嚴小莉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，電子銀行業(yè)務也得到了快速的發(fā)展，但是其中所隱藏的法律風險也更為突出，例如來自于對既有法律法規(guī)的違反風險、相關(guān)法律規(guī)定模糊缺失帶來的風險等。電子銀行法律風險可能帶給當事方行政、民事或刑事責任，可能導致銀行聲譽下降、業(yè)務機會受限、潛力下降等。相比于傳統(tǒng)銀行的法律風險，電子銀行面臨的法律風險更多。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多非金融機構(gòu)也開始從事了部分銀行業(yè)務。由此也它體現(xiàn)出了我國電子銀行法律法規(guī)的不完善，導致電子銀行法律風險大大增加。

關(guān)鍵詞：電子銀行;法律風險;互聯(lián)網(wǎng)金融

前言：

電子銀行是在互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)廣泛普及下衍生出的一種新型金融模式，利用開放型公共網(wǎng)絡或通訊通道，借助客戶建立專用網(wǎng)絡或特定自制服務設備，向客戶提供離柜金融服務。如自助銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，都屬于電子銀行的范疇。而由于電子銀行是一種新生事物，與傳統(tǒng)銀行在很多方面存在不同，因此現(xiàn)有的法律法規(guī)對其可能無法全面覆蓋，導致電子銀行面臨的法律風險比較高。因此，需要對電子銀行法律風險的相關(guān)問題進行研究，以期推動相關(guān)法律法規(guī)的完善。

一、電子銀行法律風險的界定

在金融市場及金融活動實踐當中，風險已經(jīng)成為了一種不可剝離的內(nèi)在屬性。金融風險的主體可分為狹義和廣義兩個部分，在狹義上，證券公司、信托投資公司、銀行等金融機構(gòu)，都在金融風險的涉及范圍之內(nèi);在廣義上，在社會經(jīng)濟生活中的各個方面，包括各種經(jīng)濟主體，都在金融風險的涉及范圍之內(nèi)。我國電子銀行業(yè)務近年來得到了快速的發(fā)展，連續(xù)數(shù)年都持續(xù)表現(xiàn)快速增長。但是，電子銀行業(yè)務所面臨的法律風險也是很大的。從本質(zhì)上來說，盡管電子銀行風險也屬于金融風險，但是卻不同于傳統(tǒng)銀行風險，更多的是來自于電子通信技術(shù)應用方面。法律風險指的是對法律的不遵從或違反而可能造成損失的可能性，或是法律不完善、不明確所造成各當事方面臨損失的可能性。電子銀行法律風險主要包括了兩個部分，分別是對既有法律法規(guī)的違反，以及法律規(guī)定模糊缺失。這些風向?qū)е码娮鱼y行相關(guān)當事方承擔刑事責任、行政責任、民事責任，也會造成銀行聲譽下降、拓展?jié)摿档?、業(yè)務機會受限等不良后果。

二、認證機構(gòu)和電子簽名依賴方的關(guān)系

電子簽名依賴方指的是對電子簽名證書持信任態(tài)度，并且以證書確定的電子簽名人為交易相對方而進行交易的人。電子簽名依賴方可能是認證機構(gòu)用戶，但也可能不是，如果不是認證機構(gòu)用戶，則其余認證機構(gòu)沒有服務合同。而當其通過證書與證書用戶進行交易的時候，就在證書服務關(guān)系中形成了介入，在特定情況下，認證機構(gòu)也要對其承擔相應的責任。而對于有認證機構(gòu)和電子簽名依賴方的法律關(guān)系性質(zhì)，存在不同的理解。有研究顯示，對于二者的關(guān)系，應當根據(jù)非純粹認證關(guān)系、交叉認證關(guān)系、單方證書用戶型、社區(qū)認證服務型來進行區(qū)分。還有研究認為，雙方在事實接觸過程中，已經(jīng)形成了合同。電子簽名人證書信息查詢就是合同締結(jié)的過程，證書信息就形成了合同內(nèi)容。還有研究認為，簽名人之所以要獲得電子簽名證書，一個重要的目的就是將自己的身份證明給電子簽名依賴方，而該合同的受益人之一也是電子簽名依賴方。還有研究認為，認證機構(gòu)對于電子簽名依賴方的利益，持有法定保證及賠償義務。

三、大額電子資金劃撥的法律關(guān)系性質(zhì)

在美國《統(tǒng)一商法典》第4A編施行之前，并沒有調(diào)整大額電子資金劃撥的統(tǒng)一法律，對于不同大額電子資金劃撥，主要是不同當事人私人之間的合同調(diào)整，且受到不同法院解釋的限制。因此，對于大額電子資金劃撥中，各當事方的法律關(guān)系，也有不同的理解。例如在歷史上幾個典型的案件中，盡管案情相似，但是最終的判決結(jié)果卻截然不同。而在美國《統(tǒng)一商法典》第4A編制定之后，對于大額電子資金劃撥的各當事方，建立了新的法律關(guān)系，也就是貸記劃撥關(guān)系或資金劃撥關(guān)系。因此，可以說該部法律的編訂，對于電子資金劃撥法律關(guān)系性質(zhì)的明確，有著重要的意義。同時，其中設立的安全程序、支付命令等改變和規(guī)則，并沒有運用傳統(tǒng)的功能等同方法解釋和修補以往法律，而是運用了全新的規(guī)則及改變。其對于我國電子銀行法律制度的建立和完善，有著很高的參考價值，同時也有助于對電子銀行各當事方權(quán)利義務不確定所帶來的法律風險進行控制。

四、電子銀行當中關(guān)于消費者保護的問題

消費者是電子銀行相關(guān)業(yè)務中的重要主體，而對消費者的保護也是電子銀行所面臨的一個主要的法律風險。根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，電子銀行當中對消費者的范圍界定有所限制，某些業(yè)務屬于個人投資而不屬于個人生活消費，所以對其權(quán)益的保護也存在一定的爭議。目前，我國對于電子銀行消費者的權(quán)益保護，仍然是以《消費者權(quán)益保護法》為主要依據(jù)，盡管在2013年新增了銀行等金融機構(gòu)的信息披露義務，但是只局限于最基本的信息，而對于電子銀行業(yè)務的特殊性缺乏考慮，沒有實現(xiàn)持續(xù)性的信息披露。所以，僅利用這些信息，無法為處于相對弱勢地位的消費者的權(quán)益提供足夠的保護。在電子銀行業(yè)務中，當前法律對于消費者的保護不足，需要在未來對金融機構(gòu)信息披露義務進一步細化。在訂立合同之前，金融機構(gòu)必須用易懂、清晰、明確的語言，向消費者披露金融機構(gòu)的聯(lián)系方式和名稱，并說明電子銀行業(yè)務的費用、風險、特點。一旦出現(xiàn)錯誤支付、未經(jīng)授權(quán)支付等情況，需要在消費者和金融機構(gòu)之間合理的分配責任。

結(jié)論：電子銀行是當今社會中一種新型的金融方式，相比于傳統(tǒng)銀行模式具有更大的便利性。但是，電子銀行在很多方面又不同于傳統(tǒng)銀行，因此其所面臨的法律風險也比較突出。在未來電子銀行的相關(guān)立法當中，應當考慮到電子銀行的特殊性，從多個方面入手，對相關(guān)的額法律法規(guī)進行健全和完善，減少由于法律法規(guī)不完善、不明確、不充足所帶來的法律風險。

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