范振偉 魏 嵐

（1.遼寧大學(xué)哲學(xué)院，遼寧沈陽110036；2.沈陽航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧沈陽110136）

一、引言

當(dāng)前，中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，黨的十九大報告指出“我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾?！雹倭?xí)近平：《決勝全面建成小康社會 奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利——在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上的報告》，北京：人民出版社，2017年11月，第11頁。在不平衡不充分的發(fā)展過程中，最大的差距就是城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村地區(qū)的絕對貧困基本消除，但是相對貧困依然會存在很長一段時間。學(xué)者周孟亮認(rèn)為，為實(shí)現(xiàn)低收入群體的根本脫貧，須建立長效機(jī)制，通過金融扶貧來提高就業(yè)率，從而保障他們收入長期穩(wěn)定增長。②周孟亮：《脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興與金融扶貧供給側(cè)改革》，《西南民族大學(xué)學(xué)報(人文社科版)》2020年第1期。黨的十九大報告提出，要“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕都離不開資金的支持。但目前資金抽離農(nóng)村的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村的資金供給和服務(wù)規(guī)模小、質(zhì)量低、速度慢、效果差，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展的最大制約因素。

普惠金融體系最早是在聯(lián)合國“2005國際小額信貸年”上提出的。在聯(lián)合國2006年出版的《建設(shè)普惠金融體系》一書中，將普惠金融定義為一種向社會所有階層和群體提供有效、全面金融服務(wù)的體系，并強(qiáng)調(diào)了小額信貸和微型金融在促進(jìn)普惠金融方面的作用。①參見聯(lián)合國2006年出版的《建設(shè)普惠金融體系》。世界銀行認(rèn)為普惠金融的內(nèi)涵是讓金融惠及所有人，特別是讓窮人和弱勢群體享有平等的金融權(quán)利。根據(jù)世界銀行2014年發(fā)布的《全球普惠金融指數(shù)》報告顯示，目前中國整體普惠金融發(fā)展已達(dá)到中上水平，但與發(fā)達(dá)國家相比仍存在一定差距。發(fā)展普惠金融體系，對構(gòu)建完善的金融市場、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡可持續(xù)發(fā)展具有重要作用。②世界銀行和人民銀行：“Towards Universal Financial Inclusion in China：Models,Challenges and Global Lessons”pp.1-3,http://www.pbc.gov.cn/jingrxf qy/145720/3364077/3482997/2018021217043216367.pdf。Beck（2007）③Beck Thorsten,and Augusto de la Torre“,The Basic Analytics of Access to Financial Services,”Financial Markets,Institutions and Instruments,Volume 16,Issue 2,(2007),pp.79-117通過對新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家普惠金融發(fā)展的研究，發(fā)現(xiàn)提高普惠金融程度能有效減少信貸約束、促進(jìn)投資，從而提高窮人收入水平，并最終改善收入不平等的程度，進(jìn)而更好地實(shí)現(xiàn)公平。

國內(nèi)多數(shù)學(xué)者的結(jié)論與此相同，焦瑾璞（2011）認(rèn)為，普惠制金融發(fā)展能夠使貧困者增加家庭收入、積累資產(chǎn)、減少生存危機(jī)的發(fā)生。④焦瑾璞：《構(gòu)建普惠金融體系的重要性》，《中國金融》2010年第10期。田杰、熊凱軍、劉瓊、徐敏、張曉林和呂文輝等運(yùn)用統(tǒng)計和計量方法也驗(yàn)證了普惠金融對減少城鄉(xiāng)收入差距和提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的作用。

