作者簡(jiǎn)介：侯一冉（1996-），女，漢族，山西呂梁人，碩士研究生。主要研究方向：國(guó)際商務(wù)英語(yǔ)。

摘要：S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司多年來(lái)一直致力于發(fā)展成為最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)，為新時(shí)代國(guó)人財(cái)富投資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提供了諸多便捷高效的服務(wù)。結(jié)合Osterwalder的商業(yè)模式畫(huà)布模型的九要素，本文在簡(jiǎn)述該畫(huà)布模型發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，分別從價(jià)值主張、核心能力、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、合作伙伴、客戶(hù)細(xì)分、客戶(hù)關(guān)系、分銷(xiāo)渠道、成本結(jié)構(gòu)以及收入模型九個(gè)維度對(duì)S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司目前的商業(yè)模式進(jìn)行深入地研究與分析，以期對(duì)其他保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式;畫(huà)布模型;S保險(xiǎn)集團(tuán)

引言

近年來(lái)，中國(guó)處于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展的環(huán)境下，人們的生活水平不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性的提升，在財(cái)富管理方面的需求也日益增加，而保險(xiǎn)正是當(dāng)今社會(huì)財(cái)富管理的一個(gè)重要手段。S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司作為一家大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)，在2020年中國(guó)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)業(yè)100強(qiáng)中排名前列，且2020年第三次登上《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜。S集團(tuán)多年來(lái)保持高速可持續(xù)發(fā)展，一個(gè)很重要的原因就是其不斷致力于商業(yè)模式的改革和創(chuàng)新。因此，S集團(tuán)有限公司作為保險(xiǎn)界的中流砥柱，研究其商業(yè)模式有助于對(duì)S集團(tuán)的整體發(fā)展態(tài)勢(shì)都更深入的了解，促使S集團(tuán)能夠根據(jù)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng)環(huán)境不斷優(yōu)化和調(diào)整其運(yùn)行中的商業(yè)模式，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。本文基于商業(yè)模式畫(huà)布模型，深入分析研究S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司的9大商業(yè)模式構(gòu)成要素，以期為其他保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展提供一定的參考與啟示。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）文獻(xiàn)綜述

商業(yè)模式的畫(huà)布模型是將企業(yè)的總體商業(yè)模式架構(gòu)實(shí)現(xiàn)視覺(jué)化。借助畫(huà)布模型這一全面實(shí)用的分析工具，企業(yè)可以對(duì)自身商業(yè)模式有更加清晰深入的了解，以便在發(fā)展過(guò)程中根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)不斷進(jìn)行改革調(diào)整，從而不斷提升企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2005年，從商業(yè)模式要素分析出發(fā)，Alexander Osterwalder，Pigneur和Tucci發(fā)表了《厘清商業(yè)模式：這個(gè)概念的起源、現(xiàn)狀和未來(lái)》，書(shū)中指出：商業(yè)模式是一種概念性的工具，其中涵蓋4大支柱、9個(gè)要素以及諸要素之間的關(guān)系，用來(lái)表達(dá)某特定實(shí)體的商業(yè)邏輯。具體地，這一模式包括了某一企業(yè)基于自身當(dāng)前發(fā)展的基礎(chǔ)上可以為客戶(hù)所提供的價(jià)值及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系資本等用以實(shí)現(xiàn)這一價(jià)值并為企業(yè)帶來(lái)源源不斷收入的要素。

2011年，Osterwalder博士進(jìn)一步豐富和發(fā)展了這一理論模型，與Yves Pigneur共同設(shè)計(jì)了最終命名為“商業(yè)模式要素畫(huà)布”的分析工具，其中包含的九個(gè)要素被用于深入認(rèn)識(shí)、分析以及研究企業(yè)的商業(yè)模式。這一分析工具在國(guó)外的很多知名企業(yè)都得以推行，如：IBM、愛(ài)立信、德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所等。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)很多研究者也開(kāi)始基于商業(yè)模式要素畫(huà)布來(lái)分析研究國(guó)內(nèi)的各大企業(yè)，如：卜慧（2016）對(duì)支付寶的商業(yè)模式進(jìn)行研究，借此來(lái)分析支付寶近年來(lái)在市場(chǎng)上快速崛起的原因;周杏穎（2020）對(duì)嗶哩嗶哩的商業(yè)模式進(jìn)行研究，探究嗶哩嗶哩發(fā)展成為最受年輕用戶(hù)喜愛(ài)的視頻平臺(tái)的原因;楊櫻、呂龍等（2016）基于畫(huà)布模型對(duì)MOOCs網(wǎng)站的商業(yè)模式進(jìn)行了研究，挖掘MOOCs網(wǎng)站這種新型課程形式的深層內(nèi)容和盈利方式;等等。

