦理和規(guī)定實(shí)施中,不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù),農(nóng)信社背包下鄉(xiāng)的優(yōu)良傳統(tǒng)也不能丟。以往農(nóng)村信用社工作人員不辭辛勞、犧牲星期天和節(jié)假日,背包下鄉(xiāng)、走村串巷,為轄區(qū)農(nóng)牧民提供可靠的存貸款、結(jié)算服務(wù),使得偏遠(yuǎn)地區(qū)、弱勢(shì)群體也能受普惠金融的福利。改制后的農(nóng)商行,也要堅(jiān)持這一傳統(tǒng),切實(shí)發(fā)揮政策性金融的作用。

3.2 完善立法規(guī)制體系

制定完備的法律使得整個(gè)社會(huì)有章可循。美國(guó)農(nóng)村合作金融相當(dāng)發(fā)達(dá),其成功的基礎(chǔ)在于《聯(lián)邦信用社法》以及各州針對(duì)自身情況陸續(xù)頒布的信用社法案。橫向比較之下,西方發(fā)達(dá)國(guó)家大都制定了農(nóng)村合作金融法律,我國(guó)雖然也有相關(guān)規(guī)定,但尚不成熟。就農(nóng)村信用社改制規(guī)定缺乏的窘境,可以針對(duì)性制定《農(nóng)村金融改革法》,對(duì)農(nóng)村信用社改制的條件、過(guò)程中的各項(xiàng)轉(zhuǎn)變作出明確具體的規(guī)定,確立改制后農(nóng)村商業(yè)銀行的法律地位。

3.3 健全治理結(jié)構(gòu)法律規(guī)制

農(nóng)信社向農(nóng)商行的改制不是單純的按照現(xiàn)有農(nóng)商行依葫蘆畫(huà)瓢,在改制過(guò)程中可以選擇性變更。首先,關(guān)于改制后原農(nóng)信社社員的股權(quán)保障問(wèn)題,可以由原社員在改制前達(dá)成合意,確定股權(quán)比例,然后根據(jù)原股東權(quán)益及增資的金額確定增資后股東的股權(quán)比例。保證原股東利益的轉(zhuǎn)化,同時(shí)增資后新加入的投資主體利益分配問(wèn)題也要明確規(guī)定,尋求多樣性主體間的利益公平。其次,改制中提前確立治理主體的權(quán)責(zé)。發(fā)揮股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層(簡(jiǎn)稱(chēng)“三會(huì)一層”)的權(quán)責(zé)分配[7],以公司章程為基礎(chǔ),按照公司治理規(guī)章改革農(nóng)商行的現(xiàn)有治理體系。

3.4 建立農(nóng)商行信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,應(yīng)當(dāng)對(duì)投資者和公眾負(fù)責(zé)。筆者搜索了湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、岳陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司官網(wǎng),均未看到相關(guān)信息披露。對(duì)此,有關(guān)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)立法活動(dòng),要求改制后的農(nóng)商行建立完整的信息披露機(jī)制,公布年度經(jīng)營(yíng)狀況、存款準(zhǔn)備金、呆賬壞賬情況、資本充足率、不良貸款率等,保證投資者和公眾對(duì)農(nóng)商行的有效監(jiān)督。

法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制體系的建立是改制后的農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防控的最關(guān)鍵舉措。一方面,打造法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制專(zhuān)家隊(duì)伍,招聘兼具法律與金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才[8],能夠幫助銀行判斷、識(shí)別和化解法律風(fēng)險(xiǎn),順應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流,提升改制后農(nóng)商行的存續(xù)力和競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面,構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系,做到事前預(yù)防、事中管理、事后解決的一體化機(jī)制。法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制職能不應(yīng)全部集中于合規(guī)部門(mén),而是覆蓋農(nóng)商行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng),落實(shí)追責(zé)制度,全體農(nóng)商行員工都要參與到其中,規(guī)范自身工作行為,提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社是鄉(xiāng)村振興背景下服務(wù)于“三農(nóng)”政策的有力手段,是農(nóng)村金融的主力軍。但其問(wèn)題突出,主要體現(xiàn)為內(nèi)部治理混亂、產(chǎn)權(quán)歸屬模糊、信貸質(zhì)量堪憂(yōu)、法律風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力差等。為適應(yīng)金融市場(chǎng)和“三農(nóng)”問(wèn)題的復(fù)雜化趨勢(shì),政府主導(dǎo)對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革。除了已經(jīng)被國(guó)家叫停的農(nóng)村銀行合作模式,其最主要的方向就是改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的改制能夠有效解決農(nóng)信社存在的絕大部分弊端和問(wèn)題。明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),平衡主體利益,依法獨(dú)立管理,增強(qiáng)可持續(xù)能力。提高法務(wù)合規(guī)部門(mén)及其他營(yíng)業(yè)人員法律素養(yǎng),營(yíng)造全民守法的法治氛圍。加強(qiáng)鄉(xiāng)村法治,完善農(nóng)村金融市場(chǎng),有利于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。然而因現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)不完善、商業(yè)銀行的逐利性與公益性之間的沖突、商業(yè)銀行內(nèi)部管理弊病和法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足等原因,改制過(guò)程也是困難重重,筆者也在上文提出了一些建議和辦法,當(dāng)然可行性和實(shí)操性仍有待深入探究。

猜你喜歡
農(nóng)信社商行信用社
盂縣農(nóng)商行“整村授信”工程啟動(dòng)
介休農(nóng)商行全力推進(jìn)整企授信
新發(fā)展階段農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理會(huì)計(jì)績(jī)效考核應(yīng)用研究
2018年農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告
農(nóng)信社:云南省農(nóng)信社作品獲最佳創(chuàng)意獎(jiǎng)銀獎(jiǎng)
農(nóng)信社:云南省農(nóng)信社與德宏州政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議
舒蘭農(nóng)商行為永吉農(nóng)商行捐贈(zèng)救災(zāi)物資
河南省濮陽(yáng)縣聯(lián)社:著力打遣“指尖上”的農(nóng)信
新時(shí)期創(chuàng)新信用社經(jīng)濟(jì)管理的方法與手段探索
農(nóng)村信用社改革中的成效和存在的問(wèn)題
高清| 海盐县| 乐都县| 民丰县| 金堂县| 来宾市| 闽侯县| 台南县| 望江县| 灵山县| 泾源县| 达拉特旗| 遵义市| 澜沧| 永丰县| 彝良县| 南开区| 辽阳县| 青岛市| 淮北市| 高安市| 衢州市| 扬中市| 林西县| 微博| 东源县| 诏安县| 博客| 临潭县| 吐鲁番市| 九龙县| 长乐市| 马尔康县| 铁力市| 隆昌县| 芮城县| 永州市| 华蓥市| 三原县| 马龙县| 宁陕县|