本文首先介紹了我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，放在全局的視角審視我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)的巨大差距，歸納了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的三個顯著特點(diǎn)，分析了形成這一問題的主要原因：農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)效益不高，金融需求薄弱；農(nóng)村的改革尚未完全到位，農(nóng)村的財產(chǎn)權(quán)利尚不健全，尚未完全實(shí)現(xiàn)市場化或者市場化程度低，信用規(guī)模不足、增信功能匱乏，基本公共服務(wù)不足，金融生態(tài)環(huán)境和公共治理能力存在不少問題；農(nóng)村的金融供給和服務(wù)的交易成本較高，供給動力不足；農(nóng)村的金融體系、制度、結(jié)構(gòu)和技術(shù)存在很大差距，制約了供給和服務(wù)的質(zhì)量和效率，等等。當(dāng)然，分析農(nóng)村金融問題，不僅要看絕對量，更要看相對量、看實(shí)際需求的滿足程度；不僅要看表象上的需求程度，更要看受到抑制的金融需求程度；不僅要在金融供給體系中尋找原因，也要挖掘金融需求方面的潛力；不僅要靜態(tài)地研究農(nóng)村金融需求，也要動態(tài)地研究整個農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展趨勢。因此，本文對農(nóng)村金融服務(wù)不足的癥結(jié)和原因進(jìn)行了深入探討，提出了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)、建設(shè)城鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)、建設(shè)特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)的思路，提出了放開農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)利、完善基本公共服務(wù)和提高公共治理能力的措施，提出了推進(jìn)金融體系自身改革、加快農(nóng)村增信機(jī)制建設(shè)的對策。

二、我國農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）我國農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

根據(jù)2019年出版的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，我國農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個行政村，貧困縣行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具服務(wù)或流動服務(wù)使銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%。⑤中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組《:中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2018)》摘要部分，中國人民銀行官網(wǎng)：http://www.pbc.gov.cn/goutongj iaoliu/113456/113469/3892519/index.html.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置基本全覆蓋，除此之外，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀還存在以下局限：

1.涉農(nóng)信貸投放占比偏小。截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額33萬億元，接近全部信貸總額的1/4。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)和支農(nóng)貸款余額近15萬億元，占全部信貸總額的1/10；農(nóng)村地區(qū)（縣級及以下）貸款27萬億元，城市涉農(nóng)貸款余額6萬億元。農(nóng)戶貸款余額近10萬億元，占全部信貸余額的1/14。

2.各類銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)的力度不平衡。截至2018年末，六家大型銀行（工農(nóng)中建交及郵儲）合計涉農(nóng)貸款余額超過了10萬億元，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額也超過了10萬億元。大型銀行和城市商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款增速超過全國涉農(nóng)貸款的平均增速。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額超過其他銀行的總和。郵儲銀行普惠型涉農(nóng)貸款余額約占其他五家大型銀行普惠型涉農(nóng)貸款余額的一半。開發(fā)性金融、政策性金融是介于商業(yè)性金融與財政的中間地帶，有利于彌補(bǔ)市場與政府作用的空白，①Johnan Rewilak“,The Role of Financial Development in Poverty Reduction”,Review of Development Finance,Volume 7,Issue 2(December 2017),pp.169-176但目前看作用不是很明顯。

3.普惠型涉農(nóng)貸款比例較小。截至2018年末，普惠型（單戶貸款余額1000萬元以下）涉農(nóng)貸款余額近6萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的1/6。其中，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額占普惠型小微企業(yè)信貸總量的1/6，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款戶數(shù)占小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的1/12，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)戶均貸款余額不到全國小微企業(yè)戶均貸款余額的一半。全國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額4萬億元，平均額度13萬元，惠及3200萬農(nóng)戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的15%。

（二）我國農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

一是數(shù)量少、規(guī)模小、機(jī)構(gòu)類型少。截至2019年末，在我國960萬平方公里的領(lǐng)土上，居住著6億多農(nóng)村人口，分布著3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，69萬個行政村，4.4萬家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，平均每家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的農(nóng)村人口為1.56萬人口，服務(wù)人口數(shù)量是城鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的3.5倍。除了沿海發(fā)達(dá)的個別地區(qū)外，我國城市銀行機(jī)構(gòu)單個網(wǎng)點(diǎn)的平均存款規(guī)模大致在9億元左右，而農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是中西部農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)單個網(wǎng)點(diǎn)的存款規(guī)模絕大部分都在1億元以內(nèi)，僅為城市銀行機(jī)構(gòu)的1/9。在數(shù)百家各類銀行機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和少量的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中提供信貸服務(wù)的主要是農(nóng)村信用社。各種類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。以遼寧省為例，遼寧省鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的銀行種類不及省會城市沈陽的1/10。