（二）商業(yè)模式畫(huà)布模型概況

商業(yè)模式畫(huà)布模型中的4大支柱指的是產(chǎn)品或服務(wù)維度、基礎(chǔ)設(shè)施維度、客戶(hù)維度以及財(cái)務(wù)維度，這4大支柱下共包括9個(gè)要素。其中，產(chǎn)品或服務(wù)維度包括價(jià)值主張;基礎(chǔ)設(shè)施維度包括核心能力、關(guān)鍵業(yè)務(wù)以及合作伙伴;客戶(hù)維度包括客戶(hù)細(xì)分、客戶(hù)關(guān)系以及分銷(xiāo)渠道;財(cái)務(wù)維度包括成本結(jié)構(gòu)和收入模型。通過(guò)對(duì)以上9要素進(jìn)行深入研究和分析，可以將一個(gè)企業(yè)內(nèi)部龐大復(fù)雜的商業(yè)模式以畫(huà)布的形式清楚直觀地呈現(xiàn)出來(lái)。企業(yè)在將每一個(gè)要素填入畫(huà)布的過(guò)程中，可以逐步對(duì)企業(yè)的每一細(xì)分有更深入的了解，其中存在的問(wèn)題也更能清晰地暴露出來(lái)，幫助企業(yè)不斷改革優(yōu)化當(dāng)前的商業(yè)模式，同時(shí)也為企業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供有效的思路。

二、S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司商業(yè)模式要素分析

（一）價(jià)值主張

價(jià)值主張指的是企業(yè)通過(guò)其產(chǎn)品或服務(wù)為客戶(hù)所提供的價(jià)值，產(chǎn)品和服務(wù)可以滿(mǎn)足客戶(hù)的哪些需求，也就是企業(yè)對(duì)于客戶(hù)而言的實(shí)用意義。S集團(tuán)擁有保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務(wù)，旗下?lián)碛信c人壽、資產(chǎn)、養(yǎng)老等相關(guān)的多個(gè)子公司，力求為不同市場(chǎng)的客戶(hù)提供全方位、多領(lǐng)域的服務(wù)。多年來(lái)S保險(xiǎn)集團(tuán)始終致力于將企業(yè)建設(shè)成為市場(chǎng)上“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)”，堅(jiān)持把客戶(hù)的利益放在首位，保障客戶(hù)的合法權(quán)益，將“誠(chéng)信服務(wù)”作為企業(yè)品牌的核心價(jià)值堅(jiān)守到底，不斷加強(qiáng)和鞏固客戶(hù)心目中專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的形象。

（二）核心能力

核心能力指的是企業(yè)推行其商業(yè)模式所需要具備的資格和能力。即企業(yè)在市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如：技術(shù)、專(zhuān)利、成本、質(zhì)量等。且企業(yè)需要不斷地加強(qiáng)與鞏固自身獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，形成不可替代性。目前，S集團(tuán)能夠在中國(guó)龐大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的得以蓬勃發(fā)展最重要的原因之一是其以“支付+服務(wù)”為抓手構(gòu)建的覆蓋健康、長(zhǎng)壽、富足的三大閉環(huán)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。首先，在保險(xiǎn)支付端，其人壽板塊從多方面為消費(fèi)者推出以人為本的健康服務(wù)，在企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)了一大批專(zhuān)業(yè)的健康財(cái)富規(guī)劃師，全方位致力于健康服務(wù)的推廣。其次，養(yǎng)老板塊為我國(guó)的多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)提供了有力的支持，其政府醫(yī)保業(yè)務(wù)現(xiàn)已覆蓋我國(guó)28個(gè)省份的107個(gè)城市。最后，其資產(chǎn)板塊的企業(yè)年金管理規(guī)模目前穩(wěn)居市場(chǎng)首位，2013年以來(lái)，S企業(yè)年金受托規(guī)模年均增速在行業(yè)內(nèi)位列第一。由此可見(jiàn)，S集團(tuán)作為保險(xiǎn)、資管以及醫(yī)養(yǎng)界的中流砥柱，充分具備了為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的產(chǎn)品和服務(wù)的能力和資質(zhì)。

