編輯整理/本刊記者 曹凱

構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。這已在政府文件中反復(fù)提到，2021年9月的醫(yī)?！笆奈濉币?guī)劃再次特別提及。

過(guò)去20多年間，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)快速擴(kuò)容期，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司實(shí)際上也有積極參與探索。比如，很多地區(qū)在新農(nóng)合最初的探索階段，將保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)委托給商業(yè)健康保險(xiǎn)公司。這也是國(guó)內(nèi)較早的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)相互融合的探索。

馮鵬程在2021年下半年出版的《社商融合型多層次醫(yī)療保障制度：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)路徑》一書(shū)，就關(guān)注社商融合這一話題。在該書(shū)中，他詳細(xì)介紹了6個(gè)國(guó)家和地區(qū)社商融合的多元化探索經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也回顧了國(guó)內(nèi)社商融合的探索歷程，最后還就社商融合中國(guó)探索給出了專業(yè)建議。

美國(guó)高度市場(chǎng)化的醫(yī)療保障制度，以商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為中心，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中幾乎是特例。不過(guò)，美國(guó)也針對(duì)老年人群和弱勢(shì)群體，建立了政府主導(dǎo)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare等。當(dāng)然，Medicare也引入商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦，已吸納超過(guò)30%的參保人。

作為社會(huì)醫(yī)療保障制度的代表國(guó)家，德國(guó)很早就建立起由以職業(yè)、行業(yè)為中心的疾病基金組織來(lái)運(yùn)營(yíng)的“法定醫(yī)療保險(xiǎn)”。長(zhǎng)期以來(lái)，基金組織一定程度上具有封閉性，實(shí)行內(nèi)部自主治理。德國(guó)一度有1000多個(gè)封閉性基金組織，類(lèi)似于非營(yíng)利性健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

最近數(shù)十年，德國(guó)醫(yī)改逐漸打破基金組織的封閉性，鼓勵(lì)投保者自由選擇投保，基金組織有向商業(yè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。同時(shí)，德國(guó)一直有10%左右的高收入人群，投保商業(yè)健康保險(xiǎn)。

作為英聯(lián)邦國(guó)家，澳大利亞也實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保障制度模式，人口覆蓋率達(dá)100%。不過(guò)，澳大利亞也有50%左右國(guó)民購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)支出占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的9%。特別是，該國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司實(shí)行社區(qū)費(fèi)率，不對(duì)投保人進(jìn)行差異化定價(jià)。

同時(shí)，馮鵬程還特別提到新加坡的儲(chǔ)蓄醫(yī)療保障制度，其與英澳等國(guó)大致相近，同時(shí)也積極引入商業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與。

上述國(guó)家的醫(yī)療保障制度建設(shè)動(dòng)輒已有100多年的歷史探索，逐漸形成各具特色的社商融合格局。不同國(guó)家的社商融合格局，也是各自國(guó)家內(nèi)部長(zhǎng)期復(fù)雜社會(huì)、經(jīng)濟(jì)博弈的結(jié)果。

從新農(nóng)合經(jīng)辦開(kāi)始，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司一直在積極探索社商融合。大病醫(yī)保經(jīng)辦、惠民保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等逐漸拓展，也為后續(xù)探索積淀了經(jīng)驗(yàn)。社商融合的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)，不可能一蹴而就，有賴于參與者長(zhǎng)期參與、持續(xù)探索。