二是供給規(guī)模小、金融產(chǎn)品少、服務(wù)價格高。農(nóng)村人口的人均信貸規(guī)模為5萬元左右，僅為城鎮(zhèn)人口平均信貸規(guī)模的1/3。在各類金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品中，大部分面向城市群體，對農(nóng)村的金融供給和產(chǎn)品服務(wù)停留在信貸一個方面。面向農(nóng)村市場主體和農(nóng)民的金融服務(wù)產(chǎn)品明顯匱乏，農(nóng)村的資金沒有獲得和城市一樣的金融收益，收益水平低。在農(nóng)村的主要金融產(chǎn)品——信貸服務(wù)中，農(nóng)村市場主體特別是農(nóng)戶經(jīng)營性貸款服務(wù)的價格一般為年利率8%以上，超過我國大型商業(yè)銀行平均貸款利率2個百分點(diǎn)，農(nóng)村市場主體的信貸難、信貸貴問題更為突出。

三是服務(wù)半徑大、技術(shù)落后、信息不對稱嚴(yán)重。全國4.4萬家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)950萬平方公里的國土，全國17.6萬家城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)9.5萬平方公里的國土面積，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑是城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑的400倍。我國農(nóng)村金融服務(wù)的技術(shù)支持不足，ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量不足，移動支付的應(yīng)用不普及，銀行卡（借記卡、貸計卡）不普及，功能匱乏，智能手機(jī)應(yīng)用比例較低，消費(fèi)群體金融知識不足，商戶提供的支付手段落后。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息匱乏，農(nóng)村市場主體的信息匱乏，相互之間信息流通不足，信息不對稱問題更加突出。

三、發(fā)展農(nóng)村普惠金融面臨的主要問題

可以看出，農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展不足，有許多表象和特征，最直接的表象就是融資難、融資貴、融資慢。形成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，大體說來，有以下幾個原因：

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢

新中國成立前，我們黨的工作著力點(diǎn)在農(nóng)村，采取農(nóng)村包圍城市的策略。黨的七屆二中全會后，毛澤東同志做出了把全黨的工作重心轉(zhuǎn)移到城市的戰(zhàn)略部署。十一屆三中全會以來，全黨又把工作的著力點(diǎn)轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)特別是城市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的軌道上來，各級黨委政府的工作著力點(diǎn)是不斷推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化和城市的現(xiàn)代化，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)還停留在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，農(nóng)村還定位于確保國家糧食安全和支持國家工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的階段。盡管多年以來，中央一號文件都是關(guān)于農(nóng)村改革和農(nóng)村政策的，但是，其基本著眼點(diǎn)還是確保城市的“米袋子”和“菜籃子”，確保農(nóng)民能夠吃飽穿暖的階段。實(shí)際工作中忽視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民利益的現(xiàn)象十分突出，重大市場化取向的政策、重大工程、重要投資還基本布局在城市或者城市周圍，財政資金也主要投向城市，農(nóng)村基本公共服務(wù)匱乏，導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)總量偏小，技術(shù)裝備落后，二、三產(chǎn)業(yè)甚至一產(chǎn)也不發(fā)達(dá)。盡管改革開放以來農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了很大發(fā)展，但是二、三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增加值仍然未超過農(nóng)業(yè)。2018年，農(nóng)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)的增加值為6.5萬億元，僅占GDP的7.2%，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品體系不健全、技術(shù)裝備水平落后。第三次全國農(nóng)業(yè)普查結(jié)果顯示，有31.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有商品交易市場，52.5%的行政村沒有50平方米以上的綜合商店或超市，70%的行政村沒有取得營業(yè)執(zhí)照的餐館。產(chǎn)業(yè)規(guī)模決定資金需求規(guī)模，這樣低的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，決定了農(nóng)村資金需求規(guī)模不足。