（三）關(guān)鍵業(yè)務(wù)

關(guān)鍵業(yè)務(wù)指的是企業(yè)為了保證其商業(yè)模式得以有效運(yùn)行，并為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值、獲取收入最重要的活動(dòng)。S集團(tuán)擁有保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務(wù)，其中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋人壽服務(wù)（涵蓋代理人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)、經(jīng)代保險(xiǎn)）、在線服務(wù)（涵蓋意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)等）與養(yǎng)老服務(wù)（涵蓋年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、稅友保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)）;資管業(yè)務(wù)涵蓋投連賬戶(hù)管理、保險(xiǎn)資管產(chǎn)品以及企業(yè)年金基金;醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)主要致力于“S之家”的成立與推廣。這三大核心業(yè)務(wù)之間關(guān)系密切、相輔相成，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠?yàn)橘Y管提供資金，并為醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)提供了接觸消費(fèi)者的有力渠道;資管業(yè)務(wù)能夠極大地增加S的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也為醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供充足的資金;而醫(yī)養(yǎng)業(yè)務(wù)又可以通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)有效地控制保險(xiǎn)成本，同時(shí)它又是資管業(yè)務(wù)的一大增值手段。

（四）合作伙伴

合作伙伴指的是一個(gè)企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中形成的合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，包括供應(yīng)商、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)、合作企業(yè)等。首先，S集團(tuán)每年都會(huì)舉行若干采購(gòu)招標(biāo)活動(dòng)以選擇合格的供應(yīng)商，如：2018年3月，上海時(shí)代光華教育發(fā)展有限公司中選S集團(tuán)健康財(cái)富規(guī)劃師線上教育網(wǎng)站建設(shè)項(xiàng)目供應(yīng)商;2020年5月，北京方向標(biāo)信息科技有限公司中標(biāo)S集團(tuán)郵件建設(shè)網(wǎng)關(guān)和中繼采購(gòu)項(xiàng)目;而鄭州信源信息技術(shù)股份有限公司作為電子化采購(gòu)領(lǐng)域?qū)I(yè)的軟件開(kāi)發(fā)商，為S集團(tuán)提供金融保險(xiǎn)電子采購(gòu);等等。除供應(yīng)商外，S保險(xiǎn)集團(tuán)還與其他諸多企業(yè)達(dá)成相關(guān)合作。如：2020年8月，S集團(tuán)與光大集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在充分發(fā)揮雙方的特有優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)同質(zhì)金融業(yè)務(wù)的協(xié)同合作與特有金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)合作。

（五）客戶(hù)細(xì)分

客戶(hù)細(xì)分指的是企業(yè)所面向的消費(fèi)者群體，也就是企業(yè)的客戶(hù)定位，企業(yè)根據(jù)這些群體所具有的共性去設(shè)計(jì)推出某些活動(dòng)，從而為客戶(hù)提供價(jià)值。這一過(guò)程往往要求企業(yè)能夠準(zhǔn)確清晰地將客戶(hù)分類(lèi)，并根據(jù)不同類(lèi)別的不同特點(diǎn)提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。首先，在客戶(hù)定位維度，S集團(tuán)聚焦于近年來(lái)不斷增多的工薪白領(lǐng)階層，從而在新時(shí)代新市場(chǎng)上擁有立足之地。其次，在品牌定位維度，S集團(tuán)力圖與當(dāng)代工薪白領(lǐng)群體的現(xiàn)代消費(fèi)觀、生活觀以及家庭觀相契合。再次，在產(chǎn)品定位維度，S集團(tuán)針對(duì)工薪白領(lǐng)階層的共性，以家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品為主打產(chǎn)品，聚焦白領(lǐng)家庭需求，不斷推出滿(mǎn)足這一群體需求的產(chǎn)品。最后，在服務(wù)定位維度，S集團(tuán)多年來(lái)一直堅(jiān)持以專(zhuān)業(yè)誠(chéng)信為宗旨，借助現(xiàn)代化高科技手段，推出四位一體的“新生活廣場(chǎng)”平臺(tái)，致力于為工薪白領(lǐng)人群提供全面的壽險(xiǎn)服務(wù)。由此可見(jiàn)，S保險(xiǎn)集團(tuán)將工薪白領(lǐng)人群視為消費(fèi)者目標(biāo)群體，并基于這一群體的特征與需求進(jìn)行一系列的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)以及推廣等活動(dòng)。