同時，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，市場主體的信用能力不足，也窒息了農(nóng)村的金融供給?，F(xiàn)代化的大生產(chǎn)方式是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的突出表現(xiàn)，主要特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在我國廣大農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，分散生產(chǎn)、分散經(jīng)營、服務(wù)落后，產(chǎn)業(yè)層次還處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端和價值鏈的末端，并沒有多少規(guī)?；F(xiàn)代化的生產(chǎn)加工企業(yè)。我國的東北平原、江漢平原、長江中下游平原，原本具備機(jī)械化、自動化和規(guī)模化的耕種和收割條件，但是，由于多種原因，現(xiàn)在還停留在農(nóng)民個人承包和種養(yǎng)殖大戶的家庭農(nóng)場階段，生產(chǎn)效率不高，經(jīng)濟(jì)效益不高。依托于豐富自然資源和物產(chǎn)資源的農(nóng)副食品加工業(yè)，也很少規(guī)?；?、現(xiàn)代化的生產(chǎn)加工方式，主要還停留在小工廠、手工業(yè)作坊階段，甚至不少生產(chǎn)工藝和技術(shù)設(shè)備還停留在發(fā)達(dá)國家20世紀(jì)90年代的水平，根本不具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。由于沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，不僅使農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)難以通過自我積累升級擴(kuò)大生產(chǎn)，也難以實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營循環(huán)。

農(nóng)村的二、三產(chǎn)業(yè)不集中，也不具有范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。范圍經(jīng)濟(jì)，一定意義上就是共享經(jīng)濟(jì)、集約經(jīng)濟(jì)，就是工商業(yè)相對集中的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、技術(shù)共享優(yōu)勢、銷售集中優(yōu)勢以及競爭優(yōu)勢。由于農(nóng)村的二、三產(chǎn)業(yè)分布分散、交通不便、信息不暢，無論是原料、零部件的供應(yīng)，還是產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售或者技術(shù)的研發(fā)，都無法發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集中帶來的分享信息、促進(jìn)競爭、節(jié)約成本、降低價格、推進(jìn)研發(fā)的功能，產(chǎn)品的升級換代速度緩慢，產(chǎn)品的品質(zhì)低。

以上這些因素，不僅增加了銀行機(jī)構(gòu)信貸投放的風(fēng)險，削弱了農(nóng)村市場主體的償債能力，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不敢投放、不愿投放的重要因素。

（二）農(nóng)村改革滯后，農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)利尚未完全實(shí)現(xiàn)，交易功能被限制

農(nóng)村的基本公共服務(wù)投入和治理能力不足，限制了農(nóng)村的增信能力，制約了農(nóng)村金融供給規(guī)模和服務(wù)效率。

財產(chǎn)權(quán)利，包括所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)和自由交易權(quán)等。就我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況來說，主要的財產(chǎn)就是土地和房屋，目前實(shí)行的是土地集體所有制和房屋的個人所有制。具體說來，有四種情況：第一種是農(nóng)村的建設(shè)用地，第二種是農(nóng)村的宅基地，第三種是農(nóng)村的耕地、林地和草原，第四種是農(nóng)民的房屋。農(nóng)村的建設(shè)用地實(shí)行跟城市一樣的用途管制政策，不一樣的地方就是不能買賣使用權(quán)。農(nóng)村的宅基地由農(nóng)民個人使用，不能在村集體經(jīng)濟(jì)組織范圍外進(jìn)行單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或交易，但是可以附屬于農(nóng)民的房屋，在村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的成員間進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和交易。農(nóng)村的耕地、林地、草原是參加村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的農(nóng)民有承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)，經(jīng)營權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。農(nóng)村的房屋由農(nóng)民個人所有和使用，但是只能在村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的居民間轉(zhuǎn)讓和交易，不能超出這個范疇，相應(yīng)地，宅基地的使用權(quán)也一并轉(zhuǎn)讓。農(nóng)民要建設(shè)農(nóng)民自住房屋需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地管理部門審核批準(zhǔn)。也就是說，作為農(nóng)村主要財產(chǎn)的土地使用權(quán)和房屋的所有權(quán)，現(xiàn)在還不具備完全的市場交易功能，無法在更大的市場范圍進(jìn)行交易，也無法在市場上發(fā)現(xiàn)其真實(shí)價格，導(dǎo)致抵押和變現(xiàn)的增信功能缺失；農(nóng)民的增信手段匱乏，農(nóng)村的信用規(guī)模不足，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿、不敢、不能給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民大額信貸支持。同時，交易權(quán)利的缺失導(dǎo)致生產(chǎn)要素?zé)o法自由優(yōu)化和組合，限制了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也間接造成了農(nóng)村金融服務(wù)需求的總量不足，農(nóng)村金融服務(wù)需求被抑制。

市場經(jīng)濟(jì)需要國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。由于多種原因，我國農(nóng)村的鄉(xiāng)村干部素質(zhì)不高、能力不足、服務(wù)意識不強(qiáng)，政務(wù)服務(wù)的信息化、現(xiàn)代化建設(shè)明顯滯后于城市，司法服務(wù)的“最后一公里”還不夠公平可及，農(nóng)村金融主體訴訟難、執(zhí)行難、主張債權(quán)難。農(nóng)村公共服務(wù)投入不足，在學(xué)校、醫(yī)院、道路、公共文化設(shè)施、法律服務(wù)、公共安全、社保等的投入明顯少于城市，等等。這些由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制和公共治理能力帶來的金融生態(tài)環(huán)境問題，制約了農(nóng)村金融供給和服務(wù)的增加。

（三）農(nóng)村金融供給交易成本高，削弱了農(nóng)村的金融供給能力和水平

交易成本，主要指銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的信息成本、運(yùn)營成本、執(zhí)行成本和違約成本。我們探討的交易成本，主要是提供單位金融服務(wù)所需要的成本。

1.信息成本高?，F(xiàn)代社會，信息化正在深刻地改變著人們的生產(chǎn)生活方式，改造和提升著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，社會的生產(chǎn)和生活越來越離不開信息。信息已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中重要的生產(chǎn)要素。而金融服務(wù)業(yè)，信息特別是信用信息是關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。銀行機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融供給和服務(wù)，獲取的信息成本高，一個重要原因是農(nóng)村市場主體的地域分散性造成的，另一個原因是我國農(nóng)村土地房屋登記主體不集中，各自分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的政務(wù)信息既不規(guī)范，也不連通，形成一個個“信息孤島”，信息化建設(shè)十分滯后。同時，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，還沒有完全走出自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的窠臼，分散經(jīng)營，老死不相往來。農(nóng)村的市場主體財務(wù)管理松散，甚至相當(dāng)多的市場主體沒有資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，經(jīng)營信息也不健全，基本沒有現(xiàn)代化的公司治理機(jī)制，以家族企業(yè)為主，管理手段落后，人才匱乏，信息不透明。農(nóng)村的交通狀況又比較落后，這種情況，銀行機(jī)構(gòu)要搜尋農(nóng)村市場主體的信用信息、管理信息、經(jīng)營信息和財務(wù)信息，單位成本非常高的問題。

2.農(nóng)村單位金融供給的運(yùn)營成本更高。由于農(nóng)村地域分布分散，農(nóng)村的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，規(guī)模較小，不僅路途遙遠(yuǎn)，路況較差，而員工又主要居住在縣城，相同金融供給或服務(wù)需要的運(yùn)營成本更高，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)的費(fèi)用、人工費(fèi)用、運(yùn)鈔費(fèi)用和車輛費(fèi)用等顯著增加，單位金融服務(wù)的運(yùn)營成本顯著高于城市。