（六）客戶(hù)關(guān)系

客戶(hù)關(guān)系指的是企業(yè)同客戶(hù)之間建立的聯(lián)系。它主要聚焦于企業(yè)采取何種方法和手段吸引客戶(hù)并留住客戶(hù)的。S保險(xiǎn)集團(tuán)自成立以來(lái)，始終堅(jiān)持將客戶(hù)利益放在首位，多年來(lái)結(jié)案率位于市場(chǎng)前列。經(jīng)過(guò)多年的努力，S集團(tuán)已經(jīng)打造了一個(gè)專(zhuān)業(yè)高效的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，其中包括以下三種客戶(hù)關(guān)系管理。首先，運(yùn)營(yíng)型客戶(hù)關(guān)系管理指的是與客戶(hù)直接發(fā)生接觸的活動(dòng)，如：銷(xiāo)售自動(dòng)化、服務(wù)自動(dòng)化、營(yíng)銷(xiāo)自動(dòng)化等，旨在建立并加強(qiáng)企業(yè)與消費(fèi)者之間的交流與聯(lián)系，促使企業(yè)通過(guò)一系列的互動(dòng)溝通渠道獲取大量有效的客戶(hù)信息，企業(yè)將收集到的大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合分類(lèi)建立客戶(hù)檔案，并儲(chǔ)存在客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)中以便未來(lái)參考借鑒。其次，分析型客戶(hù)關(guān)系管理指的是企業(yè)借助先進(jìn)的現(xiàn)代化數(shù)據(jù)管理與分析工具分析研究運(yùn)營(yíng)型客戶(hù)關(guān)系管理過(guò)程中獲取到的數(shù)據(jù)，從而為企業(yè)未來(lái)制定決策以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供真實(shí)可靠的量化依據(jù)，以便企業(yè)更深入得了解企業(yè)對(duì)客戶(hù)的分類(lèi)、特征、需求等。最后，協(xié)作型客戶(hù)關(guān)系管理指的是企業(yè)與客戶(hù)直接進(jìn)行互動(dòng)，一般會(huì)借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，將多種渠道充分結(jié)合起來(lái)，如：線下交流、郵件交流、電話交流以及線上交流等，幫助企業(yè)在更大范圍內(nèi)為客戶(hù)交互服務(wù)并收集到客戶(hù)的更多準(zhǔn)確、有效的信息。具體地，S集團(tuán)從1999年推出了首個(gè)“100%電話回訪制度”，在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)本公司產(chǎn)品后再次對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話訪問(wèn)，旨在確定客戶(hù)是否買(mǎi)到了與需求相符的產(chǎn)品，以便對(duì)客戶(hù)的需求有更加深入的了解，這一制度的實(shí)施和推廣充分體現(xiàn)了S集團(tuán)對(duì)客戶(hù)的誠(chéng)信。