3.農(nóng)村金融供給的執(zhí)行成本比較高。由于交通不便，一旦市場主體發(fā)生貸款逾期或者違約，銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行債權(quán)的成本就比較高。同時，由于農(nóng)村市場主體沒有多少財產(chǎn)可供執(zhí)行，抵押保證等變現(xiàn)執(zhí)行十分困難，法院在農(nóng)村執(zhí)行更難，執(zhí)行更慢，時間成本更大。農(nóng)村沒有生產(chǎn)要素例如土地、房屋等生產(chǎn)要素市場，農(nóng)村市場主體的法律意識和信用意識淡漠，一旦違約，執(zhí)行成本也要顯著高于城市。

4.農(nóng)村金融供給的違約成本要高于城市。違約成本，就是違約和發(fā)生損失的風(fēng)險。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，市場經(jīng)濟(jì)尚未充分發(fā)育，信用環(huán)境建設(shè)更為落后，信用規(guī)模和信用水平不足，經(jīng)濟(jì)效益比較差，市場主體的現(xiàn)金流并不充裕，尚未形成充裕的資金市場，通過資本市場培育市場主體的渠道狹窄，導(dǎo)致農(nóng)村市場主體在發(fā)展生產(chǎn)的過程中，過度依賴負(fù)債，過度依賴投資，債務(wù)付息沉重，違約概率更高，這些因素，都決定了農(nóng)村市場主體的違約成本要高于城市。

四、解決農(nóng)村普惠金融供給不足的對策建議

解決農(nóng)村普惠金融供給不足問題，必須對癥下藥，綜合施策。要充分吸取以前在農(nóng)村金融政策上的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，不走機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、風(fēng)險暴露、監(jiān)管救助的老路。實(shí)踐充分證明，過去幾年農(nóng)村增加設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和各類銀行分支行等物理網(wǎng)點(diǎn)，并沒有因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的增加而把資金投向農(nóng)村。增設(shè)的機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)卻憑借支農(nóng)支小的招牌，掉頭把金融供給和服務(wù)的重心和著力點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市。很多農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的重點(diǎn)仍是縣城以上的城區(qū)。作為企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)來說，除了要履行必要的社會責(zé)任，更為主要的是在服務(wù)市場主體的過程中實(shí)現(xiàn)利潤最大化。因此，解決問題的思路也必須圍繞改善銀行機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的環(huán)境、條件，降低銀行機(jī)構(gòu)的交易成本，推進(jìn)金融體系自身的改革來設(shè)計。

（一）必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)

農(nóng)村出現(xiàn)的金融供給和服務(wù)不足的問題，從根源上說，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期落后于城市、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)尚未根本扭轉(zhuǎn)的情況下必然發(fā)生的現(xiàn)象。所謂百業(yè)興則金融興。因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，必須多方用力。一是要鼓勵城市工商業(yè)資本投資農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)。要在土地、財稅、市場準(zhǔn)入和營商環(huán)境上提供必要的政策支持，用城市資本建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代商業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)。二是要加大對農(nóng)村的財政投入。農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)和城市一樣的基本公共服務(wù)均等化，要加大向農(nóng)村的財政傾斜力度，要在水、電、氣、路和社會保障等方面實(shí)行和城市一樣的政策，使居住在農(nóng)村的居民安居樂業(yè)。三是要提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)承載能力。要在一些交通便利、人口集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造良好的營商硬環(huán)境和高效友好廉潔的營商軟環(huán)境。通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)化帶動農(nóng)村的城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化，從而為農(nóng)村金融供給和金融服務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。要積極推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；a(chǎn)，用標(biāo)準(zhǔn)化提高產(chǎn)品質(zhì)量，用規(guī)模化降低產(chǎn)品成本。要充分利用比較優(yōu)勢，重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)代化工業(yè)，特別是農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。要利用我國東北平原、江漢平原、長江中下游平原土質(zhì)肥沃、交通便利、資源和原材料富集的優(yōu)勢，加快發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，要加快精深加工的步伐，延長產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈。要在東北平原、江漢平原和長江中下游平原等地區(qū)，利用現(xiàn)代工廠對物流高效、便捷的需求，加快發(fā)展現(xiàn)代技術(shù)裝備起來的流通業(yè)，保持產(chǎn)品的新鮮品質(zhì)。要在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進(jìn)各有特色的地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工，要完善質(zhì)量監(jiān)管和品牌保護(hù)，形成品牌效應(yīng)。要利用我國的地域傳統(tǒng)和鄉(xiāng)土文化的差異，鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)和民間技術(shù)人才發(fā)展獨(dú)具特色的手工業(yè)，積極完善鄉(xiāng)村旅游的各種硬件設(shè)施，提供柔性化服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集中，統(tǒng)籌管理水、電、氣、運(yùn)和“七通一平”等基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)籌市場監(jiān)管和環(huán)境保護(hù)，統(tǒng)籌推進(jìn)工業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，降低市場主體的各方面成本，最大限度地發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)的信息集中優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和水平提高了，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)相對集中了，特色農(nóng)業(yè)和特色手工業(yè)壯大了，那么農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益就會顯著增加，農(nóng)村的金融供給和服務(wù)就能夠有的放矢，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展就有了源頭活水。

（二）必須繼續(xù)深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，增加農(nóng)村公共服務(wù)投入

使農(nóng)村的各種生產(chǎn)要素自由流動，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基本公共服務(wù)和治理能力的現(xiàn)代化。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、農(nóng)民的市民化，必須深化改革。首先必須深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革。要在確保農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度不變的情況下，加快農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)利的有序放開。如果農(nóng)村的土地使用權(quán)、房屋的所有權(quán)，實(shí)現(xiàn)和城市一樣的權(quán)利，能夠自由轉(zhuǎn)讓，形成交易市場，體現(xiàn)價值規(guī)律，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力就會充分釋放，農(nóng)村的金融供給就會大大加快。因?yàn)槿绻r(nóng)村的土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)這些農(nóng)民的主要財產(chǎn)無法轉(zhuǎn)讓和交易，權(quán)利不能放開，即使在法律上允許土地和房屋抵押，但是其增信功能就會被削弱，其融資的增信基礎(chǔ)就不可靠。如果農(nóng)村的市場主體即使違約，銀行機(jī)構(gòu)也無法追償?shù)诙€款來源。一旦農(nóng)村市場主體經(jīng)營活動的現(xiàn)金流斷裂或不足，經(jīng)營就很容易陷入困境。因此，在確保農(nóng)村土地所有權(quán)集體所有制的前提下，放開農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)利，盡快釋放農(nóng)村的信用規(guī)模，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的根本之計。同時，由于土地房屋等財產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓的限制，也導(dǎo)致生產(chǎn)要素?zé)o法自由優(yōu)化組合，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)甚至第一產(chǎn)業(yè)沒有活躍起來，也束縛了農(nóng)村的金融需求。因此，抓農(nóng)村普惠金融服務(wù)的振興，根本還是要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，盡快把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革點(diǎn)上的試點(diǎn)推廣到面上，為銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場主體創(chuàng)造寬松和有利的信用環(huán)境。同時，鄉(xiāng)村的治理能力和公共投入迫切需要提高。既需要提高鄉(xiāng)村干部的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)能力，也需要提高農(nóng)民和農(nóng)村市場主體的素質(zhì)和管理能力。既迫切需要提高鄉(xiāng)村政務(wù)服務(wù)的信息化、科技化水平，打破鄉(xiāng)村之間的“信息孤島”，暢通政務(wù)服務(wù)的最后一公里，也需要增加對鄉(xiāng)村的公共設(shè)施的投入，不斷改變農(nóng)村公路、交通、信息、水、電、氣等的落后面貌，為農(nóng)村金融服務(wù)提供便利化條件。既要加強(qiáng)農(nóng)村的司法能力建設(shè)，探索遠(yuǎn)程訴訟、法律援助等多種方式，改進(jìn)農(nóng)村的訴訟難、訴訟慢，執(zhí)行難、執(zhí)行慢的突出問題，也要加大農(nóng)村的司法援助、改進(jìn)農(nóng)村的訴訟和執(zhí)行方式，降低農(nóng)村的執(zhí)行和訴訟成本，消除農(nóng)村金融供給和服務(wù)的煩惱和障礙。既要標(biāo)本兼治，在農(nóng)村基本公共服務(wù)上久久為功，也要根據(jù)財力可能，區(qū)分輕重緩急，重點(diǎn)增加對基層行政服務(wù)和基層司法服務(wù)的人力、財力、物力投入，促進(jìn)農(nóng)村的基本公共服務(wù)均等化。通過農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村公共治理的現(xiàn)代化，增加金融服務(wù)需求，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融增信機(jī)制建設(shè)，降低金融交易成本