（七）分銷(xiāo)渠道

分銷(xiāo)渠道指的是企業(yè)用來(lái)接觸消費(fèi)者，并為消費(fèi)者提供企業(yè)價(jià)值的各種方法和途徑，即企業(yè)如何開(kāi)拓市場(chǎng)?！癝之家”的成立是S集團(tuán)最具發(fā)展戰(zhàn)略的市場(chǎng)開(kāi)拓手段之一。S集團(tuán)自2010年3月起成立了“S之家”——國(guó)內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)投資實(shí)體后，到目前為止S之家已經(jīng)遍布在全國(guó)將近20個(gè)城市內(nèi)，如：北京、南京、深圳、廣州、重慶、鄭州等，在探索“醫(yī)養(yǎng)融合”這條路上越走越遠(yuǎn)。首先，保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老行業(yè)，二者可以相輔相成，實(shí)現(xiàn)共贏。養(yǎng)老社區(qū)的成立有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售，S之家是復(fù)合型的養(yǎng)老社區(qū)，空間大，基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全，還配有更高等級(jí)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以最大程度地促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。其次，因?yàn)轲B(yǎng)老社區(qū)一般而言都是拿地新建項(xiàng)目，在產(chǎn)品規(guī)劃和空間設(shè)計(jì)上幾乎不受物業(yè)條件的限制，相對(duì)而言可以呈現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的最佳效果，因此，相比于養(yǎng)老社區(qū)本身帶來(lái)的價(jià)值，投資養(yǎng)老行業(yè)有助于開(kāi)發(fā)土地資源，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)投資和增值。

（八）成本結(jié)構(gòu)

成本結(jié)構(gòu)指企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)、管理、銷(xiāo)售等活動(dòng)時(shí)產(chǎn)生的一系列成本。企業(yè)可以通過(guò)不斷的調(diào)整優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)來(lái)降低成本，從而增加盈利，提高競(jìng)爭(zhēng)力。S集團(tuán)除營(yíng)業(yè)支出、退保金、賠付支出、保單紅利支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金支出等，多年來(lái)一直積極對(duì)外投資，如：S健康產(chǎn)業(yè)投資控股有限公司、S人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、S偉業(yè)投資有限公司、上海秦崐企業(yè)管理有限公司以及深圳智慧醫(yī)?？萍加邢薰镜龋渲猩婕拜^多的行業(yè)有金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)以及科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)。

（九）收入模型

收入模型指的是企業(yè)從目標(biāo)客戶(hù)群體獲取收入的方法和途徑。即關(guān)注企業(yè)是如何獲取收入的，企業(yè)可以獲取哪些收入，如：產(chǎn)品銷(xiāo)售、服務(wù)銷(xiāo)售、品牌授權(quán)費(fèi)用等。據(jù)S集團(tuán)2020年年報(bào)，其2020年?duì)I業(yè)收入和管理資產(chǎn)都取得了飛速的增長(zhǎng)，2020年?duì)I業(yè)收入為295.02億美元，其中主要包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、已賺保費(fèi)、投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)收益等。

三、結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量穩(wěn)定發(fā)展的社會(huì)大背景下，投資環(huán)境日益改善，人民平均收入不斷增多，國(guó)家政策法規(guī)支持力度不斷加大，保險(xiǎn)金融業(yè)已成為未來(lái)發(fā)展不可動(dòng)搖的大趨勢(shì)。保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)作為S保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司的三大核心業(yè)務(wù)，在提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力上發(fā)揮了不可或缺的作用，使其成為我國(guó)保險(xiǎn)金融市場(chǎng)上的中流砥柱。此外，S集團(tuán)的發(fā)展模式也并非不可復(fù)制，因此，S集團(tuán)必須緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，不斷提高自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量與水平，提升并維護(hù)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

參考文獻(xiàn)

[1]Muhammad Miftah Nur Huda，Endang Chumaidiyah，F(xiàn)arda Hasun. Design of Business Model on Digital Printing Startup Using Business Model Canvas Approach[P]. Proceedings of the 2018 International Conference on Industrial Enterprise and System Engineering （IcoIESE 2018），2019.

[2]卜慧. 支付寶商業(yè)模式研究[D].海南大學(xué)，2016.

[3]程陽(yáng). 人壽保險(xiǎn)公司客戶(hù)關(guān)系管理研究[D].湘潭大學(xué)，2013.

[4]董婷婷. 我國(guó)壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)研究[D].河南大學(xué)，2019.

[5]周蘭蘭. 基于商業(yè)模式畫(huà)布的小米公司發(fā)展戰(zhàn)略分析[J]. 企業(yè)改革與管理，2021，（01）：35-36.

[6]周杏穎. 基于商業(yè)畫(huà)布模型的嗶哩嗶哩商業(yè)模式研究[J]. 價(jià)值工程，2020，39（02）：268-270.