對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，信用風(fēng)險的發(fā)生必然發(fā)生在市場主體信息不透明、不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整的經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下。加強(qiáng)農(nóng)村金融增信機(jī)制建設(shè)，一定程度上能夠解決信息不對稱這一難題，克服銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和計量問題。由于市場主體信息不充分，金融機(jī)構(gòu)普遍要求抵押擔(dān)保來增信，而農(nóng)村市場主體難以提供有效合法的抵押擔(dān)保品，同時評估和登記又比較困難，抵押擔(dān)保的評估費(fèi)和登記費(fèi)又比較高。農(nóng)村增信機(jī)制建設(shè)通過真實(shí)充分有效的信用信息，剔除了農(nóng)村市場主體的逆向選擇問題。同時，充分有效的信用信息，加強(qiáng)了貸后監(jiān)督的質(zhì)量和效力，也大大降低了農(nóng)村市場主體貸后的道德風(fēng)險。

1.加快農(nóng)村信用信息平臺建設(shè)。把目前農(nóng)村分散的市場監(jiān)管、稅務(wù)、國土、法院等部門關(guān)于市場主體的信息以及公用服務(wù)部門如電力、煤氣、水務(wù)等機(jī)構(gòu)的信息歸集、開放和共享，解決農(nóng)村市場主體信息的碎片化問題。

2.加快集體財產(chǎn)確權(quán)登記和規(guī)范登記工作，使各項(xiàng)融資的信用鏈條貫通。

3.加快金融超市建設(shè)。破解融資難融資貴融資慢問題，使融資的各方面成本下降，必須引入必要的競爭機(jī)制。要把銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放到一個平臺上，把企業(yè)的需求集中到一個平臺上，實(shí)現(xiàn)供給和需求見面，同臺對接和競爭，以競爭促進(jìn)金融服務(wù)效率的提高，以競爭促進(jìn)金融服務(wù)的價格水平下降，逐步緩解農(nóng)村融資難融資貴融資慢的問題。

4.大力提高農(nóng)村金融的信息化科技水平。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)金融的各個領(lǐng)域。農(nóng)村地域遼闊，交通不便，信息滯后，溝通不暢，發(fā)展農(nóng)村普惠金融普遍遇到了信息成本高的制約。現(xiàn)代信息技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)，解決了信息不足、使用不暢、溝通閉塞的問題，可實(shí)現(xiàn)足不出戶的便捷金融服務(wù)，為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展插上騰飛的翅膀。

解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題，非一朝之功，非片面之力。必須克服思維短視和視野盲區(qū)，拓展思路、開動腦筋，一步一步推進(jìn)，逐步達(dá)到經(jīng)濟(jì)和金融良性互動、金融體系內(nèi)部良性循環(huán)的良好局面。